Роль коммерческих банков в развитии российской экономики
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
м счете закончатся, банк-респондент будет продолжать осуществлять расчеты банка-респондента своими средствами в пределах установленной суммы. Согласно второй схеме покупка кредитных ресурсов у другого банка осуществляется напрямую при участии посредника, в качестве которого могут выступать межбанковские объединения и фондовые биржи.
Коммерческие банки также могут привлекать кредиты центрального банка. Обычно кредиты центрального банка играют важную роль в период кризисов. Банки довольно часто прибегают к предоставляемым Центральным банком РФ внутридневным и однодневным расчетным кредитам.
Внутридневный кредит означает, что в течении дня центральный банк производит списание с корреспондентского счета банка в РКЦ по его платежным поручениям при отсутствии или недостаточности средств на этом счете. Предполагается, что такой внутридневный овердрафт будет погашен в течение дня за счет текущих поступлений на корреспондентский счет. Если к концу дня дебетовое сальдо остается, то непогашенная сумма переоформляется в однодневный расчетный кредит (овернайт).
Однодневный расчетный кредит это кредит, предоставляемый коммерческому банку в конце операционного дня для завершения его расчетов. Сумму такого кредита зачисляют на корреспондентский счет банка и тут же списывают с него в процессе осуществления неисполненных ранее из-за отсутствия средств на счете сводных платежных поручений банка. Кредиты овернайт предоставляются на одни операционный день, не подлежат пролонгации и не могут предоставляться в течение двух дней подряд. Таким образом все пассивные операции можно подразделить на следующие: первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка, отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов, получение кредитов от других юридических лиц, депозитные операции.
Структура и состав ресурсов коммерческого банка определяют политику проведения активных операций, поскольку величина и сроки требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. [6, c.136]
2.3 Активные операции коммерческих банков
Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.
Активные операции по экономическому содержанию подразделяют на ссудные, расчетные, кассовые, инвестиционные и фондовые, валютные, гарантированные.
Ссудные операции это операции по выдаче средств заемщику на началах срочности возврата и платности. По субъектам кредитной сделки можно осуществить следующую группировку.
В зависимости от типа кредитора:
банковские ссуды;
ссуды кредитных организаций небанковского типа;
личные, или частные, ссуды;
ссуды, предоставляемые заемщикам организациями, и др.
По типу заемщика:
ссуды юридическим лицам;
ссуды физическим лицам
По обеспечению:
необеспеченные (бланковые);
обеспеченные (залогом, гарантиями, страхованием).
По срокам кредитования:
краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
среднесрочные (от одного года до трех пяти лет);
долгосрочные ( сроком свыше трех пяти лет).
По характеру кругооборота средств:
сезонные;
несезонные;
разовые;
возобновляемые.
По отраслевому признаку различают ссуды, предоставляемые банками предприятиям промышленности, сельского хозяйства, торговли, транспорта, связи и т. п.
По направлениям использования:
целевые (кредиты на оплату материальных ценностей для обеспечения производственного процесса, кредиты для осуществления торгово-посреднических операций и т. д.);
нецелевые (кредиты на покрытие недостатка денежных средств на расчетном счете клиента).
Порядок выдачи ссуд может предусматривать выдачу разовой ссуды или кредитование клиента на постоянной основе.
По методу погашения:
погашаемые единовременно (погашение задолженности и процентов осуществляется одновременно);
с рассрочкой платежа: с равномерным периодическим погашением; с неравномерным периодическим погашением; с неравномерным непериодическим погашением.
Для банка выгоднее, чтобы ссуда погашалась равномерно в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.
По методу взимания процентов:
с удержанием процентов в момент предоставления;
с уплатой процентов в момент погашения;
с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.
По степени риска:
первоклассным заемщикам с минимальной степенью риска;
с умеренной или повышенной степенью риска, что предполагает особые условия кредитования, в частности взимание повышенных процентов.
Кредиты могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается договор между банком и заемщиком пользователем ссуды; косвенный предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом.
Расчетные операции это операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами.
Кассовые операции это операции по приему и выдаче наличных денежных средств.
Инвестиционные и фондовые операции это операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи неба