Geum.ru

«Электронные банковские услуги 1 и сопутствующие риски». 1

Вид материалаКурсовой проект

Содержание


Международная платежная система JCB Card
Российские платежные системы на основе пластиковых карточек
Платежная система Юнион Кард (Union Card)
Подобный материал:
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   12

Международная платежная система JCB Card


Японская компания JCB (Джэй-Си-Би) была основана в 1961 г. С пер­вых же лет существования данная платежная система стала оказывать экономическое сопротивление попыткам международных платежных систем Visa и Master Card завоевать японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. Сегодня компания JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно раз­вивает уже в качестве международной платежной системы. На конец марта 2000 г. (то есть на конец финансового года в Японии) количество карт в обращении составило 187,6 млн, количество ассоциированных предпри­ятий торговли и услуг (то есть принимающих карты JCB в качестве пла­тежного средства) - 4,9 млн, в том числе 860 тыс. в 139 странах мира1.

В Японии JCB ориентируется главным образом на высший и высший средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференци­рованным спросом.

JCB - единственная в Японии компания, чьи карты являются между­народными. При этом JCB отличается от других международных платеж­ных систем (Визы, Мастер Кард - все они гораздо крупнее JCB) усилен­ным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в облас­ти туризма и развлечений.

Российские платежные системы на основе пластиковых карточек


В России число владельцев пластиковых карточек остается небольшим, да и кредитными эти карточки назвать нельзя - даже ведущие западные эмитенты требуют, чтобы клиенты держали на своих карточных счетах весьма солидный страховой депозит. Кроме того, согласно российскому законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным стандартам. В связи с этим возникает проблема невозможности использования готовых зарубежных решений, или для их применения в России требуется существенная доработка. Поэтому российским разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными решения.

Платежная система Юнион Кард (Union Card)


Создана в 1993 г. и дей­ствует в организационно-правовой форме закрытого акционерного обще­ства (ЗАО). Головной офис ЗАО "Процессинговая компания Юнион Кард" расположен в Москве (тел.: (095) 947-91-96, e-mail: bgroup@uc.ru).

Общее число банков - участников системы, по данным на 1 марта 2002 года, достигло 491. Оборот системы в 2001 г. составил 134,7 млрд. руб., число выпущенных в обращение карт - 4,67 млн. В работе данной пла­тежной системы участвуют более 480 банков (вместе с филиалами), в качестве оплаты банковские карты системы принимаются более чем в 7 тыс. торговых точках в г. Москва и в 10 тыс. - по регионам. Количест­во POS-терминалов в системе - 8850, количество банкоматов - 1900.[6]

Ведущими эмитентами платежной системы Юнион Кард являются Газпромбанк (г. Москва), НижегородПромстройбанк (г. Нижний Новгород) и Уралвнешторгбанк (г. Ека­теринбург).

В число первых 10 крупнейших эмитентов системы входят также бан­ки Девон-Кредит (г. Альметьевск), Кедр (г. Красноярск), Богородский му­ниципальный банк (г. Ногинск, Московская обл.), Дзержинский (г. Пермь), Юганскнефтебанк (г. Нефтеюганск), Восточно-европейский сибирский банк (г. Нижневартовск) и Международный промышленный банк (г. Москва).

По данным на июль 2001 г., в десятку крупнейших банков-эмитентов входили московские Альфа-банк, Автобанк, Внешторгбанк, Связь-банк и ГУТА-банк.

Видимо, уместным будет проследить специфику построения договор­ных связей вновь вступающего в платежную систему участника в услови­ях российского рынка электронных банковских услуг на примере Пла­тежной системы Юнион Кард.

Процедура вступления новой кредитной организации в Платежную систему Юнион Кард состоит из нескольких этапов.

Сначала банк, вступающий в систему, выбирает технологическую схему взаимодействия с платежной системой Юнион Кард. Схема взаи­модействия определяется из набора типовых схем, используемых данной платежной системой, исходя из потребностей банка и его перспективных планов по созданию и развитию собственного проекта выпуска и обслу­живания пластиковых карт.

Новый участник платежной системы вправе проводить взаиморасчеты с другими участниками платежной системы через Центральный расчет­ный банк системы или через Уполномоченный банк, а может осущест­вить создание собственного процессингового центра. В таком случае ве­дение авторизационной базы будет осуществляться либо этим банком самостоятельно, либо будет поручено стороннему процессинговому цен­тру (юридическому лицу, на которое ляжет обязанность по осуществле­нию итогового процессинга).

На практике на данном этапе в платежной системе Юнион Кард сто­роны закрепляют свои взаимоотношения заключением следующих дого­воров:
  • договор между ЗАО "Процессинговая компания Юнион Кард" и уча­стником, выступающим в качестве эмитента/эквайрера платежной системы Юнион Кард о порядке взаимодействия;
  • соглашение о соблюдении "Правил платежной системы "Юнион Кард";
  • договор участника с выбранным сервис-центром о предоставлении услуг сервис - центра (если сервис-центр не является внутренним подразделением нового участника);
  • соглашение, обеспечивающее расчеты между участниками платежной системы (между новым членом системы и Центральным расчетным банком или между участником и Уполномоченным расчетным банком (Расчетным агентом));
  • договор между ЗАО "Процессинговая компания Юнион Кард" и уча­стником, выступающим в качестве эмитента/эквайзера платежной' системы Юнион Кард о порядке электронного документооборота.
  • На втором этапе новый банк - участник системы выбирает необходи­мый программно-аппаратный комплекс. Основным поставщиком про­граммного обеспечения для участников платежной системы Юнион Кард выступает ЗАО "Программные системы и технологии", с которым и за­ключаются необходимые договоры:
  • лицензионный договор о предоставлении в неисключительное поль­зование копий программного обеспечения, позволяющего выполнять эмиссию и/или обслуживание пластиковых карт;
  • договора о техническом сопровождении копий программного обеспе­чения;
  • лицензионный договор о предоставлении в неисключительное пользование копий программного обеспечения терминального оборудования для обслуживания пластиковых карт;
  • договор о предоставлении в пользование программного обеспечения коммуникационного узла доступа в процессинговую сеть Юнион Кард - UNICOMM.

Затем будут организованы каналы связи с сервис-центром системы, периферийным оборудованием, а также установлено необходимое обору­дование.

Завершением этапа должна стать эмиссия собственных карт Юнион Кард и обслуживание всех карт системы Юнион Кард.

Третьим этапом вхождения в систему станет субэмиссия карт с совмещенным логотипом Юнион Кард-Cirrus/Maestro, которые, оставаясь относительно дешевым продуктом для пользователей этих карт, позволят им пользоваться услугами банка по всему миру, используя сеть Europay. Любопытным обстоятельством следует признать то, что данные карты обращаются как карты Юнион Кард (без выхода на сеть Europay). Хож­дение карт на международном рынке обеспечивается соглашением с од­ним из принципиальных участников платежной системы Europay.

Сегодня банки - участники Платежной системы Юнион Кард эмити­руют (выпускают в обращение) следующие виды карт:
  • карты с магнитной полосой;
  • комбинированные карты с отечественным или иностранным микро­процессором и магнитной полосой;
  • дебетные карты;
  • кредитные карты;
  • карты с одним или несколькими "электронными" кошельками;
  • личные карты;
  • корпоративные карты;
  • предоплаченные одноразовые карты.