Управление инновационной деятельностью в отраслевых коммерческих банках на этапе стабилизации хозяйственной системы

Крючкова, Ольга Юрьевна

Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Управление инновационной деятельностью в отраслевых коммерческих банках на этапе стабилизации хозяйственной системы тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Крючкова, Ольга Юрьевна
Место защиты	Тамбов
Год	2010
Шифр ВАК РФ	08.00.05

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Управление инновационной деятельностью в отраслевых коммерческих банках на этапе стабилизации хозяйственной системы"

На правах рукописи

УДК 33 ББК 65.046 К 87

КРЮЧКОВА Ольга Юрьевна

УПРАВЛЕНИЕ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ В ОТРАСЛЕВЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ НА ЭТАПЕ СТАБИЛИЗАЦИИ ХОЗЯЙСТВЕННОЙ СИСТЕМЫ

Специальности: 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством

(управление инновациями); 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

ТАМБОВ 2010

904605164

004605164

Работа выпонена на кафедре менеджмента и маркетинга Академии экономики и предпринимательства Тамбовского государственного университета имени Г.Р. Державина

Научный руководитель: кандидат экономических наук, профессор

КОЛЕСНИЧЕНКО Елена Александровна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

НАРИЖНЫЙ Иван Федорович

доктор экономических наук, профессор СТЕРЛИКОВ Федор Федорович

Ведущая организация: ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ (филиал в г. Липецке)

Защита состоится 29 мая 2010 года в 10 часов на заседании диссертационного совета ДМ 212.261.01 при Тамбовском государственном университете им. Г.Р. Державина по адресу: г, Тамбов, ул. Советская, 6, зал заседаний диссертационного совета.

С диссертацией и авторефератом можно ознакомиться в библиотеке Тамбовского государственного университета им. Г.Р. Державина и на официальном сайте Ссыка на домен более не работаетp>

Автореферат разослан 28 апреля 2010 года.

Ученый секретарь диссертационного совета, доктор экономических наук, профессор

Степичева О. А.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования.

На современном этапе хозяйствования активизация инновационной деятельности коммерческих банков является необходимым условием повышения их конкурентоспособность на российском и международном рынке. Это определяется тем, что в настоящее время инновационность является системообразующим фактором развития всех подсистем национального хозяйства, в том числе и банковского сектора.

Если в 2008-2009 году всемерную поддержку банковского сектора обеспечивало государство, то, исходя из опубликованных итогов 2009 года и прогноза экономического развития на догосрочную перспективу', уже в первой половине 2009 года деятельность банковской системы была стабилизирована. Кроме того, рассмотрение в качестве причины развития банковских инноваций периодическое возникновение кризисов в банковской сфере (инновации в данном случае рассматриваются как инструмент повышения финансовой устойчивости банка) позволяет обосновать усиление внимания к инновационной деятельности как закономерный в посткризисный период процесс.

В современных условиях достаточно много внимания уделяется внедрению инновационных технологий, продуктов и услуг в деятельность коммерческих банков, однако для достижения целей их догосрочного и устойчивого развития большое значение имеет разработка организационно-экономических механизмов и направлений реализации инновационной деятельности, позволяющих отечественным коммерческим банкам совершенствовать оказываемые услуги, повышать эффективность функционирования и, в конечном итоге, создавать конкурентные преимущества и укреплять свое положение на рынке.

Актуальность проблемы внедрения инновационных технологий российскими коммерческими банками на современном этапе развития экономики и специфика складывающейся в настоящее время ситуации в банковской системе предопределили выбор данной темы, охватывающей наиболее важные вопросы развития теоретических основ и практических рекомендаций по управлению инновационной деятельностью применительно к банковскому сектору.

Степень разработанности проблемы.

Методологическую основу научного исследования инновационных процессов в экономике составили труды как зарубежных авторов:

1 По материалам Макроэкономического обзора № 70 Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования.

Ф. Блэка, А. Вэйсичека, M Грубера, Дж. Дебре, Д. Ингерсола, Д. Кокса, С. Майерса, Г. Марковица, Р. Мертона, М. Милера, Ф. Модильяни, П. Самуэльсона, Д. Тобина, Ф. Фабоцци, Ф. Фонга, У. Шарпа, С. Шварца, М. Шоуза, Й. Шумпетера, К. Эрроу и др., так и отечественных исследователей, среди которых: В. Аньшин, Н. Арзамасцев, В. Багов, И. Бойко, С. Глазьев, Л. Гохберг, В. Денисюк, В. Иванов, Н. Иванова, С. Ищук, В. Козлов, Л. Кудинов, В. Кудров, С. Кузнецова, А. Кусраев, А. Малиновский, В. Маркова, М. Марушкин, А. Савин, Б. Сатыков, Д. Трофимов, В. Фадеева, В. Фридлянов, Н. Шелюбская, П. Щедро-вицкий, Ю. Яковец и других.

К современному периоду уже сформирована достаточная теоретическая база по исследованию инноваций в деятельности коммерческих банков: предложена детальная их классификация (А. Пригожин, Р. Фат-хутдинов, Ю. Морозов, Э.А. Уткин, Г.И. Морозова, А.И. Ракитов, JI.C. Бляхман); разработаны направления и инструментарий внедрения технологических инноваций в банковскую сферу, в том числе интернет-банкинга (работы А. Ванина, Н. Воеводской, А. Егоровой, В. Иванова, А. Иньшиной, Ю. Масленченкова, Г. Морозовой, Н. Морозовой,

A.Муравьевой, Н. Никольского, О. Рудаковой, В. Угрыной, И. Хоми-нич, М.Эскиндарова, В. Юровицкого, И. Ярыгиной, М. Ярынич и др.).

В области развития банковской деятельности, особенно разработки современных стратегий банковского развития в направлении инновационной активности, можно выделить работы В.И. Букато,

B.П. Домнина, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, Е.Б. Ширинской и других ученых. В данной области исследований известны также такие ученые и специалисты как И.Т. Балабанов, Л.П. Белых, М.З. Бор,

C.B. Гагарин, Р. Джозлин, H.A. Кравченко, Ю.С. Масленчеков, Г. Мэйсон, Г.С. Панова, Б.Е. Пеньков, В.В. Пятенко, П. Роуз, Д. Си-монсон, А.Ю. Симановский, Дж. Синки, И.О. Спицын, Н.Т. Стрельцова, A.M. Тавасиев, K.P. Тагирбеков, Э.А. Уткин и другие.

Однако, по мнению автора, современный этап хозяйствования, характеризующийся стабилизацией экономической системы, определяется необходимостью активизации инновационной деятельности применительно к банковскому сектору, а специфика функционирования отраслевых коммерческих банков требует отдельного рассмотрения вопросов внедрения инновационных технологий, продуктов и услуг в их деятельность.

Целью диссертационного исследования является выявление специфических особенностей инновационной деятельности российских коммерческих банков на этапе стабилизации хозяйственной системы и разработка рекомендаций по внедрению продуктовых и

технологических инноваций в деятельность отраслевых коммерческих банков.

Исходя из поставленной цели, в работе решались следующие задачи:

- выявить специфические особенности инновационной активности в банковском секторе на этапе стабилизации хозяйственной системы;

- определить требования, соблюдение которых выступает необходимым условием обеспечения инновационного развития в банковской сфере;

- выявить специфику инновационной деятельности российских отраслевых коммерческих банков;

- разработать направления повышения устойчивости кредитных структур на основе внедрения инновационных продуктов и услуг;

- предложить направления инновационного развития отраслевого коммерческого банка на краткосрочную перспективу;

- разработать рекомендации по совершенствованию организационно-экономического механизма управления инновационной деятельностью отраслевого коммерческого банка.

Объектом исследования выступает инновационная деятельность российских отраслевых коммерческих банков.

Предметом диссертационного исследования является организационно-экономический инструментарий управления инновационным развитием кредитных организаций.

Теоретической и методологической основами исследования послужили фундаментальные концепции и гипотезы, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых по проблемам развития инноваций в различных секторах экономики, в том числе банковском, В процессе проведения исследования использовалась содержащаяся в монографиях, российской и зарубежной прессе, материалах научных конференций информация о банковских нововведениях.

В качестве методологической базы диссертационной работы использовались общенаучные принципы познания экономических явлений: диалектический, конкретно-исторический, системный и другие подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии и взаимосвязи, соотнести сущностные характеристики и формы их проявления, При разработке теоретических положений диссертационной работы в рамках системного подхода к исследованию и управлению инновационными процессами применялись следующие методы и подходы: историко-логический, структурно-функциональный, теории вероятности, экономико-математического моделирования, экономико-статистический, экспертно-оценочный, графический, науч-

ного абстрагирования, системный и др., а также использовались такие приемы, как анализ, синтез, дедукция и индукция, моделирование изучаемых процессов путем описания, сопоставления, сравнения.

Нормативно-правовую основу диссертационной работы составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, субъектов РФ, регулирующие экономические и управленческие отношения в инновационной деятельности банковской сферы.

Информационной базой исследования, обеспечения доказательности положений, выносимых на защиту, достоверности и выводов и рекомендаций являются статистические и аналитические данные Федерального агентства Росстат, факты, опубликованные в научной литературе и периодической печати, данные статистической и банковской отчетности.

Содержание диссертационного исследования соответствует пункту. 4.1. Развитие теоретических основ, методологических положений исследования инновационных процессов в экономических системах; 4 Л 0. Разработка институциональных форм, эффективных структур и систем управления инновационной деятельностью специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (управление инновациями) и пункту 9.18. Проблемы оценки и обеспечения надежности банка специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит паспорта ВАК РФ.

Научная новизна исследования заключается в теоретическом обосновании усиления инновационной активности отраслевых коммерческих банков на этапе стабилизации хозяйственной системы и разработке соответствующих направлений активизации их инновационной деятельности, включающих совершенствование организационно-экономического механизма, обеспечивающего инновационное развитие кредитной структуры и внедрение в отечественную практику инновационной деятельности коммерческих банков продуктовых и технологических инноваций.

По специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (управление инновациями):

1. Выявлена тенденция усиления инновационной активности в банковском секторе на этапе стабилизации хозяйственной системы, что обусловлено как статическими особенностями инновационной деятельности банков (отсутствие линститута патентования банковских инноваций, согласование задач обеспечения конкурентоспособности коммерческих банков и развития финансовой системы государства), так и динамическими (изменение внешних условий развития, в т.ч. усиление конкуренции в территориальном и отраслевом масштабе; развитие ин-

новаций в других сферах национального хозяйства; повышение финансово-экономической грамотности населения и возрастающая требовательность к качеству обслуживания и степени учета их интересов).

2. С учетом особенностей современного этапа хозяйствования определены требования, соблюдение которых выступает необходимым условием обеспечения инновационного развития российских коммерческих банков: наличие комплекса допоняющих каналов дистанционного банковского обслуживания; формирование центров обработки вызовов и формирования клиентской базы; непрерывная оптимизация системы самообслуживания; обеспечение возможностей для переключения текущих клиентов на новый канал дистрибуции, а не привлечение новых клиентов; оптимизация планирования и совершенствования банковских операций за счет внедрения технологий; передача непрофильных внутрибанковских систем и их обслуживания на аутсорсинг; сбалансированность высокого технического уровня с обеспечением функциональности и простоты использования.

