Рынок ипотечного кредитования в Республике Беларусь
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В°ком договоре указывается имущество, которое рассматривается в качестве предмета ипотеки, его наименование, место нахождения, описание, стоимость, право, на основании которого оно принадлежит залогодателю, и наименование организации по государственной регистрации, осуществившей его регистрацию. При удостоверении права залогодержателя бездокументарной закладной в договоре об ипотеке указываются реквизиты его счета "депо". В качестве дополнительных условий в такой договор включаются условия выплаты расходов по задолженности залогодателя по платежам в бюджет или иным обязательным платежам, связанным с имуществом, являющимся предметом ипотеки. Ипотекой также обеспечиваются расходы залогодержателя на содержание и охрану предмета ипотеки, если такие условия заложены в договор. Из ипотеки будут возмещены и расходы по обеспечению взыскания на имущество, в том числе по его реализации, если иные условия не будет предусмотрены договором. В договоре об ипотеке необходимо отражать и судьбу полученных в результате использования имущества, являющегося предметом ипотеки, плодов, продукции и доходов.
Предметом договора об ипотеке могут быть и такие вопросы, как право на обращение взыскания на имущество, являющееся предметом ипотеки, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами. Если особенности обращения взыскания на такое имущество стороны не отражают в договоре, будет применено общее правило, в соответствии с которым при систематическом нарушении сроков внесения платежей (более трех раз в течение одного календарного года) обращение взыскания на заложенное имущество является допустимым до истечения срока ипотеки.
Закон рассчитан на применение к правоотношениям, которые возникнут после его вступления в силу. Ранее заключенные договоры ипотеки действуют на условиях, предусмотренных в них, и не подлежат принудительному изменению в соответствии с вновь установленными правилами.
В заключении хотелось бы отметить, что принятие Закона РБ Об ипотеке, безусловно, носит положительный характер. С его принятием в Республике Беларусь была проведена определенная систематизация норм, регулирующих правоотношения по поводу залога недвижимого имущества. Вместе с тем, анализ норм Закона РБ Об ипотеке позволяет сделать вывод о том, что еще существует достаточное поле деятельности для совершенствования правового регулирования вопросов ипотеки.
3. Направления совершенствования рынка ипотечного кредитования в Республике Беларусь
Назовем несколько обстоятельств, преграждающих развитие ипотеки в Республике Беларусь:
это высокая стоимость жилья и одновременно низкая платежеспособность потенциальных заемщиков. Сегодня цена квадратного метра превышает среднюю зарплату по стране примерно в четыре раза, в то время как в западных странах нормой считается возможность купить за месячную заплату один квадратный метр жилья;
высокие процентные ставки по жилищным кредитам. Ежемесячные платежи по погашению долга велики, на их выплату не хватило бы дохода от сдачи квартиры, если рассматривать аренду как источник погашения по кредиту. А ведь в большинстве стран с развитой ипотекой процентные ставки по кредитам колеблются около 6% годовых;
отсутствие подменного фонда жилья. Зачастую нужно вначале продать свою квартиру и выплатить так называемый взнос собственными средствами, а уже затем построить (или купить) новую, ипотечную;
отсутствует вторичный рынок закладных [2].
Для того, чтобы устранить эти препятствия, необходимо будет в дополнение к уже принятому Закону Об ипотеке внести целый ряд изменений в законодательство. Основные барьеры на пути развития ипотеки в Беларуси - высокие процентные ставки и небольшие сроки выдаваемых кредитов - могут быть сняты в результате появления вторичного рынка закладных и снижения для банков рисков, связанных с невозможностью обращения взыскания на заложенное имущество.
Несмотря на то, что отдельные банки Республики Беларусь выдают кредиты на финансирование недвижимости под ее залог, такие кредиты вряд ли можно считать ипотечными в классическом понимании.
Срок, на который выдаются рассматриваемые кредиты, не превышает 20 лет, а в большинстве банков он и того меньше - от 10 до 15 лет. Процентными ставками кредиты на недвижимость также мало похожи на ипотечные. К тому же размер кредита ограничивается суммой, равной в лучшем случае 90% стоимости приобретаемой недвижимости.
Главной же особенностью, которая не позволяет отнести рассмотренные кредиты на недвижимость к ипотечным, является то, что в большинстве банков существует требование дополнительного обеспечения в виде поручительства физических лиц.
В отдельных случаях у кредитополучателя могут возникнуть трудности с покупкой под залог однокомнатной квартиры, так как по кредитам на однокомнатные квартиры, кроме залога, зачастую требуется дополнительно еще и поручительство.
В России закон Об ипотеке действует уже достаточно продолжительное время. Российские банки в развитии ипотеки по сравнению с нашими банками ушли далеко вперед, на что в немалой степени оказало влияние введение и законодательное закрепление института закладных.
В развитии ипотеки в Беларуси, даже по сравнению с российской, наблюдается значительное отставание, не говоря уже о сравнении с западными странами. Однако, принятый закон Об ипотеке в Беларуси во мн