Geum.ru

 

Аудит / Институциональная экономика / Информационные технологии в экономике / История экономики / Логистика / Макроэкономика / Международная экономика / Микроэкономика / Мировая экономика / Операционный анализ / Оптимизация / Страхование / Управленческий учет / Экономика / Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям) / Экономическая теория / Экономический анализ Главная Экономика Страхование
Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю.. Страхование : Учеб. пособие Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. - М.: Экономиста,2004. - 217 с., 2004

2. Заключение договора страхования
В соответствии с Гражданским кодексом и Федеральным законом Об организации страхового дела в РФ договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки. Причем в содержании договора проявляется специфичность страховой деятельности. Если во всех сферах предпринимательства договор оговаривает строгое исполнение своих обязательств всеми участниками сделки, то в договоре страхования обязанность страхователя по уплате страховых взносов является безоговорочной, а страховщик выполнит свою обязанность по страховой выплате только при наступлении страхового случая во время действия договора.
Заключение договора страхования связано с рядом действий страхователя и страховщика.
Первым шагом страхователя к началу отношений по приобретению страховой услуги является подача заявления на страхование. Причем законодательство оговаривает возможность его устной формы. С точки зрения экономических рыночных отношений заявление является под-тверждением наличия у клиента денег и желания заплатить их за страховую услугу, предоставляемую конкретным страховщиком. С юридической точки зрения подача заявления представляет собой формальное начало отношений между ними. Заявление отражает основные характеристики объекта страхования и те аспекты, которые будут составлять содержание существенных условий договора страхования.
С момента подачи заявления до заключения договора может пройти некоторое время, в течение которого страхователь принимает окончательное решение в отношении предстоящей сделки, а страховщик проверяет сведения, указанные в заявлении.
Одним из основных принципов страхования является принцип высшей добросовестности, в соответствии с которым страхователь и страховщик должны быть предельно честны друг с другом. Страхователь обязан предоставить страховщику полную и достоверную информацию об объекте страхования, которая учитывается при оценке риска, а также сообщать обо всех существенных изменениях (невыполнение данного условия ведет к отказу в страховой защите или расторжению уже действующего договора. При этом по закону страхователь будет обязан возместить страховщику причиненные расторжением договора убытки). Со своей стороны страховщик имеет право не только производить осмотр страхуемого имущества, но и в необходимых случаях назначать экспертизу.
Если и страхователь, и страховщик приняли положительное решение в отношении заключаемого договора, то страховщик знакомит страхователя с Общими условиями или Правилами страхования. Если страхователя устраивают предлагаемые страховщиком условия, то страховщик оформляет договор страхования. Причем страхователь может высказать свои замечания и предложения по отдельным положениям договора. Если они являются принципиальными для страхователя и страховщик согласен их принять, то эти уточнения вносятся в договор страхования и стороны подписывают договор. Если согласия по этим положениям не достигнуто, то сделка прерывается В случае подписания договора оформляется страховой полис, который после уплаты страхового взноса передается страхователю.
Таким образом, договор страхования является основным документом, регулирующим отношения страхователя и страховщика.
В соответствии с законодательством любой договор вступает в действие только после достижения сторонами согласия по всем существенным условиям. Гражданский кодекс определяет следующие условия договора страхования в качестве существенных:
характер страховых случаев;
страховая сумма;
срок действия договора;
в имущественном страховании - объект страхования, в личном страховании - застрахованное лицо.
При недостижении согласия хотя бы по одному из существенных условий договор считается незаключенным. Все остальные условия являются несущественными. Они имеются в любом договоре и представляют собой индивидуальные условия, которые могут быть внесены в договор по желанию страхователя или страховщика дополнительно. К несущественным условиям относятся, например, размер страховых взносов и порядок их уплаты, порядок осуществления страховой выплаты, права и обязанности сторон, территория страховой защиты, порядок внесения изменений в договор, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору, порядок урегулирования споров, исключения из страховой защиты.
Принципиальное значение имеет время вступления договора в силу и время прекращения его действия.
Договор страхования вступает в силу.
при уплате наличными - либо с момента внесения денег в кассу, либо с 00 часов дня, следующего за днем уплаты взносов;
при внесении взносов безналичным путем - либо момента поступления средств на расчетный счет страховщика, либо с 00 часов следующего дня.
Конкретный вариант определения момента превращения формальных страховых отношений в реальные каждая страховая компания выбирает сама, главным же является то, что договор страхования вступает в силу только после уплаты страхового взноса.
Окончание действия договора может быть связано либо с прекращением его действия, либо в связи с признанием его недействительным. Недействительность договора признается судом.