3. Определена специфика инновационной деятельности отраслевых коммерческих банков (консервативность в отличие от других кредитных структур; преобладание внешних для банка инноваций, возникающих в других отраслях экономики; связь разрабатываемых банком инноваций с изменением внутрибанковской структуры и внедрением новых банковских продуктов; приоритет затрат на покупку уже имеющихся на рынке технологий перед затратами на НИОКР).

4. Предложены следующие направления инновационного развития отраслевого коммерческого банка на краткосрочную перспективу: внедрение проекта по созданию финансового хранилища данных; создание банковского центра обработки телефонных вызовов; запуск пилотного проекта системы интернет-трейдинга; внедрение технологии персональных аппаратных криптопровайдеров.

5. В рамках построения индивидуального организационно-экономического механизма, обеспечивающего инновационное развитие отраслевого коммерческого банка, предложено сформировать в структуре банка подразделение по управлению инновационной деятельностью, в функциональные обязанности которого входит: оценка инновационной активности банка, анализ действующих на рынке банковских инноваций; отбор инновационных инструментов и продуктов или разработка собственных инновационных решений; расчет рентабельности внедрения той или иной инновации; позиционирование инновации в сознании потребителей банковских услуг; контроль над функционированием инновации; выведение инновации из деятельности банка.

По специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит:

1. В качестве направления повышения устойчивости кредитных структур предложено внедрение стрипирования, на основе использования которого появится возможность создать серию стандартизированных по срокам погашения и номиналу облигаций с выгодным для инвестора соотношением риска и доходности, что будет способствовать образованию ликвидного рынка и привлечению в банковскую сферу брокерской клиентуры.

2. В рамках обеспечения надежности отраслевого коммерческого банка в условиях роста спроса на попонение оборотных средств и финансирование инвестиций предложено развитие синдицированного кредитования, обеспечивающего аккумуляцию ресурсов для выдачи крупного займа при условии снижения рисков за счет их распределе-

, ,, ния между всеми участниками кредитования.

Теоретическая и практическая значимость диссертации. Представленные теоретические и практические выводы и предложения, подходы к формированию теоретико-методологических положений, концепций и методов активного управления инновационной деятельностью банков могут послужить базой для дальнейших теоретических и прикладных разработок в данной области. Кроме того, предлагаемые теоретические выводы могут быть использованы при создании научного, практически апробированного метода управления инновационной деятельностью коммерческих банков.

Результаты исследования могут быть использованы в качестве методологической базы:

- в научной работе, в том числе при выпонении диссертационных исследований, написании статей и монографических изданий по теории и практике обеспечения инновационного развития отраслевых коммерческих банков;

- в подготовке кадров, преподавании дисциплин Инновацион-. ный менеджмент, Банковское дело в вузах РФ;

- при оказании методической помощи органам государственной власти при подготовке мониторинга и реализации инновационных программ развития кредитных структур.

Практическую значимость, применительно к деятельности коммерческих банков, имеют:

- предложенные направления инновационного развития, которые могут быть использованы в деятельности отраслевых коммерческих банков при разработке стратегий на краткосрочную перспективу;

- направления повышения устойчивости кредитных структур, в качестве которых предложены внедрение стриппирования и синдицированного кредитования.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные выводы и предложения, содержащиеся в диссертации, были изложены и обсуждены на заседаниях кафедры менеджмента и маркетинга, на научных конференциях различного уровня: межвузовских, региональных, всероссийских (Социально-экономические и инновационные проблемы региона), международных (Инновации как механизм общественно-экономического возрождения России).

Материалы диссертации использовались в учебном процессе при подготовке учебно-методического обеспечения по дисциплинам Инновационный менеджмент; Банковское дело для студентов Тамбов-: ского государственного университета имени Г.Р. Державина.

Рекомендации и предложения, изложенные в диссертационной работе, нашли отражение в практической деятельности коммерческого банка Газэнергопромбанк, что подтверждено справкой о внедрении.

Публикации. Основные результаты исследования опубликованы в 7 работах общим объемом - 5,7 п.л. (авторский объем - 4,7 п.л.), в том числе в 2 статьях в научных изданиях, рекомендованных ВАК России, авторским объемом 1,85 п.л.

Структура и объем диссертационной работы. Диссертационная работа построено по проблемно-тематическому принципу, и в соответствии с поставленными целью и задачами, состоит из введения, трех глав (включивших 6 параграфов), выводов и рекомендаций, списка литературы.

Глава 1. Предпосыки и условия инновационного развития отраслевых коммерческих банков.

1.1. Содержание инновационной деятельности применительно к банковской сфере на этапе стабилизации хозяйствующей системы

1.2. Генезис инноваций в среде кредитных структур

1.3. Современные тенденции инновационного развития в банковской сфере: российский и зарубежный опыт

Глава 2. Перспективы внедрения инноваций в деятельность отраслевых коммерческих банков

2.1. Ориентиры внедрения продуктовых и технологических инноваций на российском рынке банковских услуг

2.2. Оценка деятельности отраслевых коммерческих банков: инновационный аспект

2.3. Направления инновационного развития российских отраслевых коммерческих банков: стратегический подход

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Во-первых, выявлены специфические особенности инновационной активности в банковском секторе на этапе стабилизации хозяйствующей системы.

В условиях рыночной экономики использование в своей деятельности инноваций обеспечивает предпринимательским структурам получение допонительной прибыли от конкурентного преимущества, обусловленного использованием нововведений.

Исходя из того, что коммерческие банки, с одной стороны выступают как предпринимательские структуры, а с другой, занимают ключевую позицию в финансовой системе страны, их функционирование дожно быть инновационным. В настоящее время инноваци-онность является системообразующим фактором развития банковского сектора. Она реализуется путем последовательной инноваци-онности институциональной среды банковской деятельности и конкретизации результатов инновационноеЩ в новом качестве банковской деятельности, соответствующей требованиям реального сектора экономики. Это объясняется тем, что при несоответствии функциональных возможностей банковского сектора потребностям реальной экономики или международному уровню развития банковской системы появляется необходимость формирования новых функциональных возможностей банковского сектора. Разрешение этих несоответствий лежит в сфере инновационной деятельности коммерческих банков.

Таким образом, необходимость усиления инновационной составляющей деятельности коммерческих банков обусловлена следующими причинами:

- усиление конкуренции в территориальном и отраслевом масштабе (не только в масштабах страны, но и на мировом уровне);

- использование инноваций как инструмента посткризисного устойчивого развития;

- развитие инноваций в других сферах национального хозяйства;

- повышение финансово-экономической грамотности населения и возрастающая требовательность к качеству обслуживания и степени учета их интересов.

Проведенный в диссертации позволил систематизировать банковские инновации (табл. 1).

Таблица]

Классификация банковских инноваций

№ п/п Признак классификации Вид инноваций

1. по причинам зарождения реактивные инновации; стратегические нововведения

2. по месту в деятельности банка продуктовые инновации; технологические инновации

3. по инновационному потенциалу радикальные (базовые); комбинаторные; модифицирующие,

4. по объему воздействия точечные нововведения; системные нововведения

5. по степени новизны новосозданные; построенные на уже созданных продуктах

6. по характеру удовлетворяемых потребностей инновации, связанные с удовлетворением существующих потребностей; инновации, направленные на создание новых потребностей

7. по отношению к разработчику нововведения, разработанные собственными силами; нововведения, приобретенные у разработчика

8. по времени появления инновацни-вдеры; инновации-последователи

9. по глубине вносимых изменений нулевого порядка (обновление свойств системы); первого порядка (количественные изменения системы); второго порядка (перегруппировка составных частей системы); третьего порядка (изменение структурных элементов адаптивного характера); четвертого порядка (сохранение первоначальных свойств структуры при проведении изменений качественного характера); пятого порядка (сохранение базовой структуры с внесением изменений в свойства системы); шестого порядка (качественное изменение первоначальных свойств системы); седьмого порядка (изменение функциональных свойств)

10. по месту в деятельности банка трастовые операции; факторинг; Private Banking

Не смотря на наличие достаточно широкого спектра инноваций в диссертации определено, что на современном этапе хозяйствования внедрение инноваций в банковскую сферу осложняется следующими факторами:

- в банковском секторе Российской Федерации не существует линститута патентования банковских инноваций, в этой связи новшества, созданные в одном банке, могут перетекать в другой без каких-либо конструктивных изменений;

- не сформирована система инфраструктурного обеспечения банковского инновационного предпринимательства (для внедрения новшества необходимы большие затраты и время, которое может растянуться на годы, а за этот период появляются другие инновации, и инновационный продукт в итоге уже не будет иметь большой ценности);

- недостаточный уровень развития и применения системного анализа в подходах, касающихся внедрения новых технологий в банковский процесс;

- несовершенство системы апробации результатов эффективности и целесообразности введений той или иной инновации (конкурентного преимущества).

В соответствии с динамично меняющимися условиями деятельности любой банк как поноценный участник рынка вынужден меняться сам, становясь инициатором внутриорганизационных инновационных процессов. Естественно, что данные процессы не дожны протекать стихийно - их необходимо осуществлять системно в рамках разработанной инновационной стратегии, являющейся частью общей стратегии развития банка.

Целесообразно выделить следующие основные преимущества, обеспечиваемые развитием в банковской сфере Российской Федерации инновационной деятельности:

1) возможность экономии на издержках вследствие ускорения стандартизации предлагаемого клиентам сервиса;

2) изменение роли и сути филиальной системы, в том числе снижение абсолютного числа филиалов; дифференциация между филиалами; изменение штата филиалов; совместные банковские филиалы, предлагающие услуги многих конкурирующих банков; появление новых офисов самообслуживания и модернизация существующих банкоматов;

3) использование различных каналов предоставления информации: Интернет, электронная почта, телефон, а также персонификации услуг на основе анализа истории взаимоотношений с клиентом, учитывающие потребности целевых групп клиентов;

4) переход банков на интегрированные системы обслуживания, позволяющие получить все услуги в режиме лодного окна;

5) появление новых возможностей на основе технологических инноваций в сфере'хранения и обработки данных и снижение на этой основе операционных рисков;

6) продожение процесса концентрации банковского капитала, вызванного появлением новых видов риска и конкуренцией;

7) увеличение значимости СЯМ-систем, которые позволят определить наиболее выгодных и ценных клиентов наряду с увеличением лояльности остальных клиентов через персонификацию работы с ними и общее повышение качества обслуживания.

Во-вторых, на основе генезиса банковских инноваций определены необходимые условия, наличие которых обеспечит инновационное развитие в банковской сфере.

История развития банковских инноваций имеет относительно недогий период. Еще 25 лет назад большое количество финансовых инструментов, которые сейчас считаются само собой разумеющимися, просто не существовало.

Генезис банковских инноваций свидетельствует о том, что они не только обеспечивают банкам конкурентные преимущества, но и способствуют развитию современной платежной системы, что особенно актуально в условиях глобализации и расширения границ рынков. Сравнительная оценка отечественного и зарубежного опыта инновационной деятельности коммерческих банков показала, что происходит также конвергенция различных видов финансовых услуг. Указанные тенденции во многом базируются на развитии новых информационных технологий. Это позволило определить необходимые условия, наличие которых обеспечит инновационное развитие в банковской сфере.

1. Разработка комплекса допоняющих каналов дистанционного банковского обслуживания (через компьютер, телефон, мобильные устройства, многофункциональные банкоматы) Для удовлетворения требований клиентов, банку важно иметь все вышеперечисленные каналы, которые составляют полный спектр имеющихся на рынке услуг.

