| Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А.. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика,2005.-304 е.: ил., 2005 |
О разумной величине банковского процента |
К величине банковской процентной ставки предъявляются достаточно определенные требования: ее номинальное значение должно компенсировать не только затраты на привлечение ресурсов, но также все реальные кредитные риски, включая риски экономической конъюнктуры, невозврата кредитов и риски, связанные с инфляцией, а также обеспечивать получение нормальной прибыли.
В настоящее время банки зачастую несут убытки из-за того, что получают доходы от кредитования в размерах, не компенсирующих даже затраты на привлечение ресурсов. Хозяйственная ситуация в стране такова, что очень многие предприятия и организации не способны платить проценты и возвращать кредиты.
Тем не менее кредитование продолжается и даже интенсивно расширяется (примерно с 2000 г.). Однако высокие риски, связанные с этим, нельзя пытаться компенсировать произвольным увеличением размеров ставок процента. Такой путь не в интересах банков, непосилен он и для их заемщиков.
Необходимо искать механизмы взаимовыгодного кредитования. Одним из вариантов решения данной проблемы может быть установление экономически обоснованных величин процентных ставок.
Цена кредита должна быть такой, чтобы, обеспечивая банку нормальную процентную маржу и премии за кредитные риски, она одновременно способствовала эффективному функционированию заемщика. Предприятия не должны паразитировать на получении банковских кредитов, но нельзя также допускать, чтобы банки покрывали собственные чрезмерно высокие расходы за счет цены кредитов, завышая процентные ставки. Банкам необходим механизм, регламентирующий формирование цены кредита так, чтобы, с одной стороны, величина ставки не вела к возникновению убытков у банков из-за недостаточной компенсации их издержек на кредитное обслуживание клиентов, а с другой - стимулировала снижение таких издержек.
Реализовать указанную цель можно, очевидно, путем разработки специальных методик, которые бы с учетом региональных и иных особенностей функционирования банков позволяли им:
обоснованно определять нижние и верхние границы процентных ставок и правила их периодического пересмотра с учетом реальных экономических условий функционирования как самих банков, так и их клиентов;
верно классифицировать свои издержки на выдачу кредитов, разграничивая затраты, обусловленные относительно объек-тивными факторами, и затраты, зависящие от качества работы самих банков;
определять внутренние резервы снижения банками своих издержек и соответственно процентных ставок, вырабатывать стимулы и механизмы использования таких резервов, в частности путем установления ограничений на включение управленческих расходов банков (включая фонд оплаты труда) в цену кредитов.
Существует немало других способов снижения цен банковских кредитов, в том числе таких, которые не зависят от самих банков (см. в з 1.5 настоящей книги о соответствующих намерениях руководства Банка России и предложениях банковского сообщества).
|
| << Предыдушая |
Следующая >> |
| = К содержанию = |
Похожие документы: "О разумной величине банковского процента" |
- 2.3. МЕХАНИЗМ ГОСУДАРСТВЕННОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ НА ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ И ЭКОНОМИКУ СТРАНЫ
разумное финансирование сферы образования и академической науки; осуществление прогрессивной амортизационной и инвестиционной политики; совершенствование системы оплаты труда научных работников; защита конкуренции; создание таких условий, когда все субъекты рыночной экономики будут заинтересованы во внедрении всего нового и передового; активное участие в международном научно-техническом
- 9.3. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ЭФФЕКТИВНОСТЬ ИНВЕСТИЦИЙ, ИНВЕСТИЦИОННУЮ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТЬ И ИНВЕСТИЦИОННУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
разумной финансово-кредитной политики и других рычагов должно обеспечить стабильность экономики и низкий темп инфляции, что является условием для оживления инвестиционной деятельности. Очень важно, чтобы инвестиционная деятельность в стране регулировалась на основе определенных законодательных актов, имеющих долговременный характер. За годы перехода на рыночные отношения была создана определенная
- Некоторые моменты истории развития кредитной системы России
разумного и осмотрительного подхода к решению судьбы каждого конкретного банка. Предполагалось, что все финансово здоровые банки, независимо от величины, чье финансовое состояние не угрожало интересам кредиторов и вкладчиков, смогут продолжать свою работу. В тоже время в России остро стояла проблема ликвидации значительного числа кредитных организаций, у которых были отозваны лицензии на
- ТАМОЖЕННЫЕ ПОШЛИНЫ
разумной минимизации ис-пользования административных инструментов экономической политики. Таможенно-тарифное регулирование, а конкретнее - тамо женный тариф, защищает экономику России от неблагоприятного воздействия конкуренции иностранной продукции. На мировом рынке присутствуют множество поставщиков аналогичных това ров, большинство из которых по техническим и ценовым харак теристикам
- 13.2.3. ПРИВЕДЕННАЯ ЦЕННОСТЬ БУДУЩИХ ДОХОДОВ И РАСХОДОВ. ВНУТРЕННЯЯ НОРМА ДОХОДА
величину сегодняшнего потребления, соответствующую данному потоку его текущего и будущего дохода. Понятие приведенной ценности оказывается незаменимым средством для осмысления проблем, в которых присутствует задача соизмерения или сравнения разнесенных во времени доходов и расходов. Например, учеба в университете стоит немалых расходов в настоящем, но влечет за собою получение дополнительных
- 9.2. Подходы кредиторов к разрешению кризиса международной задолженности
разумная для них политика управления внешним долгом заключается в поддержании кредитоспособности стран-должников на оптимальном для кредиторов уровне. В 1988 г. были объявлены предложения, получившие название плана Брейди (по имени министра финансов США). Они были положены в основу политики стран-кредиторов. Уменьшение долга, снижение процентных ставок стало частью международной стратегии в
- 9.2.Международныйэкономическийпорядок.РольТНК в реализации внешнеторговой политики
величинами. Историческая основа мирового политического и экономического порядка - концепция суверенного государства - серьезно подорвана. Между национальными элитами и транснациональной мировой олигархией идет жестокая борьба за сферы влияния и в международных организациях, которые практически не регулируют деятельность транснационального капитала и объективно стоят на его стороне, ослабляя
- Глава 19. Экономические проблемы России в системе мирохозяйственных связей
разумное хозяйственное законодательство; j развитой фондовый рынок; Ф наличие корпуса честных менеджеров, высокий общественный статус которых диктует им соответствующее поведение. Отсутствие этих факторов делает корпорации - государственные, частные и смешанные - заведомо неэффективными. Деятельность их руководства практически всегда будет носить полукриминальный характер. Поэтому они станут
- 3.5. Валютная политика
разумным расширение доли евро за счет доллара в составе валютных резервов страны. Наконец, проблема управления валютными резервами заключается в выборе конкретных финансовых инструментов, используемых для инвестирования резервных валютных средств. При этом ЦБ должен соизмерять такие альтернативные цели инвестирования как доходность и ликвидность вложений. Если средства размещаются в более
- 11.5. Юго-Восточная Азия
разумная государственная политика, если действует квалифицированный и хорошо подготовленный государственный аппарат и денежная политика поддерживается соответствующей фискальной, налоговой, таможенной политикой, то экономика начинает стремительно развиваться. Важно заметить, что, по логике двухуровневой банковской системы, центральный банк не может прямо давать кредиты каким -либо фирмам и
|
Финансы