«Росбанк»
| Вид материала | Доклад |
- Кредитная политика и кредитные риски ОАО акб «росбанк», 71.58kb.
- Регистрационный №, 281.64kb.
- Регистрационный №, 335.67kb.
- Банковские реквизиты расчетного счета ОАО «ниитавтопром» для оплаты расходов по изготовлению, 13.15kb.
- Уведомление о проведении внеочередного Общего собрания акционеров ОАО акб "росбанк", 42.11kb.
- 40702810638290101531 в Стромынском осб №5281/0311 г. Москвы ОАО акб «Росбанк» г. Москвы, 19.86kb.
- Росбанк, Societe Generale Group (Russia), 75.9kb.
- А. А. Евдокимов обратился в суд с иском к ОАО «Акционерный коммерческий банк «Росбанк», 49.04kb.
- Пути совершенствования организации обслуживания клиентов (потребителей) на банковских, 55.19kb.
Доклад
Уважаемый председатель, уважаемые члены аттестационной комиссии.
Целью дипломного проекта является совершенствование процедуры кредитования физических лиц банком ОАО АКБ «Росбанк». Актуальность выбранной темы обусловлена с одной стороны ростом потребительского кредитования банками, а с другой стороны ростом конкуренции между банками за клиента и при этом ростом невозврата потребительских кредитов.
Обеспечение как базовый элемент системы кредитования должно быть качественным и полным. И клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент.
Законодательно потребительское кредитование регламентируется гражданским кодексом РФ, на основании положений которого заключается кредитный договор.
В России нет официальной статистики рынка потребительского кредитования. Поэтому проанализировать рынок можно опираясь на различные данные, публикуемые в различных источниках.
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» – много профильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. Он обладает крупнейшей в стране частной региональной сетью: около 600 точек обслуживания, включая 69 филиалов.
На листе № 1 показан рейтинг банков по основным показателям. Росбанк занимает 3-е место по размерам активов и 4-е место по размеру собственного капитала среди частных банков.
Финансовое состояние ОАО АКБ «Росбанк» за 2007 год показана на листе №2. За анализируемый период валюта баланса увеличилась на 36% с 375 204 694 тыс.руб. до 510 928 807 тыс.руб. Работающие активы на 01.01.2008 составили в среднем за период 59%, увеличились на 55%. Привлеченные средства на 01.01.2008 составили в среднем за период 42%, увеличились на 28%.
Наибольшую долю 63% в нетто-активах имеют КРЕДИТЫ 227 573 398 тыс.руб. Ликвидные активы составляют 32%. Ценные бумаги составляют 4%. Векселя составляют 1.1%.
Наибольшую долю 40% в нетто-пассивах составляют долгосрочные обязательства 145 866 819 тыс.руб. Средства физических лиц составляют 20%. Средства юридических лиц составляют 16%. Международное финансирование составляет 9%. Векселя составляют 8%. Капитал составляет 26 648 435 тыс.руб. (7%).
Анализ отчета о прибылях и убытках показан на листе № 3. За период с начала 2007 года по 01.01.2008 доходы банка составили 100 205 655 тыс.руб., основную долю 65% доходов банка составили прочие доходы, а именно доходы от операций с иностранной валютой 83% от прочих доходов.
Следующей по значимости в структуре доходов банка следует статья полученных процентов 25 064 920 тыс.руб. или 25% всех доходов, причем основную долю составили проценты, полученные от клиентов (кредиты прочие средства) в размере 21 979 969 тыс.руб. или 88% от полученных процентов.
За период с начала 2007 года по 01.01.2008 расходы банка составили 90 003 767 тыс.руб., основную долю расходов банка составили прочие расходы 85% всех расходов, а именно расходы от операций с иностранной валютой в размере 71% от прочих расходов.
Следующей по значимости в структуре расходов банка следует статья уплаченных процентов 12 417 039 тыс.руб. или 14% всех расходов, причем основную долю составили ПРОЦЕНТЫ, УПЛАЧЕННЫЕ КЛИЕНТАМ (ПО ЗАЙМАМ,ДЕПОЗИТАМ,ВКЛЮЧАЯ ФЛ) в размере 9 870 606 тыс.руб. или 79% от уплаченных процентов.
