Развитие системы безналичных расчетов

Вид материала

Доклад

Содержание Что же такое пластиковая карточка? Виды пластиковых карточек Возможности держателей карточек.

Подобный материал:

• Безналичных расчетов, 366.71kb.
• План общие основы организации безналичных расчетов > действующие формы безналичных, 577.4kb.
• России > Общие основы организации безналичных расчетов > Организация межбанковских, 268.52kb.
• Факультет заочного обучения реферат на тему система безналичных расчетов, 441.86kb.
• Безналичные расчеты и системы, создаваемые коммерческим банком для их проведения, 612.79kb.
• Центральный банк российской федерации 3 октября 2002 г. N 2-п положение о безналичных, 702.04kb.
• Банковское дело, 136.92kb.
• Организация безналичных расчетов на предприятии, 600.17kb.
• «Безналичные расчеты коммерческого банка в Российской Федерации в процессе обслуживания, 45.22kb.
• Темы курсовых работ по дисциплине «финансы пердприятий'(организаций)» Финансовые результаты, 67.31kb.

Развитие системы безналичных расчетов

с использованием банковских пластиковых карточек

(Материал в помощь докладчикам)


За последние годы существенно возрос уровень банковского обслуживания населения в Республике Беларусь.

Реализация ряда концепций развития (банковской системы, розничных банковских услуг, системы безналичных расчетов по розничным платежам) и Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006 – 2010 г.г. способствовала формированию и развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

Банковская пластиковая карточка стала инструментом, который обеспечивает неограниченный спектр банковских услуг.

Что же такое пластиковая карточка? Пластиковая карточка - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут получать наличные денежные средства или осуществлять безналичные расчеты за товары, работы и услуги.

В зависимости от осуществляемых операций при выпуске и обращении пластиковые карточки подразделяются на банковские и торговые.

Банковские карточки предполагают, что при их выпуске и в процессе обращения будут осуществляться банковские операции: открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание участников расчетов, валютно-обменные и другие операции.

Торговыми являются карточки, выпускаемые в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (работы, услуги), которые принадлежат им на правах собственности. В Беларуси - это карты «Белтелекома», метрополитена, Интернет-карты и др.

Что касается механизма расчетов по операциям, совершаемым с использованием карточек, то различают два основных вида карточек - дебетовая и кредитная.

Дебетовые - то есть, клиент может сам определить финансовый предел. Но для этого он обязан внести в банк всю ту сумму, которую хочет иметь на карточке. Верхний предел суммы редко ограничивается. Минимальная же обычно зависит от типа карточки и банка, ее выдавшего.

Кредитные - то есть, выдавая клиенту карточку, банк как бы дает ему деньги в долг. Персонально для каждого клиента определяется сумма (предел), больше которой он не имеет права расходовать.

Банки нашей республики осуществляют, в основном, эмиссию дебетовых карточек. Это означает, что условиями приобретения таких карточек являются наличие либо открытие заявителю счета и зачисление на него денег. Операции по ним возможны только в случае, если на счете имеются денежные средства. Банки эмитируют карточки, обеспечивающие доступ к счетам как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

Банки республики стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций, начиная со второй половины 1993 года. А в марте 1994 г. ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт».

Сегодня в Беларуси функционируют разнообразные системы расчетов, использующие банковские пластиковые карточки в качестве платежного средства – внутренняя система «БелКарт» и международные банковские системы VISA и Europay/Mastercard, частных систем “Нефтекарт”, “Трастбанк”, “Белинвест-Ликард”. Следует отметить, что наблюдается тенденция к сокращению присутствия частных платежных систем на “карточном рынке”.

Количество карточек, находящихся в обращение в Республике Беларусь, по состоянию на 01.01.2012 составило 9,9 млн. единиц, из них карточек «БелКарт» - 4,4 млн. единиц, или 44 процента от общего количества выпущенных в обращение карточек. Система «БелКарт» по количеству карточек в обращении вышла на первое место в стране, опередив международные платежные системы MasterCard (18 процентов) и VISA (38 процентов).

