Geum.ru

Страховые и финансовые аферы

Вид материалаЛекция
Подобный материал:

Страховые и финансовые аферы

Дементьева Е., Лукьянова В.

ВШ–96


Дементьева Е.: Наша лекция будет посвящена аферам в сфере страхования и финансов. Маленькая просьба: не воспринимайте эту лекцию как советы начинающим аферистам; основная ее цель – дать вам практические рекомендации, как не попасться в сети, расставленные страховщиками, и советы, как найти нормальную страховую фирму в случае, если вам понадобится страховка.

В настоящее время в российской экономике рынок страховых услуг является самым молодым: недавно ему исполнилось четыре года. Участниками российского рынка страховых услуг являются 2700 фирм, однако, нормальными во всех отношениях можно назвать только одну десятую часть. Число постоянно действующих фирм, конечно, значительно меньше 2700, и в целом состав участников страхового рынка постоянно обновляется: каждые полгода отбирается около 500 лицензий, и возникает примерно 500 новых фирм.

Сейчас российский страховой рынок еще окончательно не поделен. Но когда процесс раздела завершится и, с другой стороны, будет сформирована нормальная нормативно-законодательная база по страхованию, раздолья для страховых афер будет меньше. Пока же аферисты на российском страховом рынке процветают, о чем и будет рассказываться далее на многочисленных примерах.

Несмотря на то, что страховой рынок в России существует только четыре года, это, конечно, не значит, что страхования раньше не существовало вообще. Рынок страховых услуг ранее не являлся в полной мере рынком: существовало тотальное государственное страхование, и никакой альтернативы ему не было. Я полагаю, что многие из вас слышали об этом и, может быть, бабушки и мамы вас страховали на дожитие до совершеннолетнего возраста (страхование на дожитие был тогда самым распространенным видом страхования). В последние годы появилось очень много разных видов страховых услуг. Так, например, только обязательных видов страхования сейчас существует порядка сорока (в том числе, к примеру, обязательное страхование рабочего скота).

По всей видимости, вряд ли кто-то из вас хорошо себе представляет реальный механизм страхования, поэтому сейчас я немного вам об этом расскажу.

Основной классификацией страховых услуг является их разделение на добровольное и обязательное страхование. По предмету страхования страховые услуги делятся также на страхование жизни, медицинское и имущественное страхование. Каждая из этих групп объединяет множество страховых услуг. Так, например, страхование жизни не означает, что вы просто страхуетесь на дожитие до определенного возраста, – сюда же входит страхование на случай смерти, страхование от несчастных случаев и т. п.

Страхованию имущества – третьей группе услуг – будет по большей части посвящена первая часть лекции. Это связано с тем, что именно в сфере имущественного страхования законодательная база сейчас наиболее непостоянна, что служит причиной многочисленных афер. И даже на Западе, несмотря на достаточную стабильность законодательной базы, аферы в сфере имущественного страхования встречаются наиболее часто.

Теперь мне хотелось бы объяснить несколько терминов, которые вы услышите дальше.

Во-первых, необходимо четко понимать разницу между терминами «страхователь» и «страховщик». Страховщик – это тот, кто страхует, то есть страховая фирма, а страхователь – это тот, кто страхуется сам или приобретает страховые услуги для третьих лиц.

Во-вторых, нужно понимать термины «страховая премия» («страховой взнос») и «страховой случай». Страховая премия – это тот разовый взнос, который страхователь платит страховой фирме для того, чтобы застраховать свой риск. Страховым взносом называют регулярные (многоразовые) выплаты страховщику в течение определенного промежутка времени. Страховая премия и страховой взнос в сумме составляют страховой полис, то есть те резервы, из которых выплачивается страховка потом, если наступает страховой случай. Страховой случай – это те нежелательные последствия, которые оговариваются в полисе при заключении договора страхования: смерть, падение кирпича на голову (типичный несчастный случай) и т. п. Лимит страховой суммы – это общая сумма, на которую страхуется ваше имущество или ваша жизнь. То есть это максимальная сумма, которую вы можете получить в результате того, что произойдет нежелательное событие – страховой случай.

Что такое страховой полис, вы наверняка знаете: это та бумажка, в которой зафиксированы все условия договора страхования. Как оформляется страховой полис? На самом деле, существуют строгие правила оформления страховых полисов, но у нас, к сожалению, они редко соблюдаются, и с этим связано несколько видов афер.