Итого чистые доходы (до формирования резервов) составили 10 201 888 тыс.руб., изменение резервов 4 574 712 тыс.руб. Соответственно чистые доходы банка составили 5 627 176 тыс.руб.
На листе № 4 показано, что все обязательные нормативы в соответствии с инстукцией Банка России N 110-И «об обязательных нормативах банка» от 16 января 2004 года полностью соблюдены.
Динамику размера кредитного портфеля можно посмотреть на листе № 5. На последнюю отчетную дату размер кредитного портфеля составил 221 501 297 тыс.руб. из них доля физических лиц 40% или 89 520 370 тыс.руб., доля юридических лиц 60% или 131 980 927 тыс.руб.
За рассматриваемый период кредитный портфель увеличился на 46% с 151 851 521 тыс.руб. на 01.02.2007 до 221 501 297 тыс.руб. на 01.01.2008.
На последнюю отчетную дату обеспечение (без учета гарантий и поручительств) меньше кредитного портфеля на 19% и составляет 180 417 700 тыс.руб. Резервы на возможные потери составляют 9 332 655 тыс.руб. или 4% кредитного портфеля, просроченная задолженность составляет 6 232 324 тыс.руб. или 2.8% кредитного портфеля.
На листе № 6 можно увидеть структуру и динамику потребительского кредитования банком.
Рост розничного кредитного портфеля по итогам года превысил 20 % (на 1 января 2008 г. 89 млрд. руб. против 71,3 млрд. руб. на 1 января 2007 г.).
Важное место в структуре потребительского кредитования занимает программа «Автоэкспресс кредит». Происходит разное увеличение количества выданных ссуд. Это обусловлено снижением процентных ставок и увеличением максимального срока кредитования с трех до пяти лет 2007 году.
Рост потерь Росбанка по ссудам в наибольшей мере, по оценкам экспертов, определен недостатками механизма обеспеченности ссуд.
На величину просроченной задолженности по ссудам оказывает влияние неправильной проведенный анализ кредитоспособности заемщика.
Недостатки существующей процедуры кредитования имеют место и играют не маловажную роль в размере прибыли полученной банком.
Кредитование условно можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи и погашения.
В процессе кредитования кроме банка и заемщика задействованы и другие участники, в том числе автосалон, кредитный инспектор и многие другие.
Для исследования причины невозврата кредитов сформирована в дипломном проекте процедура автокредитования ОАО АКБ «Росбанк». Она включает три основных этапа (лист 6). В качестве недостатков процедуры можно отметить такие проблемы как
- не полное предоставление инспекторами о тонкостях кредитных продуктов
- наименьшим количество предоставляемых документов для получения кредита
- несовременная методика оценки кредитоспособности заемщика
- неразвитая инфраструктура пунктов приема платежей
Для минимизации потерь коммерческого банка и дальнейшего привлечения клиентов «Росбанк» постоянно совершенствует методику оценки кредитоспособности заемщика. В дипломном проекте также предложены некоторые элементы совершенствования (лист 7), в том числе такие коэффициенты как К1, К2,К3 где К1-стаж работы, К2-должность, К3-образования.
Важное место в совершенствовании процедуры имеет реализация закона «О кредитных историях». По данным Центробанка за год количество собранных историй о заемщиках составляет более 15 миллионов.
В процедуре имеет место двойственный процесс. С одной стороны, банк стремиться получить как можно больше информации о заемщике, чтобы снизить риск не возврата кредита, а с другой стороны, это ведет к увеличению сроков рассмотрения заявок и выдаче кредитов, что в свою очередь, ведет к снижению конкурентоспособности банка.
Предложенные мероприятия имеют социально-экономическую эффективность (лист8) а именно : это позволит сократить уровень просроченной задолженности по ссуде сроком до 30 дней на 40 %, просроченную задолженность до 60 дней на 14 %, просроченную задолженность свыше 60 дней на 13 %.
Таким образом, в дипломном проекте:
- исследована процедура автокредитования в «Росбанке» и выявляет ее основные недостатки;
- предложены мероприятия по совершенствованию процедуры;
- определена социально экономическая оценка, предложенных мероприятий.
Доклад закончен.Спасибо за внимание!