Geum.ru

Правительство российской федерации центральный банк российской федерации заявление от 30 декабря 2001 года о стратегии развития банковского сектора российской федерации

Вид материалаДокументы
Подобный материал:
1   2   3   4

5.1.2. В целях повышения эффективности процедур возврата долгов по банковским кредитам и укрепления института залога как способа обеспечения обязательств необходимо решить вопрос о внесении изменений и дополнений в законодательство, направленных на защиту кредиторов, требования которых обеспечены залогом, имея в виду прежде всего в случае ликвидации должника возможность удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом, вне очереди за счет средств, полученных от реализации имущества, переданного в залог, а также упрощение процедур обращения взыскания на имущество, переданное в залог.

В целях дополнительного обеспечения принципа равенства сторон и защиты прав кредиторов и вкладчиков (в том числе физических лиц) в правоотношениях, возникающих при осуществлении банками операций по привлечению (размещению) денежных средств, Правительство Российской Федерации и Банк России подготовят изменения и дополнения в Гражданский кодекс Российской Федерации, направленные на установление единого порядка начисления процентов по операциям банков, связанным с привлечением и размещением денежных средств.

5.1.3. Содействие росту спроса на кредиты банков со стороны реального сектора экономики средствами денежно - кредитной политики состоит в осуществлении мер, направленных на снижение инфляции и процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение плавной динамики курса рубля, предсказуемости макроэкономических параметров экономики, развитие системы рефинансирования банков путем предоставления кредитов, обеспеченных государственными ценными бумагами, облигациями Банка России, а также залогом векселей, прав требования по кредитным договорам финансово устойчивых предприятий и организаций, ипотечных облигаций и других высоколиквидных активов.

5.1.4. Развитие кредитных операций должно сопровождаться адекватным контролем за состоянием банковских рисков. Необходимым условием эффективного управления рисками является дальнейшее развитие Банком России системы банковского надзора.

Банки должны отслеживать финансовое состояние заемщиков, объективно оценивать риск невыполнения ими обязательств и стоимость внесенного залога, формировать в необходимых объемах резервы на возможные потери.

В целях повышения качества управления рисками банки должны:

- активно использовать рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, а также применяемые в международной банковской практике методы управления рисками, включая в случае применимости экономико - статистические оценки вероятности неблагоприятных для банка событий;

- обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективности функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключить принятие неконтролируемых решений, связанных с проведением банковских операций и сделок.

5.1.5. Развитие новых видов банковских услуг, связанных с проведением кредитных операций, во многом зависит от договорных механизмов распределения рисков. К числу таких механизмов, в частности, относятся предоставление синдицированных кредитов с разделением рисков между несколькими банками, кредитные деривативы. В целях развития механизма страхования исполнения обязательств по выданным ссудам необходимо создать надлежащие правовые условия для расширения соответствующих услуг, включая привлечение на российский рынок иностранных страховых организаций, занимающихся страхованием кредитных рисков.

5.1.6. Одним из инструментов выявления рисков операций банков с предприятиями и организациями является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками ("кредитные бюро"). Кредитные бюро могут формироваться как независимые структуры, работающие в интересах кредитных организаций и их клиентов.

5.1.7. Важным направлением развития кредитных операций банков могут стать операции с розничными клиентами, а именно кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечное кредитование и потребительский кредит. На степень коммерческого интереса кредитных организаций к таким операциям влияют уровень риска, издержки банков, связанные с необходимостью рассмотрения большого количества кредитных заявок и инвестиционных проектов розничных клиентов, а также стоимость ресурсов, привлеченных кредитной организацией.

В области развития ипотечного кредитования первостепенной задачей является создание законодательной основы для выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг и реализации иных мер, предусмотренных Правительственной программой по развитию ипотечного кредитования. Для развития ипотечного дела также необходимо принятие соответствующих законодательных актов.


5.2. Обслуживание депозитов и сбережений населения


5.2.1. Активизация операций банков с реальным сектором экономики невозможна без создания устойчивой долгосрочной ресурсной базы.