В Гродненской области общий объем карточек составил 942,8 тыс. единиц, в том числе карточки национальной платежной системы «БелКарт» - 447,9 тыс. единиц, или 48 процентов от всех пластиковых карточек в обращении, а международных платежных систем VISA - 326,9 тыс. единиц (34 процента) и MasterCard - 168,0 тыс. единиц (18 процентов).

Расчетно-кассовым центром №3 г Свислочь отделения ОАО «Белагропромбанк» в г.Волковыск общий объем карточек составил 3819 единиц, в том числе карточки национальной платежной системы «БелКарт» - 1713 единиц, или 44,9 процентов от всех пластиковых карточек в обращении, а международных платежных систем VISA - 1450 единиц (37,9 процента) и MasterCard - 656 единиц (17,2 процентов).

Для обслуживания банковских пластиковых карточек функционирует 1 платежный терминал в аптеке, 1 инфокиосков, 2 банкомата и 2 терминала в пунктах выдачи наличных.

По состоянию на 01.01.2012 нагрузка на один банкомат составляла 1910 карточки (на 01.01.2011 - 2100 карточка)

Банками ведется активная работа по внедрению технологии выплаты заработной платы с использованием пластиковых карточек. В данном случае договор с банком заключает предприятие, в котором работает физическое лицо, и средства на счет владельца карточки (заработная плата) перечисляются предприятием.

Применяя технологию выдачи заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек, предприятие получает следующие преимущества:

- в значительной степени облегчается работа бухгалтерии, наличие кассы на предприятии становится практически ненужным, в результате высвобождаются значительные трудовые ресурсы, которые могут быть направлены на решение иных задач;

-отсутствует необходимость получать, доставлять, хранить наличные денежные средства, что всегда связано с определенными расходами и непредвиденными ситуациями;

-не нужно депонировать невостребованные наличные денежные средства;

-со временем сглаживаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы благодаря увеличению периода ее выдачи, что устраняет потерю рабочего времени.

Использование пластиковых карточек для выдачи заработной платы имеет преимущества не только для самого предприятия, но и для его сотрудников, в частности, это возможность:

-снятия с пластиковых карточек наличных средств в любое время дня и ночи;

- получения дополнительного дохода за счет повышенных процентов по остаткам средств на карт-счетах;

-безопасного использования заработных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег);

- избавиться от толстых кошельков, грязных и порванных купюр;

- исключения проблем при выдаче сдачи в организациях торговли и сервиса.

Банк при выдаче клиенту карточки представляет ему правила или памятку пользования карточкой, а также список обслуживаемых банком, банкоматов, инфокиосков и пунктов выдачи наличных банка, в которых клиент сможет осуществить операции с использованием карточки.

В нашей области для обслуживания банковских пластиковых карточек функционирует 4483 платежных терминала в организациях торговли и сервиса, 325 инфокиосков, 329 банкоматов и 782 терминала в пунктах выдачи наличных.

По состоянию на 01.01.2012 нагрузка на один банкомат составляла 2863 карточки (на 01.01.2011 - 2891 карточка) при среднем международном показателе 2600 карточек, соответственно на 1 платежный терминал в организациях торговли (сервиса) приходилось 210 карточек (на 01.01.2011 – 271), тогда как в соответствии со средним международным показателем должно приходиться не более 160 карточек. По итогам выполнения регионального плана развития программно- технической инфраструктуры с использованием банковских пластиковых карточек 2012 года нагрузка на один банкомат на 01.01.2013 составит 2671 карточку, соответственно, на 1 платежный терминал в организациях торговли (сервиса) будет приходиться 192 карточки. Таким образом, нагрузка на банкоматы и платежные терминалы постепенно приближается к оптимальной, принятой в международной практике.

