Правовое регулирование деятельности страховых агентов и страховых брокеров в российской федерации

Вид материала

Автореферат

Содержание Москва – 2010 Барков Алексей Владимирович Баринов Николай Алексеевич Степень научной разработанности темы диссертации. Цель исследования Задачи диссертационного исследования Объект диссертационного исследования Предмет диссертационного исследования Методологическая основа исследования. Теоретической основой диссертационного исследования Правовая и эмпирическая основа исследования. Научная новизна диссертации Научная и практическая значимость исследования Апробация результатов работы Структура диссертации Первая глава В первом параграфе Второй параграф В третьем параграфе Во второй главе ... Полное содержание

Подобный материал:

• Организация страховой деятельности, 126.69kb.
• Страхование по российскому законодательству, 117.43kb.
• О приеме местной администрацией от плательщиков страховых взносов – физических лиц, 80.34kb.
• Приказ от 24 августа 2000 г. N 157 о создании в фонде социального страхования российской, 25.61kb.
• Эволюция института брокеров на мировом рынке страховых услуг, 854.56kb.
• Изменения для плательщиков страховых взносов в 2011 году, 35.35kb.
• Организационно-правовые формы страховых компаний, 183.02kb.
• Тема Страхование как экономическая категория > Предмет, метод и задачи страхования, 100.28kb.
• Тема Правовое положение страховых организаций, 166.43kb.
• Пресс-релиз, 43.76kb.

На правах рукописи

АНТИПОВ Александр Вадимович

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ АГЕНТОВ И СТРАХОВЫХ БРОКЕРОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность 12.00.03 – Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

^ Москва – 2010

Работа выполнена на кафедре гражданско-правовых дисциплин

Московской академии экономики и права

Научный руководитель	- доктор юридических наук, доцент ^ Барков Алексей Владимирович.
Официальные оппоненты:	- доктор юридических наук, профессор, заслуженный юрист Российской Федерации ^ Баринов Николай Алексеевич;
	- кандидат юридических наук, профессор Агапеев Вячеслав Егорович.
Ведущая организация	- Самарский Государственный Университет.

Защита состоится «11» февраля 2011 г. в 13 час. на заседании диссертационного совета Д 521.023.02 при Московской академии экономики и права по адресу: 117105, г. Москва, Варшавское шоссе, д. 23.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московской академии экономики и права.

Автореферат разослан «29» декабря 2010 г.

Ученый секретарь диссертационного совета кандидат юридических наук, доцент

Ю.С. Харитонова

общая характеристика работы

Актуальность темы. Новейшая история рынка страховых услуг в России насчитывает около 20 лет. За этот сравнительно короткий по историческим меркам временной промежуток он прошел стадии первичного формирования законодательной базы и структуры, неустойчивого развития, интенсивного роста и одновременного реформирования нормативов, регламентирующих правовой статус и деятельность участников страховых и связанных с ними правоотношений, а также этап стабилизации. Текущий период эволюции характеризуется состоянием стагнации. Данное состояние выражается, во-первых, в крайне незначительных изменениях объемов совокупных страховых сборов, а также в отсутствии законодательных новшеств, способствующих интенсификации экономической активности участников страховых правоотношений. Необходимость его преодоления диктует поиск со стороны государства решений, направленных на улучшение делового климата в рассматриваемой области хозяйствования и стимулирование спроса на добровольное страхование со стороны населения и субъектов предпринимательской деятельности.

В сложившихся социально-экономических условиях главным способом государственного воздействия на страховую отрасль является совершенствование страхового законодательства. Анализ показывает, что для текущих условий регламентация правового положения основных профессиональных субъектов страховых правоотношений – страховщиков в отечественном праве осуществлена достаточно полно и, на взгляд автора, вряд ли требует серьезной корректировки. Автор считает, что в настоящее время следует обратить первостепенное внимание на содержание норм, устанавливающих правила поведения субъектов, играющих вспомогательную роль в сфере страхования. Речь идет в первую очередь о так называемых страховых посредниках – страховых агентах и страховых брокерах, от деятельности которых в немалой степени зависит объем страховых сборов страховщиков, а также уровень качества обслуживания страхователей.

Вместе с тем текущая ситуация на отечественном страховом рынке характеризуется многочисленными фактами страхового мошенничества со стороны посредников и псевдопосредников, регулярными банкротствами страховых агентов и страховых брокеров, а также непрофессионализмом значительной части граждан, задействованных в рассматриваемой области деятельности. Можно констатировать, что низкое качество оказываемых на профессиональной основе вспомогательных услуг в области страхования негативно влияют на состояние всей страховой отрасли. Основной причиной сложившегося положения, по мнению автора, является ненадлежащая нормативная регламентация правового положения и деятельности страховых агентов и страховых брокеров, изобилующая пробелами и неточностями, обусловливающая крайне слабый контроль за данной сферой со стороны государства и не содержащая каких-либо стимулирующих ее развитие мер. Конкретизируя данный тезис, можно выделить наиболее явные недостатки указанного сегмента страхового законодательства.

