I. Краткие сведения о лицах, входящих в состав органов управления кредитной организации эмитента, сведения о банковских счетах, об аудиторе, оценщике и о финансовом консультанте кредитной организации эмитента, а также об иных лицах, подписавших ежеквартальный отчет

Содержание

Следующим уровнем управления является Комитет по управлению рисками потребительского кредитования (далее – «Комитет»). Основные задачи Комитета:

1. Координация деятельности Банка в области кредитования физических лиц с компаниями группы Хоум Кредит.

2. Выработка рекомендаций органам управления Банка для принятия управленческих решений, направленных на увеличение эффективности работы Банка в области кредитования физических лиц.

3. Контроль уровня принимаемых рисков с целью принятия решений по текущему и перспективному управлению рисками Банка.

4. Оценка эффективности новых проектов, продуктов, программ кредитования с точки зрения уровня принимаемых кредитных рисков.

5. Оценка и позиционирование Банка на рынке кредитования физических лиц с точки зрения уровня принимаемых кредитных рисков.

Комитет отвечает за определение задач подразделениям Банка по достижению текущей целевой позиции Банка на рынке потребительского кредитования; реализацию комплекса мер в целях изменения структуры портфеля потребительских кредитов, в рамках своей компетенции; оценку целесообразности участия Банка в проектах и маркетинговых акциях; организацию и координацию аналитической работы.

Оперативное управление рисками потребительского кредитования осуществляется Департаментом рисков. Структура и численность Департамента рисков определяется в соответствии с решениями Правления Банка. Управления, входящие в состав Департамента риска, обладают уникальным функционалом и совместно выполняют возложенные на них задачи, работая во взаимодействии с Комитетом по управлению кредитными рисками, в совокупности образуют систему управления рисками кредитования.

Функции предотвращения, оптимизации и контроля рисков разделены. Взаимодействие подразделений происходит в соответствии со следующим разграничением обязанностей:

• разработку и/или усовершенствование процесса рассмотрения кредитных заявок для новых проектов, продуктов, программ кредитования;
  
• разработку и/или усовершенствование процесса одобрения кредитных договоров в части изменения и совершенствования применяемых скоринговых функций, жесткого контроля;
  
• формирование регулярной управленческой отчетности об уровне кредитного риска портфелей потребительских кредитов
  
• прогнозирование будущих потерь по существующему портфелю потребительских кредитов, а также по всем новым продуктам и маркетинговым акциям
  
• оценку адекватности и формирование резервов на возможные потери по ссудам, в том числе формирование ежеквартальных мотивированных суждений о коэффициентах резервирования по каждому из портфелей потребительских кредитов.
  

2. Управление противодействия мошенничеству отвечает за:

• создание, внедрение и контроль процессов, направленных на снижение потерь Банка от мошеннических действий
  
• мониторинг уровня неплатежей по кредитному портфелю Банка, анализ отклонений от нормы и изменений
  
• разработку, внедрение и запуск процессов, связанных с проверками новых партнеров и УБЛ (Уполномоченных Банком Лиц)
  
• разработку и запуск процессов контроля за выполнением УБЛ правил оформления кредитной документации, реагирование на нарушения с их стороны
  
• проведение аналитических исследований с целью снижения рисков потерь от мошеннических действий.
  

• ограничение уровня принимаемых кредитных, рыночных и операционных рисков при работе на финансовых рынках;
  
• контроль соблюдения установленных лимитов по операциям на финансовых рынках;
  
• совершенствование методик оценки и управления кредитными, рыночными и операционными рисками; систем управления рисками в целом;
  
• разработка методик управления рисками новых финансовых инструментов.
  

4. Управление продуктов, процессов и андеррайтинга отвечает за:

• контроль уровня принимаемых рисков с целью принятия решений по текущему и перспективному управлению рисками Банка;
  
• разработку и/или усовершенствование процесса рассмотрения кредитных заявок для новых проектов, продуктов, программ кредитования;
  
• разработку и контроль соблюдения стандартов в области моделирования рисков бизнес-процессов;
  
• разработку и/или усовершенствование стандартов проверок заемщиков, процесса одобрения кредитных договоров, изменение функций «скоринга», жесткого контроля;
  
• содействие в постановке процессного управления в Банке.
  

