Процесс взаимодействия коммерческих банков и их клиентов
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В°имствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода цена кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования на собственные и другие нужды [3].
3. Прочие услуги, предоставляемые коммерческими банками предприятию
.1 Операции и сделки коммерческих банков с ценными бумагами
Важное место в деятельности коммерческих банков занимают операции и сделки с ценными бумагами. Это могут быть ценные бумаги, выпускаемые как самим банком, так и другими юридическими лицами, выразившими желание купить, продать или хранить их в банке.
К ценным бумагам законодательство относит документы, удостоверяющие имущественное право, которое может быть осуществлено только при предъявлении подлинника этого документа. К ценным бумагам, наиболее часто встречающимся в деятельности банков, относятся акции, чеки, векселя, сберегательные (депозитные) сертификаты. Акцией признается ценная бумага, удовлетворяющая право ее держателя (акционерам на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов) на участие в управлении делами акционерного общества и на часть имущества, оставшегося после его ликвидации.
Банки могут выпускать акции при создании акционерного банка и для увеличения уставного фонда акционерного банка. В первом случае все его акции (первый выпуск акций) распределяются только среди учредителей этого банка. Выпуск акций для увеличения уставного фонда акционерного банка (повторный выпуск акций) может осуществляться лишь после полной оплаты акционерами всех ранее выпущенных банком акций.
Широкое поле деятельности у банков при операциях с акциями, выпущенными другими организациями (эмитентами). Они могут выступать в качестве посредника (финансового брокера), то есть выполнять посреднические (агентские) функции при купле-продаже ценных бумаг за iет и по поручению предприятия на основании договора комиссии или поручения. Банки могут оказывать консультационные услуги по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Законодательство предусматривает возможность банков выполнять функции инвестиционной компании - организовать выпуск ценных бумаг, выдавать гарантии по их размещению в пользу третьих лиц, вкладывать средства в ценные бумаги, покупать и продавать ценные бумаги от своего имени и за свой iет[2].
Среди ценных бумаг в банковской деятельности большое место занимают чеки. Основная функция чека состоит в том, чтобы служить средством получения платежа. Продавец принимает от покупателя вместо денег чек для того, чтобы получить в банке наличную валюту или для зачисления суммы чека, списанной со iета покупателя, на свой iет. Кроме того, держатель чека имеет возможность расiитываться этим чеком с третьим лицом - кредитором по другой сделке. Таким образом, чек может служить средством обращения.
По своей юридической природе чек является ценной бумагой. Чек является денежным документом. Он обладает публичной достоверностью: права, вытекающие из чека, определяются только его содержанием и не требуют каких-либо дополнительных доказательств - свидетельских показаний, документов, подтверждающих текст чека и т.д. Чек относится к числу строго формальных документов: его форма, реквизиты, круг участников и т.д. определяются законом [12].
В связи с введением в хозяйственный оборот векселей банки совершают с ними следующие операции:
) учет векселей - состоит в том, что векселедержатель передает (продает) векселя банку по индоссаменту до наступления срока платежа и получает за это вексельную сумму за вычетом за досрочное получение определенною процента от этой суммы. Этот процент называется учетным процентом или дисконтом.
) принятие векселей на инкассо для получения платежей и для оплаты векселей в срок.
В то время как при учете векселей банк несет известный риск, выдавая клиенту сумму, обозначенную на векселе за минусом установленного процента, при инкассировании он принимает лишь поручение получить при наступлении срока причитающиеся по векселю платежи и передать получение суммы владельцу векселя. Роль банка сводится лишь к точному исполнению инструкции клиента [2].
К ценным бумагам, выпускаемым банками, относятся и депозитные сертификаты. Депозитный сертификат - это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита и процентов по нему. Сертификаты выпускаются на определенный срок. Срок обращения по депозитным сертификатам ограничен одним годом.
В случае, если срок получения по сертификату просрочен, то такой сертификат iитается документом до востребования, по которому банк несет обязательство оплатить означенную в нем сумму немедленно по первому требованию владельца. Банк может предусмотреть возможность досрочного предъявления к оплате срочного сертификата. При этом банк выплачивает владельцу такого сертификата его сумму и проценты по пониженной ставке, устанавливаемой банком при выдаче сертификата.
В последнее время получили широкое развитие взаимоотнош