Аудит / Институциональная экономика / Информационные технологии в экономике / История экономики / Логистика / Макроэкономика / Международная экономика / Микроэкономика / Мировая экономика / Операционный анализ / Оптимизация / Страхование / Управленческий учет / Экономика / Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям) / Экономическая теория / Экономический анализ Главная
Экономика
История экономики
| Черняк В. 3.. Популярная история экономики и бизнеса, 2002 | |
Вексель, чеки и другие платежные средства |
|
|
Тонко одан чеговек из деояш тьсж гхзни- мает вопросы денежного обращения, и мы встречаем этого человека каядай денв. Кин Хаббард Безналичный расчет почти такой же древний, как и наличный. К XX в. до н.э. относится чек, выписанный на глиняной табличке из Аб/- Хабби: л8 и 1/2 млны слова обеспечивается жрице солнца Ламасси, дочери Каша-Уни и Ибни-Нана, сьна Бель-Шуна. Чек был действителен к предъявлению в течение 14 дней. Множество примеров можно привести из времен Древней Греции и Древнего Рима. Из письма Сенеки: Переведу эти деньги на Эпикура... Из письма Цицерона Аттику: Дайте мне знать, можно ли выслать сыну моему в Африке необходимые аму деньги посредством! обмена или же следует аму выслать их. Вскоре после появления на свет звонкой монеты люди заменили ее письмам!, записками, обязательствами!, платежными ордерами!. За двадцать веков до н.э. в Вавилоне городские купиы и банкиры использовали записки и чеки, но, восхищаясь их изобретательностью, нет необходимости преувеличивать их современность. Те же приемы существовали в Греции или в эллинистическом Египте, где Александрия сделалась лнаиболее посещаема центром! международного транзита. Рим знал текущий счет, актив и пассив в книгах продавцов серйра (argaitarii). И наконед, все срудии кредитаЧ вексель, платежное распоряжение, заамное письмо, банковский билет, чек были знакомы купцам мусульманских стран, мусульманам и нему- сулыманам, какими их нам показывают начиная с Хв. н.э. документы, так называемые генизы (geniza), обнаруженные главным образом в синагоге Старого Каира. А Китай использовал банковские билеты с ГХв. н.э. Различного рода чеки, векселя и дслгоше расписки служили лкдям во все врамена, постепенно завоевывая ведущее место среди многочисленных видов обмена и хозяйственных операций. Не будет преувеличением сказать , что в настоящее врамн основная часть хозяйственных сделок происходит без физической передачи денежных знаков из одних рук в другие. Каждый год в США выписывается чеков более чем на 30 миллиардов долларов. Каждый чек учитывается в среднам! 10 раз и проходит 2,5 банка. Затраты на обработку одного человека составляют 15 центов, а общие годовые издержки равны 3,5--4 миллиардам долларов. Так что экономия при переходе на безналичный расчетЧ мираж. Всякая экономика, испытавшая затруднения с обращением металлических денег, в силу своей природа и развития почти неизбежно довольно быстро приходила к использованию кредита. Деньги и кредит, рассматриваемый во всей совокупности его орудий, разделяет четкая грань. ВредитЧ это обмен двух поставок, разделенных во времени: я тебе оказываю услугу, ты мне ее возместишь позднее. Сеньор, который авансирует крестьянина семенной пшеницей с условием выплаты долга из урожая, открывает кредит; так же точноЧ кабатчик, который не требует сразу же со своего клиента плаш за его заказы, а записывает ее на счет ПЫСЩЕГО в вице меловой черты на стене (так наа>Ь ваемьв мелоше деньгиЧ largent a la craie), или булочник, который по- ставляет хлеб и записывает его стоимость насечками на двух кусочках дерева: один остается у дающего, другойЧ у берущего. На этом! же принципе основан и вексель. Дающий его в какомЧлибо месте, например, в XVI в. на ярмарке в 1У?