Полезно также знать о понятии риска, поскольку именно с риском связан весь механизм страхования. Риск бывает двух видов: риск страховщика и риск страхователя. Следовательно, выгодность страхования и для страховщика, и для страхователя связана с оценкой их риска. Соответственно, если вы страхователь и хотите застраховаться, например, от краж, то для того, чтобы определить, страховаться вам или нет, необходимо для себя определить риск этих краж. Наличие и величина этого риска может быть зависеть от многих факторов – например, от наличия и числа ваших недоброжелателей. Если вы знаете точно, что вас есть лютый враг, который при представившейся возможности обязательно украдет у вас имущество, значит, вопрос относительно страхования имущества вы решите положительно. Но об этом, конечно, не нужно ставить в известность страховую фирму, потому что тогда вас, конечно, застрахуют, но по повышенной тарифной ставке, что логически вполне понятно.

Аналогично необходимо оценивать свой риск в случае, если вы страхуете свою жизнь. Здесь вам необходимо иметь точные представления о состоянии своего здоровья. Страховой риск для страховой фирмы, соответственно, будет связан с состоянием здоровья конкретного страхователя, статистики страховых случаев для людей подобного возраста и подобного состояния здоровья и т. п. На самом деле, состояние здоровья страхователя в нормальных страховых компаниях должно быть освидетельствовано врачами, и на Западе так и делается. Однако в России ситуация пока еще кардинально отличается от европейской.. Конечно, нужна нормальная статистика по страховым случаям за последние годы, а у нас ее нет. В связи с этим в России для страховых афер в сфере страхования жизни просто раздолье.

На Западе против афер применяются разные меры. Так, одной из классических афер является страхование сразу в двух или более фирмах. То есть заключается договор, например, от кражи (порчи) имущества сразу с двумя или более фирмами, а потом это имущество умышленно или неумышленно со стороны страхователя крадется или портится, и ему выплачивают сразу несколько страховок. Для того, чтобы обезопасить себя от афер подобного рода, у крупнейших западных страховых компаний существуют базы данных по всем застрахованным лицам и застрахованному имуществу. В России такого тоже пока нет. Поэтому «множественное» страхование у нас сейчас – классический случай афер с имуществом.

Был реальный случай, о нем даже писали в «Московском комсомольце»: три приятеля застраховали видеотехнику одного из них, находившуюся в его квартире, потом перетащили эту аппаратуру ко второму другу и сказали, что это была кража. Получили страховку, а потом, как несложно догадаться, так же обокрали и второго друга, а затем и третьего. В общем, хорошие были ребята, сообразительные, но попались. Попались, правда, крайне глупо: в страховой фирме поняли, что слишком часто включается в описи один и тот же видеомагнитофон. «Прокол» ребят состоял в том, что они все три страховки сделали в одной фирме. Если б они застраховали видеотехнику в разных компаниях, то вряд ли бы так быстро попались.

Следует разделить все страховые махинации на аферы, связанные с нарушением законодательства (более характерные для России), и не связанные с нарушением законодательства (чаще встречающиеся на Западе).

Аферы, связанные с обходом законодательства, обычно представляют собой страхование несуществующего имущества или намеренное завышение стоимости застрахованного имущества, то есть страховой суммы. На Западе это проходит только с мелкими или недавно созданными страховыми компаниями, которые не имеют своей базы данных. В целом же случаи афер такого рода в Европе сейчас достаточно редки. Тем не менее, многие западные компании пытаются «провернуть» нечто подобное, пользуясь сложившейся благоприятной ситуацией, – например, в России. Так, одна достаточно крупная зарубежная компания в прошлом году посылала в Россию своих агентов, которые здесь застраховали жизни на суммы в несколько миллиардов долларов. Все было прекрасно, пока не обнаружилось, что эта страховая компания – совершенно мифическая, и что помимо названия от нее мало что осталось (лицензию у нее уже отобрали). Более того, вообще западные страховые компании не имеют права вести какие-либо самостоятельные действия на нашем рынке.

Теперь я приведу несколько конкретных примеров страхования рисков. Начнем с вопроса о страховании туристов, тем более, что с этим вы наверняка будете когда-нибудь сталкиваться. Может быть, кто-то из вас уже ездил в туристические поездки и оформлял обязательную страховку. Конечно, сейчас еще существует ряд стран, в которые вы можете выехать и без страховки вообще – Индия, Бразилия, дремучая Африка – в общем, самые «безопасные» страны. Но в «приличные» страны вас без медицинской страховки не пустят. Поэтому если вы собираетесь отдохнуть, например, на курортах Анталии, без страховки вы туда не попадете.

