Geum.ru

«Экономика»

Вид материалаКурсовая
Тенденции развития банковской системы Германии
Подобный материал:
1   2   3   4   5

Тенденции развития банковской системы Германии


В ФРГ после войны была создана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится центральный банк страны – Немецкий федеральный банк (Deutsche Bundesbank) , а на втором – коммерческие, или кредитные, банки, а также специализированные кредитные учреждения. В целом структура и активы банковской системы ФРГ характеризуются следующим образом:

В соответствии с законом о Немецком федеральном банке (1957 г. и в новой редакции 1992 г.) он является независимым от правительства. Однако с учетом выполнения поставленных перед ним задач он обязан оказывать поддержку правительству в области общей экономической политики.

Все немецкие банки подразделяются на три категории (что составляет второй уровень системы): частные коммерческие, общественно-правовые, кооперативные. По состоянию на 2007 год в Германии действовало 2277 банков. Согласно данным статистики Германии количество коммерческих банков за последние 3 года увеличилось и значительно расширился спектр оказываемых услуг.[2.3]

Как мы видим, система Германии очень схожа с российской банковской системой, именно поэтому данная страна была выбрана в качестве объекта сравнения. Данная система признается универсальной во всем мире, и Россия перенимает опыт реформ и нововведений в банковской сфере с долей адаптации.

В своем функционировании банковская система подчиняется следующим инструментам регулирования:
  • Учетная (дисконтная) политика. Bundesbank с целью повышения объема инвестируемых средств проводит политику «дешевых денег», т.е. низких процентных ставок, что играет одну из главенствующих ролей притока инвестиций. Однако низкие учетные ставки, установленные DeutscheBundesbank, сдерживают приток иностранного капитала из-за границы, что снижает активность платежного баланса страны.
  • Политика открытого рынка, т.е. операции с государственными ценными бумагами. Данную политику характеризует купля-продажа ценных бумаг Центральным банком с целью связывания или высвобождения определенного количества капитала. В период высокой конъюнктуры Центральный банк предлагает банкам купить ценные бумаги, чтобы сократить их кредитные возможности и избежать перегрева экономики. Данный вид политики является орудием быстрого и гибкого регулирования экономики в отличие от учетной политики, результаты которой видны по прошествии какого-то периода времени.
  • Политика минимальных или обязательных резервов. Она характеризуется наличием высоко ликвидных активов, которые обязаны иметь все кредитные учреждения. Они служат гарантом обеспечения выполнения обязательств банков по депозитам их клиентов, а так же являются инструментов регулирования денежного обращения в стране.

Особенностью банковской системы Германии является кредитование. Ни для кого, наверное, не секрет, что самые «дорогие» кредиты в России, т.е. у нас самые высокие ставки за кредиты. Германия придерживается другой политики в этом вопросе, снижая процентную ставку. Это и объясняет такой рост объема выданных кредитов: согласно отчета Бундесбанка объем кредитного портфеля вырос в 2 раза с января 2010 года по январь 2011 года.[2.3]

С одной стороны, средства, предоставленные вкладчиками и инвесторами, через кредиты снова попадают в экономический цикл. С другой стороны, стоимость кредита (процентная ставка), предотвращает нерациональное использование средств и обеспечивает направление сбережений на экономически целесообразное использование.

Самым крупным заёмщиком является сектор предпринимательства (более 50%), за ним следуют частный сектор (приблизительно 25%) и государственный, региональные (земельные) и коммунальные бюджеты (примерно 20%).[2.3]

Самыми распространенными формами кредитования является среднесрочные и долгосрочные обязательства. Если учесть, что в данный момент в мире происходит «инновационный бум», то это вполне объяснимо. Как правило, для развития инноваций и реализации данных проектов используются среднесрочные кредиты, поскольку срок реализации данных проектов составляет около 3 лет (реальная прибыль начинает поступать примерно к концу второго года, далее снимаются «сливки» проекта и он, утрачивая статус инновационного, переходит в разряд «будничного» производства). Что касается долгосрочных кредитов, то одной из самых важных форм является кредитование под залог реальных ценностей, где залогом являются реальные права на земельные участки. Такие кредиты называют также ипотечными кредитами, так как прежде гарантией для них в основном служила ипотека. Но ныне преобладает долг, обеспеченный залогом недвижимого имущества, ибо в этом случае правовое положение кредитора надежнее, чем в рамках ипотеки, зависящей от требований.

В производственном секторе долгосрочные кредиты зависят от личной кредитоспособности предпринимателя. Крупные кредиты для капиталовложений часто выдаются в качестве кредита консорциума совместно несколькими кредитными учреждениями.

Для инвестиций в народное хозяйство предусматриваются различные специальные государственные программы. За счет таких программ банки предоставляют кредиты с льготными процентными ставками предприятиям, осуществляющим мероприятия по защите окружающей среды и внедрению инноваций, а также на создание и сохранение рабочих мест.

Наличие механизма, обеспечивающего предоставление Центральному банку сведений о действительном положении дел в финансовой сфере на местах, существование реальных возможностей для учета интересов регионов в процессе принятия Немецким Федеральным банком управленческих решений – реальное проявление федерализма.

Опыт Германии в реформировании юридических основ регулирования фондового рынка может быть весьма полезен и для нас, только следует учитывать наши национальные особенности и структуру экономики страны.