Так, определение понятий «страховой агент» и «страховой брокер» в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» осуществлено без учета фактически сложившейся практики возложения на страховых посредников обязанностей в рамках договорных правоотношений, в которые они вступают со страховщиками (перестраховщиками), а также страхователями (перестрахователями). Содержание указанных в Законе дефинитивных норм не позволяет определить круг договорных институтов, подлежащих использованию при совершении сделок между страховыми посредниками и потребителями их услуг, и потому не дает возможности конституировать содержание правоотношений, возникающих между исследуемой группой лиц и иными участниками страхового рынка. Дифференциация областей деятельности страховых агентов и страховых брокеров на законодательном уровне произведена фактически спонтанно. Де-юре, исходя из буквальной трактовки положений ст.8 упомянутого Закона, страховым агентам предоставлено право совершать лишь юридические действия от имени страховщиков, что низводит их роль на страховом рынке до минимума. В свою очередь страховым брокерам наряду с правом представлять интересы страхователей, перестраховщиков и перестрахователей дозволено оказывать услуги страховщикам при заключении и исполнении договоров страхования. Тем самым, во-первых, исключается возможность для страховых агентов осуществлять аналогичные действия, а, во-вторых, стимулируется установление устойчивых связей между данными посредниками и страховщиками, что способствует ущемлению прав страхователей, интересы которых в полной мере не представлены ни одним профессиональным участником страхового рынка. У автора вызывает сомнение и правильность отказа государства от специализированного надзора за деятельностью страховых агентов – лиц, в массе своей на профессиональной основе оказывающих услуги в области страхования. Посредством этого государство создало фактически бесконтрольный сектор предпринимательской деятельности в финансовой сфере.

Помимо перечисленных выше, в работе рассмотрен целый ряд иных проблем правовой регламентации деятельности страховых посредников: агентов и брокеров.

Таким образом, значимость развития сектора вспомогательных услуг в области страхования и наличие объективных проблем в правовой регламентации деятельности страховых агентов и страховых брокеров в Российской Федерации обусловливают актуальность темы исследования.

^ Степень научной разработанности темы диссертации. Прежде всего, следует отметить сравнительно небольшое число научных публикаций, касающихся правового регулирования деятельности страховых агентов и страховых брокеров в России. Достаточно указать, что на момент написания настоящей работы по данной теме не издано ни одной диссертации правовой направленности. При этом нельзя сказать, что научное сообщество полностью игнорировало ее. Так, В.Ю. Краснов в своей работе (Инструментальные средства и методы поддержки деятельности страхового посредника: дис. … канд. экон. наук. М., 2007), наряду с сугубо экономическими вопросами рассмотрел основания классификации страховых посредников, раскрыл отдельные аспекты их деятельности. Н.Ф. Галагуза также внес большой вклад в научные знания, раскрыв в диссертации (Страховое посредничество: значение, формы, перспективы: дис. … канд. экон. наук. М, 2001) значение страховых агентов и страховых брокеров для страхового рынка, уделив внимание международному опыту страхового посредничества и сформулировав свои воззрения относительно необходимости повышения роли страховых посредников в развитии национального страхового рынка.

Кроме того, в рамках рассмотрения более общих вопросов нормативного регулирования страховой отрасли, свою лепту в исследование правового положения и деятельности страховых посредников внесли такие ученые в области гражданского и иных отраслей права, как Н.Н. Потапова и Н.В. Быкова, раскрывшие тему страхового мошенничества с участием страховых посредников, а также А.И. Худяков, описавший значительную часть проблем регламентации деятельности страховых агентов и страховых брокеров в Российской Федерации. Проблеме деятельности страховых посредников уделили внимание в своих диссертационных исследованиях Д.В. Акимочкин и Б.С. Тарабарин, проанализировавшие тенденции развития национального права зарубежных стран и международного права в данной области. В периодических изданиях последних лет результаты своих исследований в отношении правового регулирования деятельности страховых посредников в России опубликовало немалое число теоретиков и практиков страхового права. Особое внимание автор считает необходимым обратить на статью Д.В. Акимочкина «Сравнительная характеристика правового статуса страхового агента по законодательству Российской Федерации и некоторых зарубежных стран», в которой ученый подробно рассмотрел зарубежный опыт регулирования страховой агентской деятельности и перспективы его рецепции в отечественное законодательство. Отдельные проблемы российского законодательства о страховых брокерах подвергались анализу в статьях М.М. Жериховой, С.В. Савельева, А.С. Токарева. Однако комплексного рассмотрения правовых вопросов деятельности страховых посредников не производилось.

Таким образом, можно констатировать недостаточную разработанность темы, анализируемой в диссертационной работе, современной отечественной правовой наукой. Фрагментарные исследования не дают правильную оценку текущего состояния правового регулирования страхового посредничества, а значит, не позволяют выработать выверенную государственную политику в отношении страховых агентов и страховых брокеров. Данные обстоятельства привели к необходимости комплексного теоретического изучения этой сферы.

^ Цель исследования состоит в проведении анализа существующих правовых норм и разработке на этой основе предложений по совершенствованию законодательства, регулирующего деятельность страховых агентов и страховых брокеров в Российской Федерации.

