Банковское дело / Доходы и расходы / Лизинг / Финансовая статистика / Финансовый анализ / Финансовый менеджмент / Финансы / Финансы и кредит / Финансы предприятий / Шпаргалки Главная Финансы Банковское дело
Под ред. проф. А.М. Тавасиева. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов, 2005

14.4. Поручительства в практике банков

Поручительство - традиционный способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение этим лицом его обязательства. Отличием поручительствабанковской гарантии) от других способов обеспечения исполнения обязательств является привлечение к процессу, в котором непосредственно заинтересо-ваны две стороны, еще и третьего лица. Ответственность, кото-рую поручитель берет на себя, может быть солидарной (с тем, за кого он ручается) или субсидиарной (дополнительной), едино-личной или совместной (с другими поручителями), относиться к долгу в полной сумме или к ее части, распространяться как на уже существующее обязательство должника, так и на обязательство, которое возникнет в будущем (ст. 361Ч363 ГК РФ). Поручительство увеличивает вероятность того, что кредитору вернут причитающееся, поскольку если основной должник нарушит свое обязательство, то соответствующее требование можно предъявить поручителю.
С точки зрения банков поручительство - это сделка из категории дополнительных или линых сделок* у которые кредитные орга-низации вправе заключать соответствии с законодательством РФ (ст. 5 Федерального закона О банках и банковской деятельности), т.е. наравне с любыми другими хозяйствующими субъектами. В поручительстве нет никакой лотраслевой, в том числе бан-ковской, специфики. Видимо, поэтому в нормативном хозяйстве Банка России нет ни одного документа, специально посвященного использованию банками данного вида сделки (за исключением одного фрагмента из Инструкции №1 Об обязательных нормативах банков, который приводится в п. 7.3).
Банк не обязан, но может участвовать в сделках поручительства, если рассматривать последние как услуги его клиентам (или иным банкам), единственным способом - выдавая поручительства . То есть банк может за комиссионную плату выдавать пору-чительства за других юридических, а также физических лиц, в том числе из числа его клиентов. Но для этого проситель поручи-тельства должен представить очень веские аргументы (на значи-тельные комиссионные здесь не приходится рассчитывать). Чаще всего такие аргументы находят инсайдеры и аффилированные банку лица. В наших условиях весьма высока вероятность того, что за выданное поручительство банку на самом деле придется нести ответственность. Поэтому банки редко и неохотно вдут на такие сделки.
Как и всякое поручительство, поручительство банка должно бьггь оформлено письменным договором между ним и получателем поручительства, который заключается по правилам, предусмотренным в гл. 28 ГК РФ. Договор должен иметь ссылку на номер и дату обеспечиваемого поручительством основного договора, если такой договор уже имеется, т.е. если основное обязательство уже возникло. Но поручительство может быть направлено и на обеспечение такого основного обязательства, которое возникнет в будущем. В таком случае договор поручительства становится предпосылкой возникновения этого будущего обязательства, необходимым предварительным условием заключения основного договора.
В договоре поручительства должно быть четко указано, за исполнение какого обязательства дано поручительство, кому оно дано (наименование кредитора) и за кого дано (наименование должника). При отсутствии этих реквизитов договор поручительства не может считаться заключенным.
Поручительство рассматривается в законе как обязательство, дополнительное по отношению к основному обязательству должника (к примеру, обязательству по кредитному договору,
заключенному лнашим клиентом со вторым банком, вернуть сумму долга и заплатить проценты). Иными словами, поручительство может обеспечивать лишь действительное требование, т.е. требование, основанное на действительном обязательстве, что подразумевает в первую очередь наличие и законность основного обязательства. Следовательно, если, например, по обеспечиваемому кредитному договору второй банк фактически не передал заемщику деньги, то не будет и обязанности возвращать долг, поскольку не будет самого долга. Нет в этом случае и ответственности банка-поручителя.
В ГК РФ (п. 1 ст. 363) установлен принцип солидарной ответственности поручителя, когда кредитор (второй банк) вправе требовать исполнения обязательства как от заемщика и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как в отношении всей суммы долга, так и ее части. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от другого солидарного должника (от остальных солидарных должников). Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Статья 363 ГК РФ дает право зафиксировать в договоре поручительства субсидиарную ответственность поручителя. Если договор составлен таким образом, а должник не выполнил или ненадлежащим образом выполнил свое обязательство, то в соответствии со ст. 399 ГК РФ кредитор обязан предъявить свои требования сначала только к основному должнику. К поручителю кредитор в этой ситуации будет вправе обратиться в случаях, если он не получит необходимого исполнения от должника, или если должник откажет в возмещении, или если срок для ответа должника истек.
Поручительство прекращается по истечении указанного в са-мом договоре поручительства срока, а если такой срок в договоре не указан - когда кредитор не предъявил иск к поручителю в те-чение 1 года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства. Возможен и такой вариант: когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определяется лишь моментом востребования, то поручительство прекращается, если кредитор не предъявил иск к поручителю в течение двух лет со дня заключе-ния договора поручительства (п. 4 ст. 367 ГК РФ).