Также система управления рисками представлена инструктивными и методически материалами и документами Банка, а также организационными и структурными подразделениями Банка, выполняющими соответствующие функции:

• на момент предоставления кредита (Отдел авторизации, Управление защиты бизнеса);
  
• после предоставления кредита, на всём протяжении срока действия кредита (Департамент рисков);
  
• при работе с неплательщиками (Управление по работе с просроченной задолженностью).
  

Порядок предоставления кредита в рамках каждого кредитного продукта осуществляется на основании утвержденных методик работы подразделений по кредитному продукту. Для минимизации рисков Банк выдает ссуды, которые не превышают 0,1% от собственного капитала Банка. Размер всего кредитного портфеля ограничивается структурными лимитами, которые закладываются в долгосрочные планы и утверждаются в виде целевой структуры баланса Правлением Банка при утверждении финансового плана.

Оценка рисков по предоставленным кредитам и формирование резервов производится с использованием метода портфельной оценки ссуд.

Методика оценки кредитного риска Банка основана на классификации кредитов по их качеству, т.е. по вероятности возврата заемщиками полученных ими кредитов. При оценке кредитного риска учитывается финансовое состояние заемщика на момент выдачи кредита, платежная дисциплина, кредитная история, частота наступления дефолта.

Банк разбивает портфель по срокам длительности просроченных платежей и применяет к каждой группе свои аналитические коэффициенты, на основании которых выводится итоговая сумма резерва, формируемого под соответствующий портфель однородных ссуд.

При определении аналитических коэффициентов резервирования ключевым элементом является построение бальной системы рейтингов и матрицы переходов, отражающей вероятности перехода заемщика из одной категории кредитного рейтинга в другую. Элементы матрицы – вероятность перехода заемщика из одной категории кредитного рейтинга в другую – рассчитываются на основании статистических данных.

Для целей формирования резервов расчет аналитических коэффициентов осуществляется Управлением анализа кредитных рисков, на основе утверждённой методики, по необходимости, но не реже чем раз в год, при этом коэффициенты рассчитываются по итогам каждого месяца для целей мониторинга соответствия объёма рассчитанных резервов текущей ситуации.

• постоянный мониторинг эффективности работы операторов, администраторов и торговых менеджеров, а также продавцов, обеспечивающих оформление кредитных договоров в точке продаж, с целью минимизации операционных рисков, а также предотвращения риска мошенничества;
  
• тщательный отбор и постоянный контроль предприятий, при участии которых осуществляется программа кредитования физических лиц;
  
• управление портфелем: в районах с высокой долей просроченной задолженности отказ от акций, в которых отсутствует первоначальный взнос за товар и применение акций с первоначальным взносом, процент не возврата по которым меньше;
  
• исковая работа по взысканию задолженности в судебном порядке, которая в достаточной степени носит «публичный» характер для формирования общественного мнения о неотвратимости ответственности за неисполнение своих обязательств;
  
• обязательное оперативное извещение заемщика о просроченной ссудной задолженности, задолженности по процентам, комиссиям, пеням и штрафам. В случае невозможности телефонного контакта обязателен выезд сотрудника Банка с целью личного контакта с заемщиком и вручением ему соответствующего извещения;
  
• введение требования о невозможности получения одним и тем же лицом второго кредита при имеющейся непогашенной просроченной задолженности по первому.
  

• неадекватных или некорректных юридических советов либо неверно составленной документации; достаточно сложного и неоднозначного толкования российского законодательства;
  
• судебных разбирательств, в которых участвует Банк, что может повлечь определенные издержки, а судебное решение – отрицательные имущественные последствия для Банка;
  
• изменения норм налогового законодательства, ухудшающего положение тех или иных групп налогоплательщиков;
  
• изменения законов, затрагивающих банковскую деятельность.