Заключительный отчет июль 2010 содержание содержание 1 список аббревиатур 3 введение 4

Вид материала

Отчет

Содержание 7.2.3. Использование мобильного банкинга для дополнительных финансовых услуг

Подобный материал:

• Черноиванова Наталья Николаевна г. Волгоград. 2010 г. Содержание введение 2 стр пояснительная, 184.65kb.
• Содержание Введение 2 Заключение 5 Список литературы, 76.69kb.
• Содержание: Введение, 313.87kb.
• Содержание введение, 1420.36kb.
• Содержание Содержание 1 Введение, 82.41kb.
• Содержание разделов дисциплины, объем в лекционных часах-60 часов, 48.53kb.
• Содержание учебной дисциплины. Введение. Раздел, 159.08kb.
• Краткое содержание информационного сайта муниципального образования, 693.73kb.
• Отчет о работе ннб за 2010 год библиотечные проекты и программы 2010 года, 547.44kb.
• Содержание Введение 2 Заключение 3 Список литературы, 38.86kb.

7.2 ПОТРЕБНОСТИ МФО В УСЛУГАХ МОБИЛЬНОГО БАНКИНГА

7.2.1 ИСПОЛЬЗОВАНИЕ МОБИЛЬНОГО БАНКИНГА ДЛЯ СОДЕЙСТВИЯ И ЗАЩИТЫ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ


Основным видом деятельности таджикских МФО является выдача кредита (фактически, большинство таджикских МФО имеют лицензию только для осуществления кредитных операций). Вполне понятно, что большинство учреждений, с которыми консультанты провели интервью отметили, что их основные ожидания от мобильного банкинга в том, чтобы дать возможность клиентам погашать кредиты за пределами филиалов.


В сельской местности, времени и денег, необходимых для поездки в ближайший пункт МФО может снизить привлекательность кредитных продукций МФО и привести к задержкам в выплате задолженности.

1. Для тех МФО, чьи кассиры уже осушествляют выплаты кредита или возмещения за пределами филиалов в сельских районах, мобильный банкинг может быть использован для обеспечения безопасности этих операций, хотя это будет эффективным только при использовании онлайновой Основной Банковской Системы (Core Banking System).
   

Некоторые МФО уже выполняют кассовые операции за пределами филиалов (под филилами – мы подразумеваем помещение с доступом к Информационной Системе учреждения), с использованием точек обслуживания с «перемещающимися» кассирами, или мобильными кассирами, которые выполняют операции непосредственно в селах. Для того, чтобы это осуществлялось, эти учреждения разработали определенные процедуры с ручной распечаткой положения клиента (суммы задолженности...), и фактической регистрации операций. Это ограничивает охват мобильных групп (так как им необходимо собрать информацию утром с филиала и отправить данные о сделке к концу дня), что может привести к ошибкам или мошенничеству.


В связи с этим, мобильный банкинг может быть использован в качестве внутреннего инструмента, позволяющего мобильным кассирам МФО (или кассирам в пунктах услуг, не имея доступа к ИТ) иметь доступ к информации из ИСУ и регистрировать операции (в настоящее время это осуществляется банком Advans в ДР Конго). Тем не менее, возможности такого решения для таджикских МФО остаются неясными, так как:

• Она требует наличие Основной Банковской Системы онлайн, которую большинство таджикских МФО, которые выполняют такие операции, не имеют;
  

• Добавленная стоимость такого решения, в основном интересна для крупных учреждений, в которых внутренний контроль является большой проблемой для сельских операций. В Таджикистане, по видимому большинство МФО, которые выполняют кассовые операции непосредственно в деревнях, классифицируются как «малые сельские МФО» глава 3.2. Из-за их небольшого размера, они не имеют потребности в таких сложных системах ради безопасности и повышения эффективности внутреннего контроля.
  

2. Агенты расположенные недалеко от дома клиентов могут быть использованы для возмещения (возможно выплаты) кредитов, и повышения привлекательности услуг МФО для существующих клиентов и увеличение потенциального охвата МФО.
   

Для тех, МФО, которые не имеют мобильных кассиров для выполнения операций с наличными ближе к дому клиента, или кто ищет более экономически- эффективный и безопасный способ осуществлять наличные операции вне филиалов с использованием агентов (или автоматов провайдеров платежных услуг) для сбора выплат может быть привлекательным решением. Имон уже начал пилотный проект с системой XPressPay для осуществления таких услуг, а также ведутся обсуждения между Арванд, Хумо и провайдерами услуг.