^ Задачи диссертационного исследования:

• исследовать сущность страхования, исторические и современные его механизмы для уяснения сферы правоотношений, в которую вовлечены страховые посредники;
  
• рассмотреть правовые институты представительства и посредничества через призму страховой посреднической деятельности;
  
• провести историко-правовой анализ эволюции страхового посредничества в России, выявить вектор его развития;
  
• проанализировать основные аспекты современного правового положения страховых посредников в Российской Федерации;
  
• исследовать роль и функции страховых посредников в системе правоотношений, складывающихся сегодня на рынке услуг в области страхования;
  
• изучить договорные конструкции, используемые страховыми посредниками при установлении правоотношений с потребителями их услуг, а также раскрыть содержание этих правоотношений;
  
• выявить недостатки действующего законодательства, регулирующего деятельность страховых агентов и страховых брокеров;
  
• разработать научно обоснованные предложения по совершенствованию отечественного законодательства, регулирующего деятельность страховых посредников.
  

^ Объект диссертационного исследования – совокупность правоотношений, складывающихся в области деятельности страховых посредников: агентов и брокеров, а также контроля и надзора за ней со стороны государства.

^ Предмет диссертационного исследования – исторические формы представительства и посредничества; действующие и утратившие силу нормативно-правовые акты; отечественная судебная практика; теоретические взгляды цивилистов, касающиеся правового положения страховых посредников в Российской Федерации, нормативного регулирования их деятельности, а также мер правотворческого характера, требуемых для совершенствования сферы сопутствующих страхованию услуг.

^ Методологическая основа исследования. При написании работы автором были использованы как общенаучные методы: исторический, диалектический, системный, логический, так и частнонаучные: историко-правовой (при исследовании исторических форм страхования, представительства и посредничества, а также страхового посредничества в России), конкретно-социологический (при выявлении экономико-правовых проблем деятельности страховых агентов и страховых брокеров), сравнительно-правовой (при сопоставлении правовых институтов представительства и посредничества), формально-юридический (при выработке дефиниций понятий «субъекты страхового дела», «страховой агент», «страховой брокер») и ряд иных.

^ Теоретической основой диссертационного исследования послужили работы таких современных российских и советских ученых-правоведов, а также теоретиков частного права дореволюционной России, как Д.В. Акимочкин, А.Е. Аристова, Н.В. Быкова, В.Ф. Гельбке, К.А. Граве, В.П. Грибанов, А.Г. Гусаков, С.В. Дедиков, М.М. Жерихова, Д.А. Керимов, М.А. Кутыгин, Л.А. Лунц, А.В. Майфат, Д.И. Мейер, И.П. Муравьева, Е.Л. Невзгодина, К.П. Победоносцев, Н.Н. Потапова, В.К. Райхер, С.В. Савельев, Д.В. Савкин, М.Б. Смирнова, П.В. Сокол, А.В. Соловьев, А.Ф. Сохновский, Б.С. Тарабарин, А.С. Токарев, В.В. Филипков, А.И. Худяков, П.П. Цитович, А.А. Четверткова, В.В. Шахов, А.А. Шеина, Г.Ф. Шершеневич, а также результаты исследований других цивилистов и ученых, специализирующихся в иных областях права.

^ Правовая и эмпирическая основа исследования. Правовую основу диссертации составили нормы Конституции РФ, федеральных законов РФ, актов Правительства РФ и ФССН, проекты федеральных законов, соответствующие теме работы. Эмпирической базой исследования явились материалы судебной практики Верховного Суда РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ, иных судов, входящих в систему арбитражных судов в Российской Федерации, а также более 200 заключенных между страховыми посредниками и их контрагентами – потребителями вспомогательных услуг в области страхования гражданско-правовых договоров.

^ Научная новизна диссертации. Настоящая работа является первым в отечественной юридической литературе комплексным исследованием правовых аспектов деятельности страховых агентов и страховых брокеров в Российской Федерации. В его рамках выявлены основные недостатки правового регулирования указанной сферы.

На основе анализа вектора развития законодательства о страховых агентах и страховых брокерах в нашей стране, текущих потребностей участников отношений в области страхования и общеэкономических задач, сформулированных для отрасли страхования, автором разработана полноценная концепция правового регулирования страховой посреднической деятельности в России. Концепция предполагает изменение правового статуса исследуемой группы лиц, их субъектного состава, контрольно-надзорных мер и определение конкретного правового инструментария.

Впервые в отечественной цивилистике не только раскрыты действительные и потенциальные функции страховых посредников, но и определены роль и место каждой их разновидности в системе правоотношений, складывающихся в сфере страхования, произведено соотнесение страховых агентов и страховых брокеров с иными лицами, оказывающими вспомогательные услуги в области страхования, выявлена основа их дифференциации. Кроме того, в рамках диссертационного исследования содержание договорных правоотношений комиссии, поручения, агентирования и возмездного оказания услуг рассмотрено через призму деятельности страховых агентов и страховых брокеров, выделен круг их субъективных прав и обязанностей, а также определены основания привлечения к гражданско-правовой ответственности данных субъектов, чего ранее на системной основе не производилось.