Существует ряд стран, к которым относится и США, которые не требуют обязательной страховки при выезде из страны, но всегда требуют ее при въезде. Так, если вы едете в Штаты для обучения, у вас в контракте должен быть пункт о страховке. В договорах с турфирмами также всегда должна быть строка о страховке. Однако чтобы вы себе примерно представляли, как действуют страховые фирмы, которые занимаются страхованием туристов, я вам расскажу об одном показательном случае.

Страховая компания всегда имеет надежного союзника за рубежом – ту иностранную компанию, которая за нее ручается и которая будет иметь дело с клиентом, если с ним что-либо случится за рубежом. Например, если за границей человек упадет в обморок на улице и у него при себе найдется специальная карточка, на которой записан номер телефона страховой компании, то нужно тут же бежать и звонить по этому номеру. Люди из страховой компании выезжают к месту происшествия, проводят освидетельствование и выдают распоряжение об оплате лечения. Интересно, что при этом желательно, чтобы турист не приходил в сознание. Почему – вы сейчас поймете. Дело в том, что если вы надеетесь, что вас за те деньги, которые вы внесли в качестве медицинской страховки, накормят, напоят, бесплатно вылечат, приведут в нормальное состояние и отправят на родину, то вы сильно ошибаетесь. Даже полная оплата назначенного лечения до отправки на родину обязательной медицинской страховкой не предусмотрена. Конечно, сумма этой страховки всегда небольшая – в среднем это примерно 1 долл. в день во всех фирмах. И если вы едете на 14 дней, то платите 14 долларов. Согласитесь, немного, но эта сумма предназначена только для того, чтобы привести вас (или, не дай Бог, то, что от вас осталось) в так называемое транспортабельное состояние.

Страховка для туристов включает в себя несколько пунктов: обязательным является пункт, который и называется обычно медицинской страховкой – оказание экстренной медицинской помощи (произвели первичный осмотр, положили на носилки и унесли) и репатриация останков в случае смерти. Это и есть тот самый минимум, за который вы платите деньги. Так что будьте готовы, что медицинскую помощь вам будут оказывать именно в таком масштабе, не больше и не меньше, а лечить вас бесплатно за границей никто не будет. Если же вы хотите лечиться за границей, то должны будете заплатить по счету иностранной больницы.

Другие программы, когда вы платите не доллар в день, а два-три и больше, могут включать в себя передачу извещения родственникам, вызов родственников за границу, предоставление им юридической помощи, административной помощи, забота о ваших детях, которые были с Вами в злополучной поездке, и другие услуги – к примеру, транспортировка животных. Если вы страхуете все полностью, вплоть до перевозки своих вещей, то будете платить около 4 долл. в день, а это уже выйдет более существенная сумма.

Практический совет: если вы решите куда-то поехать и застраховаться или будете иметь дело со страховой фирмой по другому поводу, сначала проверьте ее репутацию – хотя бы по аналитическим таблицам, которые публикуются в различных журналах. Советую вам страховаться только в одной из ста крупнейших по рейтингу компаний. Кто крупнее, кто больше денег насобирал, у тех лучше и страховаться. Однако у компаний-лидеров могут быть крайне невыгодные тарифы, поэтому иногда появляется возможность выгодной и, казалось бы, безопасной страховки в более мелких фирмах – но решаться на это я вам не советую.

Еще, конечно, разумно страховаться в фирме, у которой есть перестраховщик – та фирма, которая за нее ручается. У каждой нормальной страховой фирмы, с которой вы заключили контракт, должен быть перестраховщик, который гарантирует, что ваша страховая фирма не обанкротится в течение определенного периода, и что вы всегда получите свою страховку, если произойдет страховой случай. В нормальной фирме вам обязательно должны показать контракт с фирмой-перестраховщиком. Наличие перестраховщика также должно быть обязательно указано в условиях договора с вами, там же должны быть указаны его название и сведения о зарубежных союзниках перестраховщика.

