Особенности кредитования банками предприятий малого бизнеса
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
p>) стандартизация процесса кредитования путем развития скоринговых технологий;
) смягчение банковских требований к заемщику;
) активизация деятельности иностранных банков;
) расширение круга кредитных продуктов.
Кредиты, предоставляемые малому бизнесу, могут быть классифицированы по ряду признаков:
. По способу предоставления кредиты, выданные малому бизнесу, делятся на:
стандартные;
кредитные линии с лимитом выдачи;
кредитные линии с лимитом задолженности;
овердрафт;
лизинг.
. По направлениям использования (объектам кредитования) кредиты подразделяются следующим образом:
на пополнение оборотных средств;
на мелкие инвестиции;
на финансирование оборотного капитала и инвестиционные цели;
на оплату расчетных документов с расчетного счета клиента;
на технологическое перевооружение;
на покупку оборудования;
на участие малого бизнеса в национальных проектах.
на приоритетные отраслевые направления, экономически наиболее значимые для региона.
. По срокам кредитования можно выделить такие виды кредитов, как:
краткосрочные (сроком от одного дня до года);
среднесрочные (сроком от одного года до трех лет);
долгосрочные (сроком свыше трех лет).
В настоящее время число потенциальных заемщиков - субъектов малого предпринимательства оценивается на уровне 2 млн. клиентов, а объем спроса на кредитные ресурсы, по разным оценкам, колеблется в пределах 10 - 30 млрд. долл. Несмотря на то что кредитование малого бизнеса развивается ускоренными темпами (в 2007 - 2008 гг. темпы прироста составляли примерно 50%), банки удовлетворяют не более 20 - 30% потенциального спроса. В кредитных портфелях универсальных российских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10 - 25%. Каждый банк стремится стать лидером на рынке кредитования малого бизнеса. Пик процессов широкого географического распространения программ кредитования малого бизнеса среди федеральных банков пришелся на 2006 г., когда десятка лидеров увеличила количество филиалов, где доступны кредиты малому бизнесу, на 551 шт. В 2007 году было открыто еще 252 филиала.
Во многих банках доля кредитов, выданных предприятий малого бизнеса составляет 70%. В 2007г. Кредиты малому бизнесу составили 54,1 млрд. долл., уже к концу 2008 года кредитование малого бизнеса увеличилось почти вдвое и составило 95,6 млрд. долл. Непосредственным лидером на рынке кредитования малого бизнеса является Сбербанк. Он является крупнейшим участником этого рынка. Его кредитный портфель на 01.01.2009г. составляет 600 млрд. руб., а за 2008. Он выдал кредитов малому бизнесу на сумму более чем 1022,98 млрд. руб. Его доля по оценкам составляет около 50%, однако по мере выхода на рынок других игроков постепенно снижается. Остальные банки занимают остальные 50% и является основным объектом роста и показывают стремительное наращивание объемов кредитования. Объем выданных ими кредитов в 2009 году равен 787,03 млрд. руб., показав темп прироста по сравнению с 2008 годом около 22%.
Таблица 2.1.
Группа банковОбъем кредитов, выданных малому бизнесу, млрд. руб.200720082009Сбербанк8711022,98400Темп прироста,,47-60Прочие банки699,18719,78387,03Тем прироста,,31-46Всего по рынку540,2663,45787,03Тем прироста,,0718
В течение 2009 года малый и средний бизнес России сумел привлечь в 20 крупнейших банках около 150 тысяч кредитов на общую сумму порядка 900 миллиардов рублей. Рынок очень болезненно отреагировал на экономический кризис - годом ранее Сбербанк России в одиночку предоставил предпринимателям кредиты на триллион рублей.
На этот раз крупнейший банк страны выдал малому и среднему бизнесу около 83 тысяч кредитов примерно на 400 миллиардов рублей, сократив портфель на 17%. Портфели кредитов малым и средним предпринимателям банков Уралсиб и Возрождение ужались соответственно на 30% и 10%. то же время половина банков из большой двадцатки смогли нарастить свои кредитные портфели. Лучших результатов добились СБ Банк и Юниаструм Банк, увеличившие свои портфели кредитов малому и среднему бизнесу более чем в два раза.
Особое место в рейтинге занимает Инвестторгбанк, ставший единственный кредитным учреждением, сумевшим не только не увеличить, но даже немного сократить долю просроченных кредитов.[приложение Б]
При кредитовании малого бизнеса банки и предприниматели встречаются проблемы кредитования. За последние три - четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80%. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20% насыщенности рынка.
Главной проблемой кредитования малого бизнеса непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей малого бизнеса не является владельцем ликвидного имущества.
Третий немаловажный фактор - недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне - небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.
С др