Geum.ru

Чтоб сказку сделать былью

Вид материалаДокументы
Подобный материал:



Чтоб сказку сделать былью


ЯРОШЕНКО В

Ставки по кредитам достигли докризисного минимума.

Средневзвешенная ставка по кредитам, выданным корпоративным клиентам в августе, снизилась до 10% годовых и достигла минимального значения за три года, сообщают СМИ. Но под низкие проценты кредиты выдаются преимущественно крупным компаниям. Вперед, в 2007-й!

Согласно мониторингу Банка России (БР), средневзвешенная ставка по рублевым кредитам, выданным российскими банками предприятиям страны на срок до одного года, снизилась с 10,5% в июле до 10% в августе. Это минимальное значение с июля 2007 года, когда ставка составляла 9,2%. Максимальной она была в период кризиса, в январе 2009 года ее значение составляло 17,4 процентных пункта. По мнению экспертов, статистика БР выглядит искаженной, потому что банки с госучастием выдали заемщикам первого эшелона крупные суммы под 7-8%. В августе банки активизировались и выдали около 180 млрд рублей кредитов, но такие деньги среднему и малому бизнесу за месяц не выдавались. Таким образом, рост кредитования обеспечивают крупнейшие компании, занимающие ресурсы под низкие ставки. Для большинства заемщиков ставка 10% годовых пока недостижима. По данным лаборатории конъюнктурных опросов Института Гайдара, средняя минимальная ставка, предлагаемая банками по рублевым кредитам предприятиям, в августе составила 13,5%.

С начала года кредитные организации снизили ставки в среднем на 4-6%. Учитывая риски кредитования и качество залога, ставки в большинстве банков начинаются с 12% годовых. Причем ставки по кредитам для крупных предприятий ниже, чем для малого и среднего бизнеса. По мнению аналитика "Банка Москвы" Егора Федорова, несмотря на то что данные Центробанка усредненные, они достаточно адекватно отражают рыночные тенденции.

Сложилось мнение, что кредиты малому и среднему бизнесу (МСБ) связаны с высокими рисками в силу недостаточной легитимизации бизнеса и финансовой малограмотности бизнесменов.

"Деловое Прикамье" предложило банкирам прокомментировать эту ситуацию. Лед тронулся? Вопрос первый: В чем главная проблема кредитования МСБ? Алексей Еремин, директор управления продаж и обслуживания для корпоративных клиентов и малого бизнеса Западно-Уральского банка Сбербанка России: - В настоящее время со стороны многих банков есть желание и готовность кредитовать малый бизнес. Так, Западно-Уральский банк Сбербанка России регулярно проводит различные акции с отменой тарифов и плат за обслуживание, предлагает выгодные процентные ставки по кредитам, продолжает развивать и совершенствовать продуктовую линейку для малого бизнеса. Мы считаем, что проблема не только в банках. Многие предприниматели, помня недавние нелегкие времена, боятся обращаться за кредитами в банк и предпочитают по возможности вообще отказываться от займов и обходиться за счет собственных средств. Некоторые предприниматели, обращаясь в банк за финансовой поддержкой, не всегда способны реально оценить свои силы, чтобы в будущем своевременно рассчитаться по кредиту. Поэтому иногда возникают такие ситуации, когда желание совместно работать присутствует с обеих сторон, но в силу объективных причин (нестабильная рыночная ситуация, низкий спрос на продукцию и как следствие низкие доходы, отсутствие залогов и прочее) сотрудничество не всегда может быть реализовано. По-прежнему одной из проблем, возникающих при кредитовании малого и среднего бизнеса, являются повышенные риски по причине слабой финансовой устойчивости малых предприятий, большой зависимости от контрагентов (поставщиков, покупателей), низкой прозрачности бизнеса.