Обязательно обращайте внимание на то, что в страховом договоре должны быть определены понятия страхового случая и риска. Была такая история, когда страховали риск затопления квартиры, но когда ее затопило в результате прорыва трубы, фирма отказалась выплачивать страховку, мотивируя это тем, что под страховым случаем в договоре подразумевалось наводнение или какое-либо иное стихийное бедствие. Резон страховаться от наводнений у человека в общем-то был, потому что он жил на первом этаже, и рядом была река Нева.

Надо быть очень осторожным и всегда внимательно читать, что написано в договоре. Того, что написано ясно и четко, всегда можно потребовать, а того, что не написано, спрашивать потом нет смысла. Так, если вы страхуете какое-то имущество и хотите одновременно получить защиту от инфляции, всегда смотрите, чтобы это было определено в договоре. Был реальный случай (в 1992 г.), когда одна женщина застраховала свой автомобиль (он был не новый, 1978 г. выпуска). Точно не знаю, что это был за автомобиль, но что-то он все-таки на тот момент еще стоил. Женщина не посмотрела, что подразумевалось в договоре под риском и по каким ценам страховая фирма собирается выплачивать страховые суммы. В результате, когда с машиной произошла авария, страховая фирма выплатила несчастной женщине по страховке 168 рублей в ценах 1978 г., и имела на это полное право. Подобные действия страховой фирмы не являются нарушением закона, поскольку законом охраняется только то, что есть в условиях страхования. А в условиях страхования не было указано, по каким ценам будет уплачиваться страховка. Значит, на что та женщина согласилась, то и получила. Страховая фирма при этом, конечно, несколько ухудшает свою репутацию, но формально она права.

Также надо обязательно смотреть, чтобы полис был оформлен грамотно. В нем должны быть все необходимые реквизиты страховой фирмы, потому что если фирма случайно поменяет адрес, и вы потом не сможете получить страховку, это будут ваши проблемы.

Необходимо поинтересоваться, есть ли у страховой фирмы лицензия, является ли офисное помещение ее собственностью или она это помещение арендует.

Теперь я буду постепенно перебрасывать мостик к части Леры, которая будет вам рассказывать в основном о финансовых аферах. Как уже упоминалось раньше, одним из видов страхования является имущественное страхование. Его же, в свою очередь, можно подразделить на два вида: страхование недвижимости и страхование ответственности.

Ответственность бывает разная. В первую очередь при страховании под ответственностью подразумеваются финансовые риски. Сейчас многие компании занимаются тем, что страхуют финансовые риски. Если, например, вы кладете деньги в какой-то банк, то можете застраховать свой вклад в страховой фирме. И в случае, если банк обанкротится, страховая фирма выплатит вам компенсацию. За это вы отдаете страховой фирме некую долю вклада – страховую премию, которая заранее оговаривается в контракте. Более подробно про страхование финансовых рисков вам немного позже расскажет Лера. Мне же хотелось вам рассказать про аферы в области страхования недвижимости.

Как уже говорилось, в сфере страхования ответственности и страхования недвижимости количество махинаций максимально. Одну поучительную историю я вам уже рассказала – про кражу имущества молодыми людьми, которые технику страховали. Но можно, разумеется, устроить и что-то вроде поджога собственного имущества – это, кстати, очень старая идея. Эта афера даже в классике описана. Если вы внимательно читали «Золотого теленка», то вспомните, что там был герой, который два раза «прогорал» (я не помню, честно говоря, его имени, это какой-то второстепенный персонаж). И фраза такая там есть: «…Он наблюдал этот пожар с чувством глубокого удовлетворения». А удовлетворение он испытывал потому, что в первый пожар он имущество не застраховал, и пожар был непреднамеренным. А вот во второй… он смотрел на пожар и с удовольствием вспоминал, что у него только «одна рояль» стоит 200 тысяч. По тем временам это были немыслимые деньги.

Можно еще нанести себе какие–либо увечья, если вам себя не жалко. Но страховая фирма все-таки исходит из того, что вы рационально мыслящий человек, и не будете ломать себе ногу, чтобы получить миллион долларов.

А вот самопорча имущества вполне оправдана, и всегда находится много людей, желающих поджечь собственный дом ради того, чтобы получить страховку, если, естественно, они получат за этот дом не меньше, чем он действительно стоит. Почему бы и нет? – особенно если вы получаете больше реальной стоимости дома в случае, если вам удалось каким- то образом завысить сумму страховки (если к вам не пришли оценщики из страховой компании и не оценили ваш дом должным образом). На Западе против таких аферистов борются, и очень успешно. Главное средство борьбы заключается в том, что ни в одной нормальной стране страховая сумма не будет достигать полной стоимости имущества, это будет примерно 80% от нее, остальное – на ваш страх и риск. Ну, эти 80% должны вас немножко успокоить после утраты имущества, но не больше. В противном случае страхование имущества для страховой компании было бы совершенно невыгодно.