Автор сформулировал и обосновал следующие положения и выводы, выносимые на защиту:

1. Анализ нормативно закрепленной дефиниции понятия «страховое дело» показывает его ярко выраженную практическую направленность, обусловленную интересами государства по контролю и надзору за отдельными видами деятельности в сфере страхования на момент установления соответствующих правовых норм. В современных условиях требуется специальный подход к правовой регламентации статуса и деятельности всех профессиональных участников правоотношений в области страхования, предполагающий отграничение субъектов страхового дела от иных участников гражданско-правового оборота на основе объективных критериев. Автор предлагает изменить определение рассматриваемого понятия, изложив его следующим образом: страховое дело (страховая деятельность) – деятельность по страхованию (перестрахованию, взаимному страхованию), а также урегулированная нормами страхового права деятельность, осуществляемая на профессиональной основе, которая направлена на обеспечение деятельности страховщиков, заключение и исполнение договоров страхования.
   
2. Необходимо изменение действующей дефинитивной нормы, раскрывающей понятие «страховой агент» (п.1 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Это обусловлено прежде всего ее несоответствием сложившейся практике деятельности страховых агентов, определяемой интересами других участников страхового рынка. Также действующая редакция данной нормы способствует нарушениям трудового и гражданского законодательства. Кроме того рассматриваемая норма, призванная, по замыслу законодателя, одновременно указать на договорные институты, подлежащие использованию при установлении отношений между страховыми агентами и потребителями их услуг, своей роли не выполняет. В связи с этим автор предлагает изложить дефинитивную норму, установленную п.1 ст.8 вышеназванного Закона, в следующей редакции:
   

«страховой агент – осуществляющее свою деятельность на основании гражданско-правовых договоров, постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которое представляет страховщика (страховщиков) в отношениях с третьими лицами по вопросам заключения, исполнения, изменения и прекращения договоров страхования, совершая при этом юридические и (или) фактические действия в соответствии с предоставленными полномочиями».

3. Норма ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» (абз.1 п.2), раскрывающая значение термина «страховой брокер», устанавливает излишние полномочия страховым брокерам, ущемляя интересы страхователей и нарушая принцип разграничения функций профессиональных участников страхового рынка. Многозначность формулировки, использованной законодателем, способствует некорректной практике вступления страховых брокеров в правоотношения с иными участниками отношений в области страхования. С учетом изложенного автор предлагает указанную дефинитивную норму представить в следующей редакции:
   

«страховой брокер – российское юридическое лицо (коммерческая организация), действующее на основании гражданско-правовых договоров в интересах действительных или потенциальных страхователей (перестрахователей) либо перестраховщиков, которое оказывает услуги, связанные с заключением договоров страхования (перестрахования), а также с исполнением, изменением и прекращением договоров страхования (перестрахования), совершая при этом юридические и (или) фактические действия в соответствии с предоставленными полномочиями».

4. Страховых агентов следует включить в число субъектов страхового дела. Необходимость внедрения этой новации обусловливается профессиональным характером деятельности данной группы участников правоотношений в области страхования, что само по себе требует применения к ним мер страхового надзора, распространяющегося на субъектов страхового дела. В отношении страховых агентов предлагается ввести сходные со страховыми брокерами меры страхового надзора, в том числе легитимацию данной деятельности посредством лицензирования, возложение обязанности по предоставлению ежегодной отчетности в Росстрахнадзор, включение страховых агентов в Единый государственный реестр субъектов страхового дела. Указанное изменение правового статуса страховых агентов будет способствовать повышению качества оказываемых услуг в сфере страхования и обеспечению защиты прав всех взаимодействующих со страховыми агентами участников правоотношений в данной области, ограничит возможности страхового мошенничества.
   
5. Целесообразна оптимизация субъектного состава страховых агентов и страховых брокеров. В первую очередь необходимо исключить из перечня субъектов, правомочных осуществлять деятельность страховых агентов, физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями. Кроме того, требуется исключение индивидуальных предпринимателей из перечня лиц, правомочных осуществлять деятельность страховых брокеров. Данная новация в сочетании с установлением новых требований к страховым брокерам позволит повысить финансовую устойчивость данной группы субъектов страхового дела и уровень обеспечения обязательств перед потребителями их услуг.
   
6. Базируясь в своих суждениях, с одной стороны, на оценке последствий реализации ранее изложенных предложений относительно изменения правового статуса страховых агентов, а с другой – на комплексном анализе роли и функций каждой из исследуемых категорий страховых посредников, автором сделан вывод об утере практической надобности посредничества страховых брокеров в интересах страховщиков при заключении договоров страхования, а также о стимулировании данным дозволением ущемления интересов одной из сторон страхового обязательства. Сохранение данной возможности, по мнению автора, является, кроме того, неоправданным отступлением от принципа разграничения функций профессиональных участников страхового рынка, заложенного в действующем законодательстве. В связи с этим автор предлагает исключить из перечня правомочий страховых брокеров оказание услуг страховщикам по заключению и исполнению договоров страхования.
   