цина-дель-Кймпо, сразу же по- лучает деньги, а получатель векселя вернет свои деньги в другом! месте через определенное время и в соответствии с обменньм курххм на момент платежа. Он сам обеспечивает свою прибыль и сам оценивает степень риска. Если уж обычные деньги для большинства современников были лкабалистикой, доступной разумению немногих, то такие деньги и в то же время не деньги и такой денежный механизм, смешанный с простым письмом и сливающийся с ним, представлялись им не прюсто сложными, но лдьявольскими, служа источником! беспрестанного изумления. Итальянский купец, которьй около 1555 г. обосновался в Лионе со столом и письменным приборюм и создал себе состояние, был совершенно скандальной фигурой даже в глазах тех, кто достаточно хорошо понимал, как оперируют деньгами и как функционирует механизм обменных операций, йце в 1752 г. человек такого интеллектуального масштаба, как Дэвид КМ (1711Ч1776), философ, историк и экономист, был решительным противником! лновоиспеченных бумаг, этих лакций, лбанковских билетов и бумаг казначейства, а также и противником государственного долга. Он предлагал не более и не менее как ликвидировать на 12 миллионов бумажных денег, которые, как он считал, обращаются в Англии наряд/ с 18 миллионами фунтов стерлингов в монете; по его словам, то было бы верное средство вызвать приток в королевство новых масс драгоценных металлов. Кйкое же несчастье для нашей любознательности (но, конечно, не для Англии), что такая система, продивополсжная системе Дк. Лоу, не была испытана экспериментально! Со своей стороны С. Мерсье сожалел, что Париж не лпоследовал примеру Лондонского банка. Он описывал старомодное зрелище платежей наличными в Париже: Десятого, двадцатого и тридцатого числа каждого месяца с десяти часов и до полудня встречаешь носильщиков с мешками, полными денег, сгибающихся под этой тяжестью. Сни бегут так, словно на город только что напала неприятельская армия. И это докащвает, что у нас не создали удачного политического символа (читай: банковского билета), какой бы заместил эти металлы, кои вместо того, чтобы путецествоватъ из кассы в кассу, должны были бы быть лишь недвижным! символом. Беда тому, кто должен уп- ладить по векселю в таксй вот день и у кого нет средств!. Эту картину можно было наблюдать только на улице Вивьен, где, как заметил наш информатор, лимеется больше денег, нежели во всей остальной части го- рода: это карман столицу. В XIII в. на Западе начал свсю жизнь переводной вексель, средство для платежа на далеких расстояниях, которое с успехом крестошх походов распространилось вдоль всего Средиземного моря. Раньше, нежели это обычно прлнято думать, этот вексель стал переводам: получатель подписывает его и уступает другому. Вполне очевидно, что гри первсм известном переводе векселя в 1410 г. таксй вид обращения не был eie тем, чем он станет впоследствии. Позднее вексель более не будет ограничиваться простым переездом из одного места в другое, как то было гри первоначальном его использовании. Деловые ЛЕСДИ станут его пересылать с места на место, с ярмарки на ярмаркуЧ это то, что во Франции именовалось лобменом и переобменсм (лchange et recbange), а в ИталииЧ подписанием нового векселя (ricorsa). Такие приемы, означавшие лпродление кредита, сделались всеобщими в период затруднений XVII в. Тогда при попустительстве деловых людей повсюду разъезжали многочисленные лаванжристы; стало даже вполне обычным переводить векселя на себя, что создавало условия для множества злоупотреблений. Такие злоупотребления были и раньше. Нам известны с 1590 г. переводы векселей в пользу Фупгеров, а в 1592 г.Ч на лионские банки; более того, в Шуе, городе новшеств, они известны с XVв. Вероятно, первый банковский билет появился в 1661 г. в кассах Стокгольмского банка (там его употребление, впрочем, прекратилось быстроЧ в 1668 г.) или же, что более реально, в конторах Английского банка в 1694 г. С 1667 г. в Англии умножилось число платежей ордеров (ordes), прототипа банковских билетов, а еце раньше, в середине века, обычным делом было использование goldsmiths notes, позднее прозванных bankers notes. Зслодьк дел мастера в Лондоне принимали на гранение деньги в обмен на векселя. В 1666 г. только у одного из таких лзолодьк дел мастеров было в обращении 1200 тысяч фунтов стерлингов в векселях. Они были кредиторами самого Кромвеля. Банковский билет почти спонтанно родился из коммерческого обихода. То был вопрос жисзни или смерти: в 1640 г. король Кйрл I захватил в Тауэре