У нас же законодательная база оставляет желать лучшего и в этом отношении. Со страхованием различных частей человеческого тела происходит точно так же, хотя в целом, как показывает статистика, в последнее время на нашем рынке в 3 случаях из 10 происходили попытки обмануть страховую фирму и получить страховку незаконными путями. Люди ломали себе ноги… ну, конечно, не совсем. Скажем так: на Западе существует закон, по которому вы должны сообщить о несчастном случае в течение всего-навсего одного дня, а у нас это можно делать в течение ближайшей недели. За эту неделю можно успеть многое с собой сделать – вы сами понимаете, что поле деятельности для аферистов тут огромное.

Возвращаясь к имущественному страхованию, отметим, что страхование несуществующих объектов – тоже очень выгодное занятие. То есть после пожара вы предъявляете страховой компании внушительный список якобы существовавшего имущества, которое сгорело, и требуете компенсацию. Иногда ее удается получить, но редко.

Хочу еще раз попросить вас не воспринимать все эти рассказы как практические советы. Это просто поучительные байки, потому что на самом деле все эти аферы были довольно быстро раскрыты. И в настоящее время готовятся строгие законы, которые наведут хотя бы относительный порядок на нашем рынке страховых услуг. И потом, я уже говорила, что уже сейчас 500 фирм каждые полгода лишаются лицензий – кстати говоря, не только и не столько потому, что проворачивают аферы, а по другим причинам. Интересно только, что происходит с теми, кто страховался в этих фирмах? И выполнили ли свои обязательства перестраховщики, если, конечно, они были?

Кстати, у нас такое интересное законодательство, что в нем не прописан даже порядок ликвидации страховой компании (где и как ее имущество продается, как происходит процесс погашения долгов и т. п.). Просто никто не позаботился о том, чтобы создать специальный указ или хотя бы какое-нибудь положение о ликвидации страховых фирм. То есть страховая компания должна ликвидироваться как-то сама. А страдает от несовершенства законодательства в первую очередь страхователь: если его страховая фирма обанкротилась, то ему придется обращаться к фирме-перестраховщику, и если такой фирмы нет, то он сам будет виноват.

Теперь Лера расскажет про финансовые риски и страхование ответственности.

* * *

Лукьянова В.: Под страхованием ответственности далее будет пониматься страхование финансовой ответственности, то есть страхование вкладов или страхование от инфляции.

Страховую компанию в случае страхования финансовых рисков можно обмануть достаточно невинным образом, и связано это даже не с несовершенством законодательства, а скорее, с несовершенством нашей жизни.

Примерно два года назад был совершенно замечательный случай. Одни мои знакомые купили машину и застраховали ее по всем правилам процентов на 70 от стоимости, причем в страховом договоре, в частности, был предусмотрен пункт об угоне. И эту новую машину сразу угнали, причем угнали на самом деле. Фирма была крупная (по-моему, это была «Аско»), и она сразу выплатила страховку. А машина месяца через два нашлась, причем совершенно целая: с нее просто номера сняли и продали. Однако после того, как машину вернули владельцам, страховку никто не возвращал. По договору ее обязаны были отдать обратно, но так как наше ГАИ о факте страхования не знало, то страховой фирме не было сообщено о том, что машину нашли и возвратили законному владельцу.

Прежде чем перейти к рассказу о страховании вкладов, вспомню еще один литературный пример – тоже, кстати, от Ильфа и Петрова: помните, Остап Бендер брал плату за право посмотреть живописный вид с какой-то горы на Провал? Примерно так же часто поступают страховые фирмы – в частности, на железной дороге ввели обязательную страховку. То есть хотите–не хотите, а вас страхуют. А еще была такая страховая фирма «Держава», она этим летом оформляла страховку со всех посетителей при входе в парк ЦПКиО им. А.М. Горького: вы платили рублей 500 (очень немного), и эту страховку вам выдавали вместе с билетом, поскольку ее стоимость была включена в стоимость билета. В страховке было написано, что если вы упадете с американских горок или с каких-нибудь качелей, то вам выплатят определенную сумму. Было подсчитано, что в парке за один сезон побывало около 2 млн. человек – значит, таким образом «Держава» насобирала порядка миллиарда рублей. Интересно, что по словам представителя этой фирмы, реально было выплачено лишь около 10 страховок, причем максимальный размер страховки составлял 5’000’000 рублей, так что прибыль фирмы эти выплаты уменьшили ненамного. Самое главное – вас в принципе и не спрашивали, хотите ли вы застраховаться от того, что упадете с этих горок, и планируете ли вы вообще на них кататься.

