Geum.ru

 

Аудит / Институциональная экономика / Информационные технологии в экономике / История экономики / Логистика / Макроэкономика / Международная экономика / Микроэкономика / Мировая экономика / Операционный анализ / Оптимизация / Страхование / Управленческий учет / Экономика / Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям) / Экономическая теория / Экономический анализ Главная Экономика Страхование
к. ю. н. Н. С. Ковалевская и к. ю. н. М. 3. Шварц. Страхование профессиональной ответственности но-тариуса. Отчет о научно-исследовательской работе, вы-полненной Институтом нотариата юридического фа-культета СПбГУ по заказу Федеральной нотариальной палаты РФ. - М.: ФРПК,2010. - 168 с. - (Серия Би-блиотека "Нотариального вестника"), 2010

з 4. Исключение возможности неблагоприятного отбора и ретро- действия правил о страховании как условия страхуемости риска
Четвертым условием страхуемости риска является исключение возможности неблагоприятного отбора.
Как уже говорилось ранее, в основе страхования лежит система распределения потерь (убытков). Поэтому страховщик нуждается в том, чтобы среди застрахованных им рисков было минимальное число тех, что взаимозависимы друг другу (отсутствие кумуляции рисков. - Н. К.). В то же самое время объединения рисков (пулы рисков) должны быть сформированы настолько узко, насколько это возможно, вследствие того, что средняя премия в объединении (пуле) рисков должна соответствовать риску большинства участников (страхователей, застрахованных) соответствующего объединения (пула). В отсутствие этого средняя премия может стать относительно высока для участников объединения (пула), имеющих низкий риск, что может вызвать трудности при приобретении ими страхования. В подобном случае может возникнуть явление, известное под име-нем неблагоприятного отбора '.
Другими словами, неблагоприятный отбор возникает в том слу-чае, когда лица, у которых может возникнуть ответственность, будут не в состоянии адекватным образом раскрыть истинный профиль своего риска, следствием чего может стать возникновение опасности сужения объединений (пулов) риска. Если плохие риски нельзя лкомпенсировать добавлением к ним хороших рисков, то возникает такая лнеизлечимая болезнь, как неблагоприятный отбор рисков , то есть лнедостаточный спрос и недостаточное количество товара на рынке связаны" . Обычно считается, что эффективным способом решения проблем и морального риска, и неблагоприятного отбора является дифференциация рисков.
Последним из упомянутых выше условий страхуемости риска яв-ляется исключение ретродействия правил о страховании. Необхо-димость установления этого условия связана с существованием тех случаев, в которых расширение сферы ответственности невозможно предвидеть - например, изменилась судебная практика, и, следо-вательно, правила о страховании (полисные условия) нельзя ех ап(е {предварительно. - Н.К.) приспособить к такой ответственности. Возникает вопрос, будет ли приводить такое ретродействие правил о страховании к не страхуемости.
На первый взгляд можно было бы утверждать, что такое действие правил о страховании, несомненно, приводит к нестрахуемости. Если страховщик не знает, что поведение некоторого страхователя (застрахованного) лица будет, возможно, рассматриваться как не-правомерное, то не он будет взимать никакой премии за соответству-ющий риск, а в положениях о страховании (полисных условиях) не будет требовать осуществления каких-либо предупредительных ме-роприятий и не будет формировать никакие резервов на случай воз-можных убытков. Действительно, природа страхования предполага-ет, что страховщик покрывает будущие риски, которые, по крайней мере, хотя бы в некоторой степени можно предвидеть. Страхование требует определенной степени прогнозируемоеЩ. Однако из западной страховой практики известен следующий пример: то обстоятельство, что страховщики, которые осуществляли в 60-х годах прошлого века в США и Западной Европе страхование мест захоронения про-мышленных отходов, не предвидели - фактически, что действия их страхователей (застрахованных) могут привести к ответственно-сти в будущем, не стало и в страховой доктрине, и при разрешении споров в судах рассматриваться в качестве обстоятельства, которое сделало ситуацию полностью непредсказуемой. Возможность изме-нения пределов ответственности является для страхуемого риска не-которым неопределенным элементом, который страховщик может в принципе ех аШе {предварительно. - Н.К.) принять во внимание.