7. Для повышения качества оказываемых страховыми посредниками вспомогательных услуг в области страхования, их финансовой устойчивости, обеспечения имущественных прав контрагентов страховых агентов и страховых брокеров необходимы корректировки существующих и введение ряда новых квалификационных и иных требований к страховым посредникам. Среди них наиболее действенными следует признать:
   

• установление квалифицированных требований в отношении размера собственных средств юридических лиц, являющихся страховыми брокерами;
  
• распространение на страховых агентов – юридических лиц обязанности включения в свое фирменное наименование указания не только на организационно-правовую форму и индивидуализирующее обозначение, но и на вид деятельности с использованием словосочетания «страховое агентство» или производного от него, а также обязанности воздерживаться от использования фирм, в отношении которых у иных субъектов страхового дела имеются приоритетные права;
  
• предоставление права занимать должность руководителя страхового посредника – юридического лица и осуществления деятельности страхового посредника без образования юридического лица исключительно гражданам, имеющим высшее экономическое, финансовое или юридическое образование и опыт работы в должности руководителя отдела или иного структурного подразделения субъекта страхового дела общей продолжительностью не менее нормативно определенного срока, а также дополнительное образование в области страхования, программу которого следует разработать Росстрахнадзору совместно с Минобрнауки РФ;
  
• установление идентичных со страховым брокером квалификационных требований к главному бухгалтеру страхового агента – юридического лица с одновременным включением агентирования в сфере страхования в перечень экономических видов деятельности, осуществление трудовой функции в рамках которых позволяет занимать указанные выше должности как в самих страховых агентствах, так и в иных субъектах страхового дела.
  

^ Научная и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в развитии юридического научного знания о правовом положении и деятельности страховых агентов и страховых брокеров в Российской Федерации. В частности, теоретическую ценность имеют результаты исследований понятийного аппарата, используемого в страховом праве, разрешение отдельных коллизий в действующем законодательстве, определение круга прав и обязанностей исследуемой группы субъектов.

Практическая значимость настоящего исследования заключается в научном обосновании предложений по внесению изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Отдельные его положения, выводы и результаты могут быть использованы при подготовке проектов подзаконных нормативных правовых актов в области страхового права. Кроме того, результаты исследования имеют практическую ценность для правоприменительной практики.

^ Апробация результатов работы. Диссертация обсуждена и рекомендована к защите на заседании кафедры гражданско-правовых дисциплин Московской академии экономики и права. Результаты исследования доложены автором на научно-практической конференции «Пермский конгресс ученых-юристов» (Пермь, 22 октября 2010 г.), изложены в пяти научных статьях общим объемом 1,52 п.л. Отдельные предложения, содержащиеся в работе внедрены в юридическую практику страховых агентов и страховых брокеров.

^ Структура диссертации определяется целью и предметом исследования. Работа состоит из введения, трех глав, разбитых на семь параграфов, заключения и списка использованной литературы.

содержание работы

Во введении обосновываются выбор темы, ее актуальность, раскрываются степень научной разработанности проблемы, объект и предмет, цель и задачи, научная новизна, положения и выводы, выносимые на защиту, методологическая, теоретическая и эмпирическая основы исследования, а также его научная и практическая значимость и формы апробации.

^ Первая глава – «Правовые основы деятельности страховых посредников» – посвящена рассмотрению базовых для деятельности страховых агентов и страховых брокеров правовых категорий, таких, как страхование, представительство и посредничество. Приведены результаты анализа понятия страхования в экономико-правовом аспекте, выделены его различные механизмы для определения потенциальной и действительной областей деятельности страховых агентов и страховых брокеров. Анализу подверглись понятия и признаки представительства и посредничества, рассмотрено их применение профессиональными участниками страхового рынка. Рассмотрена эволюция страхового посредничества в России начиная с момента его зарождения и вплоть до наших дней в интересах выявления устойчивых проблем в данной сфере.

^ В первом параграфе – «Страхование как базовая экономико-правовая категория для страховых агентов и брокеров» – всесторонне исследованы исторические формы понятия страхования, а также теоретические подходы научного сообщества к данному понятию. Анализ сущности, признаков и экономико-правовой природы страхования показывает, что на современном этапе оно существует в трех формах: взаимное, коммерческое и государственное. Страховые посредники сегодня задействованы лишь в коммерческом страховании, что видится вполне оправданным. Государственное страхование является хотя и крайне обширной, но все же замкнутой по своей сути системой, имеющей четко сформулированные нормативно закрепленные правила поведения субъектов, охватывающие весь спектр отношений, которые возникают в ее рамках, и практически не содержащие в себе диспозитивности. В таких условиях коммерческое посредничество и (или) представительство как вид деятельности не имеют ни экономических, ни юридических предпосылок. Сущность правоотношений, возникающих при взаимном страховании, также не способствует участию в них посредников из-за отсутствия в качестве целевой направленности извлечения прибыли, что не оставляет места для торга или предоставления преференций.

^ Второй параграф – озаглавленный «Соотношение правовых институтов представительства и посредничества, основы их применения страховыми агентами и страховыми брокерами» – посвящен анализу указанных в его названии правовых конструкций в контексте деятельности страховых посредников. Выявлены сущность представительства и посредничества и их признаки, а также отличительные черты подвидов, имеющих коммерческую природу. Можно утверждать, что посредничество в отличие от представительства лишь находит свою область применения и не определено окончательно как с теоретической, так и с практической точки зрения.