Павел Кохендерфер, заместитель директора Пермского филиала ОАО "СКБ-Банк": - Проблем несколько, но одна из основных заключается в том, что существующие сегодня нормативные документы БР в недостаточной степени учитывают характер кредитования МСБ. Эти документы грамотно и глубоко описывают потребительское и корпоративное кредитование, но в части кредитования МСБ недостает четких формулировок и однозначных требований. Как следствие нам приходится много консультироваться, перестраховываться, тратя на это внутренние ресурсы. И особенно в нормативных документах нашего регулятора не хватает блока по учету и оценке рисков именно в сфере кредитования МСБ.

Яков Демин, директор Пермского регионального филиала ОАО "Россельхозбанк": - Особенностью кредитования малого бизнеса является то, что зачастую относящиеся к данной категории предприниматели и предприятия работают недостаточно прозрачно. Иначе говоря, официальная их отчетность не в полной мере отражает реальное состояние бизнеса. Думаю, все согласятся с тем, что этот факт увеличивает риски кредитования малого бизнеса. Но на сегодняшний день этот факт уже нельзя назвать "проблемой" - многие банки успешно работают в сегменте кредитования МСБ. И Россельхозбанк имеет большой опыт работы с малым бизнесом. Кредитные программы банка предусматривают возможность анализа платежеспособности заемщика как но официальной, так и по управленческой отчетности.

Фаина Митрофанова, управляющий филиалом ФАКБ "Инвестторгбанк" (ОАО) "Пермский":

- Одной из основных проблем кредитования предприятий сегмента МСБ является нежелание заемщиков предоставлять банку реальную информацию о своем бизнесе. Ведь ни для кого не секрет, что большинство предприятий работают с применением так называемых серых схем и раскрывать действительное положение дел не хотят.

Еще одна проблема - отсутствие ликвидного обеспечения. Эта проблема в нашем банке решается благодаря сотрудничеству с Пермским центром развития предпринимательства: они могут предоставить свое поручительство для предприятий, у которых нет залогового обеспечения на необходимую сумму кредитования. Также в АКБ "Инвестторгбанк" действует программа кредитования без обеспечения. Правда, размер таких кредитов не превышает 1 млн руб. Это связано с высокими рисками, которые берет при этом на себя банк. Ну и кредитование расчетного счета (овердрафт). Однако многие предприятия МСБ до сих пор проводят лишь малую часть своих оборотов по счетам, что делает предоставление данного продукта для них невозможным либо существенно снижает лимит возможного кредита.

Вопрос второй: Большинство представителей МСБ не являются владельцами ликвидного имущества. Имеет ли смысл обязательный залог по кредиту МСБ?

Алексей Еремин: - Предоставление собственниками бизнеса ценного, значимого для ведения хозяйственной деятельности имущества является подтверждением готовности расплатиться в будущем по своим обязательствам, готовности возвращать банку полученные денежные средства. В настоящее время Западно-Уральский банк Сбербанка России гибко подходит к определению имущества, которое возможно оформить в качестве залога. Это могут быть транспортные средства, оборудование, недвижимость, принадлежащие заемщику или третьим лицам. Кроме того, несмотря на важность наличия ликвидного залога, возможны иные варианты: малые предприятия и предприниматели могут воспользоваться финансовой помощью банка, используя поручительство фондов поддержки малого бизнеса (на территории Пермского края - ОАО "Пермский центр развития предпринимательства"), а в сумме до 1 млн рублей банк готов рассмотреть возможность беззалогового кредитования субъектов малого предпринимательства.

Павел Кохендерфер: - В СКБ-Банке есть возможность получить некоторые кредиты без залога и обеспечения. Так, по кредитной программе "Просто так!" не требуется ни залога, ни поручителей. Кредит "Набирай обороты!" на сумму меньше 1 млн рублей также можно получить без обеспечения.

