Современное состояние и перспективы развития страхования жизни в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
т период происходят какие-либо неблагоприятные события с матерью или ребенком, то эти средства не могут быть использованы. В то же время, если бы эти средства были направлены на заключение договора смешанного страхования жизни (с удвоенной или утроенной страховой суммой в случае выплаты по смерти), то за счет инвестиционного дохода средства "материнского капитала" могли бы работать с первого дня на защиту семьи. По истечении трех лет возможно получить "материнский капитал" или возможно было бы интересно пролонгировать договор страхования. Таким образом, программа выплаты "материнского капитала" может иметь больший социальный эффект при возможности одновременного заключения договора смешанного страхования жизни.
Государственная поддержка молодых семей может идти в разных направлениях. На мой взгляд, были бы интересны такие программы по страхованию жизни, как страхование всей семьи. Само по себе страхование актуально для большинства молодых семей, которые имеют кредитные обязательства, небольшой доход, маленьких детей и т. п. Самое главное в том, чтобы сделать эту программу привлекательной и доступной именно для тех семей, в увеличении количества которых заинтересовано государство (например, семей, имеющих двух и более детей). Государство может выступить в качестве соучастника программы страхования, доплачивая к взносу определенный процент, который возрастает с увеличением срока действия договора. Или размер государственного соучастия может быть дифференцированным - увязан с количеством детей, с доходом на каждого члена семьи, с регионом проживания. За основу можно взять программу страхования жизни, в первую очередь, родителей с рисками "смерти по любой причине", "инвалидности" со сроком страхования 5 и более лет. Срок страхования будет зависеть от цели - до момента погашения кредита, до окончания вуза ребенком и т. д. Страховая сумма должна отвечать настоящим и будущим потребностям. При появлении материальной возможности можно предусмотреть переход к смешанным программам страхования, т. е. к рисковой части добавить возможность накопления средств. И в накопительной части также можно предусмотреть участие государства, которое стимулировало бы накопление денежных средств гражданами, например только по долгосрочным договорам.
В условиях развивающегося платного образования еще одним направлением поддержки семей и возможности получить образование могла бы стать программа накопительного или смешанного страхования жизни учащихся школ. Так, например, любой учащийся первого класса может быть застрахован на 8-10 лет с той целью, чтобы к моменту окончания школы были накоплены денежные средства исключительно для оплаты образования. Оплата страховых взносов будет осуществляться путем софинансирования государством и родителями. Размер участия государства может зависеть от размера дохода семьи. Через размер своего участия государство может стимулировать получение именно тех специальностей, профессий, в которых есть потребность в стране. Причем на выпускника вуза могут возлагаться обязательства работы определенное время исключительно по профессии.
На социально-экономическую ситуацию оказывают серьезное влияние несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Люди, получившие травмы, увечья, профессиональные заболевания, в современных условиях России оказываются минимально социально защищенными. Согласно данным Росстата в России, в период с 2004-го по 2007-й годы 303 тыс. человек утратили трудоспособность на производстве и более 9 тыс. человек погибли на рабочем месте. Три четверти из 211 происшествий на опасных производственных объектах пришлись в 2007 году на предприятия топливно-энергетического комплекса. Одной из главных причин высокой аварийности в России стала некачественная организация труда, отсутствие производственного контроля со стороны собственников предприятий и износ оборудования.
Особенно эти причины катастрофически сказываются в высокорисковой профессии шахтера. Смерть кормильца может привести семью к очень затруднительному положению, а социальные выплаты не могут компенсировать материальных потерь. Как показывает практика, чтобы достойно компенсировать семьям потерю трудоспособности или смерть кормильца и избежать возникновения социальной напряженности, местные власти совместно с самими предприятиями осуществляют дополнительные выплаты. И в каждом случае решение принимается отдельно и в спешном порядке изыскиваются средства из бюджета. Так, например, компанией "Южкузбассуголь" в 2000 году каждой семье погибшего шахтера, в зависимости от числа членов семьи, выплачена материальная поддержка в размере от 1, 3 млн. рублей до 2 млн. рублей. Компания также выделила дополнительные средства на приобретение жилья нуждающимся семьям погибших шахтеров и взяла на себя затраты на обучение детей. Ситуация не меняется с годами.
Так, в результате аварии в 2009 году на Саяно-Шушенской ГЭС погибли 75 человек. Правительство за счет федерального бюджета выплатило семьям погибших и пострадавших в результате аварии по 1 млн. рублей, компания "Русгидро" семье каждого погибшего перечислит дополнительно по 1 млн. рублей и выплатит по 38 тыс. рублей в качестве компенсации на похороны, а также по два среднемесячных заработка всем пострадавшим, включая семьи погибших. Следует отметить, что работники станции были застрахованы от несчастного случая с максимальным лимитом покрытия в 500 тысяч