2. Формирование центров обработки вызовов и формирования клиентской базы. Деятельность крупного банка, работающего с большим количеством клиентов и ведущего активную рекламную компанию по расширению клиентской базы невозможна без использования центра обработки вызовов (са11-центра). Для наибольшего удобства клиентов целесообразно разделять системы Телефон-банкинга и саЛ-центр банка.

, 3. Внедрение систем самообслуживания необходимо использовать совместно с традиционными каналами распространения услуг. Многофункциональные банкоматы и офисы самообслуживания являются важнейшим каналом предоставления розничных банковских услуг. Их использование позволяет решить проблемы привлечения новых клиентов и снижения транзакционных издержек.

4. Оптимизация системы самообслуживания. По мнению автора, при расторжении договоров банковского счета необходим личный контакт с сотрудниками банка, позволяющий выявить причины, побудившие клиента к принятию решения о закрытии счета и возможности внести предложение о замене данного банковского продукта другим,

наиболее удовлетворяющим потребностям клиента, чтобы взаимоотношения сторон не заканчивались в одностороннем порядке.

5. Переключение текущих клиентов на новый канал дистрибуции, а не на привлечении новых клиентов. Стратегия банка дожна быть направлена на увеличение выручки и превращение в единственный Для своих клиентов центр доступа к финансовым услугам. Основным моментом стратегии является увеличение доходов с одного клиента, а не увеличение числа клиентов.

6. Оптимизация планирования и совершенствования банковских операций, за счет внедрение технологиям. Коммерческим банкам требуется перейти к разработке догосрочной стратегии распределения своих продуктов и услуг через Интернет, что предполагает постоянную адаптацию к требованиям потребителей.

7. Все непрофильные внутрибанковские системы и их обслуживание Целесообразно передавать на аутсорсинг, что позволит экономить и оптимизировать деятельность банка, сократить собственный штат специалистов, особенно для работ, не требующих специальных знаний или высокой квалификации. Оптимальным вариантом является передача на аутсорсинг обслуживания офисного оборудования, рабочих мест, телефонии, телекоммуникационной сети. Применительно к коммерческим банкам с разветвленной филиальной сетью, особенно небольших отделений, обслуживание ИТ-систем в удаленных офисах предпочтительно отдавать на аутсорсинг.

8. Достижение высокого технического уровня дожно быть сбалансировано с обеспечением функциональности и простоты использования, необходимо обеспечить удобство работы с внедряемыми программами и по новым разработанным схемам, как для клиентов, так и для сотрудников банка, Рекомендуется консультировать клиентов о преимуществах удаленного доступа к банковским услугам с целью

более активного использования ими инновационных банковских продуктов и услуг.

В-третьих, разработаны направления повышения устойчивости кредитных структур на основе внедрения инновационных продуктов и услуг.

В диссертации в качестве направлений повышения устойчивости кредитных структур на основе внедрения инновационных продуктов и услуг предложено стрипирование и синдицированное кредитование.

1. Группа инновационных банковских продуктов и услуг, сконструированных на основе трансформации денежных потоков, отличается тем, что каждый такой продукт создает ликвидный рынок, только в этом случае он считается привлекательным. Для этого исходный инструмент, на основе которого строится новый продукт, также дожен иметь значительные объемы, чтобы предоставить возможность заработать на масштабах перераспределения денежных потоков и сделать выгодным внедрение нового продукта.

Стрип - это комбинация наличных депозитов и длинной позиции во фьючерсном контракте, либо комбинация кредита и короткой позиции'. Термин лstrip возник из практики использования двух или более последовательных квартальных фьючерсных истечений в комбинации с наличной позицией.

Если говорить о целях стрипирования в российских условиях, то оно выступает инструментом, задача которого - создать серию стандартизированных по срокам погашения и номиналу зеро-облигаций с выгодным для инвестора соотношением риска и доходности, которые смогут образовать ликвидный рынок.

Что касается выбора исходного инструмента для стрипирования, то отметим, что для выпуска стрипов необходим ликвидный рынок исходных бумаг, в качестве которых потенциально могут выступать либо государственные, либо корпоративные облигации крупных российских компаний. Государственные бумаги являются более выгодными так как они дают более низкий исходный уровень процентного и кредитного риска по сравнению с корпоративными бумагами, а также имеют значительный объем, превышающий рынок корпоративных облигаций.

В качестве базового инструмента для стрипирования можно использовать еврооблигации с погашением в 2030 году. Их преимущест-

1 Борисов А.Б. Большой экономический словарь. М., 2003.

во заключается, во-первых, в догосрочности и, во-вторых, в привлекательности для инвесторов, которая обусловлена хорошим соотношением риска и доходности.

Эти два обстоятельства позволяют разработчику - коммерческому банку создать интересную для широкого круга инвесторов стрип-облигацию, а также заработать за счет создания уникального для России продукта. Кроме того, этот инструмент на данный момент имеет наибольший объем выпуска в обращении США - более 18 мрд дол., что позволит функционировать паралельно рынкам стрипов и самих бумаг.

2. По результатам исследования Банка России, более 40% предприятий России (за исключением малого и среднего бизнеса) ожидают роста своих потребностей в увеличении собственных оборотных средств, 22% - роста потребностей в финансировании инвестиций. Однако даже при наличии ресурсов банк не всегда может прокредито-вать дорогостоящий проект, в частности, из-за существующих нормативных ограничений1.

Синдицированное кредитование - это предоставление кредита несколькими кредиторами одному заемщику. Такое кредитование позволяет кредиторам, в роли которых чаще всего выступают банки, аккумулировать ресурсы для выдачи крупного займа и снижать риски путем их распределения между всеми участниками.

Среди преимуществ синдицированного кредитования следует отметить:

- обеспечение достаточного объема финансирования (отсутствие необходимости в уплате целого ряда платежей и низкие транзак-ционные издержки);

- благоприятные условия финансирования (возможность согласовать с кредиторами все вопросы по обслуживанию кредита, что способствует более гибкому и эффективному использованию полученных средств);

- возможность определить перечень потенциальных инвесторов (возможность исключить из списка участников нежелательных для заемщика кредиторов).

Синдицированное кредитование имеет достаточное распространение в деятельности зарубежных банков (рис. 1).

1 По данным центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования.

Другие 8,7%

АВЫ АМКО 10,6%

ЭосйЕв С6ийга1е ь,<%

СИбгоир 87%

ВНР РаПЬай . 14,9%

Рис. 1. Крупнейшие банки - организаторы синдицированных кредитов по итогам 2007 года1

Однако, не смотря на то, что российские компании пользуются синдицированными кредитами (рис. 2), данный вид услуги развит в России недостаточно.

Рис. 2. Объем предоставленных синдицированных кредитов в России

($ мрд.)2

1 Источник: Ссыка на домен более не работаетp>

2 Источник: Ссыка на домен более не работаетp>

Такое положение на рынке синдицированного кредитования обусловлено следующими факторами:

- отсутствием вторичного рынка синдицированных кредитов, что значительно снижает привлекательность этого инструмента для инвесторов, отдающих предпочтение более ликвидным инструментам -в частности векселям и облигациям;

- недостаточной степенью развития отечественного законодательства в области синдицированного кредитования и связанное с этим отсутствие необходимой документации;

- недостаточной развитостью риск-менеджмента и российских финансовых институтов, что не обеспечивает эффективного управления кредитными портфелями;

- отсутствием специалистов по данному направлению в РФ;

- отсутствием доверия между российскими банками.

В-четвертых, выявлена специфика инновационной деятельности отраслевых коммерческих банков на современном этапе хозяйствования и предложены направления инновационного развития отраслевого коммерческого банка на краткосрочную перспективу.

Российские отраслевые коммерческие банки в отличие от других организаций являются достаточно консервативными.

Во-первых, банковские инновации являются в большинстве случаев внешними для отраслевого коммерческого банка, поскольку возникают преимущественно в других отраслях экономики, таких как электроника или телекоммуникации.

Во-вторых, инновации, которые разрабатываются банком самостоятельно, как правило, связаны с изменением внутрибанковской структуры и внедрением новых банковских продуктов.

В-третьих, если при внедрении инноваций в деятельность организаций прежде всего учитывается величина затрат на НИОКР, то в случае с отраслевыми банками в основном имеет место оценка затрат на покупку уже имеющихся на рынке технологий.

В диссертации проблемы инновационного развития отраслевых коммерческих банков рассмотрены на примере ОАО Газэнергопром-банк, надежное положение которого в банковском сообществе подтвердили его высокие позиции в рейтингах СМИ:

- 1-е место среди самых надежных коммерческих российских банков (по рейтингу журнала Профиль на 01.04.2009);

- в числе 10 самых надежных банков России (по рейтингу журнала Финанс);

- 24-е место среди банков с наибольшими остатками денежных средств на счетах корпоративных клиентов (по рейтингу журнала Профиль);

- 37-е место среди 200 крупнейших российских банков по размеру чистых активов (по рейтингу журнала Профиль);

- 26-е место среди самых прибыльных банков (по рейтингу журнала Профиль);

- 40-е место среди крупнейших российских банков по размеру собственного капитала (по рейтингу журнала Профиль);

- 38-е место среди крупнейших банков России (по рейтингу журнала Финанс);

- 6-е место из 30 банков Ч лидеров по динамике активов (по рейтингу журнала Эксперт).

Газэнергопромбанк вошел в число 50 банков, поручительствами которых можно обеспечить кредиты Банка России, не смотря на то, что в 2008 году отечественная банковская система развивалась в условиях глобальной нестабильности, обусловленной мировым финансовым кризисом. Газэнергопромбанк, несмотря на влияние внешних негативных факторов, динамично развивася как универсальный финансовый институт, демонстрируя существенный рост основных финансовых показателей и подтверждая лидерство в традиционных для себя направлениях бизнеса. В отличие от большинства кредитных учреждений страны, Газэнергопромбанк имел достаточный запас ликвидности, что позволило осуществить практически все намеченные планы. Данные обстоятельства свидетельствуют о наличии условий для активизации инновационной деятельности в банке.

Вышеуказанное, наряду с выявленными тенденциями инновационной деятельности (табл. 2), позволило определить перспективные направления инновационного развития на 2010-2011 гт.

Таблица 2

Тенденции и направления инновационного развития отраслевых коммерческих банков

период Тенденции внедрения инноваций в деятельность отраслевого коммерческого банка Перспективные направления инновационного развития на 2010-2011 гт.

2008 г. совершенствование системы расчетов на Электронной тортовой площадке для основного акционера Ч ООО Межрегионгаз -создание финансового хранилища данных Контур Корпорация;

внедрение системы автоматизации розничного бизнеса 3Card-R - создание Банковского центра обработки телефонных вызовов; - запуск пилотного проекта системы интернет-трейдинга лWELL; - внедрение технологии персональных аппаратных криптопровайдеров. ___

запуск оригинального универсального сервиса Клиент-банк для частных лиц

платежи через банкоматы с применением банковской карты за телефонную связь, коммерческое TV, Интернет, коммунальные услуги

2009 г. внедрение программы по обслуживанию VIP-клиентов (Private Banking)

предложил новый вид депозита Ч МультиВклад

развитие системы электронного банкинга Вапк2.

