Современное состояние и перспективы развития страхования жизни в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
1.Функции социального характера:
защита доходов семьи в случае смерти кормильца;
обеспечение на случай утраты трудоспособности, наступление инвалидности или старости;
накопление средств, для оказания материальной поддержки детям;
оплата ритуальных услуг.
. Функции финансового характера:
накопление, получение инвестиционного дохода;
предоставление финансовой гарантии для получения кредита;
защита наследуемых сумм (оплата налога на наследство за счет страховой суммы, полученной по полису страхования жизни);
увеличение личного дохода за счет льготного налогообложения страховых взносов и выплат (для зарубежных стран).
Основными принципами страхования жизни являются:
)Страховой интерес. Для того чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней страховой интерес, то есть потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь из-за смерти застрахованного.
)Использование дисконтирования и таблиц смертности населения для расчета тарифных ставок и материальных резервов по договорам страхования жизни.
)Участие в прибыли страховщика. Денежная сумма, направляемая страховой компанией за счет части получаемой прибыли на увеличение страховой суммы по договорам страхования называется бонусом и подлежит выплате по истечении срока действия договора или при наступлении страхового случая. Существует несколько форм начисления бонуса: 1) ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы. Они могут быть простые и сложные (с учетом реинвестирования); 2) окончательные, начисляемые страховой компанией при истечении срока действия договора или в случае претензии в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок или для поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном страховании.
)Выкуп страхового договора. Выкуп страхового договора осуществляется страховщиком при досрочном прекращении договора страхования с выплатой страхователю выкупной суммы. Выкупная сумма - стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва страховых премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.
)Прозрачность страхования жизни. Это означает, что страхователь при заключении договора страхования и во время его действия имеет право потребовать от страховщика всю информацию о его деятельности и проводимых страховых операциях.
2.Классификация страхования жизни
Страхование жизни может классифицироваться по следующим критериям:.По предмету страхования:
страхование на случай смерти;
страхование на дожитие;
смешанное страхование.. В зависимости от порядка уплаты страховых премий:
- договоры с единовременной премией;
договоры с периодическими премиями, которые могут выплачиваться ежегодно, ежеквартально, ежемесячно.. По периоду действия страхового покрытия:
пожизненное страхование;
страхование жизни на определенный период времени.. По виду страхового покрытия:
на твердо установленные страховые суммы;
с убывающей страховой суммой;
с возрастающей страховой суммой;
с увеличением страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
с увеличением страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
с определением страховой суммы по результатам прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.. По виду страховых выплат:
- страхование с единовременной выплатой страховой суммы;
страхование с выплатой ренты или аннуитета;
страхование с выплатой пенсии (пенсионный план).
В страховой практике выделяют 3 базовых вида страхования жизни:
)Срочное страхование жизни - страхование на случай смерти на определенный период времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.
2)Пожизненное. При нем в обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она не произошла.
)Смешанное страхование жизни. Страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. При этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступила до окончания срока действия договора, так и по окончании срока договора, если застрахованный остался жив.
.1 Страхование на случай смерти
По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица. Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида - пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится. Рассмотрим более подробно условия страхования каждого в?/p>