Страховой процесс базируется на данных страховой статистики, которая представляет показатели в натуральном и стоимостном выражении, отражающие реализацию страховой защиты, а также на анализе обобщений по типичным и массовым страховым операциям.
Рассмотрим основные показатели страховой статистики. К их числу относятся: число объектов страхования (л); число страховых событий (е); число пострадавших объектов в результате страховых событий {т)\ сумма собранных страховых платежей {ЪР)\ сумма выплаченного страхового возмещения совокупная страховая сумма по всем застрахованным объектам (И?Д); совокупная страховая сумма по всем поврежденным объектам
Перечисленные выше основные показатели используются при определении расчетных показателей страховой статистики.
Частота страховых событий (Чс) показывает число страховых случаев, приходящихся на один объект страхования. Одно страховое событие может повлечь за собой несколько страховых случаев. Например, одно наводнение приводит к затоплению большого количества застрахованных от этого домов или одно землетрясение может привести к разрушению застрахованных зданий, их гибели от огня, а также гибели и травмам населения.
Х = (5-8)
Опустошительность страхового события, или коэффициент кумуляции риска (А'к), показывает, какое количество застрахованных объектов пострадает от воздействия одного страхового события,
К = у <5-9>
Коэффициент убыточности (К,), степень убыточности, степень ущербности определяется по формуле
^ = (5.10)
2А>
Коэффициент убыточности всегда меньше или равен единице. Если он равен единице, то это означает уничтожение всех застрахо-ванных объектов в результате реализации одного страхового события.
Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования (Сос) определяется по формуле
У5
СЩ (5-11)
Средняя страховая сумма на один пострадавший объект (Сп0) рассчитывается следующим образом:
ч.-V- <5Л2>
Тяжесть риска (Т ) определяется по формуле
V 5 У5 с
Т Ч ' П ПО /г 1 ЛЧ
1>--1Г' П ~сД
Убыточность страховой суммы (Ус), или вероятность ущерба, определяется по формуле
хе
К = (5.14)
2А
Убыточность страховой суммы всегда меньше 1.
Норма убыточности (#у) обозначает уровень финансовой стабильности данного вида страхования:
Я =Ч 100%. (5.15)
х ЪР
Частота ущерба (Чч) отражает частоту наступления страхового случая. Его величина должна быть меньше 1. Если она равна 1, то одно страховое событие затронуло все страховые объекты:
% = ~ (5-16)
Тяжесть ущерба (Г,.) показывает величину уничтоженной страховой стоимости:
7>ВД <М7>
ш п
Периодически осуществляя анализ показателей страховой статистики, страховщики выявляют факторы, негативно или позитивно влияющие на их работу, и принимают меры по повышению рентабельности страховых операций.
|
- Список рекомендуемой литературы
страхового дела в Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в редакции последующих изменений и дополнений) Закон Российской Федерации О медицинском страховании граждан в Российской Федерации от 28 июня 1991 г. (в редакции последующих изменений и дополнений) Учебники и учебные пособия Адамчук Н.Г., Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран мира (серия Мировые страховые
- Основные понятия страхового дела
страхования, чрезвычайное разнообразие рисков, на случай наступления которых осуществляется страхова-ние, различия в организации страхового процесса, использование в практической деятельности положений и разработок страхового законодательства, страховой статистики, актуарных расчетов, экономики страхования привели к формированию специфической страховой терминологии. Надо отметить некоторую
- Страховая выплата
страховщиком страхователю при наступлении страхового случая или в соответствии с другими условиями страхового договора. В имущественном страховании называется страховым возмещением, в личном страховании - страховым
- Выводы
страховой деятельности, использование в практике страхования положений и выводов различных наук (статистики, актуарной и финансовой математики, теории вероятностей) привели к появлению специфической страховой терминологии. 2. Несмотря на известную сложность понятийного аппарата страхования, его усвоение позволит лучше уяснить экономическую сущность данного вида
- Вывод
страховщики не имеют достоверной статистики страховых случаев по страхованию профессиональной ответственности нотариусов, а потому взимают в составе страховой премии лпремию за риск; КшиенгИег Н., НоуапИ К.. Мся/агол .1. Ншгсг ЛтЫёииу апс1 Магкс! РаНиге / Ьигпа! оГКккапс! Упестшпу. 1993. Р. 71-87. размер страховой премии в существенной степени зависит не от каких-то объективных обстоятельств или
- Страховой тариф
страховая ставка) - плата с единицы страховой суммы, на основании которой определяется страховой
- Страховой взнос.
страховой суммы страхователь платит страховщику определенный страховой взнос. На практике зачастую вместо термина лстраховой взнос используется понятие страхового платежа, а за рубежом и в деятельности страховой компании Ингосстрах - страховой премии. Страховой взнос представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования
- Страховая сумма
страховано имущество, жизнь, здоровье и т.д. и исходя из кото- рой устанавливаются размеры страхового взноса (страховой премии) и страховой выплаты; сумма, объявляемая при заключении договора страхования, в пределах которой возможны страховые выплаты по компенсации убытков, нанесенных имущественным интересам страхователя, или сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного
- Контрольные вопросы по главе 15
страховой деятельности как уникального вида предпринимательской деятельности? Охарактеризуйте основных участников страхового рынка. Какими средствами обеспечивается финансовая устойчивость страховой организации? Для каких целей создается страховой резерв? Что такое страховой пул, каковы принципы его
- Страховая премия
страхователем, может быть исчислена разными способами. По одному из них страховая премия определяется исходя из стоимости выбранной страхователем программы и рассчитанной по данным статистики убыточности страховой суммы. Например, если стоимость медицинских услуг (страховая сумма) равна 2000 руб., а убыточность страховой суммы составляет 0,81, то страховая сумма будет равна 2000 0,81 = 1620 руб.
- Страховая ответственность
страховщика произвести страховую выплату страхователю в связи с последствиями произошедшего страхового случая. Договор страхования всегда содержит перечень страховых событий, на случай наступления которых осуществляется страхование. Данный перечень представляет собой объем страховой ответственности (страховое покрытие) страховщика, причем чем он шире, тем дороже
- Страховой тариф.
страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования в целом называют страховым тарифом. Эта ставка определяется с помощью актуарных расчетов. Страховые тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в законодательном
- 7.6. Элементы объектной системы страхования
страхования - это совокупность объектов в процессе формирования и использования страхового фонда. Она включает в себя следующие элементы: 1) рисковые обстоятельства; 2) ситуацию риска; 3) стоимость (оценку) объекта страхования; 4) страховое событие; 5) страховую сумму; 6) страховой взнос; 7) страховой случай; 8) ущерб (убыток) страхователя; 9) страховую
- Актуарии.
страховой математике, владеющий теорией актуарных расчетов и занимающийся разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчетами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определением размеров выкупных и редуцированных страховых сумм, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий, называется актуарием. Специальность актуария
- РЕКОМЕНДУЕМАЯ ЛИТЕРАТУРА
статистика.: Пер. с англ.: Издательский дом "Вильяме", 2002. - 1056 е.: ил. Статистическое моделирование и прогнозирование. Учебное пособие (Под ред. А.Г.Гранберга). М., Финансы статистика, 1990. Четыркин Е.М. Статистические методы прогнозирования. Изд. 2-е, перераб. и доп. - М.: "Статистика", 1977.-200 с. сил. Эконометрика: Учебник / Под ред. И.И. Елисеевой. - М.: Финансы и статистика,
- Контрольные вопросы
страховой компании? Дайте определение финансового потенциала страховой компании. Охарактеризуйте его состав и структуру. По каким признакам можно классифицировать доходы и расходы страховой компании? В чем заключается отличие страховых фондов от страховых резервов страховщика? Назовите разрешенные формы активов, покрывающих страховые резервы страховой компании. Из каких элементов складывается
- Страховой полис
страховой сертификат, страховое свидетельство) - документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования. Страховой полис выдается страхователю после подписания договора и внесения разового или первого (при уплате в рассрочку)
- Объединения страховщиков
страховом рынке представлены их ассоциациями и страховыми пулами. Ассоциации страховщиков представляют интересы страховщиков в органах государственной власти, разрабатывают предложения по совершенствованию страхового зако-нодательства, решают вопросы, связанные с обменом информацией, координацией деятельности на страховом рынке. Страховые пулы создаются при приеме на страхование особо опасных,
- РЕКОМЕНДУЕМАЯ ЛИТЕРАТУРА
статистика и основы эконометрики: Учебник. М.: ЮНИТИ, 1998. Дж.Джонстон. Эконометрические методы / Пер. с англ. и предисл. А.А. Рывкина. - М.: Статистика, 1980.-444 е., ил. Иванова В.М. Основы эконометрики: Учебное пособие / Моск.эконом.-стат. ин-т. - М., 1995. - 145 с. Эконометрика: Учебник / Под ред. И.И. Елисеевой. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 344 е.:
- Контрольные вопросы
страховой деятельности. Назовите принципы деятельности страховых пулов. Сравните различные типы организации агентской сети страховщика. Сравните функции страхового агента и страхового брокера. Перечислите основные функции органов страхового надзора в России. Какими документами регламентируется порядок лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации? Раскройте
|
Экономика