В-пятых, в качестве инструмента совершенствования индивидуального организационно-экономического механизма, обеспечивающего инновационное развитие отраслевого коммерческого банка, предложен агоритм внедрения инноваций.

Как было отмечено ранее, внедрение банковских инноваций в деятельность отраслевого коммерческого банка носит определенную специфику. С одной стороны, отраслевой коммерческий банк стремится максимизировать инновационную составляющую, способствующую повышению конкурентоспособности, и увеличить таким образом объем финансовых поступлений, с другой - минимизировать издержки, сопряженные с внедрением банковских инноваций.

Внедрение инноваций в банковскую сферу является перспективным по целому ряду причин:

- повышение эффективности банковской деятельности;

- увеличение спроса на решения по максимально быстрому и качественному обслуживанию частных клиентов;

- снижение банковских издержек;

- расширение географического охвата бизнеса.

Поэтому целесообразным видится рассмотрение основных направлений внедрения банковских инноваций в деятельность коммерческого банка.

Для успешного внедрения инноваций коммерческим банкам необходимо усилить внимание к проблемам, возникающим в связи с повышением уровня определенных видов риска, а регулирующим органам выработать принципы банковского надзора, учитывающие специфику банковских продуктов и услуг.

В соответствии с предложенными ранее перспективными направлениями развития инновационной деятельности и с учетом проблем, возникающих в кредитной сфере, в диссертации предложено сформировать в структуре отраслевого коммерческого банка подразделение по управлению инновационной деятельностью, работающего по следующему агоритму (рис. 3).

Отраслевой коммерческий банк

в случае положительного результата; в случае лотрицательного результата.

Рис. 3. Агоритм деятельности подразделения по управлению инновационной деятельностью

ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА

Статьи в изданиях, рекомендованных ВАК РФ:

1. Крючкова О.Ю. Функционирование коммерческих банков: роль инноваций / О.Ю. Крючкова // Вестн. Тамб. ун-та. Сер.: Гуманитарные науки. Вып. 12 (80). 2009. - 0,9 п.л.

2.Крючкова О.Ю. Особенности развития банковских инноваций в условиях современного глобального экономического кризиса / О.Ю. Крючкова // Вестн. Тамб. ун-та. Сер.: Гуманитарные науки. Вып. 2 (82). 2010.-0,95 п.л.

Прочие публикации по теме диссертационного исследования:

3. Анащенко А.Г. Функционирование банковской системы: дифференцированный подход / А.Г. Анащенко, О.Ю. Крючкова // Сб. науч. трудов, каф. экономической теории и истории. Вып. 5. 2008. -Тамбов: изд-во ТГУ им. Г.Р. Державина, 2008. - 1,0 п.л. (авт. 0,4 п.л.)

4. Крючкова О.Ю. Эффективность функционирования российских коммерческих баков / О.Ю. Крючкова // Сб. науч. трудов, каф. экономической теории и истории. Вып. 5. 2008. - Тамбов: изд-во ТГУ им. Г.Р. Державина, 2008. - 0,95 п.л.

5. Крючкова О.Ю. Специфика банковских инноваций в современных условиях / О.Ю. Крючкова // Мат-лы 2 ежегодной науч.-практ. конф. Новые тенденции социально-экономического развития России на современном этапе. Тамбов: изд-во ТГУ им. Г. Р. Державина, 2009. -0,5 п.л.

6. Анащенко А.Г. Построение и функционирование банковской системы: оценка зарубежного опыта / А.Г. Анащенко, О.Ю. Крючкова // Ученые записки ТРОВЭОР. Т. 12, вып.1. Тамбов: изд-во ТГУ им. Г.Р. Державина, 2009. - 0,7 п.л. (0,4 п.л.)

7. Крючкова О.Ю. Направления развития банковских электронных услуг / О.Ю. Крючкова // Мат-лы всеросс.науч.-практ.конф. Проблемы менеджмента и маркетинга в развитии экономики региона. -Тамбов: изд-во ТГУ им. Г. Р. Державина, 2010. - 0,7 п.л.

Подписано в печать 25.04.2010 г. Формат 60x48/16. Объем 1,34 п. л. Тираж 100 экз.

Заказ № 1254. 392008, г. Тамбов, Советская, 190 г. Издательский дом Тамбовского государственного университета им. Г.Р. Державина.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Крючкова, Ольга Юрьевна

Введение.

Глава 1. Предпосыки и условия инновационного развития отраслевых коммерческих банков.

з 1.1 .Содержание инновационной деятельности применительно к банковской сфере на этапе стабилизации хозяйствующей системы.

з 1.2. Генезис инноваций в среде кредитных структур.

з 1.3.Современные тенденции инновационного развития в банковской сфере: российский и зарубежный опыт.

Глава 2. Перспективы внедрения инноваций в деятельность отраслевых коммерческих банков.

з 2.1. Ориентиры внедрения продуктовых и технологических инноваций на российском рынке банковских услуг.

з 2.2.0ценка деятельности отраслевых коммерческих банков: инновационный аспект.

з 2.3 Направления инновационного развития российских отраслевых коммерческих банков: стратегический подход.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Управление инновационной деятельностью в отраслевых коммерческих банках на этапе стабилизации хозяйственной системы"

Актуальность темы исследования.

На современном этапе хозяйствования активизация инновационной деятельности коммерческих банков является необходимым условием повышения их конкурентоспособность на российском и международном рынке. Это определяется тем, что в настоящее время инновационность является системообразующим фактором развития всех подсистем национального хозяйства, в том числе и банковского сектора.

Если в 2008-2009 году всемерную поддержку банковского сектора обеспечивало государство, то, исходя из опубликованных итогов 2009 года и прогноза экономического развития на догосрочную перспективу1, уже в первой половине 2009 года деятельность банковской системы была стабилизирована. Кроме того, рассмотрение в качестве причины развития банковских инноваций периодическое возникновение кризисов в банковской сфере (инновации в данном случае рассматриваются как инструмент повышения финансовой устойчивости банка) позволяет обосновать усиление внимания к инновационной деятельности как закономерный в посткризисный период процесс.

В современных условиях достаточно много внимания уделяется внедрению инновационных технологий, продуктов и услуг в деятельность коммерческих банков, однако для достижения целей их догосрочного и устойчивого развития большое значение имеет разработка организационно-экономических механизмов и направлений реализации инновационной деятельности, позволяющих отечественным коммерческим банкам совершенствовать оказываемые услуги, повышать эффективность функционирования и, в конечном итоге, создавать конкурентные преимущества и укреплять свое положение на рынке.

Актуальность проблемы внедрения инновационных технологий российскими коммерческими банками на современном этапе развития экономики и специфика складывающейся в настоящее время ситуации в банковской системе предопределили выбор данной темы, охватывающей наиболее важные вопросы развития теоретических основ и практических рекомендаций по управлению инновационной деятельностью применительно к банковскому сектору.

Степень разработанности проблемы.

Методологическую основу научного исследования инновационных процессов в экономике составили труды как зарубежных авторов: Ф.Блэка,

A.Вэйсичека, М.Грубера, Дж.Дебре, Д.Ингерсола, Д.Кокса, С.Майерса, Г.Марковица, Р.Мертона, М.Милера, Ф.Модильяни, П.Самуэльсона, Д.Тобина, Ф.Фабоцци, Ф.Фонга, У.Шарпа, С.Шварца, М.Шоуза, И.Шумпетера, К.Эрроу и др., так и отечественных исследователей, среди которых: В.Аньшин, Н.Арзамасцев, В.Багов, И.Бойко, С.Глазьев, JI. Гохберг,

B.Денисюк, В.Иванов, Н.Иванова, С.Ищук, В.Козлов, Л,Кудинов, В.Кудров,

C.Кузнецова, А.Кусраев, А.Малиновский, В.Маркова, М.Марушкин, А.Савин, Б.Сатыков, Д.Трофимов, В.Фадеева, В.Фридлянов, Н.Шелюбская, П.Щедровицкий, Ю.Яковец и других.

К современному периоду уже сформирована достаточная теоретическая база по исследованию инноваций в деятельности коммерческих банков: предложена детальная их классификация (А. Пригожин, Р. Фатхутдинов, Ю.

Морозов, Э.А. Уткин, Г.И. Морозова, А.И. Ракитов, JI.C. Бляхман); разработаны направления и инструментарий внедрения технологических инноваций в банковскую сферу, в том числе интернет-банкинга (работы А.

Ванина, Н. Воеводской, А. Егоровой, В. Иванова, А. Иньшиной, Ю.

Масленченкова, Г. Морозовой, Н. Морозовой, А.Муравьевой, Н.

Никольского, О. Рудаковой, В. Угрыной, И. Хоминич, М.Эскиндарова, В.

Юровицкого, И. Ярыгиной, М. Ярынич и др.). 4

В области развития банковской деятельности, особенно разработки современных стратегий банковского развития в направлении инновационной активности, можно выделить работы В.И. Букато, В.П. Домнина, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, Е.Б. Ширинской и других ученых. В данной области исследований известны также такие ученые и специалисты как И.Т. Балабанов, Л.П. Белых, М.З. Бор, С.В. Гагарин, Р. Джозлин, Н.А. Кравченко, Ю.С. Масленчеков, Г. Мэйсон, Г.С. Панова, Б.Е. Пеньков, В.В. Пятенко, П. Роуз, Д. Симонсон А.Ю. Симановский, Дж. Синки, И.О. Спицын, Н.Т. Стрельцова, A.M. Тавасиев, К.Р. Тагирбеков, Э.А. Уткин и другие.

Однако, по мнению автора, современный этап хозяйствования, характеризующийся стабилизацией экономической системы, определяется необходимостью активизации инновационной деятельности применительно к банковскому сектору, а специфика функционирования отраслевых коммерческих банков требует отдельного рассмотрения вопросов внедрения инновационных технологий, продуктов и услуг в их деятельность.

Целью диссертационного исследования является выявление специфических особенностей инновационной деятельности российских коммерческих банков на этапе стабилизации хозяйственной системы и разработка рекомендаций по внедрению продуктовых и технологических инноваций в деятельность отраслевых коммерческих банков.

Исходя из поставленной цели, в работе решались следующие задачи:

Х выявить специфические особенности инновационной активности в банковском секторе на этапе стабилизации хозяйственной системы;

Х определить требования, соблюдение которых выступает необходимым условием обеспечения инновационного развития в банковской сфере;

Х выявить специфику инновационной деятельности российских отраслевых коммерческих банков;

Х разработать направления повышения устойчивости кредитных структур на основе внедрения инновационных продуктов и услуг;

Х предложить направления инновационного развития отраслевого коммерческого банка на краткосрочную перспективу;

Х разработать рекомендации по совершенствованию организационно-экономического механизма управления инновационной деятельностью отраслевого коммерческого банка.

Объектом исследования выступает инновационная деятельность российских отраслевых коммерческих банков.

Предметом диссертационного исследования является организационно-экономический инструментарий управления инновационным развитием кредитных организаций.

Теоретической и методологической основами исследования послужили фундаментальные концепции и гипотезы, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых по проблемам развития инноваций в различных секторах экономики, в том числе банковском. В процессе проведения исследования использовалась содержащаяся в монографиях, российской и зарубежной прессе, материалах научных конференций информация о банковских нововведениях.

В качестве методологической базы диссертационной работы использовались общенаучные принципы познания экономических явлений: диалектический, конкретно-исторический, системный и другие подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии и взаимосвязи, соотнести сущностные характеристики и формы их проявления.

