Аудит / Институциональная экономика / Информационные технологии в экономике / История экономики / Логистика / Макроэкономика / Международная экономика / Микроэкономика / Мировая экономика / Операционный анализ / Оптимизация / Страхование / Управленческий учет / Экономика / Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям) / Экономическая теория / Экономический анализ Главная Экономика Страхование
Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю.. Страхование : Учеб. пособие Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. - М.: Экономиста,2004. - 217 с., 2004

Страхование имущества физических лиц.

Предметами страхования являются здания, помещения, их отделка и домашнее имущество. Договор страхования заключается с собственником квартиры, домашнего имущества или совместно проживающим с ним членом семьи (членами семьи страхователя признаются лица, совместно с ним проживающие и ведущие общее хозяйство). Под домашним имуществом понимается совокупность вещей, материальных ценностей, предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей страхователя (выгодоприобретателя) и членов его семьи.
Домашнее имущество подразделяется на группы: 1-я группа - мебель (исключая антикварные и имеющие художественную или историческую ценность предметы);
я группа - теле- и видеоаппаратура, электробытовая техника, вычислительная техника, телефоны (кроме сотовых и мобильных) и осветительные приборы;
я группа - ковры, посуда, одежда, постельное белье, обувь, книги (исключая имеющие историческую, культурную и антикварную ценность);
я группа - особая группа, требующая заключения отдельного (специального) договора страхования. К ней относятся драгоценные и полудрагоценные металлы в слитках и изделия из них, драгоценные и полудрагоценные камни и изделия из них, произведения искусства, антиквариат, предметы, имеющие историческую и культурную ценность, огнестрельное и холодное оружие, на которое имеется соответствующее разрешение и которое хранится в специально отведенных местах (сейфах, закрытых на замки шкафах).
На страхование не принимается имущество, имеющее значительный износ, продукты питания, косметика, парфюмерия, бытовая химия, электрооборудование, сантехника, сотовые и мобильные телефоны, аудиокассеты и компакт-диски, комнатные растения, беспородные кошки и собаки.
Страхование домашнего имущества проводится в отношении следующих групп рисков (страховых событий):
я группа рисков - пожар, распространение огня вследствие действия электрического тока (кроме локального возгорания электробытовых приборов, если это не явилось причиной дальнейшего распространения огня), удар молнии, взрыв газа, используемого для бытовых целей, и других причин (кроме поджога);
я группа рисков - кража со взломом, хищение путем грабежа или разбойного нападения, иные противоправные действия третьих лиц, включая поджог;
я группа рисков - авария систем отопления, водоснабжения, канализации, проникновение воды из соседних (чужих) помещений;
я группа рисков включает все перечисленные выше риски (полный пакет рисков).
Дополнительно договор может включать покрытие ущерба от стихийных бедствий (землетрясение, обвал, оползень, сель, буря, вихрь, ураган, шторм, смерч, извержение вулкана, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта, паводок, наводнение, ливень, град), а также падения летательных объектов или обломков от них.
Перечень рисков, входящих в страховое покрытие, определяется по желанию страхователя и фиксируется в договоре страхования.
Домашнее имущество считается застрахованным только по месту постоянного жительства страхователя, указанному в полисе. При перемене страхователем постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому адресу до окончания срока, предусмотренного договором страхования (без переоформления страхового полиса), если страхователь заблаговременно известил об этом страховщика. Договор страхования не распространяется на время перевоза имущества на дачу, к месту нового жительства и т.д.
При заключении договора страховая стоимость имущества определяется по:
новому имуществу (до одного года) - в соответствии со стоимостью приобретенного имущества (действующие розничные цены). Стоимость имущества подтверждается наличием кассового или товарного чека;
имуществу, бывшему в употреблении, - по действующим розничным ценам на аналогичное имущество с учетом износа.
Размер страхового взноса рассчитывается как произведение страховой суммы и базового тарифа, скорректированного с учетом поправочных коэффициентов (табл. 8.3).
Таблиц а83 Примерные базовые страховые тарифы по страхованию имущества
физических лиц Наименование имущества Тариф, % Импортные телерадиовидеофотоаппаратура, электроприборы 4 Отечественные телерадиовидеофотоаппаратура, электроприборы 2 Отечественная корпусная и мягкая мебель, ковры 1,5 Импортная корпусная и мягкая мебель 3 Оргтехника 4 Ювелирные изделия из драгоценных металлов с драгоценными камнями 4 Носильные вещи из натурального меха и кожи 3 Ружья 3 Домашнее имущество в садовых и дачных домиках 8
Если страхуемое имущество находится на даче или в загородном доме, на первом или последнем этаже городского дома (что увеличивает риск кражи), или дом, в котором находится страхуемое имущество, построен из дерева, или в квартире для бытовых целей используется газ (что увеличивает риск пожара) - применяют^ повышающие коэффициенты. При наличии решеток на окнах квар тиры, сигнализации или охраны применяются понижающие коэф фициенты.
