Geum.ru

 

Аудит / Институциональная экономика / Информационные технологии в экономике / История экономики / Логистика / Макроэкономика / Международная экономика / Микроэкономика / Мировая экономика / Операционный анализ / Оптимизация / Страхование / Управленческий учет / Экономика / Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям) / Экономическая теория / Экономический анализ Главная Экономика Страхование
к. ю. н. Н. С. Ковалевская и к. ю. н. М. 3. Шварц. Страхование профессиональной ответственности но-тариуса. Отчет о научно-исследовательской работе, вы-полненной Институтом нотариата юридического фа-культета СПбГУ по заказу Федеральной нотариальной палаты РФ. - М.: ФРПК,2010. - 168 с. - (Серия Би-блиотека "Нотариального вестника"), 2010

Условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (о страховом случае)
Абзацем 3 статьи 18 Основ о нотариате закреплено следующее легальное определение страхового случая по обязательному страхованию профессиональной ответственности нотариусов. Страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности нотариуса является установленный вступившим в законную силу решением суда или признанный страховщиком факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу действиями (бездействием) нотариуса, занимающегося частной практикой, в результате совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации, либо неправомерного отказа в совершении нотариального действия, подтвержденного по-становлением нотариуса, а также разглашения сведений о совершенном нотариальном действии. Кроме того, этой же статьей 18 Основ предусмотрено, что в рамках договора страхования гражданской ответственности нотариуса возмещается имущественный вред, при-чиненный в период действия данного договора, в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации для договоров имущественного страхования.
То есть момент реализации страхового риска (страховой случай) описан в Основах о нотариате как момент наступления обстоятельств, которые служат основаниями возникновения у правонарушителя- страхователя ответственности. Как уже говорилось в разделе 3.4, такое страхование ответственности в мировой практике именуется страхованием на условиях лосновано на событии (оссиггепсе Ъа81з), и в разделе 3.5 был дан анализ правовых последствий такого определения страхового случая.
В соответствии с пунктами 3.2 и 3.3 Правил Согаза страховым случаем по обязательному страхованию профессиональной ответственности нотариусов является причинение ущерба третьим лицам в результате непреднамеренных ошибок страхователя (лица, риск от-ветственности которого застрахован) при осуществлении нотариальной деятельности при условии, что:
страхователь (лицо, риск ответственности которого застрахован) обязан возместить этот ущерб в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации;
факт причинения ущерба и его размер подтверждены имуще-ственными требованиями третьих лиц, заявленными в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в течение срока действия договора страхования, а также соответствующими документами из компетентных органов и/или решением суда о возмещении ущерба;
имеется прямая причинно-следственная связь между ошибкой, допущенной при осуществлении Страхователем (лицом, риск ответственности которого застрахован) нотариальной деятельности и причинением ущерба третьим лицам,
непреднамеренные ошибки Страхователя (лица, риск ответственности которого застрахован) допущены при осуществлении нотариальной деятельности в период, указанный в договоре страхо-вания (по соглашению сторон начало данного периода может быть установлено ранее даты вступления в силу договора страхования).
В данных положениях Правил, как и в их положениях об объекте страхования, указывается на то, что страхуется риск лнепредна-меренной ошибки нотариуса. Однако, ранее уже отмечалось, что за случайные ошибки нотариус ответственности не несет. Ввиду этого в данной части будут действовать положения о страховом случае, закрепленные в федеральном законе. Проблематичным представляется и действие в среде российского законодательства условия о лпрямой причинно-следственной связи, которое явно перенесено из зарубежных (американских) правил страхования (условие об лисключениях (ехс1и8юп) - о доминирующих причинах страхового случая в клас-сификации Паттерсона). Подобного ограничения на вид причинной связи действий (бездействия) нотариуса и возникшим ущербом российским законодательством не предусмотрено. Кроме того, положение Правил Согаза о том, что имущественные требования третьих лиц должны быть заявлены в течение срока действия договора страхования, также устанавливает ограничения на страховой случай по обязательному страхованию профессиональной ответственности нотариусов, которые отсутствуют в действующем законодательстве.