Суть посредничества в общем виде можно представить как осуществление субъектом юридических и (или) фактических действий, направленных на совершение сделки в чужих интересах, но от собственного имени. Однако в отдельных подотраслях хозяйственного права, термин «посредничество» имеет более общее или даже отличное от указанного значение. Поэтому семантическое наполнение понятия посредничества отдельными элементами, содержащимися в различных действующих законодательных актах, или их сочетаниями создает вариативность в понимании посредничества, существующем в современной цивилистике.

Рассматривая представительство и посредничество через призму фактически осуществляемой страховыми агентами деятельности, автор отмечает, что действия данных лиц по представлению интересов страховщиков перед страхователями и потенциальными страхователями могут носить как юридический, так и фактический характер. При этом в основном они направлены на заключение договоров страхования. Таким образом, можно заключить, что страховые агенты при исполнении принимаемых на себя обязательств перед страховщиками осуществляют не только представительство, но и в отдельных случаях посредничество. В то же время буквальная трактовка положений ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не позволяет говорить о наличии у страховых агентов посреднических функций. В связи с этим предлагается привести в соответствие нормы о страховых агентах, установленные данным Законом, с реалиями рынка страховых услуг путем закрепления права данных субъектов вступать в отношения в интересах страховщиков как со страхователями, так и с иными лицами, если такие отношения направлены на заключение или исполнение договоров страхования. Деятельность страховых брокеров в полной мере соотносится с признаками посредничества. Однако, действуя от имени страхователей, а также лиц, вступающих в договорные отношения, связанные с перестрахованием, они вправе исполнять и представительские функции.

Резюмируя тематику использования страховыми агентами и страховыми брокерами правовых институтов представительства и посредничества, автор приходит к выводу об оправданности объединения данных субъектов в одну категорию «страховые посредники» не только в силу сходства их функций и сферы хозяйственной деятельности, но и по причине единства экономико-правовой цели, а именно: содействие в возникновении страховых правоотношений и их «сопровождение». В связи с этим предлагается легитимировать понятие страхового посредника в указанном выше Законе, отразив в нем общие для обеих рассматриваемых категорий участников отношений в области страхования признаки.

^ В третьем параграфе – «Эволюция правового регулирования представительства и посредничества в сфере страхования в России» – проведено ретроспективное исследование нормативной регламентации правового положения и деятельности страховых посредников в нашей стране, истоков возникновения данной сферы услуг, фактического ее состояния на каждом из этапов развития.

До последней четверти XVIII века страхование в современном его понимании на территории Российской империи осуществлялось иностранными страховыми обществами, при этом договоры страхования заключались агентами, действовавшими от имени и по поручению таких обществ. Таким образом, внедрение в отечественный гражданско-правовой оборот страхового посредничества происходило параллельно со страхованием и осуществлялось из-за рубежа. На протяжении всего XIX и начала XX века регламентация деятельности посредников в области страхования осуществлялась неполно и бессистемно, серьезно отставая от уровня развития самой этой сферы услуг. В советский период монополизация страхования государством автоматически исключила существование посредников как самостоятельных участников гражданско-правового оборота. Только принятое в 1990 году Советом Министров СССР решение о снятии ограничений на осуществление страхования непубличными образованиями обусловило возврат коммерческого страхования и страхового посредничества в отечественную правовую систему.

Новейшая история нормативного регулирования страхового посредничества в России вобрала в себя сразу несколько достаточно существенных изменений в подходе законодателя к правовому положению и деятельности страховых агентов и страховых брокеров. Можно говорить о появлении в последнее десятилетие, если не комплексного подхода к развитию этой сферы услуг, то, по крайней мере, стремления законодателя к установлению полноценного специального правового статуса субъектов посредничества в сфере страхования, упорядочиванию их деятельности путем разграничения полномочий, предъявления определенных требований к ним и установления мер контроля. Однако, анализируя эволюцию правового регулирования страховой посреднической деятельности в нашей стране, автор заключает, что проблема недостаточного внимания к вопросам регламентации данной сферы, прослеживающаяся с момента ее зарождения в России, по-прежнему существует. В связи с этим указанный выше вектор развития законодательства о страховых посредниках должен быть сохранен, а соответствующие ему меры планомерно реализованы.

^ Во второй главе диссертации – «Особенности правового статуса и субъектный состав страховых посредников в Российской Федерации» – рассмотрены вопросы специальной правоспособности страховых посредников и оснований ее возникновения, а также проблема допуска участников гражданско-правового оборота к осуществлению деятельности страховых посредников и страховых брокеров.