Ну, теперь перейдем, наконец, к страхованию финансовых рисков. В цивилизованных западных странах можно застраховать практически все. Можно застраховать любые свои вклады, можно застраховать их от инфляции. Самая распространенная на Западе форма страхования финансовых рисков – это страхование банковских депозитов. То есть вы кладете деньги в банк и страхуете депозит; если банк прогорает, то вам выплачивают некую сумму.

В разных странах механизм такого страхования несколько различается, но общим является то, что, во-первых, всегда есть максимальная сумма вкладов, которые страхуются (если вы положили на депозит, к примеру, 100 тыс.долл., то максимальная сумма, которую вы можете застраховать – это 20 тыс.долл., а остальное вы кладете на свой страх и риск).

Кроме того, страховка обычно не составляет 100% (за исключением США): обычно она составляет около 60% от величины застрахованной суммы депозита. Это связано с тем, что страхованием депозитов почти во всех странах занимаются либо государственные страховые компании, либо специальные комиссии при государстве, либо какие-то организации при центральных банках, поэтому им очень невыгодно выплачивать большие суммы; в то же время права вкладчиков надо защищать. Правда, во многих странах от этой проблемы можно очень просто избавиться: просто держать в нескольких банках небольшие вклады: если банк прогорит, вам выплатят страховку «по максимуму». И это является одной из причин того, почему в США очень много мелких банков-банкротов (тем более если учесть, что там действует 100%-ное государственное страхование депозитов. То есть если ваш банк прогорает, вы ничего не теряете, а государство полностью компенсирует вам ваш вклад).

Теперь я попытаюсь рассказать, как обстоит дело у нас. В России можно страховать банковские депозиты, и этим реально занимаются некоторые страховые компании. Если помните, еще год назад было популярно вкладывать деньги под большие проценты куда-нибудь в «МММ», «Чару» – то есть туда, где вам обещали 100% за один месяц, и уже весною прокатилась первая волна банкротств такого рода банков. После этого появилась некая «Черноморская страховая компания», которая обещала возврат вкладов за определенный процент в случае, если «прогоревший» вкладчик принесет ей документы, подтверждающие, что он имел вклад в банке-банкроте. Процент (дисконт) по вкладам составлял не менее 35%, если вкладчик хотел вернуть вклад в течение 4 месяцев, и около 10% – в течение 3 лет. После выплаты по обязательствам банкрота страховая фирма должна была через суд поэтапно взыскивать с фирм все их имущество. Данная страховая фирма представлялась очень солидной, с большим штатом квалифицированных юристов и оценщиков, со стабильным финансовым положением. Но на самом деле она сама строила финансовую пирамиду.

Как же она это делала? Поскольку «прогоревшие» вкладчики платили страховой фирме процент от суммы вклада, который хотели вернуть, то это было для них по сути аналогично внесению нового вклада. Компенсация вкладов производилась, как несложно догадаться, вовсе не из средств, полученных от продажи имущества должников, а из сумм дисконтов по вкладам, уплаченных другими вкладчиками. Таким образом, это была классическая финансовая пирамида и, разумеется, на каком-то этапе страховая компания просто исчезла из виду уже дважды обманутых вкладчиков.

Теперь я предлагаю вам рассмотреть механизм действия финансовой пирамиды. Вы наверняка слышали, что финансовая пирамида, сколь бы совершенной она ни была, обязательно должна лопнуть. Но знаете ли вы, почему? Я вам расскажу это на примере фирм, которые реально существуют, причем и в России, и за ее пределами. Вы, скорее всего, уже неоднократно слышали про них, а может, чьи-то родственники или знакомые даже принимали непосредственное участие в построении таких пирамид. В данном случае речь идет не о банке или страховой фирме, а о простой игре.