слитки ценных металлов, сданные на гранение купцами Сити, и купцу нашли для свсих авуаров убежище у лзолотых дел мастеров (goldsmiths), создавая тем их состояние (вплоть до основания Английского банка). Но Англия не обладала в этой области монополией на раннее развитие. Кйсса ди Сан Дкордаио (лCasa di San Yiorgio) no меньшей мере с 1586 г. имела свои бишеты (biglietti), которье начиная с 1606 г. стали оплачиваться золотой или серебряной монетой в зависимости от того, какай вклад их гарантировал. В Венеции банки лdi scritta (лписьменные) с XVв. имели свои бишеты, которье могли обмениваться и оплачиваться. Однако нововведением Английского банка было то, что к функциям банкаЧ гранению средств и их переводу со счета на счетЧ он добавил роль настоящего, сознательно организованного эмиссионного банка, способного предложить обширный кредит в билетах, фактическая стоимость которых намного превосходила его реальные денежные запасы. Как говорил Дж. Jloy, проделав это, банк совершил величайшее благодеяние для торговли и для государства, ибо он лувеличил количество монеты. Что касается лписьменных денег - они появились вместе с самым началом ремесла банкира: по желанию клиента один счет компенсировал другой. Существовало даже то, что мы бы называли счетами без обеспечения, благо банкир на это соппапплся. Конечно же, не всегда банковские билеты и бумажные деньги имели широкое хождение. Следует запомнить рассуждение Д. Юма . Во Франции даже после запоздалого основания Зранцузского банка (1801 г.) эти бише- ты интересовали лишь нескольких парижских купцов и банкиров, но почти никогоЧ в провинции: без ссмнения, по причине неизгладимых жгучих воспоминаний о банкротстве Дк. Лоу. Однако б/мвжньв деньги и кредит то в одной ферме, то в другой никогда не переставали участвовать в денежном! обращении, смешиваться с его течением!. Вексель переведенный (т.е. уступленный своим владельцем! посредством! передаточной надписи за его подписью не на обороте листа, на котором! он выписан, а на его лицевой стороне, в противоположность тому, как мы делаем! с нагими чеками) с этого момента вступал в офагщ- ние как настоящее деньги. Продавались даже облигации государственного займа в Венеции, во Флоренции, в Генуе, Неаполе, Амстердаме, Лондоне. Во Франции, с учреждением! в 1522 г. рент на парижскую Ратушу, коннетабль де Мэнморанси 1 ноября 1555 г. купил земшю (сеньорисо №риньи), оплатив ее этими рентами. Фиитипп II и его преемник расплачивался с деловыми людьми en jurosЧ государственными рентами, пересчитанными по номиналу. Получая такого рода возмнцения, деловье леди, в своо очередь, оплачивали той же лмонетой свои долги третьим лицам, перекладавая на ближнего риск и неприятности своего ремесла. Таким образом! краткосрочные долги (asientos, их займы королю) превращались в консолидированную вечную или пожизненную ренту. Но и само участие в асьентос уступалось, наследовалось, перераспределялось, оно обращалось на рынке, каким бы скромньм он ни был. В свое время там существовали также и лакции Амстердамской биржи. Существовали и бесконечные ренты, которые во всех странах Запада учреждались на городские деньгиЧ ренты с полей, виноградников, с крестьянских усадеб. Продавались даже cedoleЧ обязательства, которые хлебные склада (caricatori) Сицилии вьг- давали собственникам хранившегося в них зерна, а сверх того гри пособи ничестве владельцев складов и высоких властей обращались и поддельные свсЫе. В Неаполе вице-король выпускал tratteЧ разрешения на вывоз зер- новых и даже овещей; шпускал он их слишком много, и для венедианских купцов было обычньм делом! скупать их ниже номинала и таким образом оплачивать таможенные пошлины со скидкой. Представим себе в этом движении взад и вперед огромную массу прочих бумаг всякого названия и всякого характера. Каждый раз, как недоставало металлической монеты, приходилось пользоваться любыми средствамиЧ и появлялись или выдумывались безналичные способы обмена. .. .