Реализация розничных услуг коммерческими банками Республики Беларусь
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
вание населения, вкладные операции и расчеты пластиковыми карточками.
Кредитование населения занимает особое место. За счет банковских кредитов повышается возможность реализации многих семейных проектов белорусских граждан, увеличиваются объемы выручки предприятий и торговых организаций, а это влечет рост конкуренции между товаропроизводителями. Кроме того, в современных условиях банковское кредитование строительства и покупки жилья имеет исключительно важное значение, поскольку оно способствует решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики, развитию строительного комплекса, стабилизации денежного обращения и росту доходов бюджета государства.
Особая роль на рынке розничных услуг принадлежит АСББеларусбанк, в том числе, и в части кредитования физических лиц.
Учреждения АСБ Беларусбанк осуществляют кредитование населения в соответствии с Гражданским кодексом Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30.12.2003 N 226, Положением о кредитовании населения за счет ресурсов АСБ Беларусбанк от 30.06.2004 N 32.4 и другими нормативными правовыми актами, регулирующими вопросы кредитования физических лиц.
Физическим лицам кредиты предоставляются на финансирование недвижимости и на потребительские нужды, а также в белорусских рублях либо в иностранной валюте по курсу Национального банка Республики Беларусь на момент заключения кредитного договора. Кредитование осуществляется в безналичной форме путем перечисления денежных средств в оплату за товары, работы (услуги) на счета третьих лиц, либо на счет кредитополучателя (счет спец-режима по учету средств, депонированных для расчетов чеками) с выдачей чековой книжки, расчетного чека. По заявлению Кредитополучателя допускается выдача кредитов в белорусских рублях на потребительские нужды наличными деньгами в размере не более 100 базовых величин.
Решения о выдаче кредитов физическим лицам принимаются кредитными комитетами учреждений банка. А также руководители учреждений банка вправе самостоятельно принимать решения о выдаче кредитов населению на потребительские нужды в размере, не превышающем эквивалента 2000 долларов США по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь, доверительных кредитов без рассмотрения данных вопросов на кредитном комитете.
Основанием выдачи кредита является заключенный между кредитополучателем и банком кредитный договор на условиях:
- единовременного предоставления денежных средств;
- открываемой кредитной линии, в том числе возобновляемой.
В кредитном договоре указываются [10]:
- стороны по договору;
- цель, сумма кредита и наименование валюты;
- срок и порядок предоставления и погашения кредита;
- способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
- размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;
- очередность погашения платежей по кредиту;
- права и обязанности сторон;
- право кредитодателя в одностороннем порядке изменять процентные ставки;
- ответственность сторон за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
- иные необходимые условия выдачи, сопровождения и погашения кредита.
Два экземпляра договора подписываются обеими сторонами и скрепляются печатью учреждения банка.
Выдача кредитов на потребительские нужды производится:
- на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов;
- на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм;
- на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;
- на ритуальные услуги по погребению и установке памятников;
- на приобретение домашнего скота;
- на развитие личного подсобного хозяйства;
- на телефонизацию;
- на приобретение автомобилей;
- в порядке комплексного обслуживания с организациями;
- на другие потребительские нужды.
Кредиты на финансирование недвижимости физическим лицам предоставляются:
- на строительство (реконструкцию) жилых помещений;
- на приобретение индивидуальных жилых домов, квартир;
- на ремонт жилых помещений;
- на оборудование индивидуальных жилых домов (квартир) инженерными системами;
- на строительство и приобретение гаражей;
- на строительство и приобретение садовых домиков.
Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в банк следующие документы:
- заявление-анкету кредитополучателя,
- паспорт,
- справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере удержаний за последние 3 месяца. Вместо справок для некоторых категорий кредитополучателей (поручителей) могут быть представлены справки о размере получаемой пенсии, выписки с текущих (карт-) счетов, сведения о доходах индивидуального предпринимателя и справки налоговой инспекции об уплате налогов за последние 3 месяца.
Наряду с этими документами для получения кредита на потребительские нужды кредитополучатели предоставляют и другие (счета-фактуры на приобретаемый товар (услугу), договора купли-продажи, товарные накладные и т.п.)
Для получения кредита на финансирование недвижимости перечень документов, предоставляемых Кредитополучателем, более сложный.