По условиям игры вам предлагается внести некий взнос – например, 255 долл.; за это вы получаете некие рекламные проспекты и право завербовать еще участников в эту игру, причем с каждого завербованного участника вы получаете определенный процент. Таким образом формируются уровни участников игры. Вы представляете нулевой уровень. Потом вы начинаете среди своих знакомых искать желающих поиграть в эту игру, – эти знакомые образуют первый уровень. Потом ваши знакомые начинают искать своих знакомых – и образуются вторые, третьи и последующие уровни, и с каждого уровня под вами вы получаете некий процент. К примеру, с тех, кого завербовали на первом уровне, вы получаете по 75 долл., потом по 3 долл. за каждого завербованного для уровней с первого по девятый, а с десятого по тринадцатый уровень вы получаете дополнительно по 3 доллара.

Рекламный проспект этой фирмы обещал, что вам не нужно будет прилагать практически никаких усилий, вам просто повезло: вы станете участником этой игры, и если вы в течение двух недель завербуете хотя бы двоих участников (что, в принципе, нетрудно), то за полгода вы получите около 200 тыс.долларов. При этом вам ничего не надо будет делать – нужно только, чтобы те, кого вы завербовали, тоже начали вербовать следующих игроков, и все будет очень хорошо.

На самом деле все не так просто. Сейчас мы займемся математикой и посмотрим, насколько реалистичен вообще такой прогноз; посмотрим, что получает фирма-организатор игры и что – остальные участники. Итак, вас завербовали, вы решились завербовать некоторое количество человек, и вам удалось это сделать. Пусть количество завербованных для каждого участника обозначается буквой К. Предположим, что каждый из этих К человек в течение следующих двух недель приводит еще столько же (каждый по К человек соответственно). Таким образом, мы делаем упрощенную предпосылку, что каждый человек завербовывает одинаковое количество участников (в принципе, конечно, это число меняется случайным образом: на практике может оказаться так, что кто-то вообще никого не смог завербовать, а кто-то завербовал 10 человек).

С учетом сделанных предпосылок общее количество завербованных составит через две недели уже К2, и так далее. Налицо геометрическая прогрессия. Под вами образуются уровни: вы – это нулевой уровень, под вами – первый, дальше – второй. На первом уровне у нас К человек, на втором – К2, на третьем – К4 и так далее. Теперь проведем простые вычисления. Определим, сколько вообще человек участвует в игре, и как быстро они «размножаются». Число участников определяется как сумма геометрической прогрессии, и очевидно, что количество людей, которые вступили в игру на некотором этапе, оказывается меньше числа людей, которые вступят в игру на следующем этапе. Поэтому у нас образуется пирамида, и количество участников на следующем ее уровне должно быть обязательно больше, чем общее число участников всех предыдущих уровней.

Теперь понятно, что много людей в эту игру не вступят потому, что пирамида быстро сама себя «съест»: размножается она в геометрической прогрессии, а количество уровней напрямую зависит от того, сколько людей вербует каждый из участников. Если предположить, что начальных участников было 100 человек, тогда количество уровней, которое может иметь игра вообще на всем земном шаре – примерно 15–18 (мы берем пять миллиардов человек, отбрасываем детей, стариков и беднейшие слои населения, и получается, что лишь примерно 15 уровней в принципе возможно в этой пирамиде).

Значит, ваша мечта – заработать за полгода 200 тыс.долл., абсолютно несбыточна. Однако первоначальный вклад вы, конечно, вернуть сможете, если завербуете достаточное количество участников и если в этот момент пирамида не «накроется».

Теперь посмотрим, как этот процесс отражается на фирме. Появляется новый участник, фирма получает с него 255 долл., после этого 75 долл. выплачивается тому, кто его завербовал, после этого всем участникам, которые отстоят от этого участника не больше, чем на 9 уровней, начисляется по 3 долл. – это будет еще 27; участникам, которые отстоят от этого участника на уровне с 10 по 13, выплачивают соответственно 6, 9, 12, 15 долл. дохода (всего 42 доллара). Таким образом, фирме остается чистыми с каждого участника 111 долл., что составляет 43% чистой прибыли –согласитесь, это очень и очень неплохо.

Вывод – хорошую прибыль получат те, кто организовал фирму, и те, кто вступил в игру раньше других, потому что для выплаты выигрыша последним вступившим участникам не хватит народа для вербовки. А с первыми из участников фирма расплатится, разумеется, за счет тех, кто вступил в игру позже них. Другими словами, кто не успел, тот проиграл...