Наличности не хватает, и прибегают к кредпу, а он импровизируется. Это же советовал У. Петти в своем причудливом < Речь всегда шла о том!, чтобы активизировать или заменить по возможности звонкую монету, выполнявшую своо задачу медленно или отсутствовавшую (бездействовавшую) . Непрерывная и необходимая, эта работа осуществлялась стихийно в случаях затруднений со звонкой монетой. Со временем! встал вопрос об искусственном! изготовлении, так сказать, эрзаца денег или, если угодно, денег, лподдаюдахся управлению. Все эти учредители банков и в конечном! счете шотландец Дк. Лоу мало-помалу отдавали себе отчет лв экономических возможностях того открытия, в соответствии с которьм деньги (и капитал, понимаемый как деньги) оказывались пригодными для изготовления или для создания по нашем/ желанию. То было сенсационное открытиеЧ куда более сенсационное, нежели открытия алхимиков. Именно своей лмедлительностью тяжелые металлические деньги на заре экономической жизни создали банкира. ОнЧ тот человек, который должен исправлять испорлмвшийся двигатель денежного обращения. Необходимо кратко остановиться и на проблеме современных кредитных каряючекЧ пластиковых карл:. Электронные деньги представляют собой развитие и обособление на современном! этапе и техническом уровне функции денег как средства платежа (или кредита). Кредитные карточки в современной экономике - средство получения краткосрочной ссуды в коммерческом банке или другом кредитно-финансовом учреждении, выпустившем каряючку. Это специфический платежно-расчетный документ, который выдается банком или другим кредитно-финансовым учреждением своим вкладчикам для безналичной оплаты ими товаров и услуг. Это форма расчета, гри которой банк берет на себя риск немедленной оплаты товаров и услуг своих вкладчиков. Внешне кредитная каряючка - это небольшая пластиковая каряючка, пластинка, содержащая номер, имя владельца, образец его подписи, срок действия. Такая каряючка предъявляется компьютерному устройству (например, магазина или банка), которое дает команду соответствунцем/ банку о немедленной оплате покупки или услуги. Когда вы покупаете, до- пустим, телевизор по кредитной карточке, выустивший ее банк возместит сумму магазину, а затем! вы возместите эту сумму банку. Это удобно хотя Сы потому, что не надо носипъ с собсй копЕлек. Но за оказанньв банком услуги придется платить ежегодный взнос. Если вы предпочитаете расплачиваться с банком в рассрочку, то будете вносить процентные платежи, причем значительных размеров. Иными словами, кредитные карточки предназначены для того, чтобы отсрочить или отлсжить оплату на короткое врамн. Осенью 1996 г. неожиданно для многих финансистов на первые полосы российских газет выпли проблема кредитных карточек. Стало известно о тем, что Снэксимбанк, один из крупнейших российских банков, становится акционером Компании объединенных кредитных карточекЧ UCS (United Card Service). К этому времени Компания пропускала через себя около 70% платежей по карточкам Виза, Еврокард/ Мастеркард, Д*ей-Си-Еи>>, Дайнерз клаб, а несколько лет до этого была на рынке абсолютным монополистом, ее акционерами были Кредо-банк и Мост- банкЧ извечные конкуренты на рынке пластиковых карточек. В прессе, пристально следившей за борьбой титанов, отмечалось как минимум два интереснейших момента. Первый заключается в том, что Онэксимбанк, традиционно работавший с крупной корпоративной клиенту- рей, если и те шел пока в лразницу, то по крайней мере готошлся предложить своим клиентам вполне лрозничные услуги, к которым, несома ненно, относится обработка платежей по кредитным карточкам. Вторая темаЧ возможное возвращение UCS прежних позиций на рынке, связанное с тем, что контрольным! пакетом компании, как прогнозировали спеди- алисты (акции аде находились в залоге у Снэксимбанка), будет владеть один из наиболее мощных банков России. карточный рынок имеет в России своо историю, хотя и не столь долгую. В те времена, когда иностранцев в СССР было мало, обслуживанием! пластиковых карточек занимался Интурист, а точнее внешнеторговое объединение Интурсервис. Сейчас авторизация происходит во многих магазинах почти мпювенно, а тогда она занимала 2Ч3 часа. Почти одно- временно с появлением кредитных карточек серьезнейшей проблемой ста-ла борьба с мошенничеством. Если