Ежегодное увеличение в среднем в 2 раза объемов безналичных расчетов по пластиковым карточкам через платежные терминалы, инфокиоски, банкоматы, услуги типа «интернет-банкинг» свидетельствует о росте платежной культуры населения. Молодежь очень быстро воспринимает новые технологии и этому никто не удивляется.

За 2011 г. в Республике Беларусь доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек всех функционирующих платежных систем составила 56,1 процента по количеству операций и 15,7 процента по сумме операций.

В соответствии с Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010 − 2015 г.г. необходимо обеспечить доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских пластиковых карточек до 60 − 65 процентов и 20 − 25 процентов соответственно.

Дальнейшее развитие безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек будет способствовать снижению расходов государства на изготовление денежной наличности, росту ресурсов в банках, снижению оборота теневой экономики, что создаст предпосылки для экономического роста и развития государства.

На протяжении всего периода развития карточного рынка банками активно проводится работа по стимулированию безналичных расчетов за товары и услуги с использованием банковских пластиковых карточек. Удельный вес безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в организациях торговли и сервиса в розничном товарообороте по итогам 2011г. составил 7,8 процента, в сфере услуг – 11,5 процента (по итогам 2007г. – 0,9 процента и 4,0 процента соответственно).

Для привлечения населения к осуществлению расчетов с использованием карточек банками постоянно проводятся рекламные игры, внедряются дисконтные программы, а также всевозможные акции.

Так, например, в настоящее время проводятся следующие рекламные акции:

«Не упусти поездку на Олимпиаду!» - расплачиваясь пластиковой карточкой Visa Gold, Visa Classic, Visa Electron ОАО «АСБ Беларусбанк» можно участвовать и получить главный приз - туристический пакет для двоих на посещение Летних Олимпийских игр 2012 г. (г. Лондон) в период с 07.08.2012 по 10.08.2012 и денежные средства, а также 10 поощрительных денежных призов в размере 3 млн. рублей каждый.

Для участия в рекламной игре необходимо провести с 1 февраля по 30 апреля 2012 г. включительно с использованием карточки безналичные операции в белорусских рублях в организациях торговли (сервиса) на общую сумму 3,0 млн. рублей на территории Республики Беларусь. Розыгрыш состоится 15 мая 2012 г.

Держатели карточек Беларусбанк, активно пользующиеся ими для проведения безналичных платежей, неоднократно выигрывали поездки на Олимпийские игры (Пекин, Ванкувер), на Чемпионат мира по футболу (ЮАР), в парижский Диснейленд и получали денежные призы. В 2010 году банком были подведены итоги рекламной игры «Смени зиму на кубинское лето!», в которой разыгрывались поездка на Кубу и 10 ноутбуков. На Кубу поехал счастливчик из г. Светлогорска, а ноутбуки выиграли держатели карточек из г.г. Минска, Бреста и Новополоцка. Кроме того, банком проводятся акции на постоянной основе.

В 10 магазинах сети «Родная сторона» ОАО «Продсервис» проводится акция по предоставлению скидок в размере 10% покупателям при расчете банковскими пластиковыми карточками ОАО АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк» более, чем на 150 наименований товаров.

ОАО «АСБ Беларусбанк» уже более 16 лет является одним из активнейших участников рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь, имеет многолетний опыт работы с крупнейшими международными платежными системами VISA International и MasterCard Worldwide, а также внутренней платежной системой «БелКарт».

За последние годы ОАО «АСБ Беларусбанк» достигнуты значительные результаты в развитии карточного бизнеса, позволившие сохранить лидирующие позиции на рынке, несмотря на агрессивную конкуренцию других банков. ОАО «АСБ Беларусбанк» выпущено более 5 млн. карточек. Каждый второй житель Беларуси является держателем карточки «Беларусбанка». На долю банка приходится 54 % от общего количества карточек, выпущенных на территории Республики Беларусь.

Помимо формирования крупнейшей в стране базы держателей карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» ставит и другие задачи – повышение качества обслуживания держателей банковских пластиковых карточек, развитие инфраструктуры обслуживания и расширение спектра возможностей.


ВИДЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

C мая 2010 года банк начал выпуск нового вида карточек - БелКарт-М с индивидуальным дизайном (ФотоКарта). Клиенты, по своему желанию, могут разместить на лицевой стороне банковской пластиковой карточки фотографию близкого человека, домашнего питомца или просто красивый пейзаж на память о проведенном отпуске, который будет радовать каждый раз при использовании карточки. Оформить заказ ФотоКарты можно самостоятельно через специальный раздел корпоративного сайта или, обратившись в ближайший филиал, центр банковских услуг ОАО «АСБ Беларусбанк».

В июне 2010 года клиентам предложен еще один новый вид пластиковых карточек - БелКарт-М «Аграрная». Эту карточку смогут оформить физические лица, которые имеют постоянную регистрацию в сельских населенных пунктах, либо действующий договор между ОАО «АСБ Беларусбанк» и плательщиком или бенефициаром на зачисление денежных средств от продажи сельскохозяйственной продукции, либо документы, подтверждающие наличие земельного участка (дома) в сельской местности.

Наряду с пластиковыми карточками, которыми можно пользоваться только у нас в стране, банк предлагает и международные пластиковые карточки. Эти карточки являются удобным и надежным платежным средством в поездке или путешествии, заменяют любую валюту, принимаются в банкоматах, банках, торгово-сервисных организациях по всему миру, позволяют, находясь за рубежом, оперативно получить денежные средства от находящихся дома близких, а при пересечении границы обеспечивают полную конфиденциальность суммы денежных средств на карт-счете. Ведь сколько бы денежных средств не хранилось на карт-счете, их не надо декларировать при выезде за рубеж. Среди международных карточек банка есть карточки эконом-класса – VISA Electron, Maestro. Предлагаются и карточки более высокой категории с расширенными возможностями – VISA Classic, MasterCard Standard, а также престижные карточки – VISA Gold, MasterCard Gold. Специально для женщин банк предлагает международные пластиковые карточки ЛедиКарт с красочным дизайном. Леди Карт открывается со счетом в белорусских рублях, что не мешает ей приниматься за рубежом, обладает дополнительным преимуществом – возможность получения специальных скидок, которые сейчас предоставляют более 50 торгово-сервисных организаций республики.

В июне введены дополнительные преимущества для держателей карточек VISA Gold и MasterCard Gold. Теперь они могут бесплатно подключаться и пользоваться услугами Интернет-банкинг и SMS-оповещение.


ВОЗМОЖНОСТИ ДЕРЖАТЕЛЕЙ КАРТОЧЕК.

Держатели карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» могут совершать самый разнообразный и широкий спектр платежей в инфрокиоках, банкоматах, банковских отделениях.

В ИНФОКИОСКАХ банка с использованием пластиковой карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» можно оплатить коммунальные услуги, воду, газ, электроэнергию, охрану, услуги всех операторов мобильной связи, домашний телефон, эфирно-кабельное телевидение и доступ в Интернет через сеть «Космос-ТВ»; услуги интернет-провайдеров «Атлант-Телеком», «Деловая Сеть», «ADSL.by (Белинфонет), «Solo», byfly (Белтелеком); налоги и сборы; погасить кредиты, выданные ОАО «АСБ Беларусбанк», ЗАО «АКБ Белросбанк» и ЗАО «Дельта Банк»; перевести мгновенно белорусские рубли с карт-счета на карт-счет; пополнить вкладной счет; приобрести билеты на пригородные и междугородние автобусы и многое другое.

В целях расширения перечня услуг, доступных держателям карточек в инфокиосках банка, ОАО «АСБ Беларусбанк» реализовал возможность оплаты:

- товаров и услуг ИООО «Орифлэйм Косметикс»;

- услуг интернет–ресурсов Sanatorii.by, Beltur.by, Belhotel.by, Belusadba.by. Посредством любого из указанных сайтов осуществляется заказ (бронирование) путевки или гостиницы. Заказу автоматически присваивается номер. Оплата осуществляется в инфокиоске банка с указанием номера заказа и его стоимости;

- услуг Минского городского агентства по государственной регистрации и недвижимости;

- услуг в системе «Расчет» (АИС ЕРИП).