Такого рода механизм наиболее полезен в сельских районах, где стоимость и время, необходимое для клиентов прийти в филиалы МФО является реальной проблемой:

• В районных центрах, это может стать альтернативой использованию филиалов банка для погашения кредитов МФО (Хумо и Имон в настоящее время осуществляют это в некоторых районах);
  

• В более отдаленных кишлаках, определения агентов может стать проблемой, которые могут обеспечить такими услугами, не нарушая потребности в денежных средствах для их обычной деятельности. Для таких агентов, получение больших сумм наличных денег, связаное с возмещением кредита, может поставить их в трудном положении, так как их обычный бизнес, не позволит им быстро использовать эти деньги, и они остаются с крупной суммой наличных денег. Как только определится агент для отдаленных деревень, МФО будут спорить об активном поиске клиентов в области: стоит отметить, что мы не знаем, охватывает ли существующая сеть агентов провайдеров платежных услуг такие отдаленные деревни;
  

• В городских районах, по-видимому доступность филиалов МФО хорошая (в отличие от некоторых стран, где филиалы переполнены, и клиенты должны ждать в течение нескольких часов), что снижает ценность использования автоматов или агентов (к сожалению, практически все существующие автоматы находятся в городских районах).
  

Прежде чем внедрять такого рода механизм, МФО должны принимать во внимание следующие ограничения:

• В некоторых МФО, день погашения является возможностью поговорить с клиентом о положении его деятельности. Погашение через агентов может ослабить личные отношения между сотрудниками МФО и клиентами и увеличить степень риска;   
  

• Если сумма частичного платежа не является фиксированной и должна быть рассчитана (например, для индексированных кредитов), для погашение кредитов через электронный кошелек (небанковское решение мобильного банкинга) потребуется веб-интерфейс с Основной Банковской Системой (СBS) МФО (банковское решение мобильного банкинга, интерфейс всегда находится онлайн), или по крайней мере ежедневный обмен файлами;
  

• Уровень комиссий нуждаются в пересмотре, так как платежные системы (например электронный кошелек) в настоящее время имеют высокие стандарты комиссий по другим операциям (около 6%).
  

3. Кроме того, SMS сообщения могут быть полезны для информирования клиентов об их кредитном положении.
   

В ходе рабочего совещания, МФО единодушно согласились, что отправка SMS сообщений клиентам улучшит их поведение по возврату кредитов:

• Отправка напоминания о погашении кредита за 3 дня до установленного срока;
  

• Отправка клиенту упрощенные новости о положении кредита на ежемесячной основе;
  

• Отправка суммы штрафа (каждый день) клиентам-задолжникам;
  

В случае, если МФО не сможет разработать онлайн интерфейс между Информационной Системой и платформой мобильного банкинга, то потребуется ежедневная отправка файлов на мобильную платформу. SMS сообщения будут производиться и отправляться на основе содержимого этого файла. Это легко сделать при минимальных затратах.


7.2.2 ИСПОЛЬЗОВАНИЕ МОБИЛЬНОГО БАНКИНГА ДЛЯ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ

1. Когда МФО развивают депозитные счета, мобильный банкинг оказывает ключевую услугу укрепления доверия и расширения доступа к вложенным денежным средствам.
   

Даже если большинство МФО еще не рассматривают депозитные услуги, как стратегическую важность, развитие депозитных мероприятий будет становиться все более необходимым для устойчивого финансирования кредитных операций таджикских МФО в ближайшие годы. В этой связи, мобильный банкинг может сыграть важную роль в повышении привлекательности депозитных услуг для населения Таджикистана имеющие средний и низкий уровень доходов: 

• Вложение / снятие денег с помощью сети агентов увеличит доступ клиентов к деньгам на их депозитных счетах;
  

• SMS информация (баланс, отчет) отправленная на мобильный телефон клиента увеличит прозрачность и укрепит доверие;
  

• Другие финансовые услуги, указанные в пункте 7.2.3 (оплата, перевод...) увеличат использование текущего счета.
  

(2) Так как мобильные банковские операции могут иметь только ограниченное количество денег, депозитные услуги по мобильному банкингу должны быть нацелены на индивидуальных клиентов и микро-предприятия, а не на Малые и Средние Предприятия (МСП).


