Процесс взаимодействия коммерческих банков и их клиентов
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
В°нка перечисляются остатки средств по всем iетам, передаются необходимые документы дела по оформлению открытия iета, срочные обязательства, неоплаченные раiетные документы. Передача документов производится с составлением акта руководителями передающего и принимающего учреждений банка.
Банк может использовать имеющиеся на iете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского iета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Банк гарантирует тайну банковского iета и банковского вклада, операций по iету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены только исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.
В соответствии с законодательством iет предприятию может быть закрыт по решению собственника его имущества или органа, уполномоченного создавать такие предприятия, либо по решению суда или арбитража. iет предприятию может быть закрыт также в случаях: признания его банкротом; если принято решение о запрете деятельности предприятия из-за невыполнения условий, установленных законодательством, и в предусмотренный решением срок не обеспечено соблюдение этих условий или изменен вид деятельности; если решением суда будут признаны недействительными учредительные акты о создании предприятия; в других случаях, предусмотренных законодательством. По заявлению клиента договор банковского iета расторгается в любое время. По требованию банка договор банковского iета может быть расторгнут судом в следующих случаях:
когда сумма денежных средств, хранящихся на iете клиента окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
при отсутствии операций по этому iету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
Остаток денежных средств на iете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой iет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского iета является основанием закрытия iета клиента[13]
1.2 Организация раiетно-кассового обслуживания предприятий в банках
Первоначальной и основной функцией банков является посредничество в раiетах. Поэтому несомненный интерес представляют особенности организации денежного обращения коммерческими банками на современном этапе.
Кассовые операции - это операции, связанные с принятием, хранением, выдачей наличности кассами предприятий и организаций.
В РФ действуют следующие основные правила ведения кассовых операций:
предприятия независимо от организационно-правовых форм и сферы деятельности обязаны хранить денежные средства на iетах в учреждениях банка.
предприятия производят раiеты по своим обязательствам, как правило, в безналичном порядке через банки.
для осуществления раiетов наличными деньгами каждое предприятие должно иметь кассу и вести кассовую книгу по установленной форме.
предприятия могут иметь в своих кассах наличные деньги в пределах лимитов, установленных банками по согласованию с руководителями предприятий.
предприятия должны сдавать в банк всю денежную наличность сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе в порядки и в сроки, согласованные с обслуживающим банком.
банки обязаны систематически контролировать кассовую дисциплину своих клиентов с целью исключения злоупотреблений с излишками денег, сохранения налично-денежного оборота[3].
В РФ основным видом денежных раiетов являются безналичные раiеты - это денежные раiеты путем записи по iетам в банках, когда деньги списываются со iета плательщика и зачисляются на iет получателя.
Безналичные раiеты могут осуществляться с раiетного, текущего бюджетных iетов, iета финансирования капитальных вложений, текущего валютного iета, корреспондентского iета банка.
Раiетные iета открываются всем предпринимателям независимо от формы собственности, работающим на принципах коммерческого раiета и имеющим статус юридического лица. "аделец раiетного iета имеет право распоряжаться средствами на iете. Он имеет свой отдельный баланс, выступает самостоятельным плательщиком всех причитающихся с него платежей в бюджет, самостоятельно вступает в кредитные взаимоотношения с банками. По раiетному iету производятся операции коммерческого характера. Текущие iета открываются филиалам, отделениям и другим нехозраiётным подразделениям предприятия. По ним производятся ограниченные раiётные операции, в основном связанные с оплатой труда, административно-хозяйственными расходами и приемом выручки. При открытии в банке текущего валютного iёта автоматически открывается транзитный валютный iёт, на который поступают валютные перечисления от внешне экономической деятельности предприятия. После продажи части валютной выручки остаток валютных средств перечисляется на текущий iёт. В процессе раiётно-кассового обслуживания между предприятием