В инфокиосках появилась новая возможность – «Печать последнего чека». Так, если по какой-либо причине после проведения операции инфокиоск не напечатал или не выдал чек, его можно распечатать в любом другом инфокиоске банка.

Без использования карточки в инфокиосках банка можно посмотреть информацию о банке (история банка, состав Правления банка и др.); об услугах для физических и юридических лиц (кредиты, вклады и др.); об адресах всех филиалов, центров банковских услуг банка, местах расположения банкоматов и инфокиосков; о курсах валют, установленных Национальным банком Республики Беларусь; о результатах розыгрыша лотерей «Ваше лото», «Суперлото» и «Пятерочка»; с использованием сервиса «Кредитный калькулятор» рассчитать сумму кредита.

В БАНКОМАТАХ ОАО «АСБ Беларусбанк» с использованием карточки банка можно оплатить: домашний и мобильный телефоны, услуги интернет-провайдеров «Атлант-Телеком» и «Деловая Сеть», эфирно-кабельного телевидение и доступ в Интернет через сеть «Космос-ТВ», осуществить мгновенный перевод денежных средств с карт-счета на карт-счет и другие платежи.

Снять наличные деньги без уплаты комиссионного вознаграждения держатели пластиковых карточек банка могут не только в пунктах выдачи наличных и банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк», но и в банкоматах Национального банка Республики Беларусь, ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белагропромбанк».

На сегодняшний день с использованием банковской пластиковой карточки в отделениях банка можно оплатить все те же услуги, что и наличными денежными средствами, в том числе оплатить коммунальные услуги, воду, газ, электроэнергию, услуги интернет-провайдеров, эфирно-кабельное телевидение, налоги и пошлины, посещение детьми детских дошкольных учреждений и кружков, вступительные и паевые взносы при строительстве жилья, приобрести мерные слитки драгоценных металлов и др.

Развивая системы дистанционного банковского обслуживания клиентов, ОАО «АСБ Беларусбанк» постоянно ведет работу по расширению функциональности таких услуг, как «SMS-банкинг», «М-банкинг» и «Интернет-банкинг».

SMS-банкинг позволяет оплачивать домашний телефон, услуги операторов мобильной связи Velcom, МТС; коммунальные услуги; услуги охраны; эфирно-кабельное телевидение и доступ в Интернет через сеть «Космос ТВ»; услуги интернет-провайдеров «Деловая сеть», «Атлант Телеком», «ADSL.by», «Solo»; заблокировать (разблокировать) карточку, с помощью которой зарегистрирован SMS-банкинг; получать информацию об остатке средств на карт-счете; просматривать текущую задолженность по коммунальным услугам, домашнему телефону, услугам компании «Космос ТВ» и услугам охраны.

М-банкинг дает доступ ко всем тем же возможностям, что и услуга SMS-банкинг, а также позволяет: оплачивать газ; электроэнергию; воду; услуги оператора мобильной связи «БелСел»; получать информационные сообщения (курсы валют, стоимость драгоценных металлов и др.); проверять результаты розыгрышей лотерей «Ваше лото», «Суперлото» и «Пятерочка»; сохранять данные обо всех проведенных операциях в мобильном телефоне; получать выписку обо всех операциях, проведенных с помощью М-банкинга, на электронный почтовый ящик; получать уведомления о приходных операциях и расходных операциях; проводить операцию «Автооплата», которая автоматизирует процесс оплаты мобильной связи МТС. Автоматическое пополнение лицевого счета абонента МТС происходит при достижении баланса лицевого счета указанного клиентом минимального значения с карт-счета. Система автоматической оплаты позволяет гибко и удобно настраивать параметры функционирования сервиса, т.к. сумму платежа и минимальный баланс лицевого счета, при достижении которого должно произойти пополнение, клиент может изменять в любое время.