вначале платежи с украденных или недействительных карточек составляли в России 2Ч3% от оборота, то в 1996 г. они снизились до 0,01%. В первой половине 90-х гг. XXв., считающейся временем больших и легких денег в России, было последовательно создано аде несколько про- цессинговых компаний, например Кард-центр и <4У{/льтикарта. Первая была создана группой банков, лидировал в которой <4УЬст-банк, втораяЧ непосредственно Мост-банком. Кард-центр занимался преиму-щественно процессингом по карточкам системы Европэй, играя на противоречиях между этой системой и VISA, ллобимником которой стала UCS . лМ/льтикарта предлагала клиентам процессинг по всем платежным системам. МЕЖДУ компаниями развернулась острая конкурентная борьба, касавшаяся прежде всего раздела точек приема кредитаЧ магазинов, ОГОЛЕЙ И Т.П. Конкуренция привела не столько к повышению уровня обслуживания, который могли дать лишь огромные вложения в развитие коммуникаций, сколько к СНИЖЕНИЮ комиссионных, уплачиваемых, к примеру, тем же магазином или отелем за прием платежей с помощью кредитной карты. Бели в самим начале UCS фала с торговой точки до 8% от оборота, отдавая международной компании 2,5Ч3%, то в 1996 г. этот процент упал до 4. Дальнайшя конкуренция вполне могла привести к тому, что процес- синговье компании стали бы работать на нулевой марже (разница между биржевой ценой товара и максимальным размером разрешенной под него ссуда), а то и ойе в уйлок. Одновременно многие банки начали эмитировать (выпускать в обращение) не только международные карточки, но и российскиеЧ СТБ, Юнион или каряючки лместного значения, такие, как чиповый Оптимум кард или Золотая корона, распространенная в Сибири. Щлмная пресса вокруг событий, происходящих там, где всерьез занимаются проблемой кредитных каряючек, неожиданна и необъяснима только на первый взгляд. Банкиры знают: Работа с населениемЧ это власть!. Журнал Эксперя: в сентябре 1996 г. привел слова регионального менеджера VISA по Центральной и Восточной Европе, Ближнему Востоку и Африке (VISA СЕМЕА) Александра Соуэрби: Если в России живет 100 миллионов человек активного населения, мы должны ориентироваться на то, чтобы шпуешгь здесь миллионов сто карточек. Это не значит, ко- нечно, что у каждого должно быть по одней, но вэдь мы шпускаам целое семейство карточных продуктов для частных лиц и корпораций. Ж$>рнал Деньги в то же времи сообщил: На рьике пластиковых карточек только приятнье новости: в борьбе за клиентов банки продолжают снижать тарифы по обслуживанию пластиковых каря:, выпускать новые карты и расширять список предлагаемых услуг. Например, Инкомбанк приступил к выпуску новых для российского рынка пластиковых каряючек Inkombank-Visa Russia. Карточки эти, предназначенные как для частных лиц, так и для организаций, отличаются там, что карточный счет ведется в рублях. При этом оплатить товары и услуги можно как в рублях, что позволяет экономить на обменных операциях, так и в любой валюте. Любопытное новшество ввел Мост-банк. В 1996 г. он заключил договор с компанией Автокарга с там, чтобы московские бензоколонки нача-ли принимать в оплату за бензин междунарюдные каряы Visa, Eurocard/ Mastercard, Cirrus/Maestro, Visa Electron, а также Мост-карт. Ужа в сентябре 1996 г. карточка Autocard принималась на 260 автозаправочных станциях Москвы, хотя именцееся оборудование не позволяло АвтокарЧ те осуществлять авторизацию карточек в режиме on line, что приводило к задержке платежей и допускало возможность мошенничества с карточками. Шло репено, что в соответствии с договором, гроцессинговая компания Мост-банка <Мультикаря:а установит на московских бензоколонках терминалы, которье будут принимать эти карточки к оплате. В своо очередь , Автокарта брала на себя оформление счетов и всю лразъяснительную работу со своими клиентами. До конца 1996 г. Мост-банк пла- нирювал вложить в этот проект 1 миллион долларов. Пластиковые каряючки быстрю входят в российскую жизнь как удобное средство приобретения покупок. |
|
| << Предыдушая | Следующая >> |
| = К содержанию = | |
Похожие документы: "Вексель, чеки и другие платежные средства" |
|
|