Сбережения населения как источник инвестиций
Курсовой проект - Экономика
Другие курсовые по предмету Экономика
(80,5% общего прироста валютных депозитов по округу). На втором месте банки Челябинской области, в которых средства населения в иностранной валюте выросли на 21,4%. В Курганской и Свердловской областях прирост валютных вкладов в I полугодии 2009 года составил 19,7% и 5,7% соответственно. Во II квартале 2009 года наблюдался отток валютных вкладов во всех субъектах УрФО, за исключением Курганской области (прирост 27,2%). За последние 3 месяца рассматриваемого периода в Свердловской области валютные депозиты сократились на 20,1%, в Тюменской и Челябинской - на 12,7% и 6,5% соответственно. В абсолютном выражении средства населения в иностранной валюте за анализируемый период выросли в целом по округу на 9,3 млрд. рублей и составили 75% от общего прироста банковских вкладов.
Временная структура депозитов. Наиболее существенно за январь - март 2009 года выросли депозиты сроком от 31 дня до 1 года (на 15,8%). Вклады до востребования и сроком до 30 дней выросли на 2,7%, депозиты физических лиц свыше 1 ода - на 1,3%. Если рассматривать влияние каждой группы кладов на общий прирост, то набольшее влияние (80% общего увеличения объема банковских вкладов) также оказали депозиты сроком от 31 дня до 1 года. Результатом указанной динамики явилось незначительное изменение временной структуры вкладов (см. рис. 3).
сбережение инвестиционный сберегательный население
В части сложившейся на 01.04.2009 года временной структуры вкладов в разрезе субъектов Российской Федерации следует отметить, что в Свердловской и Тюменской областях, занимающих существенные доли рынка банковских вкладов УрФО (44.5% и 37,51% соответственно), наибольший удельный вес в депозитах населения занимают вклады со с роком привлечения свыше 1 года - 72,8% и 66,3%. В Челябинской области данный показатель составляет 56.8%, в Курганской - 43,6%, что выше показателей на 01.01.2009 (56,5% И 32,9% соответственно). Динамика депозитов населения на протяжении 4 квартала 2008 года - 1 квартала 2009 года показывает, что разрыв между показателями банковских систем субъектов Российской Федерации в части временной структуры депозитов сокращается. Результаты приведенного исследования, а также мнение целого ряда специалистов сводятся к одному: свободные внутренние денежные ресурсы в России есть, существует и чисто номинальный механизм их аккумулирования и направления в производственный сектор посредством системы организаций - финансовых посредников. Однако российская банковская система не только не заинтересована в долгосрочном кредитовании российских товаропроизводителей (более доходными и одновременно менее рисковыми являются вложения по другим направлениям: рынок ценных бумаг, валюта), но зачастую и не имеет так называемых длинных финансовых ресурсов. Данная проблема не будет снята до тех пор, пока не повысится уровень кредитоспособности отечественных промышленных предприятий, не будет ликвидирована проблема неплатежей в экономике, пока не будет задействован механизм государственных гарантий возврата таких кредитов, то есть пока вложения в российское производство не станет столь же привлекательной инвестиционной стратегией банков, как и вложения по другим направлениям.
Глава 3. Анализ сберегательного поведения россиян
На фоне проблем перетока финансовых ресурсов в реальный сектор экономики процесс кредитования предприятий идет крайне медленно, но все же он существует. И для поддержания данного процесса важно обеспечить необходимую ресурсную базу банковской системы - пополнить её свободными средствами, находящимися на руках у населения. Банки, как утверждает статистика, зарабатывают на деньгах частных вкладчиков почти треть дохода от использования имеющихся ресурсов. Частные вклады составляют в объеме пассивов банков почти столько же, сколько вместе взятые бюджетные средства на счетах, средства организаций на счетах и привлеченные средства от юридических лиц. Отмечается рост вкладов населения в банках, как в номинальном выражении, так и с учетом инфляции. Можно утверждать, что сбережения домашних хозяйств, превратившись в инвестиции через рост капитала, будут предоставлять собой значительное вливание средств в кругооборот доходов.
Получаемые доходы население использует на конечное потребление (приобретение необходимых товаров и услуг, оплату обязательных платежей и т.д.) и сбережение. Сбережение населения в России традиционно осуществляется в формах накопления наличных денег (на руках) и банковских вложений, причем обе эти формы осуществляются как в национальной, так и в иностранной валюте. Кроме того, физические лица имеют возможность разместить свободные денежные средства в ценные бумаги государства и частных компаний, либо осуществлять страховые взносы. Каждый вид сбережений имеет свои преимущества и недостатки, сопряжен с рисками различной степени и связан с получением того или иного дохода. При этом задачей человека, выбирающего ту или иную форму сбережений, является получение максимального дохода при минимальном риске. Задачей организации, размещающей у себя свободные средства граждан, является получение максимальной прибыли от оказания услуги по размещению средств и возможному использованию их. Но существует также третья сторона - государство, задачей которого является создание таких условий, при которых стало бы возможным максимальное использование сберегаемых средств граждан в качестве финансовых ресурсов кредитования экономики. На сегодняшний день в России складывается ситуация, когда население т