Роль кредита в становлении рыночных отношений после перестройки в России
Дипломная работа - Экономика
Другие дипломы по предмету Экономика
? отраслевой направленности. Когда кредит обслуживает потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит. Отраслевая направленность кредита часто находит свое воплощение в государственной статистике ряда стран [16].
Кредит как общая форма движения заемного капитала, в свою очередь, выступает в конкретных формах, обусловленных функциональной направленностью движения этого капитала, особенностями организации данного движения, спецификацией субъектов кредитных отношений.
Основные формы кредита:
) ростовщический;
) коммерческий;
) банковский;
) потребительский;
) государственный;
) международный.
Ростовщический кредит - самая простейшая форма кредита. Был предшественником всех современных форм кредита и прежде всего судного капитала.
Особенности ростовщического кредита:
для него был типичным использование полученных в заем денег не в качестве капитала, а как платежного и покупательного средства.
характерной чертой ростовщического кредита в рабовладельческом обществе, и при феодальном были высокая ставка процента и большой разброс ее уровня [4].
Коммерческий - кредит, предоставляемый одним предпринимателем другому в виде отсрочки платежей.
Особенности коммерческого кредита:
участники сделки (продавец и покупатель) предприятия;
цель осуществления сделки не ссудная операция, а сделка купли-продажи;
объект кредита - товар;
инструмент кредита - вексель;
высокая скорость предоставления кредитов;
незначительный срок кредитования;
риск сделки, как правило, лежит на поставщике товаров и услуг [6, C.151].
Банковский - кредит, предоставляемый кредитными учреждениями, в денежной форме.
Особенности банковского кредита:
банки, являясь кредиторами, используют при выдаче кредитов юридическим и физическим лицам преимущественно заемные средства, а не только собственные;
банки стимулируют повышение результативности деятельности предприятий и организаций;
предоставление кредитов - одна из основных банковских операций, и потому в процессе кредитования осуществляется многократный оборот денежных средств.
Также особенность банковского кредита заключается в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал [10,C.4]. Потребительский кредит - кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения товаров длительного пользования (в виде отсрочки платежа).
К потребительским кредитам относят: кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочее [6, C.152].
Государственный кредит- кредит, при котором государство выступает в качестве заемщика. Кредиторами являются физические и юридические лица.
Особенность государственного кредита состоит в том, что привлекаемые денежные ресурсы используют не на производственные цели, а для покрытия дефицита государственного бюджета.
Международный кредит предназначен для снижения издержек обращения при осуществлении экспортно-импортных операций, перераспределения капитала между государствами, развития экономик отдельных стран [6, C.154].
По срокам кредиты бывают краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. Краткосрочные кредиты подразумевают, что долг будет возвращён заёмщиком вместе с процентами в течение 3 - 12 месяцев, в России - кредит на год уже считается среднесрочным. Среднесрочные кредиты выдаются на срок от одного года до 3-5 лет, а долгосрочные - до 25 лет и даже больше.
Кредиты с обеспечением и без обеспечения - отличаются тем, что заёмщик в первом случае гарантирует возврат только своей подписью в договоре, тогда как во втором случае предоставляет более солидную гарантию, например, залог имущества, ценных бумаг и т.д.
Также кредиты варьируются по схемам погашения, так различают кредиты с постепенным погашением (равнодолевым или аннуитетным), кредиты с единовременным погашением, кредиты с особыми условиями выплат.
В России кредиты классифицируются в зависимости от:
1. стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;
. отраслевой направленности;
. объектов кредитования;
. его обеспеченности;
. срочности кредитования;
. платности.
Классификация кредита зависит и от его обеспеченности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам.
По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым.
Кредит можно классифицировать в зависимости от платности за его использование. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой [15].
1.4 Функции кредита в рыночной экономике
Как функции любой категории, функции кредита выражают его сущность. Они имеют объективный характер и отражают взаимодействие с внешней сферой [9,C.484].
Функции кредита:
) Перераспределительная функция реализуется в процессе передачи временно свободных материальных и денежных ресурсов во временное п?/p>