Аудит / Институциональная экономика / Информационные технологии в экономике / История экономики / Логистика / Макроэкономика / Международная экономика / Микроэкономика / Мировая экономика / Операционный анализ / Оптимизация / Страхование / Управленческий учет / Экономика / Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям) / Экономическая теория / Экономический анализ Главная
Экономика
Страхование
| Грищенко Н.Б.. Основы страховой деятельности, 2001 | |
2. Страхование от несчастных случаев |
|
|
Страхование от несчастных случаев является традиционным видом страхования жизни, содержание которого в последнее время изменилось за счет включения дополнительного страхового покрытия в виде страхования смертельно опасных заболеваний , таким образом, полное современное название этого вида - страхование от несчастных случаев и болезней. Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания. Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально- экономическое содержание. Страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, осуществляемым на коммерческой основе. Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям. Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. В России обязательное страхование от несчастных случаев регулируется Законом Об обязательном социальном страхо-вании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний от 24.07.1998 г. №125-ФЗ (ред. от 17.07.1999) и подзаконными актами к нему. Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья про-фессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. К ним относятся: судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие. Государственное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному страхованию от несчастных случаев: смерть и потерю трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных обязанностей. Обязательное страхование государственных служащих регулируется федеральным законодательством6 . Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Законодательством установлены: максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, страховой взнос, уплачиваемый пассажирами при покупке проездного билета . Добровольное страхование от несчастных случаев также имеет несколько организационных форм. В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие в основном распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными - физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. В основном договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, спортивные клубы, ассоциации охотников, творческие и профессиональные союзы и т.п.). Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной (спортивной) деятельности, а может распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев принято подразделять на: полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора; частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека, - наиболее распростра-ненным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж; дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от не-счастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования, гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни, гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др. Следует отметить, что страхование от несчастных случаев - это самое распространенное дополнение многих страховых полисов. Общая классификация форм страхования от несчастных случаев представлена на рисунке 4.2. Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Обязательное Добровольное с е о е е ? 1 О I- нс т ^ х иаи о о S о о 5 нел CD ^ О ? X X " m рвн аон ? ь е ж и ш н е о а а р в ч п о у >s и х л и а с е н р х в а ст е .о н т ств в е л о ст о о н а в ю ь ч го а л с и го а е о и н р т п о о а о н Индивидуальное 2 -й н н а 2 в а о т р и у н ч и о ю р п о -й в е о и х н а е р н т л с о п о d Коллективное X >s и а и о с с в а о в о го ю н о е л с -& ч о е и р п н и а в о х а р т О Страхование взрослых Страхование детей 2) Рис. 4.2. Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, вследствие которого наступают временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии (рис. 4.3). Однако на практике страховщики могут использовать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхования. В условиях страхования во избежание разногласий приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются страховыми случаями и, соответственно, включаются в страховое покрытие или исключаются из него. Традиционными страховыми случаями являются следующие события, подтвержденные справкой лечебно- профилактического учреждения: 1) травмы и иные телесные повреждения, в том числе в результате: вождения (пользования) наземных транспортных средств; пользования, без вождения всеми видами общественного транспорта, включая авиационный (по усмотрению страховщика); занятий любительским спортом; спасения людей или имущества; допустимой самообороны; нападения или по-кушения; асфиксия в результате: погружения, утопления; аварийного выброса газа или пара; удара электротоком; попадания инородного тела в дыхательные пути; ожоги и иные повреждения, вызванные: действием огня; ударом молнии; вдыханием ядовитых веществ; Х-излучением или радиоактивными материалами; отравления: химическими веществами; лекарствами; ядовитыми растениями; недоброкачественными пищевыми продуктами; переохлаждения и обморожения; укусы: животных (включая случай бешенства по усмотрению страховщика), змей; жалящих насекомых. Базовые гарантии | Дополнительные гарантии 1 Страховая сумма на случай смерти Пенсия по случаю потери кормильца Страховая сумма на случай инвалидности (постоянной н етрудоспособности) Пенсия по инвалидности Пособие по уходу Ежедневное пособие по временной нетрудоспособ-ности Оплата расходов на проте-зирование и косметическую операцию Оплата медицинских расходов по лечению Оплата расходов на сана-торно-курортное лечение, необходимое для реабили-тации застрахованного Рис. 4.3. Система гарантий в страховании от несчастных случаев Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых событий. Некоторые компании включают в покрытие такие риски, как патология родов или беременности; укус энцефалитного клеща; ошибки в лечении. Другие, наоборот, сужают покрытие, не включая в него: укусы и ужаливания, травмы и смерть в результате пользования авиационным пассажирским транспортом, отравления лекарственными препаратами. Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются следующие события: самоубийство или покушение на него; умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений; телесные повреждения, полученные в результате совершения выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий; несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или нарко-тического опьянения застрахованного; природные катастрофы; военные действия; профессиональный спорт и опасные виды спорта (специальные договоры с особыми условиями страхования); болезни, в том числе обострение хронических заболеваний. Другие разновидности страхования от несчастных случаев, такие как страхование граждан, выезжающих за рубеж, страхование на случай критических заболеваний, представлены в дополнительной литературе по страхованию. |
|
| << Предыдушая | Следующая >> |
| = К содержанию = | |
Похожие документы: "2. Страхование от несчастных случаев" |
|
|