В соответствии с пунктами 2.1 и 2.2 Договора страхования Юго- рии страховым случаем является причинение убытков (ущерба) третьим лицам, возникшим в результате профессиональной деятельности страхователя на должности нотариуса в силу следующих обстоятельств:
а) непреднамеренной ошибки в подтверждении соответствия заверяемой копии оригиналу, подлинности подписей, других нотариальных действий;
б) непреднамеренного разглашения сведений о совершенном нотариальном действии;
в) иных непреднамеренных действий, связанных с профессиональной деятельностью нотариуса, прямой ущерб от которых может быть возмещен по решению суда и которые специально оговорены в договоре страхования.
Вышеуказанные события признаются страховыми случаями, если они произошли в течение действия договора страхования и подтверждены соответствующим судебным решением или письменным согласием Страховщика.
Во-первых, как и в случае Правил Согаза, представляется не соответствующим закону указание в Договоре страхования Югории на лнепреднамеренные ошибки. Во-вторых, если сравнить возможные причины покрываемых убытков (они в системе Паттерсона именуются лусловиями об основаниях (\уаггап11е8)), предусмотренные легальным определением страхового случая в статье 18 Основ о нотариате, с причинами покрываемых убытков, которые содержатся в пункте 2.1 Договора страхования Югории, то можно убедиться в отсутствии соответствия между ними. Так, например, в указанных по-ложениях данного Договора говорится о лнотариальных действиях, а в легальном определении страхового случая предполагается предоставление страхового покрытия не только действиям, но и бездействию частного нотариуса. Ввиду всего этого в соответствующей части будут действовать положения о страховом случае, закрепленные в федеральном законе, а не то, что закреплены в Договоре страхования Югории.
В пункте 4.2 Правил Информстраха дословно повторено легальное определение страхового случая, что, казалось бы, должно снимать все претензии к данным Правилам в отношении формулирования страхового случая. Однако в пункте 4.3 данных Правил закреплено условие, в соответствии с которым, если к моменту на-ступления страхового случая выяснится, что при заключении договора страхования страховщик не был уведомлен об имевших место удовлетворенных в законном порядке претензиях, предъявленных к нотариусу в связи с осуществлением им профессиональной деятель-ности, либо, если страхователь (застрахованное лицо) умышленно нарушает какие-либо из своих обязанностей по разделу 8 настоящих Правил, страховщик полностью освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение.
В пункте 8.2 Правил Информстраха, в частности, предусмотрено, что Страхователь обязан:
письменно уведомить всех застрахованных лиц об условиях договора страхования и настоящих Правил;
незамедлительно (в течение пяти дней, исключая выходные и праздничные дни, со дня, когда ему стало известно о заявленных претензиях) известить страховщика обо всех требованиях, предъявляемых ему в связи с возникновением ущерба вследствие причин, предусмотренных в п. 4.2 настоящих Правил, и в 10-дневной срок передать с использованием доступных средств связи пакет всех не-обходимых документов;
не признавать частично или полностью требования имуще-ственного характера, предъявляемые ему третьими лицами, а также привлекать страховщика к участию в судебных делах и определять его процессуальный статус без согласия страховщика.
Условие пункта 4.3 Правил Информстраха в существенной степени ограничивает уровень страховой защиты, предоставляемый обязательным страхованием профессиональной ответственности нотариусов выгодоприобретателям - клиентам нотариусов и иные третьи лица. При этом отрицательные последствия поведения страхователя - причем последствия крайне серьезные (в виде отказа в страховой выплате), перелагаются на иных лиц - выгодоприобретателей. Такое переложение отрицательных последствий осуществляется в рамках публично значимых отношений - отношений по обязательному страхованию, одной из основных целей которых является защита именно выгодоприобретателей, что чревато несправедливостью.
Кроме того, это переложение отрицательных последствий отсутствует в федеральном законе, и его закрепление в договоре не согласуется с: пунктом 3 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц), а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства, публично значимой целью договора любого обязательного страхования ответственности - защитой интересов потерпевших.