Договор прекращает свое действие, если:
истек срок страхования;
страховщик в связи со страховым случаем произвел выплату в полном объеме;
договор расторгается в связи с несоблюдением его условий какой-либо стороной (например, в связи с неуплатой страхователем очередного взноса), в связи со сменой собственника застрахованного имущества (новый собственник может не захотеть страховать имущество или предпочесть другого страховщика), в связи со смертью страхователя, банкротством или ликвидацией страховщика или страхователя - юридического лица;
в связи с признанием договора страхования недействительным.
Договор страхования признается недействительным, если:
он был заключен после наступления страхового случая;
объектом страхования явилось имущество, подлежащее конфискации.
Заключение договора страхования накладывает на страхователя и страховщика определенные обязательства. В соответствии с законодательством страхователь обязан:
при заключении договора страхования и в период его действия сообщать страховщику об известных обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных и заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
своевременно вносить страховые взносы;
принимать необходимые меры при наступлении страхового случая по предотвращению и уменьшению ущерба застрахованному имуществу;
сообщить страховщику о страховом случае в сроки, установленные договором страхования.
В соответствии с нормами российского законодательства страховщик обязан:
ознакомить страхователя с Правилами страхования;
не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
при наступлении страхового случая своевременно произвести страховую выплату. Если сроки выплаты будут нарушены, страховщик обязан уплатить страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено Правилами страхования. При этом расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба, не возмещаются;
Х перезаключить по заявлению страхователя договор, если стра-хователь провел мероприятия, которые уменьшили риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу либо действительная стоимость имущества увеличилась.
Таким образом, страхователь должен немедленно обратиться за помощью в компетентные органы (в ГИБДД, милицию, к пожарникам, спасателям, в лечебные учреждения) при наступлении страхового случая, а также самостоятельно предпринять возможные меры по сокращению размеров ущерба. В установленные договором сроки он должен известить о происшествии страховщика, подать соответствующее заявление и сохранить пострадавшее имущество до приезда представителя страховщика в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая. Представитель страховщика должен иметь воз-можность осмотреть имущество и получить всю необходимую информацию и документы. Страховщик может проводить самостоятельное расследование обстоятельств страхового случая, обращаясь к предприятиям и организациям, которые располагают информацией об обстоятельствах происшествия. На основании полученных данных оформляется страховой акт, который является базой для определения суммы страховой выплаты.
В соответствии с законодательством страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие: воздействия ядерного взрыва или радиоактивного заражения; военных действий или маневров; гражданской войны, народных волнений или забастовок; конфискации, ареста или уничтожения органами власти застрахованного имущества.
Страховщик также освобождается от страховой выплаты, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования, совершил умышленные действия или преступления, направленные на наступление страхового случая. Если подобные действия (умышленные действия или преступления) совершены застрахованным лицом или выгодоприобретателем по договору, страховщик также освобождается от страховой выплаты. И наконец, выплаты страховщиком не производятся, если страхователь получил возмещение ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении ущерба.
При отказе в страховой выплате страховщик должен сообщить страхователю о принятом решении письменно, обязательно обосновав причины отказа. Страхователь имеет право обжаловать действия страховщика в суд.
<< Предыдушая Следующая >>
= К содержанию =
Похожие документы: "2. Заключение договора страхования"
  1. 29. СФЕРЫ, ОТРАСЛИ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ, ИХ ОСОБЕННОСТИ
    заключенного между страховщиком и страхователем. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, на основе договора, заключенного между страховщиком и страхователем. В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей: имущественное; социальное; личное; страхование ответственности; страхование предпринимательских рисков.
  2. Страховая сумма.
    заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то договор является недействительным в силу закона в
  3. Вывод
    заключение договора страхования обязательно для нотариуса, но не для
  4. Вопросы для самопроверки
    заключение договора страхования? Какова роль договора в страховом процессе? Какие условия включаются в договор страхования? 6 Когда начинается и заканчивается действие договора страхования9 7. Какие обязанности страхователя и страховщика предусматривает зако-нодательство9 8 В каких случаях страховщик имеет право отказать страхователю в страховой
  5. Доходы, облагаемые по ставке 13%
    заключенным на срок не менее пяти лет, в случае осуществления таких выплат застрахованным физическим лицам в течение этого периода, включая ренты и (или) аннуитеты; выкупные суммы, полученные в случае досрочного расторжения договора добровольного долгосрочного страхования жизни до истечения пятилетнего срока действия, за вычетом суммы внесенных физическим лицом страховых взносов; доходы по
  6. Выводы
    заключения, вступления в силу и прекращения договора страхования, существенные условия договора, основные права и обязанности сторон по договору определены Гражданским кодексом Российской
  7. Вывод
    заключении договоров страхования интересоваться, как конкретно обеспечивает свою финансовую устойчивость в от-ношении их рисков страховщик; Х включать в договоры страхования условия, поощряющие лправильное поведение
  8. 8.4 Связь пожизненных аннуитетов с долгосрочным страхованием
    договор долгосрочного страхования жизни, по которому компания выплачивает клиенту по 1 каждый год жизни клиента. Выплаты осуществляются в моменты времени t = 0,1,... ,K. Сравним эту ренту с пожизненным договором страхования. Для договора пожизненного страхования приведенная стоимость выплаты Zx = vK (x)+l (8.4.1) Так как (см.(4.3.1)) йщхйл\ = (1 - vK(x)+1)/d, (8.4.2) то приведенная стоимость Yx
  9. Двойное страхование
    заключения договор. Все остальные считаются недействительными, причем страховые взносы по этим договорам страхователю не возвращаются. Если ситуация с двойным страхованием возникла случайно, то, как правило, соответствующим образом уменьшаются страховые суммы по всем договорам (так, чтобы общая страховая сумма была равна страховой стоимости страхуемого объекта) с одновременным пересчетом и
  10. Основные термины и понятия в страховании
    заключения договора. Она не может быть оспорена сторонами будучи определенной в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем в момент заключения договора. Если страховая сумма, определенная договором больше страховой стоимости имущества, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая
  11. Вывод
    заключении договора страхования проверить наличие у страховщика лицензии, в которой прямо указано, что дан-ный страховщик имеет право на осуществление страхования профессиональной ответственности нотариусов. На практике не существует отдельных лицензий на осуществление обяза-тельного и добровольного страхования профессиональной от-ветственности нотариусов. Любое страхование такой ответ-ственности
  12. Доходы по договорам страхования и договорам негосударственного пенсионного обеспечения.
    договорам обязательного страхования, добровольного долгосрочного страхования (срок не менее 5 лет) жизни и возмещения вреда жизни, здоровью и медицинских расходов, добровольного пенсионного страхования и добровольного пенсионного
  13. Факультативный метод перестрахования
    заключен, а может быть и не заключен, соответственно условия сторон по договору могут быть приняты, а могут быть и от-клонены. Вопрос о заключении сделки такого рода с тем или иным перестраховщиком перестрахователь рассматривает в течение периода времени с момента подачи страхователем заявления на страхование до момента заключения договора прямого страхования. Пере-страхователь передает
  14. 28. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: СТРАХОВОЙ ТАРИФ И СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
    заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки. Страховой случай - совершившееся событие. С его наступлением страховщики производят выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховая сумма - это денежная сумма, определенная договором страхования (при добровольном страховании)
  15. Договоры пенсионного страхования
    заключения договора страхования), о заключенных или заключаемых договорах личного страхования в отношении данного человека. Страхователь письменно заверяет страховщика о том, что все сообщенные им сведения являются правдивыми. Если затем выяснится, что страхователь ввел страховщика в заблуждение, тот имеет право .потребовать признания договора недействительным. Не заключаются договоры страхования
  16. Выводы
    договора зависит от вида страхования Размер страхового возмещения зависит от величины причиненных убытков, установленных в договоре лимитов страховой ответственности и
  17. Выводы
    заключении договора страхования страхователь объявляет сумму, в пределах которой груз будет считаться застрахованным. Страхование ипотеки представляет собой страхование залога в виде имущества (недвижимости) при осуществлении ипотечного кредитования. Действующим законодательством предусмотрено, что лпри отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества
  18. Страхователь
    договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (при обязательной форме страхования) и уплачивающее страховые взносы. Страхователь может заключать договоры страхования других лиц или в пользу третьих лиц. Страхователь является вторым основным субъектом страхового договора, он покупает страховую услугу у страховщика по цене в размере страхового
  19. Рисковые обстоятельства.
    заключением договора изучает объект страхования, определяет его состояние и обстановку, в которой он находится. Состояние объекта страхования зависит от целого ряда факторов, из которых страховщик учитывает и анализирует только существенные. Процесс наблюдения и учета существенных для страхования факторов называется регистрациейриска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной
  20. 5. Оценка эффективности методов управления риском. Оценка эффективности страхования
    заключения страхового договора по сравнению с ситуацией, когда такой договор не был заключен . Экономическая выгода страховщика заключается в том, что полученных им при подписании договора страховых взносов должно оказаться достаточно, чтобы обеспечить формирование необходимых страховых фондов, окупить затраты на ведение дела и получить прибыль. Экономическая выгода страхователя заключается в