Здесь снова возникает уже упоминавшийся институт лсомнительности для страховщика. Если бы страховщики могли предсказать вероятность возможных изменений в практике судов и в законода-тельстве об ответственности, то они могли бы надлежащим образом реагировать на существующую неопределенность, оценив вероят-ность того, что подобные изменения произойдут, и потребовав до-полнительную премию за риск правовой неопределенности. В итоге: если находится в ситуации ех ап(е {предшествующей страховому слу-чаю. - Н.К.), то можно утверждать, что ничего в указанных обстоя-тельствах нет полностью непредвиденного или непрогнозируемого; страховщики могут, в принципе, справиться с лтрудностями в про-гнозировании такого события, как введение ретроответственности, взимая дополнительную премию. Однако, если находится в рамках ситуации ехроз! {после страхового случая. - Н.К.), то все это создает проблемы, главным образом, для страховщиков. Не возникает, сле-довательно, никакой проблемы не страхуемости в связи с ретродей- ствием правил о страховании как таковой, а существует просто то обстоятельство, что страховщики не приняли соответствующий риск во внимание, когда предоставляли покрытие ответственности.
Необходимо также отметить, что страховщики во многих случаях защищают себя (в определенных пределах) от риска ретродействия правил о страховании, своевременно изменяя условия покрытия. В частности, в этих целях обычно используется так называемое стра-хование ответственности на условиях лтребования заявлены. Этими условиями предусматривается, что требование о возмещении убыт-ков должно быть получено страховщиком в период предоставления страхового покрытия. Использование подобных правил о страхова-нии (полисных условий) может решить проблему ретродействия во всех тех случаях, когда существует большой промежуток времени между моментом совершения деликта и тем моментом, когда про-являются его вредоносные последствия . Обо всем этом далее будет сказано более подробно.
Приведенный здесь краткий обзор условий страхуемости ответ-ственности показывает, что, если выполняется ряд условий, то риск ответственности является страхуемым. Тем не менее определение того уровня риска возникновения ответственности, до которого данный риск является страхуемым - это еще одна проблема. Мож-но, например, предположить, что размер ожидаемого ущерба будет таким большим, что он превысит возможности страховщика даже после использования им механизмов перестрахования и создания объединений (пулов). Не прогнозируемость риска также может быть такой большой, что страховщики будут вынуждены взимать отно-сительно высокую премию за риск, платить которую желающих не будет. Решение некоторых из перечисленных проблем, представляющих собой угрозу страхуемости ответственности, может стать зада-чей или полисных условий, или закона (например, путем введения обязательности страхования ответственности). Кроме того, и зако-нодатель может предложить эффективные средства для решения всех перечисленных выше проблем.
Ранге VI.. Репп I' Ке1гоас1пс НаЫШу ат! хИе тяигаЬШгу оГ 1оп& ШУ шкз / 1тетаиопа1 Кс\1с\\ оПаи апс! Псопогтс . 1999. Р. 487-500.
<< Предыдушая Следующая >>
= К содержанию =
Похожие документы: "з 4. Исключение возможности неблагоприятного отбора и ретро- действия правил о страховании как условия страхуемости риска"
  1. з 2. Анализ существенных условий договора страхования,закрепленных в конкретных правилах страхованияпрофессиональной ответственности нотариусов
    правилах страхования и договорах страхования: Правила страхования профессиональной ответственности нотариусов ОАО Согаз (далее - Правила Согаза); Договор страхования профессиональной ответственности нотариусов ОАО Государственная страховая компания "Югория" (далее - Договор страхования Югории); Правила страхования профессиональной ответственности нотариусов ЗАО Страховая акционерная компания
  2. 1.2. Экологическое страхование: сущность и функции
    неблагоприятных и чрезвычайных ситуаций. К этому классу механизмов принадлежат кратко рассматриваемые ниже и подробно рассмотренные в [56] внешние и внутренние экономические механизмы, направленные на снижение уровня риска: стимулирования, налогообложения, квотные, резервирования и другие. Второй класс механизмов - механизмы перераспре - деления риска (страхования), направленные в первую очередь
  3. Вопросы для самопроверки
    возможно возникновение морального риска? Какие ресурсы называются пластичными? Какие способы предотвращения морального риска вам известны? Чем ограничены возможности применения стимули рующих контрактов для решения проблемы морального риска агентов? Из чего складываются издержки, возникающие в отноше ниях принципала и агента? Как выбор средства судебной защиты контракта может влиять на
  4. основные понятия главы
    отбор Неоклассический контракт Неполнота контракта Отношенческий контракт Пластичный ресурс Подача сигнала (сигнализирование) Полный контракт Просеивание Сигнал Специфичность ресурсов Способ организации сделки Неуловимый оппортунизм Фундаментальная
  5. Принципы добровольного и обязательного страхования
    действует только при своевременной уплате страховых взносов. VI. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания
  6. 2.8 Страхование Рекомендации студентам:
    страхование как экономическую категорию; на функции и признаки страхования; на роль страхования в системе финансов; на основные формы организации страхового фонда; на особенности современного страхового рынка. Вопросы: история страхования; основные понятия и экономическая сущность страхования; классификация страхования; роль и место страховых рынков в
  7. Выводы
    страхования), фонды самострахования, фонды страховых компаний. Функции страхования: рисковая, предупредительная, воспроизводственная, освобождение государства от дополнительных финансовых расходов по компенсации ущербов, инновационная, инвестиционная, социальная. Отрасль страхования объединяет виды страховой деятельности по принципу однородности страхуемых рисков. Возможны различные способы
  8. 4.3. неблагоприятный отбор и способы его предотвращения 4.3.1. Механизм возникновения неблагоприятного отбора
    возможно, хорошие ав-томобили вообще не будут предлагаться к продаже. Проиллюстрировать проблему неблагоприятного отбора можно с помощью простого числового примера. Пусть 100 человек, желают продать свои подержанные автомобили, а 100 человек, желают купить подержанные автомобили. Всем известно, что 50 автомобилей - это автомобили хорошего качества (на жаргоне - лслива), а 50 автомо билей - это
  9. 2. Имущественное страхование
    возможных рисков, связанных как с материальными, так и с финансовыми интересами собственников. К сфере имущественного страхования относят: сельскохозяйственное страхование, т. е. страхование урожая и сельскохозяйственных животных; страхование имущества предприятия; страхование имущества граждан куда входит страхование строений, животных, средств транспорта; - страхование имущества, сданного в
  10. Договор страхования
    исключения из них подписи сторон Недействительность договора страхования: если договор заключен после наступления страхового случая если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании решения суда Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков: 1. полностью уплаченный УК оплаченные страховые резервы наличие системы перестрахования Страховые резервы, образуемые
  11. Выводы
    ретро- цессия - дальнейшее перераспределение
  12. Страховая стоимость объекта страхования.
    действительная стоимость объекта страхования, т. е. его страховая стоимость. Определение страховой стоимости имущества представляет собой страховую оценку. Стоимость имущества, принимаемая для целей страхования, также называется страховой оценкой. При расчете размера страховой оценки существенную роль играют категория страхователя, вид застрахованного имущества, условия страхования, установленные
  13. 29. СФЕРЫ, ОТРАСЛИ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ, ИХ ОСОБЕННОСТИ
    возможности реализовать ее по различным причинам. К важнейшим функциям социального страхования относятся: защитная; компенсирующая; воспроизводственная; перераспределительная; стабилизирующая. К основным видам социального страхования следует отнести: страхование по болезни; страхование пенсионного обеспечения; страхование от несчастных случаев на производстве; страхование по безработице.
  14. Бурков В.Н., Заложнев А.Ю., Кулик О.С., Новиков Д.А.. Механизмы страхования в социально-экономических системах, 2001
    страхования. В том числе, механизмы: определения страховых тарифов, взаимного страхования и смешанного страхования. Значительное внимание уделяется обсуждению предупредительной и мотивационной роли страхования, а также специфике страхования в многоэлементных системах. В качестве содержательной интерпретации используется экологическое страхование. Работа рассчитана на специалистов (теоретиков и
  15. Вред, причиненный деянием
    возможности осуществить свое право), личного (лишение жизни, причинение ущерба здоровью) и иного
  16. Контрольные вопросы
    возможные варианты реализации дополнительного пенсионного обеспечения. Чем обусловлена необходимость создания компаний по управлению активами
  17. расхождения в ценах, объемах и потреблении
    возможно, не зависящими от покупателя), а отчасти - благоприятными расхождениями в производственном потреблении материалов. Последнее, возможно, объясняется действиями самих потребителей, а если так - то их следует поощрять и в дальнейшем. : 9 час 10 ф.ст./час = 90 ф.ст. = 9,5 час = 9,5 ф.ст./час = 90,25 ф.ст. = 25 пенсов С рабочей силой дело обстоит иначе: показанное в табл. 11.4 неблагоприятное
  18. 2. Экономическая сущность страхования
    возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Во-вторых, для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба, связанная с солидарной ответственностью страхователей - участников страхового фонда - за ущерб. В-третьих, страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени. В-четвертых, в страховании происходит
  19. Проблемы страхования в социально-экономических системах
    страхования; обсуждаются проблемы, сущность и функции страхования, специфика экологического страхования; а также проводится обзор основных результатов теории управления социально-экономическими системами по исследованию механизмов
  20. Замена страхователя по договору страхования.
    исключением права на выкупную сумму по тем взносам, которые уплатил первый страхователь. Большую часть (90 %) указанных взносов может получить застрахованный ребенок. Замена возможна и в случае смерти страхователя. Тогда другой родственник ребенка имеет право взять на себя обязанности второго страхователя по действующему договору. Он сможет получить выкупную сумму лишь по тем взносам, которые