В связи с этим стратегической задачей развития банковского сектора является создание условий для расширения деятельности банков по привлечению сбережений населения. Предпосылками увеличения сбережений населения в банках являются:

- укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;

- укрепление правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

- повышение уровня доверия экономических субъектов к государству и партнерам по бизнесу, в том числе доверия населения к финансовым посредникам;

- повышение реальных доходов населения;

- сохранение института банковской тайны, тайны вклада;

- расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

5.2.2. Создание эффективно действующей системы гарантирования вкладов граждан будет способствовать восстановлению доверия к банковскому сектору со стороны населения, позволит расширить ресурсную базу банков, в том числе для кредитования реальной экономики. Развитие системы гарантирования вкладов укрепит конкуренцию на рынке привлечения вкладов населения.

Принципиально важное значение имеет устойчивость создаваемой системы гарантирования вкладов. Правительство Российской Федерации совместно с Банком России внесет в Государственную Думу Российской Федерации проект федерального закона, предусматривающего следующие положения.

В систему гарантирования вкладов должны допускаться только финансово устойчивые банки, состояние которых оценено на базе использования международно признанных подходов, в том числе финансовой отчетности, составляемой в соответствии с международными стандартами. До введения и анализа результатов внедрения в России международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности формирование системы гарантирования вкладов может осуществляться на базе принципа добровольного участия в ней банков с временным сохранением за банками, не являющимися участниками системы гарантирования, права на привлечение вкладов. Для банков - участников системы гарантирования вкладов будут установлены повышенные требования по достаточности капитала. После введения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности система гарантирования вкладов должна стать обязательной. При этом правом привлекать вклады населения будут обладать только банки - участники системы.

Создание системы гарантирования вкладов будет организовано в два этапа.

После принятия федерального закона о гарантировании вкладов граждан будет установлен переходный период (первый этап), предусматривающий добровольное вхождение банков в систему. При этом банки, не вошедшие в систему, сохранят право работать на рынке банковских вкладов.

Второй этап создания системы гарантирования вкладов начнется не ранее чем через один год после перехода кредитных организаций на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности. На этом этапе будет действовать обязательный принцип участия банков, привлекающих вклады населения, в системе гарантирования вкладов. Банки, не вошедшие в систему, будут лишены права работать со средствами физических лиц.

Сбербанк России войдет в систему гарантирования вкладов на особых условиях с переходным периодом. Будет установлен отдельный порядок уплаты взносов Сбербанком России. Взносы Сбербанка России будут аккумулироваться на особом счете в Банке России. После включения Сбербанка России в систему гарантирования вкладов указанные средства будут консолидированы со средствами системы.

5.2.3. В целях повышения эффективности управления риском ликвидности кредитных организаций, связанного с привлечением вкладов населения, необходимо принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банков.


5.3. Развитие платежной системы


5.3.1. Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование действующей платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

5.3.2. Совершенствованию платежной системы России будет способствовать построение Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени. Данная система, предназначенная для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг, другими пользователями, позволит существенно повысить роль национальной платежной системы в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию в международные платежные системы.

Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в области предоставления услуг платежной системой пользователям, включая органы федерального казначейства.

Предполагаются разработка и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.

5.3.3. Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений, клиринговые (неттинговые) расчеты. Будет продолжено сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы.

5.3.4. Для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Будут поддерживаться инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.


6. Вопросы корпоративного управления

и внутреннего контроля в кредитных организациях


6.1. Важным элементом реформирования банковского дела в России является совершенствование подходов кредитных организаций к построению систем корпоративного управления и внутреннего контроля, прежде всего систем управления всеми видами рисков. Кредитные организации должны реализовать меры по формированию систем управления рисками, адекватных характеру совершаемых операций, включая эффективные системы мониторинга рисков (информационные системы), одним из обязательных требований к которым является доведение необходимой и достаточной информации до соответствующих уполномоченных сотрудников и до органов управления кредитных организаций.

Системы управления рисками должны не только обеспечивать эффективную защиту от принятых рисков, но и носить активный характер, оказывая влияние на определение конкретных направлений деятельности, осуществляемой кредитными организациями.

6.2. В условиях перестройки стратегии деятельности банков с операций на финансовых рынках на обслуживание реальной экономики повышенное значение приобретает управление кредитным риском и риском ликвидности, а также вопрос координации управления указанными видами рисков.

