Анализ структуры и качества активов коммерческого банка
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Следующий вариант уменьшения риска - это гарантия юридического лица. При стабильной работе предприятия этот вариант достаточно надежен. Однако для полной уверенности в стабильности предприятия необходимо проведение полной аудиторской проверке, либо анализа проведенного работниками банка. Стоимость услуг аудита оплачивается предприятием. Соответственно многие руководители отказываются от предоставления гарантии своим работникам. Кроме этого не каждый руководитель соглашается на ревизию работниками аудита или даже работниками банка, из-за конфиденциальности многих документов и проводимых сделок.
- следующее условие это ограничение максимально возможной суммы кредита. Раiет максимально возможного кредита проводиться в два этапа:
Сначала производиться раiет платежеспособности клиента на основе справок о доходе (заработной плате)
При этом соблюдается еще такое условие. Сумма планируемых ежемесячных взносов по возможному кредиту и сумма уже имеющихся удержаний по справке о заработной плате (подоходный налог, пенсионные удержания и др.) в общей сумме не должны превышать 50% от суммы начисленной заработной платы. Это условие должно соблюдаться как у заемщика, так и у гаранта если таковой имеется.
Это условие в целом гарантирует, что сумма кредита не будет превышать той суммы, которую заемщик может погашать без ущерба для общесемейного дохода.
- Другое условие кредитования это целевое использование выданных сумм. Достигается это тем, что сумма кредита не выдается наличными средствами, а перечисляется безналичным раiетом в какую-либо организацию согласно заявления клиента. Например:
- а) в учреждения Министерства здравоохранения в случае если цель кредита на лечение;
- б) в учреждения Министерства науки и образования если цель получения кредита на получение образования;
- в) в различные санатории, туристические агентства если цель получения кредита на отдых или лечение;
- г) в магазины, в учреждения торговли, на предприятия за какой-либо товар если цель получения кредита на покупку товаров народного пользования;
При безналичном кредитовании легче произвести мониторинг целевого использования кредита, что также уменьшает банковский риск не возврата кредита.
- следующие несколько условий можно охарактеризовать так. Это внимательный, правильный подход к проверке личных документов клиента подавшего заявление на получение кредита:
- а) кредит выдается только по удостоверению личности. Временные удостоверения, вид на жительство для нерезидентов, удостоверение личности с просроченным сроком действия, удостоверения личности на другие фамилии (в связи с замужеством и т.п.), удостоверения личности с местом жительства в другой области, военные билеты и служебные удостоверения для военнослужащих, заграничные паспорта, паспорта других государств по этим документам кредиты не оформляются;
- б) кредит оформляются только по предъявлению подлинника справки о регистрации налогоплательщика (РНН). В справке должна быть печать, дата, и соответствующая фамилия, имя отчество;
- в) Справка КСК, администрации поселка или другого органа о составе семьи и действительном месте жительства заявителя. Справка адресного стола Отдела миграционной полиции не подходит, так как такая справка отражает место прописки что может не соответствовать месту жительства;
- Имеются также лимитные ограничения по суммам и срокам кредитования. Кредиты в тенге выдаются только на срок до одного года. В срок свыше года кредит выдается только в долларах США. Также кредиты в сумме свыше 1000 долларов США выдаются только в долларах США, тем самым уменьшаем возможный риск изменения курса доллара в сторону увеличения по отношению к национальной валюте тенге.
Кроме того гарантия физического лица допускается только при суммах кредита до 1000 долларов США или эквивалентной сумме в тенге по курсу Национального Банка Республики Казахстан. В настоящий момент планируется уменьшение возможной суммы под гарантию физического лица до 500 долларов США или эквивалентной суммы в национальной валюте. Кредиты в сумме свыше установленной суммы могут быть получены только под гарантию юридического лица или под гарантию залога или заклада.
Изучив практический опыт выдачи кредитов на потребительские цели в ОАО Банк Каспийский и условия кредитования можно сделать вывод, что нельзя полностью исключить риск не возврата выданных кредитов. Этот вывод мы сделали только рассматривая сами условия выдачи кредита. Здесь большое значение в уменьшении степени риска имеет квалификация работников службы кредитования. А также возможно в некотором изменении самих правил и условий выдачи кредита населению.
Заключение
Работа написана на примере ОАО Банк Каспийский, который входит в число 47 банков функционирующих на территории Казахстана. Банк образован в результате добровольного слияния ЗАО Банк Каспийский и ОАО Каздорбанк. В настоящее время Банк обладает разветвленной сетью из 17 филиалов, 61 раiетно-кассового отдела и 53 обменных пунктов по всей территории Казахстана.
Результаты исследования свидетельствую о том, что в целом по Банку Каспийский валюта баланса за анализируемый период неизменно повышалась. Абсолютное увеличение валюты баланса произошло на 12214392 тыс. тенге или более чем в 5 раз. Наибольшему изменению в составе активов банка подверглас?/p>