Курсовая работа. По предмету: «Экономическая теория». На тему: «Особенности потребительского кредитования в России»
| Вид материала | Курсовая |
- Курсовая работа по предмету: Экономическая теория На тему: "Государственная экономическая, 429.52kb.
- Курсовая работа дисциплина: Экономическая теория Тема: Бедность в России: масштабы, 370.21kb.
- Курсовая работа по дисциплине «Экономическая теория», 274kb.
- Курсовая работа по дисциплине «Экономическая теория» на тему: Антимонопольное регулирование:, 499.27kb.
- Современные тенденции и проблемы развития рынка потребительского кредитования в России, 82.75kb.
- Ростовский филиал Кафедра гуманитарных дисциплин Курсовая работа по предмету «экономическая, 433.11kb.
- Курсовая работа по дисциплине Экономическая теория на тему: Теория стоимости в экономической, 400.97kb.
- Методические рекомендации по написанию курсовой работы по дисциплине «экономическая, 170.15kb.
- Исследование рынка потребительского кредитования в России, 30.85kb.
- Курсовая работа по курсу «Экономическая теория» на тему: «Рынок и государство, роль, 364.65kb.
Остальные рейтинговые методики, существующие в различных банках, построены по такой же схеме и различаются только набором входных показателей, величиной присуждаемых баллов и, соответственно, пороговыми значениями приемлемости или неприемлемости кредитного риска.
Например, «скоринг – формуляр» Сбербанка РФ состоит из 11 показателей, по каждому из которых клиенту начисляются баллы. Чем больше баллов в итоге наберёт клиент, тем выше оценивается его кредитоспособность. Максимальный балл таблицы – 70, а минимальный –10. Первые 4 показателя относятся к финансовым возможностям клиента. Таким образом, при набранной сумме более 300 баллов сотрудник банка принимает положительное решение о кредитовании самостоятельно, от 200 – 300 баллов – требуется согласие вышестоящего лица. При рейтинге ниже 200 баллов в выдаче кредита клиенту отказывают.
«Скоринг – формуляр» Сбербанка РФ1.
| | | | Таблица №2 |
| № п/п | Показатели | Критериальный уровень | Баллы |
| 1. | Совокупный годовой доход (тыс. руб.) | Менее 10 | 5 |
| 10 – 20 | 15 | ||
| 20 – 40 | 30 | ||
| 40 – 60 | 45 | ||
| более 60 | 60 | ||
| 1а. | В том числе годовой доход на одного члена семьи | | Дифференцирован по регионам |
| 2. | Ежемесячный платеж в погашение ссуды (в %) | Более 40% | 0 |
| 30 – 40% | 5 | ||
| 20 – 30% | 20 | ||
| 10 – 20% | 35 | ||
| менее 10% | 50 | ||
| 3. | Долги заемщика: | ||
| прочим кредитным институтам | более 10% размера ссуды | –10 | |
| менее 10% | –5 | ||
| налоговым органам | более 10% размера ссуды | –10 | |
| менее 10% | –5 | ||
| 4. | Наличие банковских счетов | Имеет счет до востребования | 30 |
| Счета до востребования и сберегательные | 50 | ||
| До востребования и другие счета | 40 | ||
| Только счет сберегательный | 30 | ||
| 5. | Период обслуживания в данном банке | До 1 года | 0 |
| 1 – 2 года | 5 | ||
| 2 – 3 года | 10 | ||
| 3 – 5 лет | 25 | ||
| 5 – 10 лет | 40 | ||
| 10 и более лет | 50 | ||
| 6. | История кредитных отношений | Любые нарушения в течение последних 3 лет | –10 |
| Нет сведений | 30 | ||
| 7. | Владение пластиковыми картами (кредитными, дебетовыми) | Нет | 0 |
| 1 или более | 30 | ||
| Нет ответа | 0 | ||
| 8. | Возраст заемщика | До 50 лет | 5 |
| Свыше 50 лет | 25 | ||
| 9. | Статус резидента | Владелец квартиры / дома | 50 |
| Приобретает квартиру | 40 | ||
| Арендатор | 15 | ||
| Проживает с родителями | 10 | ||
| Другие варианты | 5 | ||
| 10. | Срок проживания по последнему адресу | До 1 года | 0 |
| 1 – 2 года | 15 | ||
| 2 – 4 лет | 35 | ||
| более 4 лет | 50 | ||
| 11. | Срок работы на одном предприятии (рабочем месте) | До 1 года | 5 |
| 1 – 2 года | 20 | ||
| 2 – 4 года | 50 | ||
| Более 4 лет | 70 | ||
| Пенсионер | 70 | ||
| Безработный | 5 | ||
| | ИТОГО: | Выдача ссуды | Более 300 |
| Экспертная оценка | 200 – 300 | ||
| Отказ в выдаче ссуды | менее 200 | ||
Методы проверки кредитоспособности заёмщиков по балльной системе получают всё большее признание западных банков, которые не жалеют ни времени, ни денег на их разработку. Аналогичный подход при анализе кредитоспособности заемщиков использует сегодня французский банк "Креди Агриколь''.
