Основы государственного управления рынком пластиковых карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
го уровня по 12 зарубежным странам. Зависимость между уровнем ВВП и степенью развитости карточного рынка очевидна. Чем меньше страна производит, тем меньше она в состоянии потреблять и меньше сберегать. Значит, границы использования карт как инструмента платежа (текущее потребление) и средства для получения кредитов (низкая норма сбережения не позволяет ни обеспечить кредитование, ни возвращать долги в будущем периоде) жестко ограниченны.
Различия в уровнях развития банковской инфраструктуры (приложение 3.2) между Россией и 12 зарубежными странами почти столь же значительны, что и в уровнях ВВП на душу населения. В 20032004гг. в нашей стране плотность банковской инфраструктуры характеризовалась показателями 7576 банковских отделений на 1 млн. жителей, в экономически развитых странах (за исключением Сингапура и Нидерландов) более 200. В странах с большой численностью населения (США, Япония, Великобритания, Германия, Франция, Италия) плотность банковской инфраструктуры измерялась показателями от 240 отделений на 1 млн. жителей (Великобритания) до 610 (Германия).
Нужно заметить, что в начале нового десятилетия в большинстве из рассматриваемых зарубежных стран прошли очередные волны слияний и поглощений в iере финансовых и банковских услуг. В результате численность банковских отделений, равно как и других учреждений, оказывающих банковские услуги населению и бизнесу, сократилась. Из данных в приложении 3.2, в частности, можно сделать вывод, что плотность сетей отделений банков и других учреждений, предлагающих платные услуги, во всех рассматриваемых экономически развитых странах в 2004г. снизилась по сравнению с 2003г., за исключением США. В большинстве стран происходят процессы, связанные с более рациональным и эффективным использованием инфраструктуры платежных услуг и каналов взаимосвязи iастными и корпоративными клиентами.
Эмиссия карт
По общему количеству эмитированных карт к концу 2006г. Россия находилась примерно на одном уровне c Нидерландами, т.е. со страной iисленностью населения не более 20 млн. человек (табл. 3.1). Из табл. 3.2 видно, что для современного развитого карточного рынка типичным является показатель в диапазоне 15001700 эмитированных карт на каждую тысячу жителей.
Таблица 3.1. Количество эмитированных карточек в 20022006гг., млн. шт.
Страна2002г.2003г.2004г.2005г.2006г.Бельгия13,57814,90715,43715,55216,535Канада57,062,065,0Н.д.Н.д.Франция33,86137,56340,94543,31545,404Германия96,195106,420116,709136,164132,625Италия28,04536,22238,14144,85849,411Япония302,49312,23320,35325,11331,77Нидерланды24,024,826,025,826,4Сингапур3,0143,1772,9823,0785,913Швеция11,22611,83412,85712,84415,330Швейцария7,5508,2668,4428,8149,131Великобритания112,227118,338127,294136,833147,530США1236,01219,41250,01234,01256,9Россия7,15410,59315,518,2523,165*Примечание: таблица составлена автором на основании литературных источников [18,27,28].
Более высокие уровни эмиссии в относительном выражении характерны для США, Японии и Великобритании стран, где карточные рынки существуют самый длительный период времени (по 4050 лет). Из данных табл. 3.1 и 3.2 также можно сделать вывод, что карточные рынки во всех без исключения странах продолжают расти, причем наиболее быстрыми темпами в тех странах, где насыщенность картами в начале 2000х гг. была наименьшей (менее 700800 карт на 1 тыс. жителей) во Франции, Италии и Сингапуре.
Таблица 3.2. Показатели количества эмитированных карточек в раiете на 1 тыс. жителей в 20052006гг.
Страна2005г.2006г.Бельгия1512,81600,7Канада1509,81653,4Франция711,1741,5Германия1653,71608,0Италия774,3851,5Япония2554,12603,3Нидерланды1608,51634,7Сингапур745,31418,0Швеция1443,81719,5Швейцария1214,01242,7Великобритания2318,02491,6США4321,64355,1Россия73,6106,7*Примечание: таблица составлена автором на основании литературных источников [18,27,28].
В целом данные о темпах эмиссии в экономически развитых странах опровергают точку зрения некоторых зарубежных экспертов о перенасыщенности карточных рынков в большинстве экономически развитых стран и о целесообразности или даже необходимости регулирования этого рынка, особенно сегмента кредитных карт (подобная точка зрения, в частности, высказывалась в связи с решениями судов различных инстанций в Австралии, которые трактовались именно в том смысле, что государственные регулирующие органы должны воздействовать на эмитентов кредитных карт, поскольку избыточное число кредитных карт способно вызвать негативные последствия в виде стремительного накопления размеров просроченной задолженности). По крайней мере, можно предположить, что для современного развитого карточного рынка оптимальный уровень эмиссии начинается с 800900 карт на каждую тысячу жителей. О верхней границе этого диапазона судить достаточно сложно, поскольку с расширением линейки карточных продуктов, их функциональности и iер применения количество и разнообразие карт будет увеличиваться. О разнообразии карточных продуктов и выполняемых ими функций можно судить на основании данных табл. 3.3.
Таблица 3.3. Структура эмитированных карточек в раiете на 1 тыс. жителей в 20052006гг., тыс. шт.*
СтранаКарточки iункцией выдачи наличныхКарточки с дебетовой функциейКарточки с кредитной функциейКарточки iункцией электронных денегКарточки iункцией гарантии чека2005г2006г2005г2006г2005г2006г2005г2006г2005г2006гБельгия1360,51442,01216,51306,0296,2294,1777,9800,4272,0Непр.КанадаН.д.Н.д.Н.д.Н.д.1509,81653,42,42,4Непр.Непр.Франция711,1741,5652,3683,5Н.д.Н.д.5,213,7Непр.Непр.Германия1480,21443,01252,31129,0381,4390,7817,8818,7689,4Непр.Италия429,2476,6404,0458,6345,2374,90,55,3Незн.Незн.Япония2554,12603,4Н.д.Н.д.1820,11919,3Н.д.Н.д.Непр.Непр.Нидерланды1608,21634,91315,21337,6311,7315,81309,01077,5Н.д.Н.д.Сингапур745,11417,6745,11417,6681,7773,21365,02343,8?/p>