В организации имущественного страхования за рубежом имеются следующие отличия:
в различных странах страховщики применяют разные классификации видов имущественного страхования, например, в Англии оно включает огневое страхование, включая риски особых опасностей; страхование убытков от перерывов в производстве; страхование от краж; страхование денег; страхование от всех рисков; страхование грузов; страхование боя стекла; пакетные полисы; страхование домовладельцев;
огневое страхование покрывает ущерб, нанесенный собственности вследствие возгорания, за исключением самовозгорания или возгорания из-за применения технологических процессов, в которых используется тепловое воздействие; удара молнии; взрыва;
страхование убытков от перерывов в производстве не покрывает потери оборота как такового в результате страхового случая. Страховщик обеспечивает страхователю возможность восстановить финансовое состояние до того уровня, каким оно было до пожара, взрыва и т.д. Суть такого страхования состоит в компенсации расходов, которые независимо от снижения оборота остались неизменными (например, заработная плата служащих) или возникли в результате страхового случая (например, дополнительные расходы, связанные с использованием временного помещения);
договоры страхования от краж относятся обычно к страхованию личного имущества. В условиях договора кража всегда определяется как насильственное вторжение. Возмещение обычно включает в себя ущерб от кражи или попытки кражи, включая возможные по-вреждения зданий. Заключая договор такого рода, страховщики часто требуют повышения уровня безопасности, например через установку системы сигнализации;
при страховании денег предметом страхования являются деньги, перевозимые страхователем или его служащими; временно (до изъятия их инкассаторами) находящиеся в ночных банковских сейфах; находящиеся в помещениях страхователя или в его доме (устанавливаются ограничения страховых сумм, зависящие от того, есть к деньгам свободный доступ или нет); в закрытых сейфах в нерабочие часы (величина покрытия будет зависеть от типа сейфа и защиты помещения);
страхование от всех рисков покрывает огневые риски и кражи, но оно может быть шире, включая любые несчастные случаи, не исключенные явно. Исключениями из покрытия по такому полису обычно являются: радиоактивное загрязнение, военные действия, бунты, гражданские волнения, землетрясения, извержения вулканов, случаи за пределами территории страховой защиты, изъятие таможенными органами, порча молью и т.д.;
окна, застекленные листовым стеклом, могут быть застрахованы от боя. Полис страхования стекла может также покрывать риски боя стеклянных полок и витрин, повреждения оконных рам, затраты на удаление со стекла хулиганских надписей и расходы на стекольные работы. Страховые тарифы зависят от типа и размера стекол, а также от места их расположения и назначения здания;
имеется большое количество различных форм стандартного покрытия рисков предприятий. Например, при страховании небольшого торгового предприятия в покрытие может включаться ущерб или повреждение торгового оборудования и товаров в магазине, причиненные пожаром, взрывом, ударом молнии, кражей, ограблением, бунтом, летательными аппаратами, наездом наземного транспорта, землетрясением, наводнением, разрывом трубопровода; потеря торговой прибыли из-за приостановки операций в связи с перечисленными выше событиями; потеря денег; бой стекол, включая сопутствующее повреждение товаров; ответственность за качество реализуемых товаров; потеря лицензии;
при страховании частных строений в страховое покрытие включается помимо самих строений постоянное оборудование кухни, электропроводка, остекление. Заключаются также договоры страхования содержимого, обеспечивающие защиту домашнего имущества.
<< Предыдушая Следующая >>
= К содержанию =
Похожие документы: "Страхование имущества физических лиц."
  1. Выводы
    страхование делится на три отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности Каждая отрасль страхования в зависимости от объекта страхования делится на подотрасли и виды страхования 5. По формам различают добровольное и обязательное страхование, воз-никающее в силу
  2. 2. Имущественное страхование
    страхования выступают това-ро-материальные ценности и имущественные интересы страхователей. Деятельность страховщиков направлена на предотвращение возможных рисков, связанных как с материальными, так и с финансовыми интересами собственников. К сфере имущественного страхования относят: сельскохозяйственное страхование, т. е. страхование урожая и сельскохозяйственных животных; страхование имущества
  3. Доходы, облагаемые по ставке 13%
    страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет, в случае осуществления таких выплат застрахованным физическим лицам в течение этого периода, включая ренты и (или) аннуитеты; выкупные суммы, полученные в случае досрочного расторжения договора добровольного долгосрочного страхования жизни до истечения пятилетнего срока действия, за вычетом суммы внесенных физическим лицом страховых
  4. Выводы
    страхование имущественных интересов юридических и физических лиц, связанных с компенсацией в соответствии с гражданско-правовой ответственностью причиненного ими вреда имуществу, жизни, здоровью физических и юридических лиц или окружающей среде Страхование ответственности в РФ включает следующие виды страхования: гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, гражданской
  5. Объект страхования
    страхования могут быть имущественные интересы, связанные: во-первых, с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного (личное страхование); во-вторых, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование); в-третьих, с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу третьих лиц (страхование
  6. 29. СФЕРЫ, ОТРАСЛИ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ, ИХ ОСОБЕННОСТИ
    страхование проводится на основе договора, заключенного между страховщиком и страхователем. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, на основе договора, заключенного между страховщиком и страхователем. В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей: имущественное; социальное; личное; страхование ответственности;
  7. Ответственность как объект страховой защиты.