Интернет-банкинг – достаточно новая развивающаяся услуга (реализована в конце 2008 года).

Интернет-банкинг позволяет оплачивать коммунальные услуги; газ; электроэнергию; воду; услуги охраны; домашний телефон; услуги мобильной связи VELCOM, МТС, БелСел, Life:); эфирно-кабельное телевидение и доступ в Интернет через сеть «Космос ТВ»; услуги интернет-провайдеров «АтлантТелеком», «Белинфонет» (ADSL.BY), «Solo»; погашать кредиты; мгновенно переводить белорусские рубли с карт-счета на карт-счет; просматривать остаток денежных средств на карт-счете (счетам по учёту кредита); просматривать истории платежей по видам услуг, осуществлённых в системе.

В 2010 году функциональность Интернет-банкинга значительно расширилась: появились платежи системы «Расчет» (АИС ЕРИП), а также ряд региональных платежей.

Помимо возможности осуществлять с использованием банковской пластиковой карточки широчайший спектр платежей ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляет физическим лицам – владельцам карт-счетов (кроме карт-счетов с выдачей сберегательных карточек), получающим постоянные доходы (заработную плату, пенсию, стипендию, пособия и др.), краткосрочный кредит – овердрафт.

Овердрафт позволяет осуществлять платежи при недостатке или отсутствии на карт-счете денежных средств. При этом владелец карт-счета  сам определяет когда и в какой сумме использовать овердрафт.  Если овердрафт оформлен, но не используется, то проценты не взимаются. Проценты начисляются только за фактически использованную сумму овердрафта. Погашение овердрафта и начисленных процентов производится при зачислении на карт-счет постоянных доходов. Погашенная сумма овердрафта может быть вновь использована. Сумма овердрафтного кредита рассчитывается исходя из среднемесячного заработка за последние три месяца.

Для держателей пластиковых карточек, которые активно проводят безналичные платежи, банк предлагает специальное предложение: если с течение 3 месяцев у держателя пластиковой карточки, с использованием которой он получает заработную плату и другие постоянные доходы, доля операций по оплате товаров и услуг составляет 30% и более от общего объема расходных операций по карточке, то он сможет подключиться к Интернет-банкингу и оформить карточку VISA Classic без уплаты вознаграждения.

В настоящее время ОАО «АСБ Беларусбанк» прошел все необходимые сертификации в международных платежных системах, гарантирующие соответствие самым высоким стандартам безопасности при передаче данных в сети Интернет, и уже имеет возможность осуществлять прием платежей с использованием банковских пластиковых карточек через сеть интернет, т.е. осуществлять Интернет-эквайринг и подключать интернет-магазины к своей системе. На сегодняшний день «Беларусбанком» заключены договоры на обслуживание карточек с такими интернет-магазинами, как oz.by, bileti.by, portative.by.

Кроме того, банк продолжит расширять перечень платежей в инфокиосках, а также в SMS-банкинге, М-банкинге, Интернет-банкинге.

Таким образом, банковские пластиковые карточки - это не только престиж и абсолютная надежность, также это - ощутимое удобство и очевидная выгода.

Для привлечения населения к осуществлению расчетов с использованием карточек банками отделения ОАО «Белагропромбанк» в г.Волковыск постоянно проводятся рекламные игры, а также всевозможные акции.

Так, например, в настоящее время проводятся следующие рекламные акции:

«Теплые платежи» - с 2 января по 31 марта 2012 г., с целью привлечения новых пользователей системы Интернет-банкинг, а также увеличения доли безналичных расчетов посредством системы.

Для участия в рекламной игре необходимо провести с 2 февраля по 31 марта 2012 г. включительно с использованием карточки Интернет-банкинг совершение платежей на сумму от 200000 до 400000 белорусских рублей и свыше 400000 белорусских рублей. Подарок – футляр для карточки + Visa Classic, футляр для карточки + Visa Gold.