При разработке теоретических положений диссертационной работы в рамках системного подхода к исследованию и управлению инновационными процессами применялись следующие методы и подходы: историкологический, структурно-функциональный, теории вероятности, экономикоматематического моделирования, экономико-статистический, экспертно6 оценочный, графический, научного абстрагирования, системный и др., а также использовались такие приемы, как анализ, синтез, дедукция и индукция, моделирование изучаемых процессов путем описания, сопоставления, сравнения.

Нормативно-правовую основу диссертационной работы составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, субъектов РФ, регулирующие экономические и управленческие отношения в инновационной деятельности банковской сферы.

Информационной базой исследования, обеспечения доказательности положений, выносимых на защиту, достоверности и выводов и рекомендаций являются статистические и аналитические данные Федерального агентства Росстат, факты, опубликованные в научной литературе и периодической печати, данные статистической и банковской отчетности.

Содержание диссертационного исследования соответствует пункту. 4.1. Развитие теоретических основ, методологических положений исследования инновационных процессов в экономических системах; 4.10. Разработка институциональных форм, эффективных структур и систем управления инновационной деятельностью специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (управление инновациями) и пункту 9.18. Проблемы оценки и обеспечения надежности банка специальности 08.00.10 Ч Финансы, денежное обращение и кредит паспорта ВАК РФ.

Научная новизна исследования заключается в теоретическом обосновании усиления инновационной активности отраслевых коммерческих банков на этапе стабилизации хозяйственной системы и разработке соответствующих направлений активизации их инновационной деятельности, включающих совершенствование организационно-экономического механизма, обеспечивающего инновационное развитие кредитной структуры и внедрение в отечественную практику инновационной деятельности коммерческих банков продуктовых и технологических инноваций. 7

По специальности 08.00.05 Ч Экономика и управление народным хозяйством (управление инновациями):

1. Выявлена тенденция усиления инновационной активности в банковском секторе на этапе стабилизации хозяйственной системы, что обусловлено как статическими особенностями инновационной деятельности банков (отсутствие линститута патентования банковских инноваций, согласование задач обеспечения конкурентоспособности коммерческих банков и развития финансовой системы государства), так и динамическими (изменение внешних условий развития, в т.ч. усиление конкуренции в территориальном и отраслевом масштабе; развитие инноваций в других сферах национального хозяйства; повышение финансово-экономической грамотности населения и возрастающая требовательность к качеству обслуживания и степени учета их интересов).

2. С учетом особенностей современного этапа хозяйствования определены требования, соблюдение которых выступает необходимым условием обеспечения инновационного развития российских коммерческих банков: наличие комплекса допоняющих каналов дистанционного банковского обслуживания; формирование центров обработки вызовов и формирования клиентской базы; непрерывная оптимизация системы самообслуживания; обеспечение возможностей для переключения текущих клиентов на новый канал дистрибуции, а не привлечение новых клиентов; оптимизация планирования и совершенствования банковских операций за счет внедрения технологий; передача непрофильных внутрибанковских систем и их обслуживания на аутсорсинг; сбалансированность высокого технического уровня с обеспечением функциональности и простоты использования.

3. Определена специфика инновационной деятельности отраслевых коммерческих банков (консервативность в отличие от других кредитных структур; преобладание внешних для банка инноваций, возникающих в других отраслях экономики; связь разрабатываемых банком инноваций с 8 изменением внутрибанковской структуры и внедрением новых банковских продуктов; приоритет затрат на покупку уже имеющихся на рынке технологий перед затратами на НИОКР).

4. Предложены следующие направления инновационного развития отраслевого коммерческого банка на краткосрочную перспективу: внедрение проекта по созданию финансового хранилища данных; создание банковского центра обработки телефонных вызовов; запуск пилотного проекта системы интернет-трейдинга; внедрение технологии персональных аппаратных криптопровайдеров.

5. В рамках построения индивидуального организационно-экономического механизма, обеспечивающего инновационное развитие отраслевого коммерческого банка, предложено сформировать в структуре банка подразделение по управлению инновационной деятельностью, в функциональные обязанности которого входит: оценка инновационной активности банка, анализ действующих на рынке банковских инноваций; отбор инновационных инструментов и продуктов или разработка собственных инновационных решений; расчет рентабельности внедрения той или иной инновации; позиционирование инновации в сознании потребителей банковских услуг; контроль над функционированием инновации; выведение инновации из деятельности банка.

По специальности 08.00.10 Ч Финансы, денежное обращение и кредит:

1. В качестве направления повышения устойчивости кредитных структур предложено внедрение стрипирования, на основе использования которого появится возможность создать серию стандартизированных по срокам погашения и номиналу облигаций с выгодным для инвестора соотношением риска и доходности, что будет способствовать образованию ликвидного рынка и привлечению в банковскую сферу брокерской клиентуры.

2. В рамках обеспечения надежности отраслевого коммерческого банка в условиях роста спроса на попонение оборотных средств и финансирование инвестиций предложено развитие синдицированного кредитования, обеспечивающего аккумуляцию ресурсов для выдачи крупного займа при условии снижения рисков за счет их распределения между всеми участниками кредитования.

Теоретическая и практическая значимость диссертации. Представленные теоретические и практические выводы и предложения, подходы к формированию теоретико-методологических положений, концепций и методов активного управления инновационной деятельностью банков могут послужить базой для дальнейших теоретических и прикладных разработок в данной области. Кроме того, предлагаемые теоретические выводы могут быть использованы при создании научного, практически апробированного метода управления инновационной деятельностью коммерческих банков.

Результаты исследования могут быть использованы в качестве методологической базы:

- в научной работе, в том числе при выпонении диссертационных исследований, написании статей и монографических изданий по теории и практике обеспечения инновационного развития отраслевых коммерческих банков;

- в подготовке кадров, преподавании дисциплин Инновационный менеджмент, Банковское дело в вузах РФ;

- при оказании методической помощи органам государственной власти при подготовке мониторинга и реализации инновационных программ развития кредитных структур.

Практическую значимость, применительно к деятельности коммерческих банков, имеют:

Х предложенные направления инновационного развития, которые могут быть использованы в деятельности отраслевых коммерческих банков при разработке стратегий на краткосрочную перспективу;

Х направления повышения устойчивости кредитных структур, в качестве которых предложены внедрение стриппирования и синдицированного кредитования.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные выводы и предложения, содержащиеся в диссертации, были изложены и обсуждены на заседаниях кафедры менеджмента и маркетинга, на научных конференциях различного уровня: межвузовских, региональных, всероссийских (Социально-экономические и инновационные проблемы региона), международных (Инновации как механизм общественно-экономического возрождения России).

Материалы диссертации использовались в учебном процессе при подготовке учебно-методического обеспечения по дисциплинам Инновационный менеджмент; Банковское дело для студентов Тамбовского государственного университета имени Г.Р. Державина.

Рекомендации и предложения, изложенные в диссертационной работе, нашли отражение в практической деятельности коммерческого банка Газэнергопромбанк, что подтверждено справкой о внедрении.

Публикации. Основные результаты исследования опубликованы в 7 работах общим объемом - 5,7 п.л. (авторский объем Ч 4,7 п.л.), в том числе в 2 статьях в научных изданиях, рекомендованных ВАК России, авторским объемом 1,85 п.л.

Структура и объем диссертационной работы. Диссертационная работа построено по проблемно-тематическому принципу, и в соответствии с поставленными целью и задачами, состоит из введения, трех глав (включивших 6 параграфов), выводов и рекомендаций, списка литературы.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Крючкова, Ольга Юрьевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Рассмотренные в диссертации вопросы позволяют сделать следующие выводы.

1. В условиях рыночной экономики использование в своей деятельности инноваций обеспечивает предпринимательским структурам получение допонительной прибыли от конкурентного преимущества, обусловленного использованием нововведений.

Исходя из того, что коммерческие банки, с одной стороны выступают как предпринимательские структуры, а с другой, занимают ключевую позицию в финансовой системе страны, их функционирование дожно быть инновационным. В настоящее время инновационность является системообразующим фактором развития банковского сектора. Она реализуется путем последовательной инновационности институциональной среды банковской деятельности и конкретизации результатов инновационности в новом качестве банковской деятельности, соответствующей требованиям реального сектора экономики. Это объясняется тем, что при несоответствии функциональных возможностей банковского сектора потребностям реальной экономики или международному уровню развития банковской системы появляется необходимость формирования новых функциональных возможностей банковского сектора. Разрешение этих несоответствий лежит в сфере инновационной деятельности коммерческих банков.

Таким образом, необходимость усиления инновационной составляющей деятельности коммерческих банков обусловлена следующими причинами:

- усиление конкуренции в территориальном и отраслевом масштабе (не только в масштабах страны, но и на мировом уровне); использование инноваций как инструмента посткризисного устойчивого развития;

- развитие инноваций в других сферах национального хозяйства; повышение финансово-экономической грамотности населения и возрастающая требовательность к качеству обслуживания и степени учета их интересов.

Проведенный в диссертации анализ существующих классификаций позволил систематизировать банковские инновации и дифференцировать их по следующим признакам: по причинам зарождения, по месту в деятельности банка, по инновационному потенциалу, по объему воздействия, по степени новизны, по характеру удовлетворяемых потребностей, по отношению к разработчику, по времени появления, по глубине вносимых изменений, по месту в деятельности банка.

Не смотря на наличие достаточно широкого спектра инноваций в диссертации определено, что на современном этапе хозяйствования внедрение инноваций в банковскую сферу осложняется следующими факторами:

Х в банковском секторе Российской Федерации не существует линститута патентования банковских инноваций, в этой связи новшества, созданные в одном банке, могут перетекать в другой без каких-либо конструктивных изменений;

Х не сформирована система инфраструктурного обеспечения банковского инновационного предпринимательства (для внедрения новшества необходимы большие затраты и время, которое может растянуться на годы, а за этот период появляются другие инновации, и инновационный продукт в итоге уже не будет иметь большой ценности);

Х недостаточный уровень развития и применения системного анализа в подходах, касающихся внедрения новых технологий в банковский процесс;

Х несовершенство системы апробации результатов эффективности и целесообразности введений той или иной инновации (конкурентного преимущества).

В соответствии с динамично меняющимися условиями деятельности любой банк как поноценный участник рынка вынужден меняться сам, становясь инициатором внутриорганизационных инновационных процессов. Естественно, что данные процессы не дожны протекать стихийно - их необходимо осуществлять системно в рамках разработанной инновационной стратегии, являющейся частью общей стратегии развития банка.

Целесообразно выделить следующие основные преимущества, обеспечиваемые развитием в банковской сфере Российской Федерации инновационной деятельности:

1) возможность экономии на издержках вследствие ускорения стандартизации предлагаемого клиентам сервиса;

2) изменение роли и сути филиальной системы, в том числе снижение абсолютного числа филиалов; дифференциация между филиалами; изменение штата филиалов; совместные банковские филиалы, предлагающие услуги многих конкурирующих банков; появление новых офисов самообслуживания и модернизация существующих банкоматов;

3) использование различных каналов предоставления информации: Интернет, электронная почта, телефон, а также персонификации услуг на основе анализа истории взаимоотношений с клиентом, учитывающие потребности целевых групп клиентов;

4) переход банков на интегрированные системы обслуживания, позволяющие получить все услуги в режиме лодного окна;

5) появление новых возможностей на основе технологических инноваций в сфере хранения и обработки данных и снижение на этой основе операционных рисков;

6) продожение процесса концентрации банковского капитала, вызванного появлением новых видов риска и конкуренцией;

7) увеличение значимости CRM-систем, которые позволят определить наиболее выгодных и ценных клиентов наряду с увеличением лояльности остальных клиентов через персонификацию работы с ними и общее повышение качества обслуживания.