^ В первом параграфе – «Специальная правоспособность страховых посредников, их отнесение к субъектам страхового дела» – показано, что правовая категория правоспособности страховых посредников наряду с дееспособностью является ключевой в раскрытии правового статуса этого субъекта права. Современная цивилистика не выработала унифицированного подхода к понятию специальной правоспособности и критериев ее отграничения от общегражданской. Проведя исследование в данной области, автор пришел к заключению, что базисом для такого является наличие нормативно закрепленной целевой направленности деятельности участника гражданско-правового оборота. С учетом этого можно констатировать наличие в настоящее время специальной правоспособности у страховых брокеров и общей правоспособности у страховых агентов. Причиной такой ситуации является то, что страховые брокеры законодательно включены в группу лиц, именуемую субъектами страхового дела. Именно отнесение участника отношений в области страхования к субъектам страхового дела является в страховом праве необходимым условием для приобретения специальной правоспособности и, как следствие, особого правового статуса. Рассмотрев критерии, на которых основан перечень лиц, охваченных понятием «субъекты страхового дела», автор пришел к выводу об их очевидной практической направленности. Сегодня этот перечень не отражает единую системную политику в отношении лиц, являющихся профессиональными участниками рынка услуг в области страхования, а обусловлен текущими интересами государства по контролю и надзору за определенными сегментами деятельности в этой сфере.

Автору видится наиболее объективным формирование субъектов страхового дела из числа профессиональных участников правоотношений в области страхования. Реализация такого подхода потребует пересмотра дефиниции понятия «страховое дело», которое сегодня определено путем простого перечисления разновидностей деятельности лиц, причисленных к субъектам страхового дела. В связи с этим предлагается именовать страховым делом деятельность по страхованию (перестрахованию, взаимному страхованию), а также урегулированную нормами страхового права деятельность, осуществляемую на профессиональной основе, которая направлена на обеспечение деятельности страховщиков, заключение и исполнение договоров страхования. Соответственно под субъектами страхового дела следует понимать лиц, правомерно осуществляющих страховую деятельность. Из изложенного определения страховой деятельности становится очевидным, что любые страховые посредники, а не только страховые брокеры должны быть включены в категорию субъектов страхового дела. При этом автором наряду с теоретико-правовыми основаниями реализации обозначенной новации приводятся и практические причины необходимости ее введения.

^ Второй параграф – «Субъектный состав страховых агентов и страховых брокеров, квалификационные и иные требования, применяемые к лицам, допускаемым к осуществлению посреднической деятельности в области страхования» – посвящен вопросам допуска к страховой посреднической деятельности различных групп участников гражданско-правового оборота. Обосновывается неоптимальность существующего сегодня субъектного состава страховых посредников и необходимость его корректировки. В первую очередь автором на основе обширной аргументации предлагается исключить из перечня субъектов, правомочных осуществлять деятельность страховых агентов, физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями. Другой предлагаемой мерой по оптимизации субъектного состава страховых посредников является исключение индивидуальных предпринимателей из перечня лиц, правомочных осуществлять деятельность страховых брокеров.

Целый ряд возможных мер государственного воздействия, способствующих повышению качества вспомогательных услуг, оказываемых страховыми посредниками, и финансовой устойчивости их деятельности, обеспечению имущественных прав их контрагентов связан с внедрением дополнительных квалификационных и иных требований к лицам, допускаемым к осуществлению посреднической деятельности в области страхования. Среди них наиболее действенными представляются связанные с установлением квалифицированных требований к размеру собственных средств юридических лиц, являющихся страховыми брокерами, к их фирменным наименованиям, квалификации руководителей и главных бухгалтеров.

Также автором обосновывается необходимость обременения страховых агентов обязанностью ежегодного предоставления отчетности в орган страхового надзора в порядке, предусмотренном для страховых брокеров, а также увеличения срока предоставления такой отчетности для обеих категорий страховых посредников с 31 до 90 дней с даты окончания финансового года.

^ Третья глава – «Деятельность страховых посредников как объект правового регулирования» – посвящена детальному исследованию наиболее значимых правовых аспектов оказания страховыми агентами и страховыми брокерами вспомогательных услуг в области страхования. К этим аспектам автор относит роль, место и функции страховых посредников в системе правоотношений, складывающихся на страховом рынке; используемые данными субъектами договорные институты; содержание правоотношений, возникающих между страховыми посредниками и потребителями их услуг.

^ В первом параграфе – «Роль и функции страховых посредников в системе правоотношений, складывающихся на страховом рынке» – изучается вопрос о назначении страховых посредников в современной структуре правоотношений в области страхования. Отмечается, что сложившиеся реалии отечественного страхового рынка диктуют определение в качестве главной экономико-правовой и социальной роли деятельности страховых агентов и страховых брокеров – способствование соблюдению баланса интересов потребителей страховых услуг и лиц, их оказывающих. Предлагается разграничение функций страховых посредников на три отдельные группы. Раскрытие содержания каждой из выделенных групп позволило констатировать, что страховые агенты и страховые брокеры правомочны брать на себя бремя урегулирования фактически всех аспектов взаимодействия страховщика (перестраховщика) и страхователя (перестрахователя).

Автором сделан вывод об утере необходимости посредничества страховых брокеров в интересах страховщиков при заключении договоров страхования ввиду ущемления при этом интересов одной из сторон страхового обязательства и явного дублирования функций страховых агентов.