6.3. Управление рисками должно осуществляться как на индивидуальной, так и на консолидированной основе. Кредитные организации, имеющие филиальную сеть, должны уделять повышенное внимание вопросам управления рисками, связанными с деятельностью филиалов. Консолидированное управление рисками должно состоять в оценке рисков по банковской группе и комплексном управлении финансовыми потоками юридических лиц, входящих в банковскую группу, с целью разумного сочетания финансового результата и уровня рисков в рамках банковской группы. Кредитные организации, входящие в состав многопрофильных банковских групп в качестве головных организаций и участников, должны принимать во внимание риски, связанные с переплетением банковской и иной, в том числе производственной, деятельности, усложнением организационной структуры управления и системы внутреннего контроля.

6.4. Существенным условием развития и повышения эффективности систем внутреннего управления и контроля является полноценная реализация принципов, вытекающих из статуса банков как коммерческих организаций, независимых в осуществлении своей оперативной деятельности. Необходимой предпосылкой для реализации этих принципов выступает устранение любых форм вмешательства в деятельность банков, оказания воздействия на хозяйственные решения банков вне рамок законодательства.

6.5. Фактором повышения качества корпоративного управления в кредитных организациях является проведение Банком России оценок качества систем внутрибанковского управления и внутреннего контроля при определении состояния и перспектив деятельности кредитных организаций. Вместе с тем надзорный орган не должен диктовать банкам конкретные схемы корпоративного управления и внутреннего контроля.


7. Регулирование банковской деятельности,

банковский надзор, внешний аудит


Основным принципом совершенствования системы регулирования банковской деятельности, банковского надзора и внешнего аудита является внедрение в полном объеме международно признанных подходов к их методике и организации. Это потребует внесения изменений и дополнений в действующее законодательство, а также улучшения практики его применения.

Задачи укрепления правопорядка в банковском деле наряду с вопросами банковского надзора связаны с такими проблемами, как контроль за валютными операциями, соблюдение налогового и антимонопольного законодательства в банковской сфере, борьба с отмыванием доходов, полученных преступным путем. Совершенствование законодательной и правоприменительной практики по данным направлениям также должно проводиться с использованием международного опыта.


7.1. Банковское законодательство


7.1.1. Существенное значение для формирования надлежащей правовой базы регулирования банковского сектора имеют принятые в июне 2001 года изменения и дополнения в действующие законы. Банк России, используя предоставленные законодательством полномочия, будет проводить инспекционные проверки с целью выявления банков, представляющих недостоверную отчетность и имеющих признаки несостоятельности. Особое внимание будет уделяться правильности расчета собственных средств и достаточности капитала. На основании данных, полученных из официальной отчетности и в ходе инспекционных проверок, у банков, имеющих установленные законодательством основания, будут отзываться лицензии на совершение банковских операций.

7.1.2. Принципиальное значение имеет принятие законодательных актов, направленных на дальнейшее укрепление правовых основ банковской деятельности и предполагающих, в частности:

- защиту кредиторов, требования которых обеспечены залогом, имея в виду прежде всего (в случае ликвидации должника) возможность удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом, вне очереди за счет средств, полученных от реализации имущества, переданного в залог, а также упрощение процедур обращения взыскания на имущество, переданное в залог;

- изменения и дополнения в статьи 318, 809 и 839 Гражданского кодекса Российской Федерации, направленные на установление единого порядка начисления процентов по операциям банков, связанным с привлечением и размещением денежных средств;

- повышение уровня требований к достаточности капитала, необходимой для продолжения работы кредитных организаций на рынке банковских услуг;

- изменения в статью 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие возможность включения в договор вклада положения о праве вкладчика на досрочное изъятие депозита при условии предварительного уведомления банка (до 30 дней);

- развитие законодательства, позволяющего осуществлять банковские операции с применением новых технологий (законодательство об электронной подписи и о переводе денежных средств);

- повышение транспарентности структуры собственности кредитных организаций, включая уточнение режима предоставления кредитными организациями информации о реальных владельцах;

- установление альтернативных конкурсному производству процедур (продажа банка целиком или частями, мировое соглашение), которые могут быть применены к банкам, признанным арбитражным судом банкротами;

- предоставление Банку России права устанавливать обязательные пруденциальные нормы для банковских групп;

- предоставление Банку России права обмениваться информацией с органами надзора иностранных государств на конфиденциальной основе и информацией, полученной в процессе осуществления им функций по надзору за банками (за исключением справок по операциям и счетам), без получения согласия кредитной организации и обеспечение защиты информации, получаемой Банком России от органов банковского надзора других стран на конфиденциальной основе.

7.1.3. Для снижения риска репутации российских банков Правительство Российской Федерации совместно с Банком России примут меры по реализации принятого в августе 2001 года Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем". Требуется завершить работу над новой редакцией Федерального закона "О валютном регулировании и валютном контроле". В числе наиболее важных вопросов, требующих решения, следует выделить четкое определение сферы и предмета регулирования, задач и полномочий соответствующих органов, в том числе по получению информации, и их обязанностей, конкретных мер ответственности за нарушение требований законодательства.

7.1.4. Большое значение для восстановления доверия общества и кредиторов к банковскому сектору, защиты прав и интересов клиентов кредитных организаций, стимулирования организованных сбережений населения в банковском секторе будет иметь дальнейшее совершенствование законодательства о банкротстве и ликвидации кредитных организаций.

Правительство Российской Федерации внесет предложения по изменению действующего законодательства, направленные на совершенствование процедур ликвидации банков. Процедуры ликвидации неплатежеспособных банков должны стать более эффективными, направленными на сокращение сроков расчета с кредиторами, обеспечение сохранности имущества и документов банков, предупреждение возможных правонарушений и ущемления интересов кредиторов.


7.2. Банковский надзор


Укрепление банковского надзора, включая процедуры регистрации и лицензирования кредитных организаций, текущего надзора и отзыва лицензий играет важную роль в реформировании банковского сектора.

7.2.1. В сфере регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций Банком России будет продолжена работа по совершенствованию системы лицензирования деятельности кредитных организаций, включая повышение требований к их учредителям (участникам) и унификацию подходов к лицензированию банков.

Предстоит в соответствии с законодательством решить прежде всего следующие задачи:

- развить подходы к оценке финансового положения учредителей (участников) кредитных организаций, лиц, приобретающих существенную долю их капитала, а также к оценке их деловой репутации;

- повысить квалификационные требования к кандидатам на должности руководителей и главных бухгалтеров кредитных организаций, руководителей и бухгалтеров филиалов, включая требования, предъявляемые к их деловой репутации;

- усовершенствовать методики оценки бизнес - планов кредитных организаций;

- обеспечить раскрытие кредитной организацией сведений о ее реальных владельцах, повысить требования к прозрачности структуры собственности кредитных организаций;

- провести оценку возможного влияния взаимозависимости учредителей (участников) на деятельность кредитных организаций;

- расширить возможности капитализации кредитных организаций путем упрощения порядка увеличения их уставного капитала, в том числе за счет конвертации долгов в капитал.

7.2.2. В сфере текущего надзора важнейшей задачей является внедрение системы оценки деятельности кредитных организаций на основе международно признанных подходов.

7.2.2.1. Существенным элементом обеспечения финансовой стабильности банковского сектора является дальнейшее развитие системы требований, определяющих допустимые параметры принимаемых кредитными организациями рисков.

Банк России продолжит реализацию подходов, предусмотренных "Основополагающими принципами эффективного банковского надзора", рекомендованными Базельским комитетом по банковскому надзору, что предполагает последовательный переход от формальных ограничений и регламентации к максимальному учету в деятельности кредитных организаций таких параметров, как:

- существенность рисков;

- адекватность суждения кредитной организации о реальном уровне риска;

- качество внутрибанковских систем управления и контроля за рисками.

В связи с этим деятельность Банка России будет направлена на качественное совершенствование текущего надзора, прежде всего замещение формальных процедур контроля за соблюдением установленных норм оценкой реальных параметров рисков. Особое внимание будет уделяться качеству внутрибанковских систем управления и внутреннего контроля. Темпы внедрения такого подхода к организации банковского надзора будут зависеть в том числе от общей динамики развития банковского дела, повышения его культуры.