Geum.ru

Новый Гуманитарный Университет Натальи Нестеровой Юридический факультет Кафедра гражданского права курсовая

Вид материалаКурсовая

Содержание


Исполнение кредитного договора
Способы обеспечения исполнения обязательств
Банковская гарантия
Подобный материал:
1   2   3   4   5   6
^

Исполнение кредитного договора


Вытекающие из кредитного договора обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, а при их отсутствии - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Исполнение обязательства состоит в совершении кредитором и должником действий, составляющих содержание их прав и обязанностей.

Для правильного исполнения кредитного договора существенным является определение места его исполнения (поступление средств на счет кредитора, указанный в договоре; перечисление средств со счета должника и т.д.), от которого зависит определение сроков исполнения договора.

Обязательство должно быть исполнено в месте, предусмотренном договором. Если место исполнения не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства, исполнение должно быть произведено в месте нахождения кредитора в момент возникновения обязательств. Если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил место нахождения и известил об этом должника, то обязательство подлежит исполнению в новом месте нахождения кредитора, с отнесением за счет последнего всех расходов, связанных с переменой места исполнения. Таким образом, если в договоре не оговорено место исполнения обязательства, то обязательство будет исполнено должником, соответствующим образом, когда в срок, оговоренный в договоре, денежные средства поступят на счет банка-кредитора.

Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этом случае кредитор считается просрочившим (п.2 ст.408).

Исполняя кредитный договор, не следует забывать об очередности погашения требований по денежному обязательству. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, если иное не установлено договором.

Исполнение обязательства может быть возложено на третье лицо, кроме тех случаев, когда должник обязан лично исполнить свое обязательство, например, в случаях представительства (п.1 ст. 187). Исполнение обязательства за должника третьим лицом признается надлежащим, поэтому кредитор не имеет права отказаться от его принятия. Факт исполнения обязательства за должника не порождает для третьего лица каких-либо правовых последствий по данному обязательству. Третье лицо, как правило, не несет ответственности перед кредитором.
^

Способы обеспечения исполнения обязательств


Обязательства по кредитному договору могут быть обеспечены одним из способов, предусмотренных в главе 23 Гражданского кодекса РФ (ст. 329-381): неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. В договор не обязательно включать условия об обеспечении исполнения обязательств. Надежным и платежеспособным заемщикам кредит может быть предоставлен без обеспечения.

Способы обеспечения обязательств различаются по степени воздействия на должника, методам достижения цели, а также зависят от существа обязательства. Также они различаются и объемом предоставляемых гарантий.

Обеспечение Обязательства любым способом создает дополнительные обязательственные отношения между кредитором и заемщиком.

Во-первых, недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Во-вторых, недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом. В-третьих, прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения.

Задаток вряд ли может быть использован при обеспечении обязательств по возврату кредита, поскольку при обеспечении кредитного договора задатком заемщик, нуждающийся в получении определенной суммы кредита, в доказательство заключения кредитного договора должен был бы внести определенную сумму в счет причитающихся с него платежей кредитору (п.1 ст. 380).

Неустойка – это определенная денежная сумма, размер которой устанавливается законом или определяется в договоре. Должник обязан уплатить неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Преимуществом этого вида обеспечения исполнения обязательств является то, что по требованию об её уплате кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков – достаточно самого факта нарушения обязательства, а также возможность для сторон. Но вряд ли этот способ обеспечения обязательств может в современных условиях полностью удовлетворить интересы банков и иных кредитных учреждений, ибо наличие такой нормы в договоре не гарантирует реальной возможности возврата заемных средств. формулировать условия о неустойке по своему усмотрению, в том числе в части её размера, соотношения с убытками, порядка исчисления.

Поручительство является договором, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК). При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Объем ответственности поручителя определяется договором поручительства, но если соответствующее условие в договоре отсутствует, то поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, то есть в полном объеме. В п. 3 ст. 363 ГК РФ законодатель предусматривает возможность дачи совместного поручительства несколькими лицами. Для таких лиц закон устанавливает солидарную ответственность, если иное не предусмотрено договором поручительства. Под совместными поручителями понимаются лица, являющиеся стороной по одному и тому же договору поручительства, независимо от того заключили ли они договор совместно, либо кто-нибудь из них позднее присоединился к обязательству.

По договору размер ответственности поручителя может быть ограничен определенной долей, например, половиной взыскиваемой суммы. Говоря об уплате поручителем процентов, следует исходить из того, что поручитель обычно обязывается выплатить проценты изначально установленные кредитным договором. В случае изменения кредитором размера процентов в кредитном договоре в сторону увеличения, дальнейшее поручительство прекращается в силу п. 1 ст. 367 ГК РФ. РФ поручительство прекращается:
  • в случае изменения обеспеченного им обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего;
  • в случае перевода долга на другое лицо, без согласия поручителе;
  • в случае, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение должником или поручителем;
  • по истечении срока, на который дано поручительство.

Если срок, на который дано поручительство, договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Если срок исполнения основного обязательства в кредитном договоре не указан или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Вышеуказанные сроки не подлежат восстановлению и имеют значение правопресекающего юридического факта.

Направление поручителю кредитором извещения об изменении кредитного договора и отсутствие возражений поручителя не могут истолковываться, как его согласие отвечать по новым, изменившимся условиям договора.

Согласие поручителя на изменение кредитного договора означает признание им обязанности отвечать по измененному кредитному обязательству.

^ Банковская гарантия состоит в том, что банк или иная кредитная организация (гарант) дает по просьбе своего клиента (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представление бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК). Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия, гарант не обязан уплачивать проценты, возмещать судебные издержки и т. п. Но это правило компенсируется безотзывностью банковской гарантии, то есть банк (иная кредитная или страховая организация), выдавший банковскую гарантию, не вправе её отозвать. Обязательство по банковской гарантии прекращается по основаниям, указанным в ст. 378 ГК РФ. В связи с этим кредитор обязан следить за сроком, на который выдана банковская гарантия, поскольку в течение этого срока может быть предъявлено требование к гаранту.

Новым способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, заключаемому с предпринимателями, является удержание. Оно характеризуется тем, что кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Требования кредитора, удерживающего вещь, удовлетворяются из её стоимости в объеме и порядке, предусмотренных для удовлетворения требований, обеспеченных залогом.

По обеспеченному залогом кредитному договору кредитор (залогодержатель) имеет право в случае не возврата заемщиком кредита получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами заемщика, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В настоящее время залог занимает особое место среди способов обеспечения исполнения кредитных договоров. В условиях неплатежей за поставленные товары, выполненные работы и оказанные услуги и инфляции широкое использование ранее популярных способов обеспечения обязательств (например, неустойки) теряет практический смысл. В этом смысле залог обладает несомненными преимуществами.

Залог, поручительство и банковская гарантия повышают для кредитора вероятность удовлетворения его требований в случае нарушения должником обеспеченного ими обязательства. Эти способы обеспечения исполнения обязательств представляются более значимыми для исполнения обеспечения кредитного договора.

Кроме названных выше и наиболее часто используемых средств обеспечения обязательств, банками применяются и другие инструменты гражданского права для защиты своих интересов - страхование риска не возврата кредита, а также, учитывая открытость способов обеспечения обязательств (ст.329 ГК), иные не указанные в законе способы.