Организация процесса кредитования юридических лиц
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
сокий уровень надежности своего кредитного портфеля.
4.2 Технология кредитования юридических лиц в ОАО АКБ МБРР
Объектами кредитования юридических лиц в АКБ Московский Банк Реконструкции и Развития (ОАО) являются:
- текущая хозяйственная деятельность;
- торгово-закупочные операции и сделки, в т.ч. внешнеторговые экспортно-импортные операции с использованием документарных операций;
- среднесрочные и долгосрочные инвестиционные проекты.
В зависимости от предполагаемого объекта кредитования определяется специфика рассмотрения заявок на предоставление кредитного продукта и устанавливается последовательность оценки уровня и факторов кредитных рисков.
Основными задачами подготовки кредитной сделки в АКБ МБРР (ОАО) являются:
- разработка оптимальной структуры сделки для заемщика в соответствии с логикой его основной деятельности и особенностями хозяйственной операции, являющейся предметом финансирования;
- оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщика;
- разработка механизма управления кредитными рисками банка и оценка значимости факторов риска, остающихся не закрытыми.
Наиболее важным направлением подготовки кредитной сделки в АКБ МБРР (ОАО) является оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Оценка платежеспособности и кредитоспособности осуществляется в соответствии с методикой принятой АКБ Московским Банком Реконструкции и Развития (ОАО).
Общая оценка кредитоспособности и платежеспособности складывается из совокупности оценок:
- финансового состояния заемщика, включая анализ структуры имущества и источников его формирования, структуры оборотного капитала и его составляющих (кредиторской и дебиторской задолженности);
- финансовой устойчивости бизнеса заемщика (зависимость бизнеса заемщика от рыночных и нерыночных факторов);
- качества управления предприятием (качество менеджмента, учета и контроля, платежной дисциплины);
- кредитной истории заемщика.
Кредитные продукты предоставляются АКБ МБРР (ОАО) платеже- и кредитоспособным заемщикам, имеющим добросовестную финансовую репутацию, реальные источники погашения кредитных ресурсов, и/или обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств перед банком. Каждое решение о выдаче кредитного продукта утверждается на кредитном комитете банка.
Приоритетом в АКБ Московском Банке Реконструкции и Развития (ОАО) пользуются потенциальные заемщики, заключившие с ним договоры ведения банковского счета, имеющие положительную кредитную историю и устойчивый оборот денежных средств по счетам в АКБ МБРР (ОАО).
В части, касающейся предоставления кредитных продуктов по конкретным коммерческим проектам и сделкам, АКБ Московским Банком Реконструкции и Развития (ОАО) выделяет проекты и сделки с короткими и средними сроками окупаемости, высокой эффективностью и минимальными факторами и уровнем кредитного риска.
Кредитные продукты предоставляются потенциальным заемщикам при условии соблюдения принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.
Обязательным условием предоставления кредитов в АКБ МБРР (ОАО) является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения заемщиком своих обязательств. Предоставление необеспеченных кредитов или кредитов с частичным обеспечением допускается в исключительных случаях при наличии соответствующего решения кредитного комитета или правления банка.
Виды обеспечения возврата кредитов, принимаемые банком:
- залог имущества (в т.ч. объектов недвижимости, земельных участков, транспортных средств, производственного оборудования, товарно-материальных ценностей, государственных и корпоративных ценных бумаг и другого имущества), принадлежащего заемщику и/или третьему лицу-залогодателю на правах собственности;
- залог имущественных прав (в т.ч. прав на распоряжение денежными средствами, находящимися на счетах юридических и физических лиц - залогодателей в АКБ МБРР (ОАО));
- поручительства и гарантии платежеспособных юридических и физических лиц-гарантов, в том числе обеспеченные залогом ликвидных активов поручителя/гаранта;
- залог имущественного права на ожидаемую выручку по экспортным операциям при оформлении паспортов сделок в АКБ МБРР (ОАО).
При целевом кредитовании (торговое, проектное финансирование) оценивается экономическая состоятельность сделки (проекта) на основе:
- технико-экономического обоснования, разрабатываемого для проектов (операций);
- обоснования механизма расчетов по планируемой сделке и качества управления операционными рисками.
Механизм управления кредитными рисками сделки основывается, как правило, на формировании обеспечения по одному из следующих направлений и/или их комбинации:
- имущественный залог;
- переуступка прав требований на доходы, получаемые заемщиком;
- поручительство третьей стороны.
Кредитование текущей хозяйственной деятельности. Предоставление кредитов банка на пополнение оборотных средств; на финансирование текущих затрат по основной деятельности (закупка сырья, материалов и комплектующих изделий; расходы по транспортировке, хранению; оплата электроэнергии; заработная плата работникам и т.п.); на приобретение средств связи, вычислительной техники и т.д.
При рассмотрении АКБ Московским Банком Рек