Переложить отрицательные последствия поведения страхователей на выгодоприобретателей по договорам страхования ответственности пытались и страховщики США. Однако подавляющее большинство американских судов не стало применять соответствующие условия страховых договоров (контрактов, полисов). Для обоснования своих решений суды во многих случаях использовали аналогию права и телеологическое толкование правовых норм - толкование с учетом правомерных целей, необходимость достижения которых могла бы являться причиной включения в страховой договор (контракт, полис) упомянутых условий (например, условия о своевре-менном уведомлении)4 . Так, в одном из решений было указано, что лпринуждение, осуществляемое на основании условия об уведомлении и его буквального толкования, в случае, когда нет никаких убытков, является не более правомерным, чем принуждение, которое осуществляется на основании оговорки о заранее исчисленных убытках и ее буквального толкования, когда нет никаких убытков .
Кроме того, в этом решении было указано, что договор страхова-ния является договором присоединения, который не дает страхователю реальной возможности вести переговоры о последствиях несвоевременного уведомления. Суд также отметил, что применение здесь правила лбез доказательства убытков приводит к утрате имущества, которая происходит, несмотря на уплату держателями страховых полисов страховых премий. Легитимной же (разумной) целью введения условия об уведомления является предоставление страховщику возможности осуществить расследование, но она может лбыть достиг-нута без тех отрицательных последствий, которые могут возникнуть из-за принятия презумпции, становящейся на практике неопровержимой, что позднее извещение неизбежно приводит к возникновению у страховщика убытков.
В том же направлении, хотя не столь радикально, идет и российский законодатель. Действительно, в статье 961 (пункты 1 и 2) Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что: 1) страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя; 2) если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом; 3) такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение; 4) неисполнение обязанностей, предусмотренных выше, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Правила Информстраха расширительно толкуют данные нормы, что, ввиду всего вышесказанного, представляется недопустимым.
Что же касается иных аспектов приведенных выше положений из пункта 8.2 Правил Информстраха, то законность их также проблематична. Действительно, в качестве лица, застрахованного по договору обязательного страхования профессиональной ответственности, следует рассматривать, например, наследника по завещанию. Уве-домление его об условиях данного страхования, а этого фактически требуют положения пункта 8.2 Правил Информстраха, будет прямо или косвенно нарушать тайну завещания. Кроме того, ряд данных положений ограничивает уровень гарантий, предусмотренных федеральным законом для конституционного права нотариуса на судебную защиту. Как представляется, появление таких положений в Правилах Информстраха является результатом обычного в российской страховой практике, ноне всегда оцениваемого с правовой точки зрения перенесения в российские правила страхования ответственности условий, содержащихся в англо-американских правилах страхования. И вполне возможно, что иностранным прототипом данного условия не были правила страхования профессиональной ответственности нотариусов.
Вводя в российские правила страхования условия из иностранных правил страхования обычно не принимают во внимание следующее. Если в англо-американской правовой системе нет четкого разграничения между частным и публичным правом, то в российской право-вой системе такое разграничение существует. Ввиду этого, в отличие от стран общего права, российские юридические и физические лица не могут, по общему правилу, свободно регулировать свои процессуальные права гражданско-правовым договором, в том числе догово-ром страхования. Поэтому положения Правил Информстраха о регулировании гражданско-процессуальных отношений представляются противоречащими российскому законодательству.
Необходимо специально отметить, что ряд положений об отказе в страховой выплате (в том числе вследствие неуведомления или ненадлежащего уведомления страховщика о страховом случае), которые аналогичны некоторым из проанализированных выше положений Правил Информстраха, содержатся также в Правилах Согаза и Договоре страхования Югории. На основе осуществленного выше правового анализа данных положений можно предположить, что все они в части, ограничивающей право выгодоприобретателей на стра-ховую выплату, а также процессуальные права нотариусов (помимо федерального закона), вполне могут быть признаны судами недействительными и (или) не применяться ими при разрешении конкретных споров.
<< Предыдушая Следующая >>
= К содержанию =
Похожие документы: "Условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (о страховом случае)"
  1. Страховая ответственность
    событий, на случай наступления которых осуществляется страхование. Данный перечень представляет собой объем страховой ответственности (страховое покрытие) страховщика, причем чем он шире, тем дороже
  2. Страховое событие.
