Банковское обслуживание населения
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?центы, начисленные по пониженной ставке - за фактическое количество лет владения сертификатом. Сберегательный сертификат занимает промежуточное место между сберегательными вкладами и твердопроцентными ценными бумагами. Сертификаты продаются и погашаются по нарицательной стоимости. Сберегательный сертификат рассчитан на вкладчиков, желающих разместить свои сбережения на относительно длительный срок и под более высокие проценты. Такие вкладчики хотят избежать и курсовых потерь. Последние вполне вероятны при инвестировании средств в облигации и акции.
1.2 Банковские услуги, связанные с активными операциями
Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.
От качественного осуществления активных операций банка зависят ликвидность, доходность, а, следовательно, финансовая надежность и устойчивость банка в целом. Активные операции банка в зависимости от их экономического содержания делятся на:
кредитные (ссудные);
инвестиционные;
гарантийные;
операции iенными бумагами.
Основу банковских услуг, связанных с активными операциями составляют услуги по кредитованию. Они являются наиболее рискованными и вследствие этого наиболее доходными.
В экономической литературе нет единой классификации банковских кредитов. Наиболее распространенной классификацией является следующая:
. По формам (кредиты бывают коммерческие, банковские, потребительские, государственные, ипотечные, международные);
. По срокам (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные);
. По видам обеспечения (обеспеченный и необеспеченный).
Практика кредитования населения подробно рассмотрена во 2 главе на примере Сбербанка России.
1.3 Комиссионные банковские услуги
Комиссионные услуги - это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. Число этих операций постоянно растет, а на их осуществление банком не отвлекаются собственные или привлеченные средства. К числу основных комиссионных операций относятся:
расчетно-кассовые операции;
трастовые операции;
операции с иностранной валютой;
информационные услуги.
Расчетно-кассовые операции связаны с ведением счетов в рублях и иностранной валюте, осуществлением расчетов и платежей клиента, а также получением и зачислением перечисленных ему средств на счет в безналичной форме, с выдачей наличных денег со счета, внесением их на счет, хранением и перевозкой.
В отдельную категорию услуг можно выделить трастовые (доверительные) операции банков iенными бумагами, которые представлены следующими услугами:
передача в доверительное управление отдельных ценных бумаг и их портфелей;
платежные функции, связанные с обслуживанием ценных бумаг;
управление активами пенсионных и инвестиционных фондов и др.
- посреднические и брокерские операций по покупке-продаже ценных бумаг по поручению клиентов банка;
хранения ценных бумаг;
оказания депозитарных услуг.
Операции с иностранной валютой, которые помимо традиционных операций купли-продажи иностранной валюты включают оплату и выставление денежных аккредитивов, покупку и оплату дорожных чеков иностранных банков, выпуск и обслуживание пластиковых карт, осуществление международных расчетов.
Информационные услуги, когда банки за определенную плату предоставляют клиентам информацию как коммерческого, так и некоммерческого характера.
2. Деятельность Сбербанка России на рынке банковских услуг для НАСЕЛЕНИЯ
2.1 Характеристика банка
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционеры - более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.
Информация о деятельности банка по состоянию на 01 марта 2008 г.:
капитал - 358,8 млрд. руб.;
прибыль - 17,8 млрд. руб.;
чистая прибыль - 14,1 млрд. руб.;
кредитный портфель - 2 776,3 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) - 1 929,2 млрд. руб.;
остаток средств на счетах физических лиц - 2 101,8 млрд. руб.;
доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.01.2008 г.):
рублевых - 53,4 %
инвалютных - 39,6 %;
остаток средств юридических лиц - 855,2 млрд. руб.;
филиальная сеть, ед.:
территориальные банки - 17
отделения - 828
внутренние структурные подразделения - 19 284.
Последние годы доля Сбербанка на рынке вкладов стабильно сокращалась, например в 2007 г. - с 56% до 53%. Представители банка говорили, что не намерены биться за всех вкладчиков и осознанно сдают позиции, предупреждая, что меньше 50% снижения своей доли не допустят. Для этого, оказалось достаточно повысить ставки по вкладам в среднем на 0,75-2 процентных пункта. Это произошло в феврале 2008 г., впервые за несколько лет. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), за январь - ноябрь прошлого года Сбербанк уступил конкурентам лишь 0,5% рынка. Однако за декабрь он потерял еще 0,8%, и к 1 января на долю Сбербанка приходилось 53,4% частных вкладов.
2.2 Традици