Яков Демин: - Основная функция залога по кредиту - сделать экономически нецелесообразным отказ заемщиком от исполнения своих обязательств. Бизнес "не пошел", что-то не получилось и т. п. У предпринимателя должно быть четкое понимание, что долг надо возвращать, иначе потеряешь залог. Такая жесткость со стороны банка вполне обоснованна: не надо забывать, что у банка тоже есть обязательства перед своими вкладчиками.

Тем не менее, Россельхозбанк достаточно гибко подходит к вопросу обеспечения. В залог по кредиту могут быть приняты и товары в обороте, и приобретаемое оборудование. Все решается индивидуально с учетом репутации и стабильности бизнеса клиента.

Фаина Митрофанова: - Да, имеет. Залог - это еще и элемент ответственности заемщика. Здесь следует отметить вид залогового обеспечения. Безусловно, самый ликвидный и соответственно "желаемый" залог - это недвижимое имущество. Однако все понимают, что если выдавать кредиты только под недвижимость, бизнеса не будет. Выдавать кредиты без залога или только под ТМЦ - желающих мало и к товарам стараются "добавить" хоть что-нибудь более надежное, автотранспорт, например, или оборудование. При этом не будем забывать, что все-таки существуют программы беззалогового кредитования.

Вопрос третий: Насколько велико недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками?

Алексей Еремин: - Говорить о недоверии не стоит. Девять из десяти корпоративных заемщиков Западно-Уральского банка Сбербанка России - представители малого бизнеса. Речь идет об объективной, необходимой оценке рисков, связанных с предоставлением денежных средств любой категории клиентов: малому, среднему или крупному бизнесу. Не надо забывать, что на банке лежит большая ответственность перед своими вкладчиками и акционерами. Каждый из банков определяет ряд требовании к потенциальным заемщикам, цель которых - снижение рисков. Это минимальный срок ведения бизнеса (в Сбербанке - не менее 3-х месяцев для торговых предприятий и не менее полугода - для организаций прочих сфер деятельности), по залогам и так далее.

В Сбербанке России более 6 лет действует программа кредитования малого бизнеса, которая предусматривает длительные сроки кредитования (до 5 лет на цели вложения во внеоборотные активы), возможность получения кредита без залога, сжатые сроки рассмотрения кредитной заявки и многое другое. В настоящее время программа кредитования малого бизнеса предусматривает подходы, которые позволяют оценить реальное состояние бизнеса клиента, его действительные доходы и затраты, что значительно упростило работу с малым бизнесом, не ведущим стандартную бухгалтерскую отчетность, позволило увеличить количество клиентов, кредитование которых возможно на особых условиях.

Павел Кохендерфер: - Самое главное для банка - чтобы клиент в указанные сроки с указанными процентами вернул кредит. Поэтому основной критерий - это только способность клиента возвращать средства, в которую банк готов поверить. Ее подтверждают незыблемые на протяжении многих лет экономические показатели: выручка, прибыль и другие экономические параметры, которые позволяют судить о стабильности бизнеса, о его потенциале. Если есть бизнес, если есть выручка и какие-то перспективы, то банк будет очень рад выдать такому заемщику кредит и сотрудничать с ним в дальнейшем.

Яков Демин: - Думаю, нет оснований говорить о некоем "недоверии" как актуальной проблеме. Есть особенности работы с малым бизнесом, и сегодня многие банки уже научились эти особенности учитывать.

Фаина Митрофанова: Великого недоверия у банков к предпринимателям нет. Проблема в том, что некоторые предприниматели предоставляют некорректную информацию о своем финансовом состоянии, что, естественно, сказывается на отношении к таким заемщикам. Поэтому у банков существует требование подтверждения предоставляемой клиентами информации и заверка соответствующих документов ответственными лицами.

Вопрос четвертый: Объем "черного" рынка кредитов оценивается в $6-8 млрд в год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. Насколько банки ощущают конкуренцию ростовщиков?

Алексей Еремин: - Масштабы филиальной сети и потенциал клиентской базы Сбербанка позволяют нам уверенно чувствовать себя на рынке кредитования представителей малого и среднего бизнеса.