    события, под которым понимается вероятность причинения ущерба объекту страхования. Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, представляет собой
  3. 28. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: СТРАХОВОЙ ТАРИФ И СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
    условиями договора. Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками самостоятельно, и конкретный размер такого тарифа фиксируется в договоре
  4. Страхование
    событием, то она способна оказать помощь тому единичному хозяйству, которое пострадало от такого несчастья. Страхование не уменьшает размера ущерба для всего народного хозяйства от данного несчастного события, но распределяет его между многими и уменьшает чувствительность его для данного единичного хозяйства. Страхование проводится на случай наступления страхового риска - предполагаемого
  5. Статья 213. Особенности определения налоговой базы по договорам страхованияКомментарий к статье 213
    условленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного
  6. Страховой риск
    характеристиками обладают события, находящиеся вне воли и контроля людей, про которые известно, что они могут произойти, но неизвестно, когда и где. Во-вторых, страховой риск означает конкретный объект страхования с учетом его стоимости и вероятности наступления страхового случая. С точки зрения стоимости выделяют крупные, средние и мелкие риски, например самолет, дом, мотоцикл. С точки зрения
  7. Страховая выплата
    условиями страхового договора. В имущественном страховании называется страховым возмещением, в личном страховании - страховым
  8. Жизнь как объект страхования
    условленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Тогда, помимо самой жизни, выделяют в качестве отдельных объектов, с ней связанных, - трудоспособность и здоровье, а в объеме страховой ответственности различные несчастные случаи и болезни, а также расходы
  9. 7.5. Имущество, события в жизни и ответственность как объекты страховой защиты
    условиями страхования обстоятельств (стихийное бедствие, пожар, авария, кража и т. д.). Иногда страховым случаем считается такое повреждение (обесценение) имущества, при котором ущерб превысил определенный уровень. Например, при страховании сельскохозяйственных культур страховым случаем признается снижение фактического урожая в текущем году (от стихийного бедствия) по сравнению со средним урожаем
  10. Оценка стоимости риска.
    характер воздействия стихийных сил природы, состояние противопожарной безопасности, охраны труда и т. п. Изучение риска как вероятности наступления страхового случая позволяет создать финансовую основу страховых операций, выраженную в научно обоснованном установлении страховых тарифов (т. е. платы за страхование). Оценка стоимости риска определяется на основе изучения статистических данных,
  11. 10.1 Сущность страхования. Признаки и функции.
    условленные вероятностью наступления страхового случая m бытовые m тяжесть последствия тяжесть авиакатастрофы последствия m - частота наступления Треугольник Хайнриха крупное среднее мелкое событие 2. Предусматривается распределение ущерба во времени Замкнутость раскладки ущерба (покрытие ущерба на одной территории) Функции страхования: Распределительная рисковая сберегательная
  12. Основные термины и понятия в страховании
    условиями договора может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах стоимости страхового возмещения. Страховой взнос - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые
  13. 7.6. Элементы объектной системы страхования
    событие; 5) страховую сумму; 6) страховой взнос; 7) страховой случай; 8) ущерб (убыток) страхователя; 9) страховую
  14. Страховая выплата
    события в жизни этого лица по договорам личного
  15. 13.1 Сущность и функции страхования.
    условлена существованием риска как случайного события, которое может привести к ущербу. Страхование связано с экономической необходимостью для субъектов иметь резервные фонды как обязательный элемент общественного воспроизводства в связи с непредвиденными явлениями и случайностями. Страхование характеризуется следующими признаками: Страхование носит целевой характер. Страховые выплаты
  16. РИСК АКТУАРНЫЙ
    событий. Страхование во многих случаях является добровольной процедурой, хотя некоторые операции, в частности в банковской сфере, подлежат обязательному страхованию. В том случае, если страхование имеет место, как раз и возникает понятие актуарного риска, как части общего риска, перекладываемой на страховую
  17. з 4. Страховой случай по страхованию профессиональнойответственности в практике современного страхования
    условиями, не всегда в должной степени адаптируя их к российской экономической ситуации и рос-сийскому
  18. 2. Экономическая сущность страхования
    условленных нали- Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 (ред.20.11.1999). Ст. 2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ. Ст. 5, 6. чием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Во-вторых, для страхования характерна замкнутая раскладка
  19. Страховой случай
    событие, в связи с наступлением которого возникает обязанность страховщика по страховой
  20. Страховой фонд
    событий. Во-вторых, это фонд страховой компании, создаваемый за счет фиксированных платежей страхователей и используемый только для возмещения ущерба их имущественным интересам .или выплат при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. Страховой фонд страховой компании включает в себя систему запасных и резервных