Geum.ru

Процесс кредитования физических лиц в условиях современного мирового финансового кризиса ищенко Олег Николаевич

Вид материалаДокументы
Подобный материал:


Экономика


ПРОЦЕСС КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В УСЛОВИЯХ СОВРЕМЕННОГО

МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА


Ищенко Олег Николаевич,

аспирант Московского государственного

университета экономики, статистики и

информатики (МЭСИ)

e-mail: eIshchenkoON@mail.ru


В настоящее время характерной чертой для российской банковской системы помимо усиления конкуренции, внедрения новых информационных технологий, финансовых инноваций и банковских услуг, совершенствования форм обслуживания клиентов является активная работа по поддержанию ликвидности в условиях нестабильности на мировых рынках капитала. Каждый банк для снижения риска ликвидности самостоятельно разрабатывает комплекс мероприятий, ориентированных на снижение рисков, с конкретизацией по отдельным направлениям деятельности.

Поскольку кредитные операции являются основными для банков, а кредитный портфель составляет от трети до половины совокупных активов, кредитный риск можно назвать одним из основных компонентов ключевого банковского риска – риска ликвидности. В связи с расширением кредитования как юридических, так и физических лиц уровень кредитных рисков банков в абсолютном выражении имеет тенденцию роста. Управление кредитным риском сводится к его структурированию по уровням и причинам возникновения, анализу видов банковских продуктов, подверженных наибольшему влиянию кредитного риска, разработке методик оценки кредитоспособности заемщиков, а также определению роли резервирования.

Проведение качественной и количественной оценки кредитного риска позволяет его существенно снизить. Так, по некоторым данным величина финансовых потерь по кредитам на 21 % обусловлена неверной оценкой информации при изучении кредитной заявки. Качественный анализ в основном сводится к оценке деловой репутации потенциального заемщика, а количественный – к непосредственной оценке кредитоспособности. Если говорить об оценке совокупного кредитного риска, то есть риска кредитного портфеля, то качественный анализ заключается в идентификации факторов риска, его концентрации, а количественный предполагает определение степени риска в количественном выражении. Оценка кредитного портфельного риска может проводиться с использованием аналитического, статистического и коэффициентного методов.

В целях предупреждения возможного повышения уровня кредитного риска банки на систематической основе осуществляют мониторинг кредитного риска, который также как и оценка касается не только каждой отдельной ссуды, но и кредитного портфеля в целом. Мониторинг кредитного риска в разрезе отдельного заемщика в банке обычно проводят сотрудники кредитного подразделения, а кредитного риска в целом отдел контроллинга или плановый отдел – в зависимости от делового уклада банка.

Мировой финансовый кризис повлиял на сокращение реального роста кредитования ориентировочно в два-три раза. Такой прогноз содержался в распространенном в конце октября отчете рейтингового агентства Fitch. По его предположениям, темпы роста кредитования к концу этого года упадут до 7%, а в следующем — до 4,5%, в то время как в 2007 году они составляли почти 16%. Спад затронет всех участников МФР, но наиболее заметным он окажется в странах Европы с развивающейся экономикой. Россия же на общем фоне выглядит устойчиво за счет хороших показателей государственного баланса и ликвидности.

Двигателем мировых кредитных неудач остается растущее недоверие, в первую очередь на межбанковском рынке. Как следствие, за последний месяц возросло число дефолтов и поглощений в банковском секторе стран с развитой экономикой. Также, по мнению аналитиков Fitch, данный фактор отчасти объясняет проблемы с ликвидностью на ряде развивающихся рынков. Количество «просрочников» в России преумножается невероятными темпами: с начала года число просроченных платежей увеличилось на 27%, и на 1 августа составило 122 млрд. рублей. Рост "некачественных" кредитов беспокоит отраслевых аналитиков, которые считают это фактором риска для отечественной финансовой системы. Неплательщиков, которым удается получить несколько кредитов в разных банках и которые не спешат платить по счетам, собственная плохая кредитная история не пугает. Однако, за просрочку по кредиту придется все равно заплатить и даже с процентами, а вот получить повторный кредит в банке, если есть опыт регулярных задолженностей, будет практически невозможно.

Система предупреждения в банках работает таким образом, что на второй день просрочки банки предупреждают о появившейся задолженности. Если же клиент игнорирует указания банка об обязанности внести очередной взнос, просрочка отразится на его кредитной истории и вполне может повлечь за собой отказ в выдаче следующего кредита. Просроченный платеж влечет за собой автоматическое наложение санкций в форме денежного штрафа или повышенной процентной ставки на период просрочки. Конечно, все зависит от срока, на который просрочен платеж, а также от характера этой просрочки и условий программы кредитования.

