Организация процесса кредитования юридических лиц
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ансовом положении, высокой кредитоспособности и платежеспособности заемщика и оптимальном соотношении суммы запрашиваемого кредита и имеющихся оборотных активов;
- при поддержании заемщиком стабильных и достаточных (соразмерных с обязательствами по предполагаемому кредиту) оборотов денежных средств на счетах в банке;
- при наличии положительной кредитной истории (в том числе в банке);
При оценке альтернативных предложений потенциального заемщика по видам обеспечения в АКБ МБРР (ОАО) предпочтение отдается, как правило, ликвидным имущественным залогам, имеющим длительный срок эксплуатации и сохраняющим свою ликвидность по оценочной стоимости в течение всего срока кредитования; а также поручительствам крупных финансово-устойчивых предприятий.
При рассмотрении кредитной сделки, касающейся кредитования экспортных торговых операций, АКБ МБРР (ОАО) предпочтение отдает обеспечению в виде переуступки прав требований на выручку, получаемую заемщиком.
Оценка обеспечения в виде имущественного залога осуществляется на основе реальной (рыночной) стоимости предмета залога и степени его ликвидности.
При определении реальной (рыночной) стоимости предмета залога в обязательном порядке принимаются во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам залогового имущества, а также справочные данные об уровне цен (в т.ч. данные о ценах на продукцию от предприятий-изготовителей, сведения об уровне цен из средств массовой информации или специальной литературы или экспертные заключения независимых организаций о рыночной стоимости предмета залога).
Оценка степени ликвидности обеспечения осуществляется на основе анализа возможностей быстрой реализации залогового имущества по его залоговой цене.
При этом проводится сопоставление экспертной оценочной стоимости предмета залога и его реальной (рыночной) стоимости.
Оценка достаточности обеспечения осуществляется на основе сопоставления оценки стоимости обеспечения с обязательствами потенциального заемщика по предполагаемому кредиту.
Общая оценочная стоимость предмета залога определяется на основе их балансовой стоимости с применением утвержденных Кредитной политикой АКБ МБРР (ОАО) коэффициентов дисконтирования по видам обеспечения, и должна покрывать сумму основного долга по кредиту; а также причитающихся за пользование кредитом процентов, начисленных за весь срок пользования кредитом [22].
Кроме того, в АКБ МБРР (ОАО) осуществляется оценка рисков, связанных:
- с обеспечением условий надлежащего хранения и обеспечения сохранности залогового имущества (при залоге товарно-материальных ценностей). При этом анализируются условия договоров (если таковые имеются) аренды складских помещений, ответственных за хранение;
- с подтверждением права собственности на передаваемый предмет залога, а также правоспособности юридических лиц (залогодателей) и полномочий соответствующих должностных лиц на передачу имущества в залог; с необходимостью наличия разрешений/решений уполномоченных органов на оформление обеспечения;
- с необходимостью и целесообразностью страхования предмета залога.
При оценке обеспечения в виде поручительства анализируется платежеспособность, финансовое состояние и финансовая устойчивость юридического лица-поручителя (аналогично оценки заемщика).
По результатам анализа определяется необходимость представления поручителем соответствующего обеспечения своего поручительства в виде имущественного залога.
При обнаружении в результате проведенного анализа неприемлемости для АКБ МБРР (ОАО) предлагаемого потенциальным заемщиком вида обеспечения или его недостаточности рассматриваются альтернативные предложения заемщика по видам обеспечения.
Процесс кредитования юридических лиц. Кредитование юридических лиц АКБ Московским банком реконструкции и развития происходит несколькими этапами: рассмотрение кредитных заявок потенциальных клиентов, в том числе подготовка заключения кредитных договоров, непосредственная выдача, дальнейшее сопровождение корпоративных кредитов. Схема кредитования юридических лиц в АКБ МБРР (ОАО) представлена в приложении А.
Подготовка документов для рассмотрения на Кредитном комитете АКБ МБРР (ОАО). Изначально проводятся предварительные переговоры департаментом по работе с потенциальными клиентами, с юридическими лицами (потенциальными заемщиками), имеющими потребность в получении кредитных продуктов, при этом определяется статус потенциального заемщика (клиент; потенциальный клиент; организационно-правовая форма и форма собственности; сведения, касающиеся характеристики бизнеса и т.д.), выясняется потребности в банковских продуктах и услугах и передается потенциальному заемщику комплект документов, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении кредитного продукта.
В случае согласия потенциального клиента с условиями, на которых АКБ МБРР (ОАО) предоставляет кредитные продукты, потенциальный заемщик предоставляет комплект документов (приложение Б).
Специалист управления корпоративного кредитования проверяет полноту и правильность заполнения представленных документов и формирует кредитное досье потенциального заемщика.
Далее специалист управления корпоративного кредитования проводит комплексный экономический анализ финансового состояния потенциального зае