2. Генезис банковских инноваций свидетельствует о том, что они не только обеспечивают банкам конкурентные преимущества, но и способствуют развитию современной платежной системы, что особенно актуально в условиях глобализации и расширения границ рынков. Сравнительная оценка отечественного и зарубежного опыта инновационной деятельности коммерческих банков показала, что происходит также конвергенция различных видов финансовых услуг. Указанные тенденции во многом базируются на развитии новых информационных технологий. Это позволило определить необходимые условия, наличие которых обеспечит инновационное развитие в банковской сфере.

1) Разработка комплекса допоняющих каналов дистанционного банковского обслуживания (через компьютер, телефон, мобильные устройства, многофункциональные банкоматы) Для удовлетворения требований клиентов, банку важно иметь все вышеперечисленные каналы, которые составляют полный спектр имеющихся на рынке услуг.

2) Формирование центров обработки вызовов и формирования клиентской базы. Деятельность крупного банка, работающего с большим количеством клиентов и ведущего активную рекламную компанию по расширению клиентской базы невозможна без использования центра обработки вызовов (са11-центра). Для наибольшего удобства клиентов целесообразно разделять системы Телефон-банкинга и call-центр банка.

3) Внедрение систем самообслуживания необходимо использовать совместно с традиционными каналами распространения услуг.

Многофункциональные банкоматы и офисы самообслуживания являются важнейшим каналом предоставления розничных банковских услуг. Их использование позволяет решить проблемы привлечения новых клиентов и снижения транзакционных издержек.

4) Оптимизация системы самообслуживания. По мнению автора, при расторжении договоров банковского счета необходим личный контакт с сотрудниками банка, позволяющий выявить причины, побудившие клиента к принятию решения о закрытии счета и возможности внести предложение о замене данного банковского продукта другим, наиболее удовлетворяющим потребностям клиента, чтобы взаимоотношения сторон не заканчивались в одностороннем порядке.

5) Переключение текущих клиентов на новый канал дистрибуции, а не на привлечении новых клиентов. Стратегия банка дожна быть направлена на увеличение выручки и превращение в единственный для своих клиентов центр доступа к финансовым услугам. Основным моментом стратегии является увеличение доходов с одного клиента, а не увеличение числа клиентов.

6) Оптимизация планирования и совершенствования банковских операций, за счет внедрение технологиям. Коммерческим банкам требуется перейти к разработке догосрочной стратегии распределения своих продуктов и услуг через Интернет, что предполагает постоянную адаптацию к требованиям потребителей.

7) Все непрофильные внутрибанковские системы и их обслуживание целесообразно передавать на аутсорсинг, что позволит экономить и оптимизировать деятельность банка, сократить собственный штат специалистов, особенно для работ, не требующих специальных знаний или высокой квалификации. Оптимальным вариантом является передача на аутсорсинг обслуживания офисного оборудования, рабочих мест, телефонии, телекоммуникационной сети. Применительно к коммерческим банкам с

168 разветвленной филиальной сетью, особенно небольших отделений, обслуживание ИТ-систем в удаленных офисах предпочтительно отдавать на аутсорсинг.

8) Достижение высокого технического уровня дожно быть сбалансировано с обеспечением функциональности и простоты использования, необходимо обеспечить удобство работы с внедряемыми программами и по новым разработанным схемам, как для клиентов, так и для сотрудников банка. Рекомендуется консультировать клиентов о преимуществах удаленного доступа к банковским услугам с целью более активного использования ими инновационных банковских продуктов и услуг.

3. Группа инновационных банковских продуктов и услуг, сконструированных на основе трансформации денежных потоков, отличается тем, что каждый такой продукт создает ликвидный рынок, только в этом случае он считается привлекательным. Для этого исходный инструмент, на основе которого строится новый продукт, также дожен иметь значительные объемы, чтобы предоставить возможность заработать на масштабах перераспределения денежных потоков и сделать выгодным внедрение нового продукта.

Стрип - это комбинация наличных депозитов и длинной позиции во фьючерсном контракте, либо комбинация кредита и короткой позиции103. Термин лstrip возник из практики использования двух или более последовательных квартальных фьючерсных истечений в комбинации с наличной позицией.

Если говорить о целях стрипирования в российских условиях, то оно выступает инструментом, задача которого Ч создать серию стандартизированных по срокам погашения и номиналу зеро-облигаций с выгодным для инвестора соотношением риска и доходности, которые смогут образовать ликвидный рынок.

103 Борисов А.Б. Большой экономический словарь. Ч М., 2003.

Что касается выбора исходного инструмента для стрипирования, то отметим, что для выпуска стрипов необходим ликвидный рынок исходных бумаг, в качестве которых потенциально могут выступать либо государственные, либо корпоративные облигации крупных российских компаний. Государственные бумаги являются более выгодными так как они дают более низкий исходный уровень процентного и кредитного риска по сравнению с корпоративными бумагами, а также имеют значительный объем, превышающий рынок корпоративных облигаций.

В качестве базового инструмента для стрипирования можно использовать еврооблигации с погашением в 2030 году. Их преимущество заключается, во-первых, в догосрочности и, во-вторых, в привлекательности для инвесторов, которая обусловлена хорошим соотношением риска и доходности. Эти два обстоятельства позволяют разработчику Ч коммерческому банку создать интересную для широкого круга инвесторов стрип-облигацию, а также заработать за счет создания уникального для России продукта. Кроме того, этот инструмент на данный момент имеет наибольший объем выпуска в обращении США Ч более 18 мрд дол., что позволит функционировать паралельно рынкам стрипов и самих бумаг.

1. По результатам исследования Банка России, более 40% предприятий России (за исключением малого и среднего бизнеса) ожидают роста своих потребностей в увеличении собственных оборотных средств, 22% Ч роста потребностей в финансировании инвестиций. Однако даже при наличии ресурсов банк не всегда может прокредитовать дорогостоящий 104 проект, в частности, из-за существующих нормативных ограничении.

Синдицированное кредитование Ч это предоставление кредита несколькими кредиторами одному заемщику. Такое кредитование позволяет кредиторам, в роли которых чаще всего выступают банки, аккумулировать ресурсы для выдачи крупного займа и снижать риски путем их распределения между всеми участниками.

Среди преимуществ синдицированного кредитования следует отметить:

Х обеспечение достаточного объема финансирования (отсутствие необходимости в уплате целого ряда платежей и низкие транзакционные издержки);

Х благоприятные условия финансирования (возможность согласовать с кредиторами все вопросы по обслуживанию кредита, что способствует более гибкому и эффективному использованию полученных средств);

Х возможность определить перечень потенциальных инвесторов (возможность исключить из списка участников нежелательных для заемщика кредиторов).

Синдицированное кредитование имеет достаточное распространение в деятельности зарубежных банков.

Однако, не смотря на то, что российские компании пользуются синдицированными кредитами, данный вид услуги развит в России недостаточно.

Такое положение на рынке синдицированного кредитования обусловлено следующими факторами:

Х отсутствием вторичного рынка синдицированных кредитов, что значительно снижает привлекательность этого инструмента для инвесторов, отдающих предпочтение более ликвидным инструментам Ч в частности векселям и облигациям;

Х недостаточной степенью развития отечественного законодательства в области синдицированного кредитования и связанное с этим отсутствие необходимой документации;

Х недостаточной развитостью риск-менеджмента и российских финансовых институтов, что не обеспечивает эффективного управления кредитными портфелями;

Х отсутствием специалистов по данному направлению в РФ;

Х отсутствием доверия между российскими банками.

4. Российские отраслевые коммерческие банки в отличие от других организаций являются достаточно консервативными.

Во-первых, банковские инновации являются в большинстве случаев внешними для отраслевого коммерческого банка, поскольку возникают преимущественно в других отраслях экономики, таких как электроника или телекоммуникации.

Во-вторых, инновации, которые разрабатываются банком самостоятельно, как правило, связаны с изменением внутрибанковской структуры и внедрением новых банковских продуктов.

В-третьих, если при внедрении инноваций в деятельность организаций прежде всего учитывается величина затрат на НИОКР, то в случае с отраслевыми банками в основном имеет место оценка затрат на покупку уже имеющихся на рынке технологий.

В диссертации проблемы инновационного развития отраслевых коммерческих банков рассмотрены на примере ОАО Газэнергопромбанк, надежное положение которого в банковском сообществе подтвердили его высокие позиции в рейтингах СМИ. Газэнергопромбанк вошел в число 50 банков, поручительствами которых можно обеспечить кредиты Банка России, не смотря на то, что в 2008 году отечественная банковская система развивалась в условиях глобальной нестабильности, обусловленной мировым финансовым кризисом. Газэнергопромбанк, несмотря на влияние внешних негативных факторов, динамично развивася как универсальный финансовый институт, демонстрируя существенный рост основных финансовых показателей и подтверждая лидерство в традиционных для себя

Г/2 направлениях бизнеса. В отличие от большинства кредитных учреждений страны, Газэнергопромбанк имел достаточный запас ликвидности, что позволило осуществить практически все намеченные планы. Данные обстоятельства свидетельствуют о наличии условий для активизации инновационной деятельности в банке.

Вышеуказанное, наряду с выявленными тенденциями инновационной деятельности, позволило определить перспективные направления инновационного развития на 2010-2011 гг.

5. Как было отмечено ранее, внедрение банковских инноваций в деятельность отраслевого коммерческого банка носит определенную специфику. С одной стороны, отраслевой коммерческий банк стремится максимизировать инновационную составляющую, способствующую повышению конкурентоспособности, и увеличить таким образом объем финансовых поступлений, с другой - минимизировать издержки, сопряженные с внедрением банковских инноваций.

Внедрение инноваций в банковскую сферу является перспективным по целому ряду причин:

Х повышение эффективности банковской деятельности;

Х увеличение спроса на решения по максимально быстрому и качественному обслуживанию частных клиентов;

Х снижение банковских издержек;

Х расширение географического охвата бизнеса.

Для успешного внедрения инноваций коммерческим банкам необходимо усилить внимание к проблемам, возникающим в связи с повышением уровня определенных видов риска, а регулирующим органам выработать принципы банковского надзора, учитывающие специфику банковских продуктов и услуг.

В соответствии с предложенными ранее перспективными направлениями развития инновационной деятельности и с учетом проблем,

173 возникающих в кредитной сфере, в диссертации предложено сформировать в структуре отраслевого коммерческого банка подразделение по управлению инновационной деятельностью, работающего на основе авторского агоритма.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Крючкова, Ольга Юрьевна, Тамбов

1. Федеральные законы РФ, постановления Правительства РФ

2. Федеральный закон РФ Об информации, информатизации и защите информации от 20 февраля 1995 г.

3. Федеральный закон О правовой защите программ для электронных вычислительных машин и баз данных от 23 сентября 1992 г. № 3523-1.

4. Федеральный закон "Об электронной подписи (2001 г.).

