Роль страхования в рыночной экономике
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
ести валютную конверсию по фиксированному курсу на заранее согласованную дату - это форвардная операция хеджирования. Срочный, или форвардный, контракт - это обязательство для двух сторон (продавца и покупателя), т.е. продавец обязан продать, а покупатель обязан купить то или иное количество валюты, по установленному курсу в определенный день. Преимущество форвардной операции проявляется в отсутствии предварительных затрат и защите от неблагоприятного изменения курса валюты. Недостатком являются потенциальные потери, связанные с риском упущенной выгоды.
Хеджирование с помощью опционов. Опцион валютный - это право покупателя купить и обязательство для продавца продать определенное количество одной валюты в обмен на другую по фиксированному курсу ЦБ РФ на заранее согласованную дату или в течение согласованного периода времени. Опционный контракт является обязательным для продавца и не является обязательным для покупателя. Преимущество хеджирования - с помощью опциона проявляется защита от неблагоприятного изменения курса валюты. Недостатком являются затраты на уплату опционной премии продавцу.
2.3 Страховые тарифы
хеджирование риск страховой тариф
Страховой тариф, или тарифная ставка - это либо денежная плата со 100 руб. страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату.
Страховой взнос (платеж, премия) представляет собой произведение страхового тарифа, выраженного в денежной валюте, на число сотен страховой суммы, либо процентной тарифной ставки на совокупную страховую сумму, деленную на сто.
Страховой взнос каждого страхователя показывает его долю, его участие в формировании страхового фонда, поскольку страхование является замкнутой раскладкой убытка между страхователями.
Основная задача, которая ставится при построении страхового тарифа, соединена с установлением вероятной суммы ущерба, приходящегося на каждого страхователя или на единицу страховой суммы.
Тарифные ставки связаны с объемом страховой ответственности. Устанавливая страхование, страховщик стремится решить двоякую задачу:
минимальные тарифы, доступных для широкого круга страхователей,
состоятельность довольно значимым объемом страховой ответственности.
Необходимая финансовая устойчивость страховых операций обеспечивается, если тарифные ставки рассчитаны правильно, т.е. устойчивая сбалансированность доходов и расходов страховщика, или превышение доходов над расходами.
Брутто-ставка - это тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса. Она состоит из нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке. Нетто-ставка предназначена для образования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка к нетто - ставке необходима для покрытия расходов на проведение страхования, т.е. накладных расходов страховщика и составляет меньшую часть от нетто-ставки (она колеблется от 9 до 40%).
Нетто - ставка, как возможность нанесения страхователю убытка, отражает каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик.
Страховой тариф выступает как эталон страхового фонда, гарантирующего безубыточность или рентабельность осуществления страхования.
Основные принципы тарифной политики:
1.Эквивалентность страховых отношений сторон. Обозначает, что нетто-ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба.
2.Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей.
.Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени, что закрепляет уверенность серьезности страховщика.
.Расширение размера страховой ответственности, если позволяют действующие тарифные ставки.
.Обеспечение самоокупаемости и прибыльности страховых операций.
2.4 Закон как основа функционирования страховых организаций
В Российской Федерации сформировалась трехступенчатая система регулирования страхового рынка.
-Первая ступень - Гражданский кодекс страны, отдельные законы и правовые акты, имеющие статус кодекса.
-Вторая ступень - особенные законы по страховому делу.
Третья ступень - нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.
Гражданско-правовые основы регулирования играют существенно более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынке наиболее защищенными являются страховщики, а наименее защищенными - страхователи, оттого вся система государственного права обязана обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителей страховых услуг. Правовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только значимыми законами, не противоречащими актам всех ступеней регулирования страховых отношений.
Гражданское право является исходной основой, оно выполняет функцию ключевого регулятора всех сфер жизни общества и определяет регулировочные функции всех законодательных актов второй и третьей ступени.
В Гражданском Кодексе РФ глава 48 Страхование содержит положения, касающиеся отраслевой специфики страхового дела, т.е. второй ступени правового регулирования страхового рынка.
Еще недавно в нашей стране не было закона, обобщающего все направления страхового дела, принимались лишь законы и другие акты, посвященные его отдельным направлениям. В настоящее время основой второй ступени регули