Анкета французского банка «Креди Агриколь»2.
| | Таблица №3 | |
| № п/п | Показатели | Баллы |
| 1. | Цель кредита | |
| | Денежная ссуда | 0 |
| Покупка автомобиля | 100 | |
| 2. | Участие в финансировании сделки (первоначальный взнос) | |
| | 10% | 0 |
| От 10 – 15% | 30 | |
| Более 40% | 50 | |
| 3. | Семейное положение: | |
| | Разведён | 0 |
| Количество детей более 3 человек | 60 | |
| 4. | Возраст | |
| | Моложе 25 лет | 0 |
| Старше 65 лет | 100 | |
| 5. | Социальный статус | |
| | Студент | 0 |
| Государственный служащий | 100 | |
| 6. | Срок работы | |
| | Менее 1 года | 0 |
| Более 4 лет | 100 | |
| 7. | Наличие счета в банке | |
| | 5 тысяч франков | 0 |
| Более 50 тысяч франков | 150 | |
| 8. | Годовой доход | |
| | До 60 тысяч франков | 0 |
| Более 160 тысяч франков | 100 | |
| 9. | Наличие недвижимости | |
| | Найм квартиры | 0 |
| Собственное жильё | 80 | |
| 10. | Срок кредита | |
| | До 1 года | 140 |
| Более 2 лет | 0 | |
Если заемщик набрал более 510 баллов, то банк удовлетворяет просьбу заемщика о выдаче кредита; при 380–509 баллах проводится дополнительное изучение условий (суммы, срока кредита, гарантии); если сумма баллов менее 380, то банк отказывает клиенту в выдаче кредита.
Мировая банковская практика анализа кредитоспособности заёмщиков, несомненно, заслуживает глубокого и всестороннего изучения со стороны России. И можно сделать заключение, что определение кредитоспособности заемщиков, существующие в различных банках, построены по одинаковой схеме с небольшими различиями входящих показателей, присуждаемых баллах, пороговыми значениями.
Порядок выдачи и погашения кредита.
Если есть твердая уверенность в том, что ежемесячная выплата основного долга и процентов не станет неподъемной обузой и принципиальное решение взять потребительский кредит все же принято, до получения заветной суммы необходимо пройти несколько этапов.
Первое что вам предстоит сделать – это решить где вы будете брать кредит: в банке или непосредственно в магазине.
На сегодняшний день население берет кредиты как банках так и в магазинах. Но по наблюдениям российских банков более половины кредитов выдаются в магазинах, потому что это намного удобнее – кредит берется непосредственно при возникновении потребности в нем.
Поэтому, в настоящее время, в магазинах появляется все больше и больше представителей банков. В одном магазине может быть от одного до нескольких представителей различных банков, выдающих кредит (в зависимости от размера магазина), но в большинстве случаях в одном магазине работает один представитель банка, с которым заключен договор у торговой организации.
Если вы хотите получить кредит непосредственно в магазине, то процесс получения кредита в этом случае выглядит следующим образом: вы выбираете понравившийся вам товар и выписываете товарный чек на него.
Затем вы должны подойти к консультанту банка, который предложит вам заполнить анкету, в которой банк поинтересуется у вас:
- о семейном положении, количестве детей и данных о супруге;
- об образовании и социальном статусе;
- о среднемесячном доходе вашей семьи;
- о месте работы и времени работы в данной организации;
- о наличии задолженности другим кредитным организациям;
- о наличие собственности;
- и других данных о вас.
После заполнения консультант отсылает вашу анкету в банк для дальнейшего рассмотрения. В случае положительного ответа вам будет предложено заключить кредитный договор.
Конечно, при оформлении кредита, следует трезво оценить свои финансовые возможности и выбрать соответствующую форму и сроки погашения кредита. В жизни все случается, и сейчас магазины, торгующие в кредит, в договорах с гражданами оговаривают форс-мажорные ситуации. В особых случаях идут навстречу покупателям, естественно, не бескорыстно.
При заключении кредитного договора вам необходимо предоставить общегражданский паспорт и один из следующих документов:
- загранпаспорт;
- водительское удостоверение;
- ИНН;
- военный билет;
- страховое свидетельство пенсионного страхования;
- полис ОМС.
Вы оплачиваете первоначальный взнос (если он есть), а банк за вас оплачивает оставшуюся часть стоимости.
Или вам выдается кредитная карта, который вы сами оплачиваете выбранный товар.
Вы забираете товар и уходите с ним.
В последующем банк направляет вам по почте график предстоящих выплат по кредиту.