5. Федеральная целевая программа Электронная Россия (2002-2010 годы) (утв. постановлением Правительства РФ 28 января 2002 г. № 65).

6. Концепции инновационной политики Российской Федерации на 1998Ч 2000 годы. Постановление Правительства РФ от 24.07.98 г. № 832.

7. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005 г.

8. Монографии, книги на русском языке

9. Алинов П.А. Стратегические инновации коммерческих банков. М., 2008.

10. Балабанов И.Т. Деньги и финансовые институты.- СПб, 2000.

11. Балабанов И.Т. Инновационный менеджмент. СПб, 2002.

12. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балобанова. СПб.: Питер, 2003.

13. Банковские информационные системы и технологии ч.1. Технология банковского учета: учеб. пособие / Я.Л. Гобарева, Е.Р.Кочанова. Т.Н.Нестерова и др.; под ред. Д.В.Чистова. М., 2005.

14. Банковские финансовые технологии для реального сектора экономики./ Под ред. В.И. Тарасова М., Межрегиональный центр банковских и финансовых технологий, 2000.

15. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. Ч М., 2003.

16. Виханский О.С. Стратегическое управление. М., 2007.

17. Гунин В.Н., Бараичеев В.П., Устинов В.А., Ляпина С.Ю. Управление инновациями: Модульная программа для менеджеров М., 2009.

18. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. М.: Финансы и статистика, 2001.

19. Дёриг Ханс-Ульрих Универсальный банк банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. - М.: Международные отношения, 2001.

20. Егоров С.Е. Роль АРБ в определении и реализации стратегии развития банковской системы // Деньги и кредит. 2002.

21. Ерохина Е.А. Теория экономического развития: Системно-синергетический подход. Ч М., 2004.

22. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. М.: Омега-JI; Высш. шк., 2003.

23. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт.- М., 2008.

24. Каплан Р., Нортон Д. Стратегические карты: трансформация нематериальных активов в материальные результаты. М., 2005.

25. Каплан Р., Нортон Д. Разработка сбалансированной системы показателей: практ. рук. с примерами. М., 2007.

26. Каплан Р., Нортон Д. Сбалансированная система показателей: от стратегии к действию. М., 2006.

27. Мескон М., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента. М., 1995.

28. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учебное пособие для вузов / Пер. с англ.Д.В. Виноградова; Под ред. М.Е. Дорошенко. М., 1999.

29. Морозов Ю.И. Инновационный менеджмент: Учебное пособие для вузов. М., 2008.

30. Никитин В.А. Управление качеством на базе стандартов ИСО 9000:2000 / В .А. Никитин, В .В. Филончева. СПб, 2004.

31. Никонова И. А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. -М., 2007

32. Пластиковые карты / И.А. Феоктистов, В.Ю. Минаков. М, 2006.

33. Пластиковые карты. 5-е изд., /Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. идр.-М., 2005.

34. Полишук А.И. Управление деятельностью кредитных организаций. -М., 2008.

35. Пригожий А.И. Нововведения: стимулы и препятствия (социальные проблемы инноватики). М.,2008.

36. Райзберг Б. А., Лозовский Л. LLL, Стародубцева Е. Б.Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. Ч М., 2007.

37. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие для вузов. -М., 2006.

38. Самсин А.И. Основы философии экономики: Учебное пособие для вузов. М, 2008.37.38. 2003.39.40. 200541. М., 2007.

39. Уткин Э.А. Новые финансовые инструменты рынка. М: изд-во журнала Дебет - кредит, 1997.

40. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. М., 1998.

41. Фатхутдинов Р.А. Инновационный менеджмент М., 2000.

42. Шарп У. Инвестиции. М.,- 2008

43. Шумпетер Й. Теория экономического развития. М, 2002.

44. Эванс Дж.Р., Берман Б. Маркетинг. М., 1990.1. Статьи

45. Call-центр для банка: мода или необходимость? // Банковские технологии. 2003. - № 3.

46. Алексеев А. Банк, который всегда с тобой // Банковские технологии. -1999.-№4.

47. Алехин Б.И. Стрипинг государственных ценных бумаг//Финансовая аналитика: Проблемы и решения. 2008.- № 8.

48. Андреев А., Березкин Д., Кантонистов Ю. Объектные технологии для автоматизации функционирования банка // Бизнес и банки. 1998. -№ 5.

49. Базаря А. Банк на диване (системы "Домашний банк" Автобанка и "Телебанк" ГУТА Банка) //Банковские технологии. 1999. - № 4.

50. Барг Г. Принципы управления филиалами коммерческого банка // Финансовый бизнес. 1999. - № 11.

51. Барковский В.В. Россия в международном банковском сообществе XXI века // Банковское дело. 1999. - № 11.

52. Бачу Ф., Чинчлей А., Буду С. Планирование внутреннего аудита или рейтинг филиалов в банках с разветвленной сетью // Банковские услуги. -2008. № 1.

53. Самуэльсон П. Экономикс. М., 1991.

54. Стратегический менеджмент: Учебник / Пер. с англ. Н.И. Амазовой. М.,

55. Суханов Е.А. Российское гражданское право. М., 2009

56. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. Ч М.,

57. Тютюнник А.В., Шевелев А.С. Информационные технологии в банке.

58. Бел Д. Социальные рамки информационного общества // Новая технократическая вона на Западе.- 1986.- №1.

59. Березовская М. Инновационный аспект экономического развития // Вопросы экономики. 1997.- № 2.

60. Бобров А. Аналитические системы и управление банком // Рынок ценных бумаг. 2007. - № 15.

61. Болецкая К. Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса// Банковское обозрение 2004.- №10.

62. Бояренков А.В.Зарубежный опыт синдицированного кредитования и его применение в России//Финансы и кредит.- 2004.- № 1.

63. Буйлов М. Первая карточная монополия в России // Коммерсантъ-дейли. Ч 2000.Ч№22.

64. Бурдинский А. Банковские услуги в Интернете // Банковские технологии. Ч 2004. Ч№4.

65. Бурдинский А. Какой интернет-банкинг нам нужен? // e-Finance. 2001. -1 February.

66. Вальден Я. Законодательство и безопасность в области смарт-карточек // Банки и технологии. Ч 1998. Ч№ 4.

67. Ванин А. Развитие интернет-банкинга // Компьютер-информ. Ч 2000. Ч №2.

68. Ванин А., Сумманен К. Банк, который всегда с тобой // Банковские технологии. Ч 1999. Ч № 4.

69. Василишин Э.Н., Федюнин А.С. Вопросы банковского саморегулирования: от теории к практике // Банковские услуги. Ч 1997. Ч № 6.

70. Васильева В.А. Формирование оптимальной модели стратегии развития коммерческих банков // Деньги и кредит. Ч 1999 Ч № 11.

71. Викулов B.C. Инновационная деятельность кредитных организаций // Менеджмент в России и за рубежом.Ч2001. Ч № 1.

72. Викулов B.C. Концептуальный подход к разработке инновационной стратегий коммерческого банка // Финансовый менеджмент. 2004 №5.

73. Воеводская Н. Д. Новые банковские технологии // Банковские услуги. Ч 2007. №12.

74. Володина В.Н. Об элементах стратегии разработки новых банковских продуктов (Введение в проблему) // Банковские услуги. Ч 1998. Ч № 10.

75. Вочков А. Банковско-финансовые технологии и юрисдикция // Бизнес и банки. Ч 1998.Ч№ 12.

76. Вочков А.А. Технологии прибыли // Бизнес и банки. Ч 1999. Ч № 46.

77. Востриков П., Логинов JI. Особенности реорганизации банков в форме слияния и присоединения // Банковское дело в Москве. Ч 2004. Ч № 2.

78. ВютрихХ.А., Филипп А.Ф. Виртуализация как возможный путь развития управления // Проблемы теории и практики управления. Ч 1999. Ч № 5.

79. Газман В. В. Лизинг в контексте Налогового кодекса // Оборудование: рынок, предложение, цены. 2003.- №10.

80. Герасименко В.В. Основные тенденции развития современной финансовой системы // Вестник Московского университета. Сер. 6: Экономика Ч 1999. Ч №6.

81. Граник А. Перекинемся в картишки: Банкиры соревнуются в финансовых инновациях на рынке пластиковых карт // Эксперт. Ч 1999. Ч № 44.

82. Громковский В. Синдицированные кредиты: know how and know what./ТРынок ценных бумаг. 2000. - № 8.

83. Грядовая О.В. О реорганизации деятельности коммерческих банков (опыт США) // Деньги и кредит. Ч 1999. Ч №11.

84. Губанов В., Коваль А., Кучкаров 3. Интелектуальный банк. Для того, чтобы выжить, банк дожен создать себе клиента // Эксперт. Ч 1998. Ч № 43.

85. Дараков А., Кузнецов С. Как вести большие проекты // Банки и технологии. Ч 1998. Ч № 4.

86. Делягин М. Банковский менеджмент: равнение наверх // Коммерсантъ-рейтинг. Ч 1997. Ч № 17.

87. Делягин М. Общая теория глобализации // Общество и экономика. Ч 2008.Ч№ 10.

88. Деятельность СВИФТ в России // БИКИ. Ч 2000 Ч № 4.

89. Джабаров И.Н. О способах маркетингового исследования розничного клиента (на примере анкетного опроса) // Банковские услуги. Ч 1998. Ч № 4.

90. Дмитриева Ю.Г., Красавина Л.Н. Значение мирового опыта для модернизации российской банковской системы // Деньги и кредит. 2001. - №2.

91. Доронина О., Гордеев М. Система управления персоналом // Банковское дело в Москве. Ч 1998. Ч№ 2.

92. Егоров Н.В. На подступах к реальному времени // Банковское дело в Москве. Ч 1998. Ч № 2.

93. Егорова A.M. Интернет-банк в мировом масштабе // Банковские технологии. Ч 2000. Ч № 9.

94. Ефремов B.C. Бизнес-системы постиндустриального общества // Менеджмент в России и за рубежом. 1999. - №4.

95. Заманский Г.Б. Переход на новый план счетов как повод для технологического перевооружения банков // Бизнес и банки. Ч 1997. Ч № 46.

96. Захаров В. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. Ч 1997. Ч№ 9.

97. Захаров B.C. Некоторые тенденции развития российских банков // Деньги и кредит. Ч 2009. Ч №11.

98. Зубченко JI. Основные направления перестройки работы западных банков // Бизнес и банки. Ч 1998. Ч № 14.

99. Зубченко JI.A. Новое в управлении отношениями банков с клиентами // Бизнес и банки. 2006. - № 47.

100. И.М. Игнатова. Перспективные банковские продукты: синдицированное кредитование // Банковское кредитование 2007 - № 2.

101. Иванов В., Угрына В. Банки и клиенты: вне времени и расстояния // Банковские технологии. 2003. - № 5.

102. Иванов В., Угрына В. Банки и клиенты: вне времени и расстояния // Банковские технологии. 2003. - № 5.

103. Иванов П.А., Стрельченко Ю.А. Платежи в электронной коммерции // Деньги и кредит. 2002. - №1.

104. Ивашкевич X. Применение методов управления проектом при разработке банковских продуктов // Вестник АРБ. 1997. - № 2.

105. Ильичев В.Б. Перспективы развития стрипов как инструмента банковских инноваций в российской экономике // Финансовые инновации. 2008.-№3.

