Роль страхования в рыночной экономике
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?вах имеющих значение для суждения о степени риска;
если страхователь не известил страховщика о существенных изменениях риска;
если страхователь не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителям страховщика в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
если страхователь не представил документы необходимые для определения размера ущерба;
если страхователь не принял мер для предотвращения или уменьшения ущерба, что привело к возникновению или увеличению размеров ущерба.
2. Практико-аналитическая часть
.1 Двойное страхование и его последствия
В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования. Страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях. Многократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.
Двойное страхование возникает в случаях, если:
объект страхования застрахован от одного и того же риска;
объект застрахован за один и тот же страховой период времени;
объект застрахован в нескольких страховых компаниях;
страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.
Для устранения двойного страхования в правилах страхования отмечается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику обо всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества.
Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее:
. двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхование может также появиться, в случае если страховая стоимость начинает падать.
. факт двойного страхования становится известным после наступления страхового случая, при этом страховщики обязаны заплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба. Каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.
Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают плательщику-страховщику должную часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуцией называется право страховой компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба.
Согласно условиям страхования имущества, контрибуция возможна только при обусловленных обстоятельствах. В-первых, страховые полисы должны покрывать один и тот же объект. Во-вторых, каждый полис должен быть ответственен по убытку. В-третьих, полисы должны предполагать компенсацию по одни и тем же риском, связанных с возможным ущербом застрахованного имущества. В-четвертых, на имущество должны быть оформлены как минимум два полиса у разных страховщиков. В-пятых, полисы должны затрагивать одни и те же интересы.
Контрибуция считается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:
. существование двух и более полисов;
. страховые полисы должны покрывать одинаковые страховые интересы;
. должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков;
. полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;
. каждый полис должен быть ответственен по убытку.
В страховой практике имеются стандартные расчёты контрибуции. В частности для полисов по страхованию имущества убытки оплачиваются пропорционально страховым суммам.
Для полиса, попадающего под договор Эверидж, применяется метод независимой ответственности. Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы оплатить, если бы был единственным страховщиком покрывающим убытки. Если сумма независимой ответственности выше чем подлежащая оплате часть убытка, то она делится пропорционально.
2.2 Хеджирование
Хеджирование - это метод страхования валютных рисков от неблагоприятных изменений цен на любые товарно-материальные ценности. Контракт на страхование называется хедж. Существуют две операции хеджирования: на повышение, на понижение.
Хеджирование на повышение, или хеджирование покупкой - это биржевая операция по покупке срочных контрактов. Хедж на повышение применяется в тех случаях, когда необходимо застраховаться от возможного повышения цен (курсов валют) в будущем и позволяет установить покупную цену намного раньше, чем был приобретен реальный товар.
Хеджирование на понижение, или хеджирование продажей - это биржевая операция с продажей срочного контракта. Хеджер, осуществляющий хеджирование на понижение, предполагает осуществить в будущем продажу товара и поэтому, продавая на бирже срочный контракт или опцион, он страхует себя от возможного снижения цен в будущем.
Преимущество отказа от хеджирования проявляется в отсутствии предварительных затрат и в возможности получить абсолютную прибыль. Недостатком являются риск и возможные потери, вызванные увеличением курса валюты.
Взаимное обязательство сторон произв