Оценка, анализ и организация операций по кредитованию физических лиц
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?ерческом банке
.1 Основные виды кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам
Таблица 1 - Сравнение видов кредитных продуктов предлагаемых Сбербанком России населению
Вид кредитаСрок кредитованияВозможность досрочного погашения без уплаты тарифаСумма кредита не зависит от платежеспо-собностиНецелевой кредит12345Ипотечный кредитДо 5 лет От 5 до 10 лет От 10 до 20 лет+--Кредит Ипотечный+До 5 лет От 5 до 10 лет От 10 до 20 лет+--Кредит на недвижимостьДо 5 лет От 5 до 10 лет От 10 до 20 лет+--Автокредит на покупку нового автомобиляДо 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет+--Автокредит на покупку Подержанного автомобиляДо 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет+--Товарный кредитДо 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5лет---На неотложные нуждыДо 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5 лет+-+ПенсионныйДо 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5 лет+-+ВозобновляемыйДо 1 года (в рамках соглашения на 3 года 1 мес.) Необеспеч. до 1,5 лет+-+ЕдиновременныйНа 1,5 года Необеспеч. до 1,5 лет--+ДоверительныйДо 1 года+-+КорпоративныйДо 1 года От 1 до 3 лет От 3 до 5 лет+++Образовательный кредитДо 11 лет+--Кредит Народный телефонДо 5 лет+--Кредит На цели развития ЛПХДо 5 лет+--Кредит под залог ценных бумагДо 6 месяцев+++
Как видно из таблицы 1, Банк старается удовлетворить все потребности своих клиентов, предоставляя им большой выбор кредитных продуктов.
По данным ЦБ в 2009 году объём выданных кредитов физическим лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%.
Основным локомотивом рынка остаётся автокредитование. Пластиковые карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов.
Развитие экономики и увеличение доходов населения положительно сказались на росте кредитного рынка России. Это позволило расширить круг потенциальных заёмщиков, как за счёт увеличения числа потенциальных клиентов, которые могут обратиться за кредитом и в отношении которых будет вынесено положительное решение, так и в росте предложения платных услуг, которыми они могут воспользоваться.
, стал «Сбербанк», объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. Второе место, с отрицательной динамикой в 13,38%, занимает банк «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд. руб. Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем 91,7 млрд. руб. и лучшим среди top5 ростом - 192,68%. ">Лидером рейтинга по кредитованию физических лиц, без учёта ипотеки , стал Сбербанк, объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. Второе место, с отрицательной динамикой в 13,38%, занимает банк Русский Стандарт, выдавший кредитов на 193,3 млрд. руб. Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем 91,7 млрд. руб. и лучшим среди top5 ростом - 192,68%.
В Приложении Г на основе данных сайта raiting.rbc.ru показаны суммарные показатели кредитов выданных банками физическим лицам без учета ипотеки.
Приложение Г - Банки по объемам выданных кредитов физлицам в 2009г. (без учёта ипотеки)
Как видно из Приложения Г Сбербанк России значительно опережает своих конкурентов по кредитному портфелю физических лиц, но также нельзя не заметить, что темп прироста этого портфеля достаточно низкий всего 9,76%, в то время как один из главных конкурентов Сбербанка России - банк ВТБ 24 за тот же период показал темп прироста равный 192,68%.
А по количеству выданных кредитов можно сделать вывод о том, что Банк в первую очередь предпочитает выдавать сравнительно большие суммы кредитов (в среднем 133 000руб.).
Такие показатели являются следствием того, что Банк не практикует магазинные кредиты. С одной стороны это потеря сегмента рынка, но с другой такие кредиты имеют очень высокую степень риска и могут привести к снижению ликвидности банка и уменьшению качества его кредитного портфеля.
Примерно такую же кредитную политику ведет и банк ВТБ 24 (средний размер выданного физическому лицу кредита 102 000 руб), но менее развитая филиальная сеть и меньшие ресурсные возможности не позволяют ему на равных конкурировать со Сбербанком России, который является крупнейшим банком восточной Европы.
3.2 Организация процесса кредитования физических лиц
Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, то есть правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения - иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.
Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита. Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, ка?/p>