Способы обеспечения кредитных обязательств, используемые в банковской практике
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ам.
Максимальный размер кредита Сбербанка не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России.
Если заявитель, обратившийся в банк за получением кредита, уже имеет перед банком или другими учреждениями СберЦБ РФ задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды. Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа: 1) определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sp). При этом условно принимается, что
) полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.
Поручительство предоставляется на всю сумму обязательства заемщика по кредитному договору. Вместе с тем при определении максимального размера кредита учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.
Если в совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения:
При принятии банком в обеспечении по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:
по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;
по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее трех поручительств;
по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее четырех поручительств;
кредиты свыше 10000 долл. США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.
Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.
2.2 Способы обеспечения кредитных обязательств, используемые в ЗАО Коммерческий акционерный банк Банк Сосьете Женераль Восток
Обеспечением по потребительским кредитам является страхование жизни и трудоспособности заемщика на период кредитования и на сумму равную кредитной задолженности, увеличенной на 10%. Выгодоприобретателем по полису страхования жизни и трудоспособности должен быть назван Кредитор.
Банк оставляет за собой право при необходимости попросить поручительство. В этом случае поручитель предоставляет тот же набор документов, что и заемщик.
Ипотечные кредиты выдаются только с обеспечение под залог приобретаемого объекта недвижимости или под залог уже имеющейся в собственности недвижимости квартиры/коттеджа/земельного участка.
При ипотечном кредитовании заемщик обязан обеспечить страхование переданного в залог банку и оставляемого в пользование недвижимого имущества от риска утраты и/или повреждения конструктивных элементов, полной конструктивной гибели недвижимого имущества (если применимо).
Дополнительным обеспечением возврата ипотечного кредита является страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также страхование от риска утраты права собственности на недвижимые имущества, переданные в залог банку. Выгодоприобретателем по вышеуказанным договорам страхования должен быть назван Кредитор. При этом договоры страхования должны быть заключены в любой страховой компании по выбору заемщика, либо в рекомендованной банком страховой компании, на период кредитования и на сумму равную кредитной задолженности, увеличенной на 10%.
Заемщик вправе предоставить дополнительное обеспечение по ипотечному кредиту, либо выбрать ипотечный кредит без предоставления дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности, а также страхования утраты права собственности недвижимого имущества, переданного в залог банку.
При использовании специальной программы ипотечного кредитования обеспечением кредита является - залог прав требования. Клиент выбирает недвижимость, которую хочет приобрести и вносит задаток в качестве гарантии того, что он станет её владельцем.
Оценка закладываемого имущества производится в одной из оценочных компаний, одобренных банком.
В качестве обеспечения Банк Сосьете Женераль Восток использует и банковскую гарантию:
Платежная гарантия: обязательство банка платить по первому письменному требованию бенефициара, в случае если оплата против выставленного счета-фактуры не произведена принципалом
Гарантия возврата авансового платежа: обязательство банка возвратить бенефициару авансированную сумму в случае невыполнения принципалом обязательств по контракту, которые покрывал аванс
Тендерная гарантия: обязательство банка возместить убытки бенефициару (устроителю торгов) в случае, если принципал, выигравший тендер, отказывается от подписания или выпо