Объем ответственности поручителя определяется в договоре поручительства. Но если соответствующее условие в договоре отсутствует, то поручитель будет отвечать перед кредитором в том же объеме, что и должник. Помимо суммы долга он должен будет уплатить причитающиеся кредитору проценты, возместить судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Установление солидарной ответственности поручителя и определение реальных сроков, в течение которых кредитор может предъявить к нему свои требования, значительно повысили риски поручителя. Данное обстоятельство компенсируется нормами, предусматривающими защиту законных интересов и поручителя. Речь идет о случаях, когда поручительство прекращается по существу в интересах поручителя. Первый такой случай имеет место, когда после заключения договора поручительства без согласия поручителя изменяется основное обязательство и изменение неблагоприятно для поручителя. Это дает поручителю повод отказаться от договора и ведет к прекращению поручительства. Второй случай может возникнуть, если долг по основному обязательству переведен на другое лицо и кредитор дал на это согласие. Поручитель в подобной ситуации отвечать за нового должника не обязан, если сам на это не согласится. Третий случай прекращения поручительства возможен в ситуации, если должник предложил надлежащее исполнение обязательства, однако кредитор по каким-либо причинам отказался принять такое предложение.
В гл. 16 приводится рекомендуемый образец договора поручительства за лнашего клиента.
<< Предыдушая Следующая >>
= К содержанию =
Похожие документы: "14.4. Поручительства в практике банков"
  1. 9.5.2. Методы финансирования инвестиций
    поручительство и др.); перечень документов, предоставляемых банку для оформления кредита. При установлении сроков и периодичности погашения долгосрочного кредита банк принимает во внимание: окупаемость затрат за счет чистой прибыли заемщика; платежеспособность предприятия; уровень кредитного риска; возможности ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов. Для получения долгосрочной ссуды заемщик
  2. 6.5 Государственная поддержка и проблемы малого предпринимательства
    поручительство, которые не всегда могут предоставить малые предприятия. Союзы ма лых предприятий, как и специальные фонды, в настоящее время не вы ступают поручителями по таким кредитам. Отсутствуют специальные банки для обслуживания малого бизнеса. В особо трудном положении оказываются частные малые предприятия. Невозможность получения кредита исключает возможность конкуренции с иными
  3. 27.2 Заемные (внешние) средства предприятия
    поручительства третьих лиц. По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех принципах: прочной основе, добровольности вступле ния в сделку, взаимной заинтересованности сторон и согласованно сти условий сделки. Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям. Заключение кредитного договора дает основание для выдачи
  4. Кредитная система
    поручительств с обязательством выплат в случае финансовых затруднений у клиентов. Последний вид операций помогает оставить свободными кредитные ресурсы банка и позволяет клиенту получить ссуду у третьего лица. За определённую плату клиент получает от банка гарантию о том, что полученные им у третьего лица деньги будут возвращены в установленный срок. Таким образом, банк берёт на себя
  5. Некоторые моменты истории развития кредитной системы России
    поручительств и иных обязательств за третьих лиц; посреднические и доверительные операции и т. п. В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительно на государственной форме собственности, которые в соответствии с действующим законодательством, могут
  6. 6.3 Функции Банка России. Денежно-кредитная политика
    поручительствами, в соответствии с которым он предполагает принимать в обеспечение кредитов, предоставленных банкам, отвечающим установленным ЦБ требованиям, залог (в виде заклада) веселей, прав требований по кредитным договорам финансово-устойчивых предприятий и организаций. Динамика ставки рефинансирования по кредитам Банка России представлена в таблице. Таблица. Ставка рефинансирования.9
  7. з 2. Рассмотрение заявлений или представлений о пересмотре судебного акта в порядке надзора
    поручительства или иного финансового обеспечения на ту же сумму. Кроме того, необходимым условием приостановления испол нения оспариваемого судебного акта является мнение суда о необ ходимости и целесообразности такого приостановления. Как пред-ставляется, даже предоставление встречного обеспечения не влечет автоматическое приостановление исполнения оспариваемого су дебного акта. Заявитель в
  8. 6.4. Характеристика отдельных кредитных институтов
    поручительства и гарантии, в качестве обеспечения предоставленного кредита принимается имущество участника. При выходе из общества участник должен: 1 ) погасить основную сумму долга и процента по ней; 2) если общество несет убытки, то погасить приходящуюся на него сумму убытка. После выполнения этих обязательств ему возвращается вступительный взнос и заложенное имущество. Общество
  9. 3.6.4 Операции коммерческих банков
    поручительства, выданные банком. Для пятой группы риск составляет около 100%. К ней относятся краткосрочные и долгосрочные просроченные ссуды, все остальные инвестиции банка. В этой связи для банков большое значение при проведении активных операций имеет вопрос о распределении рисков и недопущение их чрезмерной (избыточной) концентрации на каком-либо одном виде. Последние десятилетия
  10. 2.Денежно-кредитная политика
    поручительств; осуществление опе раций с финансовыми инструментами, используемыми для уп равления финансовыми рисками; открытие счетов в националь ных и иностранных кредитных организациях; выставление че ков и векселей в любой валюте; размещение валютных резервов на валютных и фондовых рынках мира; покупка, хранение, про дажа драгоценных металлов и иных видов валютных ценностей; приемка на