В большинстве стран, где осуществляется мобильный банкинг, наличные или безналичные операции с использованием мобильного банкинга, как правило, используют сумму менее 1000 долларов США, для обеспечения безопасности и управления денежными средствами. Следовательно, целевой клиентурой депозитных услуг, доступные через агентов, в основном является население с низким или средним уровнем доходов, а также микропредприятий; такие услуги менее полезны для МСП, которым часто приходится управлять большими операциями.

3. Сеть агентов выполняющие операции с наличными деньгами является наиболее полезной для увеличения охвата депозитными услугами сельские районы, хотя она также может также быть полезной в городских районах.
   

Депозитные счета наиболее полезны тогда, когда к деньгам есть доступ. Соответственно, сеть агентов будет наиболее полезной в тех областях, где она действительно увеличит доступность к депозитным средствам.

• В сельских районах, это, безусловно, будет иметь место, так как филиалы МФО расположены в городах и районных центрах и не являются легкодоступными.
  
  
  
• В городских районах, сеть агентов будет полезна только в том случае, если филиалы МФО расположены далеко от места жительства и работы клиента. Если агент, выполняет наличные операции рядом с рынком (если МФО не имеет филиала на этой территории), то мелкие торговцы могут каждый день сдавать на хранение деньги, полученные от их ежедневных продаж.
  

7.2.3. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ МОБИЛЬНОГО БАНКИНГА ДЛЯ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ


В существующих небанковских схемах мобильного банкинга, большинство сделок не связанны с кредитами или депозитами (даже несмотря на то, что M-PESA только что подписал соглашение с Equity Bank о предоставлении сберегательных счетов и потребительских кредитов через систему M-Pesa), а с переводами и услуг оплат.

1. Осуществление внутренних переводов и платежей через небанковские системы мобильного банкинга (электронные кошельки), является хорошим вариантом в Таджикистане, при условии соблюдения нормативных условий. Добавленная стоимость будет на скорости, нежели на цене.
   

В настоящее время, провайдеры платежных услуг (XPressPay, OSMP, Mobipay, Plazma…) осуществляют платежные услуги (оплата эфироного времени, счета за электричество...) посредством автоматов и / или сети посредников. Для осуществления такого спектра услуг с переводами, потребуется разработка электронного кошелька, который позволил бы клиенту отправлять и получать электронные деньги и обналичить их.


В настоящее время большинство внутренних переводов, похоже, осуществляются неофициально, через родственников. Кроме того, можно использовать существующие системы перевода денежных средств (в основном, используются для международных переводов), стоимость которых довольно низкая (2%-3%) по сравнению с мировыми стандартами. Было бы нереалистично полагать, что
стоимость внутренних денежных переводов с помощью системы мобильного телефона может значительно упасть ниже этого уровня в 2-3%, то добавленная стоимость такого мобильного телефона была бы, в основном скорость: существующие системы обычно требуют 48 часов, в то время как системе мобильного телефона не потребуются больше нескольких минут.


Тем не менее, для развития электронных кошельков потребуется лицензия НБТ, которая есть только у системы XPressPay, благодаря их соглашению с МДО Вавилон.

2. Тем не менее, МФО очень мало интересуются такими переводами небанковского МБ и платежными услугами, тогда как в банковской схеме мобильного банкинга эти услуги являются лишь дополнительными финансовыми продуктами, поставляемые для клиентов-вкладчиков.
   

Стоит отметить, что услуги перевода и оплаты не представляют интереса для МФО, если они осуществляются небанковскими провайдерами (МФО не играют никакой роли в таких операциях).


Наоборот, для МФО, которые развивают банковскую систему мобильного банкинга, переводы и оплата услуг интересны в целях расширения спектра услуг, поставляемых вкладчикам, но только это не обосновывает разработку системы мобильного банкинга.

3. Использование мобильного банкинга для микрофинансовых организаций в предоставлении международных денежных переводов представляется не реалистичным решением, поскольку это потребовало бы широкого спектра соглашений с финансовыми учреждениями в странах, как Россия.
   

Большинство МФО выразили заинтересованность в использовании мобильного банкинга, чтобы занять долю огромного рынка международных услуг денежных переводов. Каким бы переманивающим это не казалось, мобильные технологии сами по себе не смогут развивать такие услуги, так как отношения должны быть созданы с широким кругом финансовых институтов в странах, откуда отправляются денежные переводы. Это, похоже, не возможно, в краткосрочной перспективе.