Процесс взаимодействия коммерческих банков и их клиентов
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
? банком складываются определённые финансовые отношения, сопровождающиеся движением денежных средств и затрагивающие формирование доходов банка и предприятия[10].
Открытие коммерческим баком iета клиенту и предоставление ему услуг по раiетно-кассовому обслуживанию осуществляется на основе заключения банком и клиентом договора банковского iета. По этому договору банк обязуется принимать и зачислять на iет, открытый клиенту, денежные средства, а так же выполнять поручения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со iета и проведении других операций по iету. Клиент в праве открывать в банках необходимое ему количество раiетных, депозитных и иных iетов в любой валюте[1].
В связи с тем, что раiетно-кассовое обслуживание клиентов осуществляется банками на платной основе, в договоре предусмотрена оплата клиентом этих услуг банка. В договор включают размер процентной ставки, уплачиваемой банком за минимальный или средний остаток средств, находящийся на iете клиента. Важным является выделение в договоре ответственности обеих сторон за невыполнение взятых на себя обязательств. Например, в случаях несвоевременного зачисления на iет поступивших клиенту средств или необоснованного списания банком со iета, а так же невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со iета или об их выдаче, банк обязан уплатить на эту сумму клиенту проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст.395 ГК, то есть размер процентов определяется по месту жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства.[3].
Строгое соблюдение правил раiетных операций всеми участниками раiетных отношений является важным средством, обеспечивающим укрепление договорной и платежной дисциплины. Законодательство установило специальные санкции за нарушение правил совершения раiетных операций.
Имущественная ответственность коммерческих банков и их клиентов в раiетных правоотношениях определяются нормативными актами и договорами между банком и его клиентом.
К нормативным актам следует отнести законодательные акты, а также правила, издаваемые Центральным банком России. Эти нормативные акты не могут быть изменены соглашением сторон раiетных правоотношений. Среди этих актов особое место занимает Положение о штрафах за нарушение правил совершения раiетных отношений. Согласно этим актам за несвоевременное (позднее следующего дня после получения соответствующего документа) или неправильное списание средств со iета владельца, а также за несвоевременное или неправильное зачисление банком сумм, причитающихся владельцу, владелец вправе потребовать от банка уплатить в свою пользу штраф в размере 0,5 процента несвоевременно зачисленной или списанной суммы за каждый день задержки, если иное не оговорено в договоре между банком и владельцем iета.
Необходимо обратить особое внимание на то, что эта ответственность наступает только с момента поступления платежного документа в обслуживающий банк. За время задержки при пересылке его почтой банк ответственности не несет. Штраф взыскивается в случае, если нарушения произошли по вине банка. Требование об уплате штрафа могут предъявлять лишь владельцы iетов, по раiетам с которыми произошли нарушения.
Размер имущественной ответственности предприятий перед банком непосредственно законом не определен. Здесь применяются общие нормы гражданско-правовой ответственности. В ряде случаев конкретный размер такой ответственности устанавливается в договорах банковского iета и вклада, кредитных договоров и имеет целью способствовать выполнению предприятиям своих обязанностей в кредитно-раiетных операциях. Следует подчеркнуть, что санкции банка, применяемые к предприятию, не освобождают его от ответственности перед контрагентами по договорам, в соответствии с которыми производятся раiеты.
Предприятие несет полную ответственность за соблюдение кредитных договоров и раiетной дисциплины. Предприятие, систематически не выполняющее свои обязательства по раiетам, может быть объявлено неплатежеспособным. Об этом сообщается основным поставщикам товарно-материальных ценностей и вышестоящему органу.
При длительной убыточности и неплатежеспособности предприятия, отсутствии спроса на его продукцию и в случае, когда принимаемые меры по обеспечению рентабельности не дают результатов, деятельность предприятия может быть прекращена в установленном порядке[10].
2. Кредитные отношения предприятия с коммерческим банком
Кредит в широком смысле - это система экономических отношений, возникающая при передаче имущества в денежной или натуральной форме от одних организаций или лиц другим на условиях последующего возврата денежных средств или оплаты стоимости переданного имущества и, как правило, с уплатой процентов за временное пользование переданным имуществом[13].
Таблица 1 - Классификация видов кредита
Признак классификацииВиды кредитовПо основным группам заемщиков- кредит хозяйству - кредит населению - кредит государственным органам властиПо назначению- потребительский - промышленный - торговый - сельскохозяйственный - инвестиционный - бюджетныйПо срокам пользования- до востребования - краткосрочные - среднесрочные - долгосрочныеПо размерам- крупные - средние - мелкиеПо обеспечению- необеспеченные - обеспеченные (гарантированные, застрахованные, залоговые)По методам погашения- погашае