Павел Кохендерфер: - Ощущения конкуренции с "черным" рынком нет. Заемщики, готовые расплачиваться по взятому кредиту, в любом случае предпочтут прийти в банк, где условия выдачи кредитов максимально прозрачны. Многие банки в свою очередь стараются либерализовать требования к заемщикам. Например, в СКБ-Банке недавно появилась новинка под названием "Кому добавку?". Аналогов данному кредитному продукту на рынке нет. Смысл его заключен в названии: клиент, у которого сейчас есть текущий кредит в СКБ-Банке либо в другом банке, имеет возможность получить у нас еще один кредит на сумму, не превышающую ту часть действующего кредита, которую он уже погасил. Отмечу: большинство банков откажет заемщику, у которого имеется непогашенный кредит.

Яков Демин: - По данным БР, на 1 августа 2010 года объем кредитов, выданных банками организациям, составлял около 13,5 трлн рублей. Физическим лицам банками выдано 3,7 трлн руб. Таким образом, указанный объем "черного" рынка составляет порядка 1% от суммарного объема банковских кредитов населению и организациям. Можно ли говорить тут о серьезной конкуренции? На сегодняшний день практически любой предприниматель, занимающийся легальным бизнесом, может найти взаимопонимание с банками. Поэтому не думаю, что банки должны конкурировать за упомянутый сегмент рынка.

Фаина Митрофанова: - Мы эту конкуренцию не ощущаем. Как правило, к ростовщикам обращаются те предприниматели, которые не соответствуют требованиям банка. Или предприниматели, которым деньги понадобились "вдруг". Такие заемщики банкам не интересны. Банк отдает предпочтение заемщикам, которые планируют свои финансовые потоки и заранее приходят за кредитом.

Вопрос пятый и последний: Как снизить стоимость кредитов для МСБ? Алексей Еремин:

- Один из путей - увеличение форм и объемов государственной поддержки, например, на компенсацию затрат заемщиков по банковским процентам.

Яков Демин: - Вопрос этот сложнее, чем может показаться на первый взгляд, и дать простой ответ на него не так легко. В России в условиях жесткой конкуренции действуют сотни банков, и размер процентных ставок в конечном итоге определяется рынком. То есть нельзя утверждать, что процентная ставка завышается каким-либо банком-монополистом или государством. Монополизма на банковском рынке сегодня нет, а государство, наоборот, постоянно борется за снижение стоимости кредитования для предприятий. Но возможности государства ограничены необходимостью обеспечивать стабильность денежной системы. Поэтому можно сказать, что текущий уровень ставок по банковским кредитам соответствует текущему состоянию российской экономики.

При этом не надо забывать, что для поддержания ряда отраслей экономики, требующих особого к себе подхода в силу невысокой рентабельности и социальной значимости, государство предпринимает специальные меры по снижению стоимости заимствований для предпринимателей и предприятий этих отраслей. Речь идет, прежде всего, о профильной для Россельхозбанка отрасли - сельском хозяйстве, где в рамках действующих программ господдержки субсидируются ставки по кредитам, и их фактическая стоимость оказывается существенно ниже рыночных ставок и даже ниже инфляции.

Фаина Митрофанова: - В стоимость кредитов для МСБ закладывается высокий риск этого продукта. Как только составляющая риска снизится, ставки по этим продуктам тоже будут ниже. Уже сейчас во многих банках ставки кредитования для постоянных клиентов ниже, чем для новых клиентов. Также при анализе учитывается срок существования бизнеса и опыт руководителей в данной сфере бизнеса, что положительно характеризует заемщика в глазах банка.

P. S. Означает ли сказанное, что малый или средний бизнес, теперь или в самом ближайшем будущем, имеет высокие шансы получать необходимые ему кредиты в требуемом размере? Надеемся, что об этом расскажут наши читатели.