Вы погашаете полученный кредит ежемесячно равными долями в соответствии с полученным графиком.
Если вы пропустите ежемесячный платеж то но вас начисляются пени: за два пропущенных платежа в среднем 300 рублей, за три пропущенный платежа в среднем уже 1000 рублей.
Однако в деньгах при взятии кредита в магазине можно сильно проиграть. Несмотря на заманчивые предложения, реально купить товар в кредит в магазине по ставке ниже 35 – 40% невозможно. Ставки в торговых точках заведомо выше, чем в банках. Это объясняется тем, что почти треть кредитов, выдаваемых таким образом, не возвращается. Банк – организация не благотворительная, поэтому за грехи неплательщиков расплачиваются новые заемщики, которые платят ставку и за себя, и за того парня.
Если же вы хотите получить кредит в банке, вы приходите в банк и обращаетесь к кредитному инспектору. У которого вы также заполняете анкету и ждете решения банка и сможет ли он предоставить вам кредит, и на какую сумму.
Для получения кредита на крупную сумму банк может потребовать у вас справку из психоневрологического диспансера.
В дальнейшем процедура получения кредита схожа с процедурой получения кредита в магазине. Только полученные по договору кредитные средства вам могут выдать в виде наличных, перечислить на ваш расчетный счет или перечислить денежные средства на расчетный счет непосредственно организации, услугами которой вы хотите воспользоваться.
Если кредит берется с определенной целью (например образовательный кредит) вам необходимо предоставить в банк документы подтверждающие оказание данной услуги (например, договор о подготовке специалиста).
В банке, в отличие от магазина, условия получения кредита пожестче. Начнем с того, что для обладания желанной суммой надо собрать достаточно увесистый пакет документов. В разных банках содержимое пакета может отличаться.
Банковских уловок для привлечения заемщика тоже достаточно. Многие сейчас предлагают кредиты в рублях на любые цели под 1% в месяц (или 12% годовых). Выглядит заманчиво, тем более что не нужны ни залог, ни поручительство. Достаточно жить или работать в Москве или Подмосковье (вскоре география расширится) и иметь ежемесячный доход не менее 9000 рублей. Максимальная сумма кредита тоже впечатляет: 600 тыс. рублей выдают даже не все «акулы» банковского бизнеса. При ближайшем рассмотрении все оказывается не совсем так. При указанном ежемесячном доходе в 9 тыс. рублей размер кредита не превысит 27 тыс., а заветные 0,6 миллиона может получить только тот, чей ежемесячный доход достигает 120 тысяч рублей. Причем этот очень приличный материальный достаток обязательно должен быть подтвержден справкой из бухгалтерии с места работы. Важно уяснить также, с какой суммы берутся проценты. Если со всей суммы кредита, это грабеж. Если с остатка долга в каждый конкретный период, можно продолжить выяснение других деталей.
Кредитные продукты российских банков.
На сегодняшний день большинство коммерческих банков предлагает населению свои кредитные продукты. Но наиболее известными банками, работающими в этой сфере, являются: Сбербанк, «Альфа–банк», «Банк Русский стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк», «Банк Москвы» и многие другие.
Лидером является Сбербанк РФ это можно объяснить относительной дешевизной его кредитов, но в то же время процесс получения кредита в Сбербанке намного сложнее, чем в других банках.
И я хочу подробнее рассмотреть кредитные продукты данных банков.
Сбербанк РФ.
На сегодняшний день портфель кредитных продуктов Сбербанка является самым большим. В него включены продукты на самые разнообразные нужды: кредит на неотложные нужды (самый популярный кредит), строительные кредиты, образовательный кредит, корпоративный кредит (кредит сотрудникам организаций – клиентов Сбербанка России), кредит на оплату услуг по установке телефона и другие.
Кредит оформляется непосредственно в отделение Сбербанка по месту регистрации. В большинстве случаях, при оформлении кредита требуются поручители.
Отсутствие института поручителей остальные коммерческие банки считают своим главным конкурентным преимуществом.
| | | Таблица №4 |
| № п/п | Показатели | Значение |
| 1. | Количество различных кредитных продуктов | 8 |
| 2. | Размер кредита | Определяется индивидуально |
| 3. | Валюта кредита | рубль/доллар |
| 4. | Срок кредитования | от 6 месяцев до 15 лет |
| 5. | Процентная ставка по кредиту | в среднем 19% |
| 6. | Прочие расходы за пользование кредитом (ведение счета и т. д.) | отсутствуют |
| 7. | Кто может получить кредит | гражданин России в возрасте от 18 до 75 лет |
| 8. | Первоначальный взнос от стоимости покупки | 0 – 30% |
| 9. | Территория предоставления кредита | Все регионы РФ |
| 10. | Срок рассмотрения заявки на получение кредита | до 18 дней |