Реализация розничных услуг коммерческими банками Республики Беларусь
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ерей; расширение системы быстрых денежных переводов Стриж для включения других банков-участников Республики Беларусь; внедрение пакета услуг для физических лиц по операциям с валютой и драгоценными металлами: размен иностранной валюты, операции с драгоценными металлами в виде мерных слитков, проведение валютно-обменных операций по банковским пластиковым карточкам; организацию оформления документов гражданам при обращении их в банк для получения льготных кредитов и осуществление этой работы на основе заявительного принципа одно окно;
4) совершенствование информационных технологий включает разработку и внедрение новейшего и высокопродуктивного программного обеспечения.
5) организация консультационной и информационной поддержки населения предполагает: внедрение новых информационно-справочных форм (звуковая реклама, бегущая строка, инфокиоски и т. д.); проведение рекламной кампании по новым продуктам, предоставляемым населению;
6) кадровое обеспечение процесса продажи рознично-банковских услуг осуществляется посредством: обучения сотрудников на курсах повышения квалификации; проведение подбора и расстановки высококвалифицированного персонала, имеющего профессиональный опыт и образовательный уровень, необходимый для качественного обслуживания населения; организации учебно-методической работы, направленной на обучение сотрудников банка, работающих с клиентами, психологическим основам эффективного делового сотрудничества. Для этого необходимо добиваться в процессе работы с клиентами обязательного выполнения каждым сотрудником банка этических норм и правил.
3 СОВРЕМЕННЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РЫНКА РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
Проведенный анализ современного состояния розничного рынка банковских услуг показал, что несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, розничные банковские услуги в республике остаются пока недостаточно развитыми по сравнению с европейскими странами. Так, кредитная задолженность населения в 2005г. в Республике Беларусь составила около 2,6 процента к ВВП, при этом в Российской Федерации указанный показатель составляет около 3% к ВВП, в США 77, в странах Евросоюза 52%, в развивающихся государствах 10-30%. Сумма кредитной задолженности в среднем на одного жителя республики составляет около 40 долларов США, в то время как в Российской Федерации около 60, Казахстане более 45 долларов [3,с.35].
В современных условиях возрастающей конкуренции среди банков республики на рынке розничных кредитных услуг основой при разработке кредитной политики должны являться маркетинговые исследования действующих условий кредитования населения в различных банках.
В настоящее время в периодической печати и статистической отчетности отсутствует сводная оперативная информация о процентных ставках и сроках банковского кредитования населения на строительство и покупку жилья, что усложняет для банков проведение мониторинга условий кредитования банков-конкурентов и затрудняет для потенциального кредитополучателя выбор приемлемого варианта кредитования.
Рассмотрим основные проблемы для банков, решение которых может осуществляться уже сегодня в рамках совершенствования действующей практики кредитования и не требует кардинальных изменений в нормативных документах, а именно:
- недостаток долгосрочных ресурсов кредитования;
- высокий уровень рисков кредитных операций с физическими лицами;
- низкая доходность кредитования населения [33, с.28].
Недостаток долгосрочных ресурсов обусловлен преобладанием краткосрочных вкладов в общем объеме рублевых депозитов населения вследствие высоких темпов инфляции, а также неразвитости долгосрочных целевых видов вкладов, в частности жилищных строительных сбережений, получивших широкое распространение в зарубежных странах. Поскольку основная часть ресурсов банка имеет краткосрочную основу, а размещение средств в активы должно носить долгосрочный характер, для банков повышается уровень рисков кредитования.
В то же время в большинстве случаев белорусские банки на начальном этапе кредитного процесса используют недостаточно эффективные методики оценки кредитоспособности клиента, поэтому управление кредитным риском осуществляется только после образования просроченной задолженности. В частности, по телефону или по почте сотрудники кредитных служб напоминают кредитополучателю о необходимости внесения платежей по кредиту, обращаются за содействием к администрации по месту работы или учебы кредитополучателя, интересуются диiиплиной оплаты клиентом коммунальных платежей в жилищно-коммунальных службах. Представляется, что для практического решения данной проблемы следует совершенствовать методику оценки кредитоспособности кредитополучателя на основе всестороннего анализа доходов и расходов кредитополучателя и оценки его моральных качеств.
Сравнительный анализ рынка розничного кредитования в Беларуси и сходных по экономическому развитию стран показывает, что отечественный рынок обладает значительным потенциалом роста. Для его реализации необходимо принятия мер как со стороны государства, так и на уровне банка, направленных на совершенствование кредитного процесса, расширения спектра и внедрение современных стратегий продаж оказываемых кредитных услуг.
Стратегическими целями развития розничного банковского рынка в Республике Бе