Основы организации страховых отношений
Информация - Разное
Другие материалы по предмету Разное
000 000 руб." Если ущерб составит 800 000 руб., страховщик освобождается от уплаты ущерба, а если ущерб составит 1 200 000 руб., то страховщик обязан возместить разницу между суммой ущерба и франшизой, т. е. 200 000 руб. Страхователи часто считают, что при введении франшизы договор страхования защищает объект страхования не полностью, но это не совсем так.
Рассмотрим типичный случай при страховании автомобиля: Легковой автомобиль застрахован на 120 тыс. руб. Величина страхового взноса по договору страхования при ставке 6,75% составит 8100 руб. Так как подавляющее большинство страховых случаев - это мелкие дорожно-транспортные происшествия, а осторожный клиент страховой компании страхует себя от действительно серьезных финансовых трат, т. е. есть резон сэкономить на страховом взносе, но обеспечить возмещение действительно крупного ущерба. Это возможно только с применением франшизы. При использовании франшизы в 2% от страховой суммы наш клиент получит скидку к страховому тарифу в размере 15%, что составит 1215 руб., т. е. он заплатит не 8100 руб., а 6885 руб. Как видите, в применении франшизы есть смысл. Если ущерб при ДТП составит 2400 руб. страховщик возмещать ущерб не будет, а при более высоком ущербе -возмещает. Конечно же, франшиза невыгодна неаккуратному водителю, который то и дело попадает в мелкие дорожные аварии, при этом ему придется постоянно ремонтировать машину за свой счет.
Кроме того, франшиза дает и следующие преимущества: нет необходимости в случае мелкого ущерба, например, незначительных царапин на кузове, разбитых стекол или фар, обращаться в страховую компанию и тратить свое время на оформление выплаты. Ведь для того, чтобы получить страховое возмещение, необходимо собрать большое количество справок и других документов, а это требует значительных затрат времени.
Казалось бы, при таком раскладе франшиза невыгодна самим страховщикам, так как сумма взноса существенно снижается. Но это на первый взгляд. У страховой компании тоже сокращаются излишние издержки обращения по мелким страховым событиям, больше времени и меньше затрат остается для рассмотрения действительно серьезных страховых событий (экономия на экспертизах, персонале и т. д.).
В зависимости от целей деятельности страховые организации могут быть коммерческими и некоммерческими. Целью коммерческих страховых организаций является извлечение прибыли на основе формирования и использования страхового фонда. Коммерческое страхование - равноправная отрасль предпринимательства, которая, как и любые другие отрасли, без получения прибыли теряет - всякий смысл. В настоящее время абсолютное большинство страховых организаций России действуют на коммерческих началах. В рыночной экономике коммерческая страховая организация имеет два основных источника получения прибыли, соответствующих двум видам деятельности страховщика - собственно страховой и коммерческой. Целью страховой деятельности является предоставление страховой защиты нуждающимся в ней юридическим и физическим лицам. Целью коммерческой деятельности страховщика является получение прибыли.
Страховая деятельность тоже может приносить прибыль, иногда довольно значительную, но ее получение не является обязательным. Коммерческая деятельность связана со страховым риском и базируется на вероятностном характере кругооборота средств в страховом процессе, так как от момента поступления платежей страхователей на счет страховщика до их выплаты в качестве страхового возмещения проходит определенное время. Продолжительность периода хранения средств страхователя у страховщика определяется, прежде всего, сроком действия договора страхования. Срок страхования может быть весьма значительным. Например, в личном страховании - пожизненный, что в условиях инфляции невыгодно страхователю, в имущественном бессрочный.
Кроме того, страховщик формирует запасные и резервные фонды, средства которых десятилетиями могут не использоваться. Все это создает объективную основу для участия страховщика в формировании ссудного фонда страны, прямого инвестирования и осуществления самых разнообразных коммерческих операций.
При определении сферы коммерческой деятельности страховщик в первую очередь учитывает два фактора:
обильность имеющихся у него средств;
конъюнктуру рынка.
Средства страховщика могут быть вложены в любую отрасль экономики и в любой форме. Получаемая при этом прибыль может использоваться на компенсацию убытков от страховых операций, на развитие страхового дела, на коммерческие цели или на потребление. Таким способом поддерживается нормальная рентабельность деятельности страховщика при относительно низкой цене на страховую услугу. Подобного рода деятельность проводится в конечном итоге на благо страхователя.
На страховом рынке России действуют в настоящее время самые разные страховые организации. При этом на одном полюсе находятся организации системы Госстраха наследники монополии с квалифицированными сотрудниками, сложившейся системой запасных и резервных фондов, хорошо поставленными учетом и отчетностью, отработанными правилами страхования и юридической защиты страховщика. На другом полюсе вновь формирующиеся страховые организации, пестрые по своим финансовым возможностям, квалификации персонала и планам на будущее. Пока эти две категории страховых организаций работают в целом параллельно, с разными слоями страхователей, не проявляя большого интереса к сотрудничеству.