В условиях падения платежеспособности населения, в конце октября 2008 года группа депутатов Госдумы РФ подготовила законопроект, который вводит уголовную ответственность для недобросовестных заемщиков. Документ предлагает сажать в тюрьму тех, кто при получении кредита предоставляет в банк недостоверную информацию о себе, и граждан, у которых просроченная задолженность по кредитам превышает 10 тыс. руб. (сегодня уголовное дело может быть заведено на заемщика, просроченная задолженность которого превышает 250 тыс. руб.). При неработающем законе о банкротстве физических лиц, банки долгов не прощают и всегда могут обратиться в суд. Однако, по словам самих банкиров, судьи пока чаще принимают сторону должников. Кроме того, современная процедура взыскания долга для банка весьма проблематична и дорога.

Так что если кредитная организация и обращается в суд, то лишь в связи с очень крупным долгом. Между тем наибольший процент невозвратов отмечается как раз в сфере предоставления небольших сумм в пользование, например, для покупки мобильного телефона, мебели, бытовой техники и т.д.

Кризис ликвидности указал на острую необходимость в развитии внутреннего рынка ипотечных ценных бумаг в РФ. Данное развитие сегодня тормозится:

1) консервативным законодательством о рынке ценных бумаг;

2) отсутствием на рынке важного инвестора – Пенсионный Фонд РФ, которому законодательство в 2002 г. разрешило инвестировать средства в ипотечные ценные бумаги. На 1 июля 2007 г. было совершено 7 сделок по секьюритизации ипотечных кредитов в совокупности не более 30 млрд. руб. Большая часть таких сделок проведена за рубежом. Ввиду данного факта, стратегической задачей государства в сфере ипотечного жилищного кредитования должно стать создание условий для максимального развития механизмов рефинансирования ипотечных кредитов.

Действующее российское законодательство императивно указывает эмитенту условия выпуска, обращения и погашения ценных бумаг и не дает ему возможность создавать условия ценной бумаги исходя из интересов инвесторов. В основном законодательство США и стран Западной Европы состоит в том, что оно позволяет эмитентам и инвесторам самостоятельно формулировать условия ценных бумаг, одновременно балансируя государственный контроль на вопросах раскрытия информации для инвесторов.

Необходима дальнейшая либерализация правового регулирования ценных бумаг, направленная на упрощение процедуры выпуска ценных бумаг и увеличение возможностей для формулирования условий выпуска и обращения бумаг.

Необходим также ряд изменений и дополнений в нормативные акты Банка России, касающихся совершенствования требований по обязательным нормативам и резервированию.

В определенной мере даже точечные поправки в ряд подзаконных актов смогут существенно улучшить условия выпуска ипотечных ценных бумаг на российском рынке. К данным введениям можно отнести внесение и регистрацию изменений в правила листинга российских бирж, обеспечивающих допуск ИЦБ в списки высшей категории; включение ипотечных бумаг в ломбардный список Банка России; снижение требований к эмиссионным документам ипотечных облигаций.

Более сложными являются разработка ФСФР нормативных правовых актов, позволяющих выпускать ипотечные сертификаты участия, и внесение некоторых корректирующих поправок в Налоговый Кодекс (исключение из базы по налогу на прибыль, полученную держателями ипотечных сертификатов, доходов от платежей, направленных в погашение основного долга заемщиков по кредитам/закладным, включенным в ипотечное покрытие) и Закон «Об ипотечных ценных бумагах» (признание периодических платежей по ипотечному сертификату способом погашения этого сертификата).

В этой связи потребуется дополнительно принять ряд законодательных актов, призванных устранить препятствия на пути развития внутреннего рынка ипотечных ценных бумаг и увеличения объемов сделок по секьюритизации (Федеральный закон «О дополнениях и изменениях в Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах»», Федеральный закон «О секьюритизации» и др.).

В условиях постоянных изменений на МРК, а также проблем с нехваткой свободных денежных средств, с которыми уже столкнулись в настоящий момент отечественные банки, клиентам не стоит надеяться на более лояльные условия в отношении процентных ставок. Наоборот – ставки будут только расти!

Следует также отметить, что перед банками стоит серьезная задача – не допустить «просрочки» по кредитам в сложившейся ситуации. В связи с этим стоит ожидать более жесткую процедуру анализа каждого потенциального заемщика.


Источники и литература:

1. Лотвин С.В. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро.// Деньги и кредит.-2006, № 12.-с.34

2. Марков М. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития.// Вопросы экономики.-2006, №10.-с.132

3. Мурычев А.В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса.//Деньги и кредит.- 2006, №3.- с.12

4. Гранатуров В.М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство «Дело и сервис», 2002.-285с.

5. www.bankir.ru



№1-2/2008