В контексте тематики правомочий страховых посредников при оказании вспомогательных услуг в настоящее время поднят вопрос о необходимости сужения правомочий страховых агентов в части представительства двух и более страховщиков. Комплексно рассмотрев аргументацию сторонников и противников данной новации, автор приходит к однозначному заключению о том, что данная мера не имеет под собой ни правовых, ни социально-экономических оснований.

Также в данном параграфе затронута тема сравнительного анализа функций страховых посредников и группы субъектов, деятельность которых в современной практике отечественного рынка страховых услуг нередко смешивается с агентской и брокерской. Речь идет об аварийных комиссарах, сюрвейерах и аджастерах. Исследование показало, что статус рассматриваемых субъектов страховым законодательством не урегулирован, а консолидированное представление в научных кругах, равно как и в профессиональном страховом сообществе, о функциях описываемой группы лиц отсутствует. Согласно действующим нормам их деятельность в части осуществления представительства страховщиков де-юре являет собой не что иное, как одну из разновидностей страхового агентирования, а реже встречающееся представительство страхователей – брокерской деятельности. При этом аварийные комиссары, сюрвейеры и аджастеры обладают уникальной компетенцией, связанной с экспертной деятельностью. В связи с этим автор констатирует, что в случае принятия на законодательном уровне предложений, изложенных в работе, функции страховых посредников, с одной стороны, и иных субъектов, оказывающих вспомогательные услуги в области страхования – с другой, будут четко разграничены. На основе всех вышеописанных результатов диссертационного исследования автором предложены новые редакции дефинитивных норм, определяющих термины «страховой агент» и «страховой брокер» в ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

^ Во втором параграфе – «Договоры, опосредующие деятельность страховых посредников» – рассмотрен комплекс правовых институтов, которые надлежит применять страховым посредникам при установлении правоотношений с потребителями их услуг. Так, автором выделяется три основных договорных конструкции, соответствующие целям и задачам деятельности данных участников отношений в области страхования: договор поручения; агентский договор, составленный по модели договора поручения; договор возмездного оказания услуг. Наиболее распространенным для страховых посредников является заключение с клиентами агентских договоров. Это обстоятельство обусловливается соответствием данной разновидности сделок значительной части задач, которые ставятся перед страховыми агентами и страховыми брокерами. В случае ограничения функций страховых посредников представительством их правоотношения со страхователями (перестрахователями) и страховщиками (перестраховщиками) опосредуются договорами поручения. Наряду с ними все большее распространение приобретает практика осуществления не только страховыми брокерами, но и страховыми агентами по заданию страховщиков – заказчиков деятельности, которая не вписывается в рамки посреднических договоров, но связана со страховой сферой и в полной мере соответствует предмету контрактов, регламентируемых гл.39 ГК РФ. Кроме того, в работе доказана неправомерность существующей сегодня практики действия страховых брокеров в интересах страховщиков на основании договоров комиссии или агентских договоров по модели комиссии, а также ее несоответствия функциям, возложенным действующим законодательством на страховых брокеров.

^ В третьем параграфе – «Содержание договорных правоотношений страховых агентов и страховых брокеров с контрагентами, ответственность сторон» – автор сосредоточился на разрешении отдельных теоретико-практических проблемах, возникающих при регламентации прав, обязанностей и ответственности страховых посредников и их клиентов. Так, доказывается несоответствие гражданскому законодательству ныне существующей практики, в соответствии с которой при недостижении страховым посредником конечного результата, предусмотренного агентским договором, он не получает вознаграждения. Также незаконными признаются положения посреднических контрактов о возмещении издержек страхового посредника, связанных с исполнением поручения, за счет его вознаграждения. В параграфе исследован целый ряд иных актуальных для цивилистики и правоприменительной практики вопросов договорных правоотношений страховых посредников с лицами, являющимися потребителями их услуг.

^ В заключении автор изложил выводы, сделанные в ходе проведенного исследования.

Основные положения диссертационного исследования отражены в следующих работах, изданных:

в рецензируемых научных журналах, включенных в перечень ВАК Минобрнауки РФ:

1. Антипов А.В. Совершенствование законодательства о страховых посредниках как метод интенсификации развития отрасли страхования в Российской Федерации // ЭПОС. № 3 (43). - 2010. – 0,5 п.л.;
   
2. Антипов А.В. О соотношении субъектов страхового дела и страховых агентов // «Чёрные дыры» в российском законодательстве. №5. 2010. – 0,3 п.л.;
   
3. Антипов А.В. О сужении представительских правомочий страховых агентов // Пробелы в российском законодательстве. №5. 2010. – 0,26 п.л.;
   

в иных научных журналах:

4. Антипов А.В. Эволюция субъектного состава страховых агентов в Российской Федерации: проблемы и перспективы // Гражданское право: [Ежегодный научно-практический альманах] / отв. ред. д.ю.н., проф. Е.В. Блинкова. М.: Издательская группа «Юрист», 2009. Вып. 1. – 0,3 п.л.;
   
5. Антипов А.В. Теоретические вопросы формулирования понятий «страховая деятельность» и «субъекты страхового дела» // Пермский конгресс юристов: Тезисы докладов международной научно-практической конференции (г. Пермь, Пермский Университет 22 октября 2010.) / Перм. гос. ун-т., 2010. – 0,16 п.л.