106. Иноземцев В. JI. Теория постиндустриального общества как методологическая парадигма российского обществоведения // Вопросы философии. 1999. - № 10.

107. Иноземцев В. Структурирование общественного производства в системе постиндустриальных координат (методолого-теоретические аспекты) // Российский экономический журнал. 1997.- № 11-12.

108. Истенберг-Шик Г. Многоканальная банковская деятельность путь к клиенту // Бизнес и банки. - 1999. - № 43.

109. Кавен Ю.П. Расширение палитры банковских услуг // Бизнес и банки.1998. -№3.

110. Кирьянов А. Бизнес-консатинг: реструктуризация бизнес-процессов // Финансовая газета. 1997. - № 37.

111. Клименко С. В., Юровицкий В.М. Интернет как финансово-коммерческая среда // Банковское дело. 2008. - № 10.

112. Коваль 10. Банк приходит на дом // Экономика и жизнь. 1998. -№ 15.

113. Ковальчук Я.Б. Критическое осмысление некоторых методик стратегического планирования в коммерческом банке // Банковские услуги. -1998. № 3.

114. Коновалова Н. Универсальный сервис, индивидуальный подход. Автобанк // Экономика и жизнь. 1998. - № 47.

115. Красавина JI.H. Пути оздоровления банковской системы России // Бизнес и банки. Ч 2001. Ч № 44.

116. Крехан Э. Инвестиционные фонды в Интернете // Бизнес и банки. Ч1999.Ч№49Ч50.

117. Крупянский Ф. Экономия за счет технологий // Банковское дело в Москве. Ч 1999. Ч № 5.

118. Крюков Г. Как построить банковский call-центр // Банковские технологии. Ч 2003. Ч № 4.

119. Кудрина В. МСФО глазами компании-разработчика // Банковские технологии. Ч 2003. Ч № 6.

120. Кузнецова JI.T., Наумова М.А. Реализация экономической политики государства в банковском секторе // Налоговый вестник. Ч 2000. Ч № 1.

121. Кузьменко А. Интернет-банкинг: смена ориентиров или второе дыхание? // Бизнес Online. Ч 2001. Ч № 10.

122. Кузьмин К. Стратегию банка определяют его клиенты // Банковское дело в Москве. Ч 1998. Ч № 2.

123. Куманова JI.P., Закирова Э.О. Роль банковских инноваций в развитии экономики//Вестник Чувашского университета. 2007 - № 4.

124. Куприянов А.Н. Глобализация банковской сферы // Общество и экономика. 2005 - № 3.

125. Куцемако Д. Структура среднего банка с точки зрения автоматизации // Банки и технологии. Ч 1997. Ч № 3.

126. Латфулинг Г. Основные тенденции и концепции управления на стыке веков // Проблемы теории и практики управления. Ч 2002. Ч № 1.

127. Линючев П., Мартынов И. Финансовая революция не за горами. Готовы ли вы ее встретить? // Банковские технологии. Ч 2002. Ч № 10.

128. Лысков А.А. Настоящее и будущее виртуальных карточек // Мир карточек. 2003. - №7.

129. Майминас Е. Информационное общество и парадигма экономической теории // Вопросы экономики. Ч2007. Ч № 11.

130. Макарычев Д. Банковские системы автоматизации: испытание переходом на новую систему бухучета // Бизнес и банки. 2005. - № 3.

131. Мамонова ИД. Особенности банковского менеджмента // Вестник Финансовой академии. 1999. - № 3.

132. Мариев О.С. Теоретические основы совершенствования системы регулирования банковского сектора как инструмента предотвращения банковских кризисов// Известия УрГЭУ. 2009 - № 3

133. Маркелов К. "Банк-клиент": Послекризисный взлет популярности // Банковское дело в Москве. 1999. - № 9.

134. Маркелов К. "Классические" стратегии автоматизации в период нестабильности рынка АБС // Банки и технологии. 1997. - № 3.

135. Маркелов К. Интегрированная аналитика и управление технологии будущего // Банки и технологии. - 2003. - № 3.

136. Масленченков Ю.С. О регулировании условий конкуренции на рынке банковских услуг // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2001.- № 2.

137. Масленченков Ю.С. Стоимостной анализ структурно-функциональной организации банковских бизнес-процессов // Аналитический банковский журнал.-2002. № 9.

138. Масленченков Ю.С., Тронин Ю.Н. Системное и ситуационное управление банковской деятельностью // Бизнес и банки. 1998. - № 3.

139. Минервин И. Стратегия и перспективы технологических изменений в банковском деле // Бизнес и банки. 1997. - № 26.

140. Минина Т.И. Электронные банковские услуги. // Банковские услуги. -2002. №7.

141. Миносьянц Н.С. Развитие синдицированного кредитования//Проблемы экономики. -2007. № 4.

142. Мовсесян А. Будущее транснационализации в глобализирующемся мире // Общество и экономика. 2000. № 8.

143. Москвин А.В. Принципы построения комплексной системы планирования в коммерческом банке // Банковское дело. 1997. - № 10.

144. Никольский Н. Новые банковские информационные технологии // Банки и технологии. 2007. - № 3.

145. Новикова A.M. Правовые аспекты синдицированного кредита в России // Право и образование. 2009.-№ 12

146. Норт Д. Институциональные изменения: рамки анализа: Доклад на конференции по проблемам экономических реформ в России (Вашингтон, март 1996 г.), организованной Национальной академией наук США // Вопросы экономики. -1997. -№3.

147. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации // Вестник Банка России. 2002. - №5.

148. Овсий В.И. Банковский кризис и проблемы автоматизации // Бизнес и банки. 1999.-№47.

149. Огиевская В.В. Практика обслуживания частного клиента (на примере территориального отделения Сбербанка) // Банковские услуги. 2000. -№ 1.

150. Орехова И.А. Конференция Розничные финансовые услуги в России о платежных карточках. // Мир карточек. 2003. - №7.

151. Орлов Ю., Козин Н. Поддержка информационных технологий в коммерческом банке // Банки и технологии. 1998. - № 1. - С. 76-78.

152. Отдельные показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт. // Бюлетень банковской информации. 2003. - №9(124).

153. Перонкевич X. Банки XXI века: XI Экономический форум Польша-Восток // Банковское дело. 1999. - № 10.

154. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты: (Банковские инновации) // Банковское дело. 2001. - №1.

155. Пономарева И.И., Володина В.Н. Банки и виртуальный мир: Обзор, подготовленный по материалам зарубежной печати // Банковские услуги. Ч 1999. Ч№ 7.

156. Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере //Банковское дело. Ч2000.Ч№2.

157. Рид. Н. Интернет устраняет технологический барьер в управлении рисками // Финансист. Ч 2008. Ч № 1.

158. Рогов В., Дятлов А. Автоматизированный филиал банка // Банки и технологии. Ч 2006. Ч № 3.

159. Родченков М.В., Евсеев В.М., Бирин А.О. Некоторые вопросы применения МСФО // Новое в бухгатерском учете и отчетности. 2002. - № 10

160. Романова М.В. Понятие синдицированного кредита//Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке. -2009.- № 3.

161. Рудько-Силиванов В.В., Афанасьев А.А. Интернет-банкинг: проблемы и перспективы // Деньги и кредит. 2001. - №8.

162. Рыкова И.Н., Ремизов Д.С. Формирование эффективного механизма синдицированного кредитования в России//Финансы и кредит 2005. № 26.

163. Семенов А. Интернет-банкинг // Банковские технологии. Ч 2002. Ч № 2.

164. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. Ч 2002. Ч № 11.

165. Смородинов О. Бизнес-форум "Центры обработки вызовов и управление взаимоотношениями с клиентами Ч CallCenter CRM Solutions'2003" // Банковские технологии. Ч 2003. Ч № 4.

166. Сорвин В.В. Стратегические ориентиры отраслевых коммерческих банков // Вестник СГУ 2008 - № 6.

167. Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы // Деньги и кредит. 2007. - №9.

168. Структурные преобразования в банках Бразилии // Финансист. Ч 1997. Ч №2.

169. Стуков JI. О защите информации, предоставляемой банку его клиентами // Бизнес и банки. 1998. - № 39. - С. 4-5.

170. Супонин А.В. Карточный проект банка технологические и функциональные особенности. // Мир каточек. - 2003. - №5-6.

171. Том М. Управление изменениями // Проблемы теории и практики управления. 1998. - № 1.

172. Тоффлер О. и Тоффлер X. Новая экономика. Все еще впереди // The Wall Street Journal. 2001.

173. Тронин Ю.Н. Банковский менеджмент: проблемы и решения // Банковские технологии. 2009. - № 10.

174. Турбанов А.В. Банковская система РФ: проблемы реструктуризации // Деньги и кредит. 2008. - № 2.

175. Турецкая А. Виртуальный банк: стратегия реального бизнеса // Эксперт. -2009. № 47.

176. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России // Вестник АРБ. 1999.- № 3.184

177. Фалько С.Г., Павлов Ю.Н. Проблемы управления инновационной деятельностью в российских коммерческих банках/УРоссийское предпринимательство 2008 - №2.

178. Хоминич И.П. Инновационная стратегия банка // Банковские услуги.1998. -№3.

179. Хуксоль Р. Менеджмент больших возможностей // Бизнес и банки. -2000. № 5.

180. Чадин С. Международные финансовые рынки: аспект глобализации // Банковские технологии. 2000. - № 1-2.

181. Ченак Н.И. Новые возможности для российского бизнеса: виртуальный банк // Бизнес и банки. 2008. - № 46.

182. Шефер Г. Банки Германии: стратегия удержания клиентуры // Бизнес и банки. Ч1999.Ч№25.

183. Шорт М. Информационные инструменты в работе с частными клиентами // Финансист. Ч 2007,- № 1-2.

184. Яковлев Е. Дистанционное банковское обслуживание: новые возможности // Московский банковский журнал. 2007. - № 10.

185. Литература на иностранных языках

186. Bell. D. The Coming of Post-Industrial Society. A Venture in Social Forecasting. Ч N.Y., 1976.

187. DruckerP. Innovation and Enterpreneurship. Ч N.Y., 1986.

188. Drucker P.F. Post-Capitalist Society. Ч N.Y.: Harper-Collins Publishers, 1995.

189. Drucker Peter. The New Realities. Ч N.Y.: Harper&Collins, 1998.

190. Emmerson B. E-mail on the move // Communication International. Ч L.,1999. ЧOctober.

191. Globalisation Technology and Competition. Ч Boston: Harvard Business School Press, 1993.

192. Kanter R.M. Thriving Locally in the Global Economy // Harvard Business Review. Ч 1995. Ч Sept.ЧOct.

193. Miller W. and Morris L. 4-th Generation R&D: Managing Knowledge,Technology and Innovation. N.Y., 1992.

194. North D. Institutions, institutional changes and economic performance. -Cambridge, 1996.

195. The New Economy. E-xaggeration // Economist. 1999. - 30 October.

196. The Single Market review. Vol. 3. Credit institutions and banking. European Communities. Luxembourg; L., 1997. - 165 p.

197. TofflerA. The Third Wave. N.Y., 1980.

Blog

Автореферат

Автореферат диссертации по теме "Управление инновационной деятельностью в отраслевых коммерческих банках на этапе стабилизации хозяйственной системы"

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Крючкова, Ольга Юрьевна

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Крючкова, Ольга Юрьевна, Тамбов

Похожие диссертации