Роль кредита в становлении рыночных отношений после перестройки в России
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
ты, в настоящее время довольно сложная.
Основными факторами, сдерживающими развитие долгосрочного кредитования, являются ограниченность ресурсов банков и уровень инфляции в стране [12, C.37] .
В наступившем году в условиях активного роста спроса на кредиты со стороны населения и реального сектора у банков может обостриться проблема ограниченности ресурсов.
Эту проблему можно решить путем предоставления синдицированных кредитов. Синдицированное кредитование обладает рядом преимуществ, как для заемщиков, так и для кредиторов.
Заемщик привлекает серьезные ресурсы - длинные деньги по более низким ставкам. Кредиторы избавляют себя от проблем и расходов, связанных с поиском заемщика, проведением предварительного анализа заемщика, проведением предварительного анализа заемщика, согласованием и составлением сопровождающей сделку документации, так как все это является обязанностью организатора [12, C.38].
Другим не менее важным источником роста активов банковской системы в 2008г. останутся доходы от кредитования населения - на него банки будут направлять привлекаемые ресурсы в первую очередь [12, C.39].
2.3 Проблемы и перспективы
Кредитование физических и юридических лиц служит основным источником банковских доходов в России- кредиты составляют 76,8% активов банков, или 70,0% без учета кредитования госсектора. Поэтому банки стремятся развивать данное направление в первую очередь.
После кризиса 1998г. экономика России постепенно стабилизировалась, появились краткосрочные перспективы развития. Стабильность экономики- одно из основных условий для развития банковского кредитования, опирающегося на принцип возвратности кредитных ресурсов [14, C.156] .
Согласно приложению 3 в 1998-2007гг. в РФ наблюдалось последовательное снижение процентных ставок и ослабление требований, выдвигаемых потенциальным заемщикам. Если первое обусловлено стабилизацией экономики и снижением темпов инфляции, то второе вызвано ощутимым усилением конкуренции между банками.
До начала 2004г. заёмщики- юридические лица редко распыляли свои кредитные обязательства: сотрудничество с одним - двумя банками упрощало им процедуру получения кредитных ресурсов в банках-партнерах. Сейчас процедура получения кредитных ресурсов настолько упростилась, что предприятие без особого ущерба может сменить обслуживающий банк либо обслуживаться в нескольких банках сразу, дополнительно используя угрозу уйти в банк-конкурент как рычаг для улучшения условий кредитования [14, C.157].
Жесткая конкуренция заставляет упрощать и процедуру предоставления кредитов частным лицам: мягче требования к наличию поручителей, все ниже процентные ставки.
Одним из источников избыточной банковской ликвидности служили иностранные деньги. Стабилизация экономики, оптимистичные прогнозы, высокая доходность по сравнению с доходностью в Европе и США стали причиной роста доверия к банкам как со стороны населения и предприятий, так и со стороны инвесторов, что в свою очередь привело к росту пассивной части балансов банков за счет депозитов и иностранных инвестиций.
По данным ЦБ РФ, с начала 2001г. до середины 2007г. объем привлеченного иностранного капитала вырос в 17,3 раза, а остатки на счетах- в 8,6 раз [14, C.158].
В условиях наращивания темпов кредитования реального сектора экономики, а также потребительского кредитования между банками обостряется конкурентная борьба. И дет борьба за клиента и проводится агрессивная политика, что в конечном счете приводит к росту кредитных рисков, в том числе рисков невозврата кредитов [11, C.40].
На ужесточение борьбы между банками повлиял и приход иностранных банков на рынок кредитных услуг. По статистике ЦБ РФ на долю депозитов приходится 58% пассивов, а на долю иностранного капитала-23%, основной объем активов(70%) сформирован за счет требований к нефинансовым частным организациям и населению, то есть за счет кредитования.
Усиление конкуренции между кредитными организациями привело к развитию трех тенденций:
Развитие филиальной сети за счет открытия новых филиалов и объединения банков путем слияния либо поглощения;
Расширение продуктовой линейки;
Увеличение рискованности кредитных операций
До 2003г. при кредитовании заемщика- юридического лица, банки соблюдали три основных принципа:
Наличие кредитных оборотов по расчетным счетам в банке кредиторе в ежемесячном объеме, сопоставимом с размером ссудной задолженности;
Сопоставимость кредитной нагрузки с месячной выручкой предприятия;
Обеспеченность кредитного продукта залоговым имуществом.
В данном случае банк минимизировал свои риски, контролируя качество кредитных оборотов, отражающих динамику развития бизнеса предприятия-клиента [14, C.160].
Помимо склонности самих банков к снижению требований к заемщикам, происходят изменения требований со стороны государства, часть из которого повышает риски кредитования. Именно к таковым следует отнести два следующих новшества:
Упрощение для предприятий процедуры сдачи бухгалтерской отчетности в налоговые органы;
Государственное регулирование отдельных секторов экономики [14, C.162].
Опасность для банков заключается не только в росте отмеченных рисков, но и в наличии таких, что прослеживаются лишь косвенно.
Условиями работы каждого клиента с его поставщиками и покупателями соответствует длительность операционного цикла, которая и должна приниматься за основу при р?/p>