Реализация розничных услуг коммерческими банками Республики Беларусь
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
скую деятельность.
В результате исследования было дано определение рынка розничных банковских услуг и банковской услуги, изучены современные направления деятельности зарубежных банков на розничном рынке, а также тенденции развития рынка в Республике Беларусь, в связи с этим проанализирована деятельность одного из филиалов АСБ Беларусбанк. А также внесены предложения по совершенствованию розничных услуг, предлагаемых белорусскими банками.
1 РЫНОК РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ: ПОНЯТИЕ, ЗНАЧЕНИЕ, ОТЕЧЕСТВЕННЫЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ
1.1 Экономическая сущность и значение розничных банковских услуг
В настоящее время в современной экономической литературе нет достаточно четкого определения понятия "рынок розничных банковских услуг". Такие авторы, как, например, Бичик С.В., Даморацкая А.С. под "рынком услуг" понимают рынок, в основе которого лежат товарноденежные отношения по поводу реализации услуг розничного характера. Выделяют рынки услуг производственного характера и услуг, оказываемых населению [1,с.104].
Автор Азрилиян А.Н. предполагает, что рынок услуг населению это совокупность отношений (социальноэкономических, юридических, материальных, финансовых), возникающих между производителями услуг продавцами, потребителями и покупателями [2, с.617].
В Республике Беларусь понятие рынка розничных банковских услуг дано в Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. Так, рынок розничных банковских услуг это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей массового потребителя в банковских услугах [3, с.44].
Рынок розничных банковских услуг в Республике Беларусь имеет свою институциональную структуру и инфраструктуру. Институциональная структура представлена банками и их филиалами, а также небанковскими кредитнофинансовыми учреждениями, а инфраструктура совокупностью организационнотехнологических элементов, обслуживающих рынок розничных банковских услуг (миниофисы, обменные пункты валют, банкоматы, инфокиоски, терминалы и т.д.). Основными участниками, действующими на рынке розничных банковских услуг, выступают банки, небанковские кредитнофинансовые учреждения и физические лица [3,с.44].
Основополагающим элементом или, объектом, по поводу которого возникают отношения между участниками розничного рынка является банковская услуга.
В экономической литературе и банковской практике существует несколько основных подходов к определению понятия "банковская услуга".
Большинство зарубежных ученых под банковскими услугами понимают все виды операций и сделок, осуществляемых банками [4,с.412] (при этом понятия "операции" и "сделки" чаще всего отождествляются). В российской литературе по банковскому делу понятие "банковская услуга" определяется как проведение банком операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату [5,с.311]. Некоторые авторы подразумевают под банковской услугой выполнение банком определенных действий в интересах клиента [6, с.198].
В белорусской экономической литературе понятия "банковская услуга" и "банковская операция" чаще всего не разграничиваются. Например, даются следующие определения: банковские услуги банковские операции, выполняемые по поручению клиентов; банковская услуга непосредственно банковская операция по обслуживанию клиента [7, с.115].
К этому подходу примыкают точки зрения, согласно которым банковские услуги рассматриваются как разновидность банковских операций, или, напротив, банковские операции рассматриваются как разновидность банковских услуг. Причем банковские операции трактуются как основная банковская деятельность, а банковские услуги как вспомогательная. Основное отличие банковских услуг от операций в том, что при проведении банковских операций происходит перемещение денег, а при оказании услуг нет. Соответственно, под банковской операцией понимают комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение денежных средств, и направленных на решение конкретной экономической задачи; к банковским услугам относят виды деятельности, связанные с информационным обслуживанием, хранением ценностей и т.п. [8,с.21].
Анализ содержания белорусского банковского законодательства показывает, что и здесь понятия "банковские операции" и "банковские услуги" рассматриваются по сути как тождественные. Например, в статье 51 Банковского кодекса определяется, что к операциям, осуществляемым Национальным банком Республики Беларусь, относятся, в том числе и банковские услуги правительствам иностранных государств и посреднические услуги в качестве финансового агента Правительства Республики Беларусь [9].
Концепцией развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. предложены следующие определения исследуемого явления: банковская услуга деятельность банка, осуществляемая по поручению клиента iелью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании; розничная банковская услуга услуга, ориентированная на массового потребителя [3, с.44].
В мировой литературе и экономической практике на рынке розничных банковских услуг осуществляются операции по кредитованию физических лиц, вкладные операции, валютно-обменные, расчетные операции и др. В Республике Беларусь наиболее распространенными операциями на рынке розничных услуг являются кредито