    страхования является ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (т. е. гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от имущества как объекта страхования, в котором страхованию подлежит собственность юридических и физических лиц, и в отличие от жизни как объекта страхования, которое проводится на случай
  8. Страховая стоимость объекта страхования.
    страхования оценивается действительная стоимость объекта страхования, т. е. его страховая стоимость. Определение страховой стоимости имущества представляет собой страховую оценку. Стоимость имущества, принимаемая для целей страхования, также называется страховой оценкой. При расчете размера страховой оценки существенную роль играют категория страхователя, вид застрахованного имущества, условия
  9. Страховая сумма.
    страхования или установленную законом денежную сумму, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев,
  10. Имущественный интерес
    страхования (имущества, жизни, здоровья, уровня достатка), страховую защиту которого он хотел бы обеспечить, т. е. имущественный интерес представляет собой специфическую форму осознания потребности в страховании. Во-вторых, имущественный интерес определяется как сумма, в которую оценивается возможный ущерб от гибели или порчи имущества. Этой сумме и соответствует страховой интерес владельца
  11. 2.8 Страхование Рекомендации студентам:
    страхование как экономическую категорию; на функции и признаки страхования; на роль страхования в системе финансов; на основные формы организации страхового фонда; на особенности современного страхового рынка. Вопросы: история страхования; основные понятия и экономическая сущность страхования; классификация страхования; роль и место страховых рынков в
  12. 7.7. Основные участники страхования
    страхования. В процессе страхования участвуют два основных субъекта: страхователь и страховщик. Их права и обязанности в обязательном страховании регламентируются действующим законодательством, в добровольном страховании - договором, заключаемым на основании действующих правил. В личном страховании принимают участие и другие стороны: застрахованный, а также лицо, в пользу которого заключен
  13. 3. ПОНЯТИЕ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ
    страхования и Фонд обязательного медицинского страхования. Финансы юридических лиц - это совокупность экономических отношений по формированию и использованию денежных фондов организаций, предпринимателей, физических лиц, предназначенных для обеспечения процесса воспроизводства. Финансы юридических лиц делятся на две группы: финансы коммерческих и финансы некоммерческих организаций. Финансы
  14. 7.4. Термины, отражающие страховой ущерб
    страхованного имущества (гибель, повреждение, кража) или снижение его стоимости (обесценение) при сохранении материально- вещевой формы, происшедшее вследствие страхового случая. В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведения его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая. Прямой
  15. 7.5. Имущество, события в жизни и ответственность как объекты страховой защиты
    страховании. Страховая защита имущества, жизни и ответственности реализует себя через страховые случаи, оговоренные в договоре страхования. Страховой случай представляет собой совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховое возмещение) страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иному третьему лицу. По
  16. Место России на мировом страховом рынке: международные сравнения
    страхование жизни (т. н. life) приходится 1974 млрд долл. или 58% от общего сбора премии и на страхование иное, чем страхование жизни (т. н. non-life) - 1452 млрд долл. или 42% от общего сбора премии39 (см. рис. 15, 16). Доля промышленно развитых стран в общем сборе премии в 2005 г. равна 88%, доля развивающихся стран - 12%. 39 В международной классификации показатели по страхованию делятся на:
  17. Выводы
    страхования - принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был непосредственно перед ущербом. Ущерб возмещается в фактически доказанных размерах и в пределах страховой суммы. В целях компенсации убытков, вызванных остановкой или перерывом производства, организуется страховая защита в
  18. КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
    имущество физиче ских лиц? Какие существуют ставки налога на имущество физических лиц? Каким категориям плательщиков законодательно предоставлены
  19. Объекты страховой защиты в имущественном страховании.
    страховании выступают имущество в различных его видах и имущественные интересы. Смысл страховой защиты имущества заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. В целом имущество юридических и физических лиц как объект страхования формирует
  20. возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.
    страхования - возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение имущественного ущерба имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицом в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба