Улучшение временных характеристик банковского документооборота за счет применения интернет-технологий тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Ламтева, Екатерина Дмитриевна |
| Место защиты | Ставрополь |
| Год | 2009 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.13 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Улучшение временных характеристик банковского документооборота за счет применения интернет-технологий"
На правах рукописи
Ламтёва Екатерина Дмитриевна
УЛУЧШЕНИЕ ВРЕМЕННЫХ ХАРАКТЕРИСТИК БАНКОВСКОГО ДОКУМЕНТООБОРОТА ЗА СЧЁТ ПРИМЕНЕНИЯ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ
08.00.13 - Математические и инструментальные методы экономики
Автореферат
диссертации на соискание учёной степени кандидата экономических наук
Ставрополь - 2008
003461457
Работа выпонена в ГОУ ВПО Ставропольский государственный университет
Научный руководитель: доктор экономических наук, доцент
Королёв Виталий Александрович
Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор
Попова Елена Витальевна
кандидат экономических наук Корчагин Дмитрий Николаевич
Ведущая организация: Санкт-Петербургский
государственный политехнический университет
Защита состоится 26 февраля 2009 г. в 12.00 часов на заседании диссертационного совета ДМ 212.256.06 при Ставропольском государственном университете по адресу: 355009, г. Ставрополь, ул. Пушкина, 1а, ауд. 416.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Ставропольского государственного университета.
Автореферат разослан л 23 января 2009 г.
Учёный секретарь
диссертационного совета ^ЧРадченко М.В.
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Акпгуалыюсть темы исследования.
Быстрое развитие процессов глобализации является отличительной чертой современной экономики в целом и банковской системы, как ее составляющей, в частности. Глобальная компьютерная телекоммуникационная сеть Интернет стала универсальной средой, которая дала возможность повысить качество и скорость взаимодействия экономических субъектов. Количество пользователей этой сети увеличивается быстрыми темпами. Так по данным исследования аналитической компании лComScore мировая аудитория пользователей международной сети к концу 2007 года достигла 772 мн. человек. Текущий темп роста, составляющий более 14% в год, сохраняется, в начале 2009 года в мире насчитывается более 1 мрд. пользователей сети.
В связи с динамичным развитием информационных технологий, количество услуг, предоставляемых через сеть, растёт. Интернет стал коммерческой средой, в которой ведётся активная финансовая деятельность. Появися новый сектор экономики - электронная коммерция, частью которого является Интернет-банкинг, то есть удалённое банковское обслуживание.
Объём рынка электронной коммерции в России оценивается экспертами в 700-750 мн. доларов в год, что значительно ниже, чем в странах Западной Европы и США. Одной из главных причин, тормозящих развитие электронного бизнеса в России, является, недостаточное количество кредитных организаций, предоставляющих возможность осуществления оплаты товаров и услуг, предлагаемых в сети. Развитие программного обеспечения достигло такого развития, что основная часть операций обслуживания клиентов может быть автоматизирована, а в наибольшей степени с предоставлением в удалённом режиме финансовых услуг. Последние не требуют непосредственного присутствия поставщика услуги и перемещения материальных активов. Резюмируя вышеизложенное, можно сказать, что международная сеть Интернет дает возможность создания понофункциональных виртуальных филиалов, которые будут осуществлять
офисное обслуживание клиентов. При этом открытие виртуального филиала не требует больших капиталовложений, а его использование сокращает операционные издержки. Одной из важных проблем, стоящих перед менеджментом банков является проблема использования Интернет-технологий как способа предоставления услуг на инновационной платформе.
Степень разработанности проблемы.
Разработка теоретических и методических положений по оценке улучшения временных характеристик эффективности при внедрении Интернет-технологий в коммерческих банках является достаточно новым направлением для российской науки.
Теоретические исследования, посвященные математическому и инструментальному моделированию экономических процессов, изложены в работах ученых: Бережная Е.В., Ивченко Г.И., Лабскер Л.Г., Лебедев В.В., Макаров С.И., Марков A.A., Павловский Ю.Н., Попова Е.В., Соболев A.A., Федосеев В.В., Фомин Г.П., Шишкин Е.В. Вопросы применения информационных технологий в банковском деле освещены в работах Белоглазовой Г.Н., Балобанова И.Т., Гамза В.А., Дик В.В., Иванова П.А., Казакова М.Ф., Каширской Е.С., Корчагина Д.Н., Рудаковой О.С., Семиковой П.В., Титюнника A.B. и др. Труды, посвященные оценке эффективности применения информационных технологий, нашли отражение в работах таких авторов, как Афонина С.В., Богатин Ю.В., Виленский П.Л., Давыдянц Д.Е., Ендовицкий Д.А., Жигалов В.Т., Ковалёв В.В., Матовников М.Ю., Мекумов Я.С., Пластинин A.B., Царёв В.В.
Вместе с тем не получили достаточной разработки задачи, связанные со спецификой внедрения Интернет-технологий в банковском деле, оценки их эффективности как инновационной составляющей.
Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальностей ВАК.
Исследование выпонено в рамках специальности 08.00.13 - Математические и инструментальные методы экономики, в соответствии с п. 2.5 - Разработка концептуальных положений использования новых
информационных и коммуникационных технологий с целью повышения эффективности управления в экономических системах.
Диссертационная работа использует научные исследования в области: методологических основ организации и управления государственными и частными финансами в экономических системах различного
типа, сведений о состоянии и развитии электронною банкинга, теории и
методологии финансов и финансового менеджмента.
Объектам исследования является коммерческий банк, оптимизирующий временные затраты при документообороте за счет внедрение Интернет-технологий.
Предметам исследования является совокупность организационно-экономических процессов по внедрению и использованию Интернет-технологий в коммерческих банках.
Цель и задачи исследования.
Целью диссертационного исследования является развитие и научное обоснование теоретических и методических положений разработки рекомендаций по внедрению Интернет-технологий в коммерческих банках и оценке их эффективности.
Достижение поставленной цели исследования определило следующие задачи:
- проанализировать тенденции развития сети Интернет и Интернет-банкинга на примере развитых стран Западной Европы, США и России; обосновать экономические преимущества использования Интернет-технологий в банковском деле;
- выявить взаимосвязь между развитием Интернет-технологий и структурными изменениями и ростом конкуренции в банковском бизнесе;
- уточнить методику улучшения временных характеристик оценки эффективности внедрения Интернет-технологий для коммерческих банков;
- определить целевую группу потребителей дистанционных банковских услуг и методы их продвижения на рынок;
- предложить модернизацию программного инструмента для дистанционного обслуживания в банковской среде;
- разработать методические основы оценки эффективности систем удалённого банковского обслуживания;
- создать модель оценки эффективности внедрения и применения систем Интернет-банкинга в коммерческих банках;
- провести прогноз развития дистанционного обслуживания как способа предоставления банковских услуг в Российской Федерации.
Теоретико-методологической основой исследования явились труды отечественных и зарубежных экономистов, математиков и инфор-матиков, посвященные развитию инфотелекоммуникационных технологий, эффективности их использования в коммерческих банках, электронного бизнеса.
Для решения поставленных в работе задач применяся диалектический, эмпирический, аналитический, абстрактно-логический, системный и монографический методы, метод сетевого планирования, маркетинговые исследования, 8\УОТ-анализ.
Информационной и эмпирической базой исследования явились работы по теме диссертационного исследования, которые при их комплексном использовании позволили решить поставленные задачи. Информационная база послужила основой для комплексного анализа отечественного и зарубежного опыта использования систем дистанционного банковского обслуживания и создания рационального механизма эффективного взаимодействия участников данного процесса.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования базируется на совокупности методических положений и моделей автора, согласно которой необходимость оптимизации документооборота и временных характеристик систем дистанционного обслуживания в коммерческих банках, является важным фактором повышения конкурентных преимуществ коммерческих банков, преследующих цель максимизации прибыли в результате интеграции банковского дела и инфотелекоммуникационных технологий для качественного изменения банковской деятельности.
Концептуальная логика диссертационного исследования.
Применение Интернет-технологий в коммерческих банках представляется логически целостной системой взаимосвязанных теоретических положений: тенденции развития современного банка, появление
на рынке новых продуктов и технологий, интегрирует банковское дело и сеть Интернет. В процессе взаимодействия их друг с другом предложена качественно новая форма классического определения банковского обслуживания - Интернет-банкинг.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. При современном экономическом развитии, характеризующимся процессами глобализации, ускорения, усложнения, становятся востребованными международные сети передачи данных, электронные платёжные системы, унифицируются системы дистанционного предоставления товаров и услуг, что приводит к расширению операционного экономического пространства, в связи с чем, появилась необходимость ускорения и совершенствования механизма финансовых операций в современных условиях рынка. Назрела проблема внедрения финансовых инноваций дистанционного обслуживания в институтах системы денежного обращения.
2. Российским коммерческим банкам для успешного функционирования в изменяющихся экономических условиях необходимо развивать инновационные механизмы, альтернативный сервис, позволяющий сглаживать трансакционные издержки и своевременно реагировать на изменения экономической конъюнктуры. Банковские операции дожны обеспечивать гибкость и открытость экономики, увеличивая прозрачность финансового сектора.
3. Для понимания современных инфотелекоммуникационных процессов на различных уровнях, имеющих место при осуществлении финансовой деятельности в сети, необходимым является использование расширенного понятия Интернет-банкинга, в котором будут прописаны особые формы банковской деятельности, осуществляющие весь спектр услуг, за исключением операций с наличными деньгами, включающей в себя электронные коммерческие операции, операции с банковскими картами и трейдинговые операции, работающей как с юридическими, так и с физическими лицами.
4. Информатизация общества привела к качественному изменению скорости обработки информации, точности и безопасности в современном удалённом банковском обслуживании. Появляется необходи-
мость рассматривать эту категорию как иерархическую систему, уровни которой располагаются в порядке убывания в зависимости от технологической сложности операций.
5. Основываясь на показателях динамики роста количества банков, внедривших системы Интернет-банкинга, предполагается их дальнейший количественный рост и востребованность, так как динамика роста устойчива и развитие данного сектора банковской деятельности является перспективным.
Научная новизна заключается в уточнении реализации новых идей и методических положений по совершенствованию банковского документооборота, улучшению его временных характеристик за счёт применения Интернет-технологий и обоснованию современной концепции развития дистанционного обслуживания, как нового вида финансовой деятельности.
Конкретное приращение научного знания заключается в следующем:
- построена структурно-логическая модель современного дистанционного обслуживания, представляющая собой пятиуровневую систему, включающую: прикладной, транспортный, сетевой, соединительный, физический уровни;
- предложена сетевая модель банковских операций, представляющая собой топологическую последовательность финансовых трансакций, которая позволяет оценить экономическую эффективность применения инфотелекоммуникационных технологий в коммерческих банках, появляющуюся за счёт сокращения временных и финансовых затрат, и выявить приоритетность дистанционного обслуживания;
- обоснована программная платформа оценки качества услуг коммерческого банка, базирующаяся на современной многоуровневой архитектуре в среде объектно-ориентированного программирования на языке Java, позволяющая использовать пакет прикладных программ для дистанционного банковского обслуживания;
- разработаны предложения по модернизации информационной системы предоставления дистанционного доступа к банковским
операциям Вапк2 путем совершенствования программного комплекса современной системы удалённого банкинга, интегрированной с автоматизированной банковской системой (АБС) коммерческого банка, позволяющие структурировать электронный документооборот, повысить производительность и защищенность банковских трансакций;
- дана авторская трактовка понятия Интернет-банкинга, заключающаяся в особой форме банковской деятельности, осуществляющей весь спектр услуг электронным образом, за исключением операций с наличными деньгами, что позволило определить место систем дистанционного обслуживания в структуре коммерческого банка;
- проведена классификация финансовых инноваций в системе дистанционного банковского обслуживания, состоящая в многоуровневой схеме прикладного, транспортного, физического, соединительного и сетевого уровней, атрибутами которых являются: сайт банка, виртуальные деньги, файл-кошельки, платёжные терминалы, банковские карты, системы Клиент-Банк и другие, а также выявлены причины, препятствующие успешному продвижению данных систем в практику: законодательные, маркетинговые, технологические, психологические и квалификационные.
Теоретическая значимость исследования заключается в уточнении сущности и принципов современного дистанционного банковского обслуживания как адекватной современной экономической реальности в условиях быстроразвивающегося инфотелекоммуникационного сектора, развитии теории оценки потребительского выбора применительно к кредитным организациям.
Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что методологические положения и выводы могут быть использованы в коммерческих банках на этапе принятия решения о внедрении Интернет-технологий и для повышения эффективности их использования. Теоретические положения могут быть использованы в учебном процессе, научные результаты изложены в методических указаниях, используемых для подготовки студентов экономического профиля при изучении курсов л Автоматизированные информационные
технологии (АИТ) в банках, Электронная коммерция, Компьютерная обработка статистической информации.
Разработанные рекомендации внедрены в филиалах акционерного коммерческого банка Абсолют банк (ЗАО), акционерного коммерческого банка МДМ (ОАО) в городе Ставрополе, что подтверждается актами о внедрении.
Апробация и внедрение результатов исследования.
Основные положения диссертации докладывались, обсуждались и получили положительную оценку на научно-практических конференциях: Всероссийской научно-практической конференции Проблемы социально-экономического развития региона в условиях глобализации (г. Ставрополь, 21-29 ноября 2005 г.), Четвертой Всероссийской научно-практической конференции Электронный бизнес: опыт и перспективы (г. Воронеж, 1-2 декабря 2005 г.), региональной научно-практической конференции Проблемы развития региональной финансовой системы (г. Ставрополь, 29-30 ноября 2006 г.), региональной научно-практической конференции Проблемы формирования и развития инновационного потенциала региона: опыт и перспективы (г. Ставрополь, 28-30 ноября 2007 г.), Международной научно-практической конференции Экономика и менеджмент современного предприятия: теория и практика (Санкт-Петербург, 2007 г.), XIV Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых Ломоносов - 2007 (Москва, 2007 г.), XV Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых Ломоносов - 2008 (Москва, 2008 г.), научно-методической конференции Университетская наука - региону (г. Ставрополь, 26-27 ноября 2008 г.).
Публикации.
По материалам исследований опубликовано 11 работ, из них две работы опубликованы в рецензируемых научных изданиях, рекомендованных перечнем ВАК.
Структура диссертационной работы.
Структура исследования отражает последовательное решение поставленных задач. Диссертация состоит из введения, трех разделов,
заключения, списка использованных источников и приложений. Исследование выпонено на 135 страницах основного текста, содержит 28 рисунков, 13 таблиц, 7 приложений. Список использованных источников содержит 166 наименований.
Структура диссертации:
ВВЕДЕНИЕ
1 ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
1.1 Сущность, значение и особенности использования Интернет-технологий в коммерческих банках
1.2 Эволюция развития Интернет-банкинга в мире
1.3 Методология оценки эффективности внедрения и использования информационных технологий
2 СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА
2.1 Состояние и тенденции развития Интернет-банкинга в РФ в региональном аспекте
2.2 Архитектура системы предоставления дистанционного доступа к банковским операциям на примере лiBank 2
2.3 Структура услуг Интернет-банкинга. Роль и место Интернет-банкинга в коммерческих банках
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
3.1 Механизм внедрения и использования Интернет-технологий
3.2 Сетевое моделирование эффективности внедрения и использования Интернет-банкинга
3.3 Оценка качества услуг, предоставляемых посредством Интернет-банкинга
3.4 Прогноз развития Интернет-банкинга
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЯ
Во введении обосновывается актуальность темы исследований, сформулированы цели и задачи, определены объект, предмет и методы исследований, а также научная новизна и практическая значимость диссертационной работы.
В первом разделе Теория и практика использования Интернет-технологий в коммерческих банках раскрывается экономическая сущность, смысл категорий Интернет-банкинг и лэлектронная коммерция на основании анализа библиографических сведений в трудах отечественных и зарубежных ученых-экономистов, а также рассмотрена эволюция развития дистанционных банковских операций.
Во втором разделе Состояние и тенденции развития Интернет-банкинга проведен анализ состояния Интернет-банкинга в России и в Ставропольском крае, исследован потенциал развития, выявлены причины, мешающие широкому внедрению и продвижению дистанционных услуг в регионах, охарактеризована мотивация целевой группы потребителей. Определена структура дистанционных банковских услуг, их роль и место в коммерческих банках на современном этапе развития.
В третьем разделе Совершенствование Интернет-технологий в банковской сфере разработана сетевая модель оценки эффективности внедрения и применения систем дистанционного обслуживания в коммерческих банках. Предложена система потребительского предпочтения и проведена оценка качества предоставляемых банками услуг. Построен прогноз развития Интернет-банкинга на территории России с горизонтом в три года.
В заключении сформулированы основные теоретические и практические результаты проведенного исследования.
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Уровень мобильности людей в мире неуклонно растёт, поэтому не очень распространённая, малоизвестная и поэтому не востребованная тема электронных платежей и электронного банкинга стала актуальной как для юридических, так и для физических лиц. Задача использования дистанционного управления своим счётом через Интернет из малоизвестных перешла в повседневные. Увеличилось число людей исполь-
зующих компьютеры, количество которых растет с каждым днём. Рутинные операции, такие как запонение документов на бумажных носителях, занесение данных в базу и других, выпоняются компьютерами, что значительно облегчает деятельность людей и повышает скорость и продуктивность работы самого банка.
Сущность системы удалённого обслуживания состоит в возможности оперативного доступа клиента к собственным счетам, а также в получении информации и совершении платежей дистанционно, т.е. без посещения банка. Внедрение дистанционного обслуживания выгодно для юридических и физических лиц в равной степени, и банкам, это снижает нагрузку на их отделения, избавляет от необходимости открывать новые филиалы, затраты на которые уменьшаются в сотни раз.
Развитие телекоммуникационных средств послужило точком к началу масштабного использования новейших средств работы в банковской сфере, а именно, развитию дистанционных операций. Достигнутый уровень инфотелекоммуникационных технологий таков, что Интернет-банкинг становится первичным, а электронные коммерческие услуги - вторичными. Под этой категорией было принято понимать возможность управление банковскими счетами через Интернет. Сейчас под данной категорией можно понимать не одну услугу, а множество банковских услуг в виде многофункционального банка, осуществляющего различные операции.
В структуре услуг коммерческих банков дистанционный банкинг претерпел глобальные изменения. Это связано с научно-техническим прогрессом в сфере информационных технологий, с всемирной глобализацией средств доступа к информации и, как следствие, изменением отношения потребителей к сети Интернет, которая стала неотъемлемым привычным информационным инструментом общества. В настоящее время эта сеть превратилась из средства развлечения и обработки информации в место работы, где есть много способов получения прибыли. Для того, чтобы выявить приоритеты развития инновационного банковского обслуживания в России, нами был проведен SWOT - анализ, результаты которого приведены в таблице 1.
Таблица 1 - SWOT-анализ Интернет-банкинга
Сильные сторопы^гег^Ьв: 1. Высокий темп развития инфоте-лекоммуникационных средств (аппаратных, инструментальных, информационных). 2. Снижение трансакционных издержек 3. Снижение себестоимости банковских услуг и затрат на организацию работы сотрудников. Повышение рентабельности и производительности деятельности банка. 4. Многоуровневая иерархия Интернет-банкинга. 5. Успешное функционирование нижних уровней удалённого обслуживания (карты, система клиент-банк). 6. Возросший спрос на дистанционные услуги со стороны физических лиц. 7. Наличие опыта дистанционного обслуживания юридических лиц. 8. Возможность бороться с ошибками персонала низкой квалификации. Слабые CTopoiibiAVeaknesses: 1. Низкая квалификация сотрудников в области новых технологий. 2. Недостаточная готовность регионального клиента воспринять преимущества новой услуги в поном объёме. 3. Отсутствие конкуренции со стороны меких кредитных организаций (кредитные потребительские кооперативы, товарищества взаимопомощи и др.).
Возможностн/ОрроНишНез: 1. Возможность универсальной интеграции в Интернет-банкинг мобильных индивидуальных средств связи, коммуникаторов, карманных персональных компьютеров (КПК) и др. 2. Возможность маркетингового продвижения услуг посредством Интернет. 3. Возможность доступа к сервисам Интернет-банкинга в режиме 365/24 (круглогодично/круглосуточно). Угрозы/Threats: 1. Слабая законодательная база. 2. Высокая конкуренция со стороны иностранных банков. 3. Недостаточное развитие телекоммуникационных технологий в регионах. 4. Диспропорция в развитии инфо-телекоммуникационных средств в Регион-Центр-Регион. 5. Взлом сети, несанкционированный доступ к информации.
Осуществлено ранжирование показателей (табл. 1). Основную долю в получении прибыли в результате внедрения систем Интернет-банкинга приносят: высокий темп развития инфотелекоммуникационных средств, снижение трансакционных издержек, а также себестоимости банковских услуг и затрат на организацию работы сотрудников, повышение рентабельности и производительности деятельности банка. Напротив, показатели доли затрат были ранжированы следующим образом: низкая квалификация сотрудников при работе с новыми технологиями, недостаточная готовность регионального клиента воспринять преимущества новой услуги в поном объёме, отсутствие конкуренции со стороны меких кредитных организаций, преступный умысел.
Результаты проведенного исследования свидетельствуют о значительном изменении формы предоставления банковских услуг и о целесообразности внедрения информационных компьютерных систем в работу коммерческого банка. Интеграция банковского дела и инфотелекоммуникационных ресурсов является новой перспективной ступенью развития на современном этапе российской экономики. Проведенный 8\\ЮТ-анализ определил стратегию развития современного банковского электронного документооборота как перспективного направления банковской деятельности, а также позволил выявить особенности его структуры. Традиционное определение Интернет-банкинга - это управление банковскими счетами через Интернет. Типичный Интернет-банкинг позволяет:
- переводить средства с одного своего счёта на другой счёт;
- осуществлять безналичные внутри- и межбанковские платежи;
- покупать и продавать безналично валюту;
- открывать и закрывать депозиты;
- устанавливать график расчётов и оплачивать товары и услуги;
- отслеживать все банковские операции по своим счетам.
В диссертационной работе Интернет-банкинг рассматривается как особая форма деятельности, осуществляющая весь спектр банковских услуг за исключением операций с наличными деньгами, она включает в себя такие коммерческие операции: электронные, трейдинговые, с банковскими картами, работающая как с юридическими, так и с физическими лицами (рис. 1).
ы X а РЭ
Сайт банка
С ПО на компьютере клиента п
к Прикладной уровень
Без допонительного ПО на компьютере клиента
Цифровые деньги ^ . Виртуальные деньги - Файл-кошелек Платёжные терминалы Транспортный уровен ь
У Магнитные карты
Карты банка ^ - Смарт - карты Сетевой уровень
Скрэтч - карты
Клиент-банк ^ Тостый клиент ^ч Тонкий клиент Уровень соединения
Телефон
Телефонные звонки
Физический уровень
Рисунок 1 - Структурно-логическая модель современного Интернет-банкинга
Из представленной схемы видно, что структура электронного документооборота как способа осуществления финансовой деятельности делится на пять уровней. На первом, прикладном уровне структуры находятся её атрибуты: безналичные платежи, осуществляемые через сайт банка в сети Интернет. Именно этот способ ведения банковской деятельности отнесён нами на высший уровень по нескольким причинам: сайт - технически сложная организация предоставления банковских услуг, которая является первым шагом в новый вид банковского бизнеса и всего сегмента банковской деятельности. Ко второму уровню структуры - транспортному - относятся разновидности форм виртуальных денег, файл-кошельки на компьютере клиента и платёжные терминалы. На третьем - сетевом уровне - находятся банковские карты, которые делятся на магнитные карты, а также карты на основе смарт-чипов и скрэтч-карты с непрозрачным слоем на секретном пин-коде. Четвертый уровень - соединения - представляют системы Клиент-банка, которые являются родоначальниками банковских систем удалённого доступа, они делятся на два типа: тостый клиент (с установкой
допонительного программное обеспечение (ПО) на компьютер клиента) и тонкий клиент (без установки допонительного ПО на компьютер клиента). На нижнем физическом уровне структуры находятся такие атрибуты структуры как банковское обслуживание с помощью телефона: зглэ-информирование и непосредственно связь банка с клиентом через телефонную сеть.
Современный Интернет-банкинг поглотил сегменты виртуального рынка, такие как: коммерция, бизнес и трейдинговые услуги в сети. Теперь при такой политике банка, при которой они стремятся занимать новейшие сегменты рынка, применение этого новшества дает широкий спектр возможностей для ведения бизнеса в сети. Структура услуг представлена на рисунке 2.
Перевод средств со счета на счет
Покуп ка/продажа валюты
Осуществление платежей
Открытие/закрытие депозитов
Осуществление межбанковских платежей'
Банковские карты
Рисунок 2 - Структура услуг Интернет-банкинга
Дистанционные услуги как новый вид банковских инноваций открывает новые горизонты для деятельности на современном финан-
совом рынке. В диссертации выявлены причины, которые мешают широкому внедрению и продвижению удалённых услуг в регионах: неразвитость самой сети Интернет; низкий уровень доверия к отечественной банковской системе; неуверенность потенциальных клиентов в безопасности трансакций посредством международной сети; недостаточная проработка правовой базы, регулирующей финансовые операции во Всемирной сети.
В диссертации методом БЕНУСШАЬ проведена оценка качества услуг дистанционного банковского обслуживания: по категориям: М - материальность, Н - надёжность, О - отзывчивость, У - убеждённость, С - сочувствие. По 10-бальной шкале дана оценка фактическому и желаемому уровню предоставления услуг. Затем по каждой категории были подсчитаны средние величины (табл. 2).
Таблица 2 - Глобальный коэффициент качества сервиса удалённого банковского обслуживания
Критерий качества Рейтинг восприятия Рейтинг ожидания Коэффициент качества
М 5.00 9.00 -4.00
Н 7.12 9.36 -2.24
О 6.90 9.30 -2.40
У 6.43 9.40 -2.97
С 7.10 9.33 -2.23
Глобальный коэффициент качества 6.51 9.28 -2.77
Наилучшими показателями качества предоставляемых услуг посредством дистанционного банковского обслуживания отмечены категории сочувствие и надёжность, что свидетельствует о готовности потенциальных клиентов производить необходимые операции удалённым способом. Самую низкую оценку получила категория материальность, что связано с недостаточным количеством точек доступа и услуг, предоставляемых посредством Интернет, низкую организацию электронного банкинга. Достаточно низкая оценка двух остальных категорий свидетельствует о том, что квалификация персонала банка, а также его готовность предоставлять услуги дистанционно не удовлетворяют ожиданиям потенциальных клиентов. Качество предоставляемых услуг оставляет резерв для развития данного направления, повышения эффективности банковской деятельности.
В работе проведён анализ затрат и дана оценка эффективности инвестирования в информационные технологии. В работе предложено использовать разработанную модель оценки эффективности внедрения и применения систем электронного документооборота в коммерческих банках. Сетевую модель типовых банковских операций можно представить на рисунке 3, где
Рисунок 3 - Сетевая модель оценки эффективности внедрения и применения систем Интернет-банкинга в коммерческих банках
Б;- узлы или события, соответствующие состояниям системы предоставления типовых банковских услуг (' =1 ХЛ');
Б0 - начальное состояние, когда банк уже выбран, причём клиент находится в банке (непосредственно или дистанционно);
8] - состояние, когда клиент уже ознакомлен с информацией о банке или услуге, представленной информационными листами в офисе (на сайте); - состояние, когда клиент проинформирован консультантом банка,
83 - состояниеё когда клиент получил бланк для оформления заявки;
$4- состояние, когда клиент запонил полученный бланк;
Б?Ч состояние, когда клиент ожидает проверку запоненного бланка;
Бе- состояние, когда клиент ожидает занесение информации в базу данных;
Дистанционн
87- состояние, когда клиент получил услугу;
время (в офисе), через которое будет произведён переход из состояния в состояние Бн-ь (у = \..м) ^ - время (дистанционно), через которое будет произведён переход из состояния Б] в состояние 8;+1.
Разработанная модель имеет универсальный характер и может быть использована в любом коммерческом банке на территории РФ и за её пределами. Расчёты экономической эффективности позволили оценить количественно экономию банка и его клиента при использовании таких систем. Результаты формализации временных затрат участников банковской операции представлены в таблице 3.
Таблица 3 - Временные затраты участников операции при получении типовой услуги
Дистанционно
л1 S u раннее sJ s 5 х и Й раннее
работа з з i ЭЙ i c 1 начало окончание <и и & работа з з з Ч 1 а ; с н s Хе. начало окончание QJ <L> & &
(0,1) 15 0 15 0 (3,5) 1 0 1 0
(1,3) 5 15 20 0 (5,7) 5 1 6 0
(3,4) 15 20 35 0
(3,5) 15 20 35 0
(4,7) 0,5 35 35,5 0
(5,7) 1 20,5 21,5 0
__ (3,7) 15,5 20 35,5 14
В о< шее
' л 1 s p a: раннее sJ ii * U с раннее gJ
работа з з 1 ЭЗ i o- a 5 с H X 2 начало окончание 0J s s а. о. и работа з S 1 з ч а. u s с н ! начало окончание S- s 5 5 И
(0,1) 180 0 180 190 (0,1) 3 0 3 0
(1,2) 15 180 195 0 (1,2) 5 3 8 0
(0,2) 5 0 5 0 (2,3) 15 8 23 0
(2,3) 20 195 215 0 (3,4) 5 23 28 0
(3,4) 15 215 230 0 (4,5) 5 28 33 0
(3,5) 0,5 215 215,5 0 (5,6) 10 33 43 0
(4.5) 0,5 230 230,5 0 (6,7) 5 43 48 0
(5,6) 2 230,5 232,5 0
(5,7) 3 230,5 233,5 0
(6,7) 1 232,5 233,5 0
Проведённые расчёты показали эффективность предоставления дистанционной банковской услуги, что экономит клиенту 198 минут/операция, банку - 42 минуты/операция. Затраты банка при внедрении систем дистанционного обслуживания (покупка/внедрение/сопровождение), составляют 133.8 тыс. руб. в год, при внедрении системы Вапк2., представленная сумма складывается из таких категорий как: покупка (78 тыс. руб.), внедрение (39 тыс. руб.), сопровождение (16.8 тыс. руб.). При аккумуляции всех допонительных затрат на внедрение и последующее обслуживание системы Интернет-банкинга в небольшом коммерческом банке была рассчитана сумма 69000 рублей в год.
Итоговая сумма затрат на внедрение и сопровождения системы Интернет-банкинга составит-202.8 тыс. рублей (рис. 4).
Покупка системы Интернет-банкинга 39%
Сопровождение системы Интернет-банкинга 8%
Рисунок 4 - Затраты на систему дистанционного обслуживания
Результаты внедрения системы дистанционного обслуживания представлены в таблице 4 и свидетельствуют о том, что внедрение систем удалённого банковского обслуживания в коммерческом банке, несомненно, является прибыльным как на настоящем этапе развития инфотелекоммуникационных технологий, так и в перспективе.
Таблица 4 - Результаты внедрения системы Интернет-банкинга в коммерческом банке РФ
Эффективность 330 тыс. руб.
Затраты на внедрение 202.8 тыс. руб.
Прибыль 127.2 тыс. руб.
Рентабельность 60%
Срок окупаемости 154 рабочих дня
Допонительные затраты 34%
Внедрение системы Интернет-банкинга 19%
Учитывая коммерческую направленность банков, рассчитаны прогностические оценки уровня предполагаемого дохода банка от внедрения систем дистанционного предоставления услуг. Для получения прогностических оценок развития дистанционного банковского обслуживания в России использовася регрессионный анализ, позволивший оценить его динамику. Построен прогноз (рис. 5) дальнейшего использования систем Интернет-банкинга, в котором использованы данные динамики развития за последние десять лет отчетного периода, горизонт прогноза составляет 3 года.
у = 4,8636х2 + 4.5121Х - 22, ^ = 0,9862
700 600 500 400 300 200
Рисунок 5 - Темпы роста и прогноз развития Интернет-банкинга в РФ
Исходными данными для построения прогнозного графика послужили данные о количестве банков на территории Российской Федерации предоставляющих услуги дистанционного обслуживания клиентов по годам: от 1998 года - появление системы дистанционного банкинга в России (Автобанк), до 2008 года. Анализируя динамику роста количества банков, предлагающих своим клиентам системы удалённого
обслуживания, отмечен его рост, развитие электронного документооборота представлено регрессией (квадратическая парабола) вида:
В = а0 + а,х+а3хг, где (1)
- коэффициент роста; аг - скорость роста.
Расчёт параметров модели осуществлён с помощью инструментального аппарата Microsoft Excel, в результате которого регрессия (1) приняла вид:
В = 4.863 х2+ 4.5121 х- 22.267 (2)
Коэффициент детерминированности R2 = 0.9862. Коэффициент R2 стремится к 1, различия между фактическим и оценочным значениями малы, имеет место почти поная корреляция с моделью.
Процессы, происходящие на мировом финансовом рынке, существенно отражаются на динамике развития систем электронного документооборота, изменяя (снижая/повышая) пользовательскую активность и востребованность такого рода услуг, в связи с чем прогностические оценки достоверны при сохранении существующих условий.
Адекватность предложенной в диссертации сетевой модели и действительности подтверждается, что и позволяет сделать вывод о дальнейшем росте количества электронных банковских систем и их востребованности. Представленный прогнозный график свидетельствует о том, что выбранная тема исследования выбрана правильно. Динамика роста устойчива, перспектива развития данного сектора банковской деятельности велика.
В работе разработаны предложения по модернизации информационной системы предоставления дистанционного доступа к банковским операциям iBank2, которая построена в соответствии с современной многоуровневой архитектурой (рис. 6). Данная система реализована на языке Java. Сервер Приложения и СУБД находится непосредственно в банке, а представительская компонента расположена у клиента.
Internet -Банкинг
РС-Банкинг
Банкинг 1
Mobile-
Банкинг >
SMS -Банкинг > ' . Phone-Банюшг
HTTPS443 порт входа/выхода
Обработка всех запросов
HTTPS 443 порт входа/выхода Обработка запросов по-одному
| Открыт доступ только к порту 1433|
Открыт доступ только HTTPS или HTTP упономоченным сотрудникам
Интернет
Меже tree ой программный нн аппаратный барьер
Сервер 1 телефонии
Особо защищен
ный сегмент сети DMZ
Операционный сервер iBank
Модемный пул
Межсетевой программный ли аппаратный
\ Внутренняя сеть Банка
Г ч S 4
Сервер Корпора-
базы < тивный
данных i- сервер l-
, Bank Bank
L J 4 ч /
Рабочее место по управлению сертификационными центром
Рабочее место админисТт ратора iBank)
Открыт доступ и обслуживание только noHTTPS
Подсистемы i-Bank
АБС банка
Рабочее место сотрудника
банка (Оператора i-Bank)
Допускается размещение на одном физическом сервере
Рисунок 6 - Архитектура системы дистанционного обслуживания клиентов
В модифицируемую составляющую клиентской компоненты входят: интерфейс пользователя, экранные и печатные формы документов, бизнес-логика клиента, механизмы и форматы взаимодействия с бухгатерскими программами и прочее. Клиентская компонента реализована с использованием XML-описаний и LISP-скриптов. В процессе пользовательской работы с банковского сервера в сжатом виде загружается в Java-апплет клиента.
Для интеграции системы iBank 2 с автоматизированной банковской системой (АБС) используется программный модуль Шлюз.
Основная схема обработки потоков информации, приходящих от клиентов, принимаются в АБС представлена на рисунке 7. Эта схема обработки документов реализована практически во всех Шлюзах системы лiBank 2.
Рисунок 7 - Схема обработки документов программного модуля
На основании предложенных в работе методических положений и моделей были выявлены основные экономические преимущества применения систем дистанционного банковского обслуживания. Согласно результатам проведенного исследования, применение систем Интернет-банкинга на базе современной многоуровневой архитектуры ведёт к повышению конкурентоспособности коммерческого банка.
Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах:
Статьи в научных изданиях, рекомендованных ВАК:
1. Ламтёва, Е.Д. Проблемы развития Интернет-банкинга в регионах Российской Федерации. / Е.Д. Ламтёва, В.А. Королёв // Финансы и кредит: Научно - практический и теоретический журнал / под общей ред. В.А. Гороховой. - Выпуск 26. - М.: ООО ИЦ Финансы и Кредит, 2007. - С. 2-4 -0,18 п.л. (в соавторстве).
2. Ламтёва, Е.Д. Оценка Интернет-банкинга как способа получения прибыли / Е.Д. Ламтёва // Экономические науки: Научно-информационный журнал / под ред. И.Н. Лошкаревой. - Выпуск 4 (41). - М.: ООО л24-Принт, 2008. С. 391-393-0,26 п.л.
Другие публикации:
3. Ламтёва, Е.Д. Интернет как способ предоставления банковских услуг. / Е.Д. Ламтёва // Проблемы развития мировых информационных ресурсов, электронного бизнеса, инфотелекоммуникационных систем и тех-
нологий в экономике: Материалы Всероссийской научно-практической конференции (21-29 ноября). - Ставрополь: СГУ, 2005. С. 50-52-0,1 пл.
4. Ламтёва, Е.Д. Развитие банковского дела посредством использования сети Интернет. / Е.Д. Ламтёва // Электронный бизнес: опыт и перспективы: материалы Четвертой Всероссийской научно-практической конференции (1-2 декабря) / под науч. ред. В.В. Давниса - Воронеж: ВГХ
2005. С. 106-108-0,1 п.л.
5. Ламтёва, Е.Д. Проблематика применения пластиковых банковских карт. / Е.Д. Ламтёва // Проблемы глобализации и регионализации современной экономики: опыт и перспективы: Материалы региональной научно-практической конференции (29-30 ноября). - Ставрополь: СГУ,
2006. С. 79-82-0,17 п.л.
6. Ламтёва, Е.Д. Современный Интернет-трейдинг и его состояние в Ставропольском крае. / Е.Д. Ламтёва // Экономика и менеджмент современного предприятия: теория и практика: Труды конф. / Под ред. д-ра экон. наук проф. АБ.Бабкина / СПб.: Изд. Политехи, ун-та, 2007. С. 145 -146-0,12 п.л.
7. Ламтёва, Е.Д. Состояние Интернет-трейдинга в Ставропольском крае / Е.Д. Ламтёва // Проблемы формирования и развития инновационного потенциала региона: опыт и перспективы: Материалы региональной научно-практической конференции (28-30 ноября). - Ставрополь, СГУ, 2007. С. 105-107 - 0,07 п.л.
8. Ламтёва, Е.Д. Региональные проблемы развития Интернет-банкинга. / Е.Д. Ламтёва // XIV Международная конференция студентов, аспирантов и молодых учёных Ломоносов - 2007: материалы докладов / М.: МГУ им. Ломоносова, 2007. - ОД п.л.
9. Ламтёва, Е.Д. Преимущества и недостатки применения пластиковых банковских карт / Е.Д. Ламтёва // XV Международная конференция студентов, аспирантов и молодых ученых Ломоносов - 2008: материалы докладов / М.: МГУ им. Ломоносова, 2008. - 0,1 п.л.
10. Ламтёва, Е.Д. Сетевое моделирование эффективности Интернет-банкинга / Е.Д. Ламтёва, В.А. Королёв // Университетская наука - региону: Материалы научно-методической конференции (26-27 ноября). - Ставрополь, СГУ, 2008. С. 192-197 - 0,3/0,15 п.л. (в соавторстве).
11. Ламтёва, Е.Д. Оценка качества услуг, предоставляемых посредством Интернет-банкинга / Е.Д. Ламтёва, Е.В. Богушевич // Университетская наука - региону: Материалы научно-методической конференции (26-27 ноября).-Ставрополь, СГУ, 2008. С. 197 -203 -0,3/0,15 п.л. (в соавторстве).
Подписано в печать 22.01.2009 г. Формат 60x84'/,Д. Усл. печ. л 1,5. Бумага офсетная. Гарнитура Times New Roman. Печать офсетная. Заказ № 62. Тираж 100 экз. Отпечатано в тип. ООО Ставропольбланкиздат г. Ставрополь, ул. Ленина, 211
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Ламтева, Екатерина Дмитриевна
ВВЕДЕНИЕ.
РАЗДЕЛ 1 ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ.
1.1 Сущность, значение и особенности использования Интернет-технологий в коммерческих банках.
1.2 Эволюция развития Интернет-банкинга в мире.
1.3 Методология оценки эффективности внедрения и использования информационных технологий.
РАЗДЕЛ 2 СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА.
2.1 Состояние и тенденции развития Интернет-банкинга в РФ в региональном аспекте.
2.2 Архитектура системы предоставления дистанционного доступа к банковским операциям на примере лiBank 2.
2.3 Структура услуг Интернет-банкинга. Роль и место Интернет-банкинга в коммерческих банках.
РАЗДЕЛ 3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ.
3.1 Механизм внедрения и использования Интернет Ч технологий.
3.2 Сетевое моделирование эффективности внедрения и использования Интернет-банкинга.
3.3 Оценка качества услуг, предоставляемых посредством Интернет-банкинга.
3.4 Прогноз развития Интернет-банкинга.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Улучшение временных характеристик банковского документооборота за счет применения интернет-технологий"
Актуальность темы исследования.
Быстрое развитие процессов глобализации является отличительной чертой современной экономики в целом и банковской системы, как ее составляющей, в частности. Глобальная компьютерная телекоммуникационная сеть Интернет стала универсальной средой, которая дала возможность повысить качество и скорость взаимодействия экономических субъектов. Количество пользователей этой сети увеличивается быстрыми темпами. Так по данным исследования аналитической компании лComScore мировая аудитория пользователей международной сети к концу 2007 года достигла 772 мн. человек. При сохранении текущего темпа роста, составляющего более 14% в год, в начале 2009 года в мире насчитывается более 1 мрд. пользователей сети.
В связи с динамичным развитием информационных технологий, количество услуг, предоставляемых через сеть, растёт. Интернет стал коммерческой средой, в которой ведётся активная финансовая деятельность. Появися новый сектор экономики Ч электронная коммерция, частью которого является Интернет-банкинг, то есть удалённое банковское обслуживание.
Объём рынка электронной коммерции в России оценивается экспертами в 700-750 мн. доларов в год, что значительно ниже, чем в странах Западной Европы и США. Одной из главных причин, тормозящих развитие электронного бизнеса в России, является, недостаточное количество кредитных организаций, предоставляющих возможность осуществления оплаты товаров и услуг, предлагаемых в сети. Развитие программного обеспечения достигло такого развития, что основная часть операций обслуживания клиентов может быть автоматизирована, а в наибольшей степени с предоставлением в удалённом режиме финансовых услуг. Последние не требуют непосредственного присутствия поставщика услуги и перемещения материальных активов. Резюмируя вышеизложенное, можно сказать, что международная сеть Интернет дает возможность создания понофункциональных виртуальных филиалов, которые будут осуществлять офисное обслуживание клиентов. При этом открытие виртуального филиала не требует больших капиталовложений, а его использование сокращает операционные издержки. Одной из важных проблем, стоящих перед менеджментом банков является проблема использования Интернет-технологий как способа предоставления услуг на инновационной платформе.
Степень разработанности проблемы.
Разработка теоретических и методических положений по оценке улучшения временных характеристик эффективности при внедрении Интернет-технологий в коммерческих банках является достаточно новым направлением для российской науки.
Теоретические исследования, посвященные математическому и инструментальному моделированию экономических процессов, изложены в работах ученых: Бережная Е.В., Ивченко Г.И., Лабскер Л.Г., Лебедев В.В., Макаров С.И., Марков A.A., Павловский Ю.Н., Попова Е.В., Соболев A.A., Федосеев В.В., Фомин Г.П., Шишкин Е.В. Вопросы применения информационных технологий в банковском деле освещены в работах Белоглазовой Г.Н., Балобанова И.Т., Гамза В.А., Дик В.В., Иванова П.А., Казакова М.Ф., Каширской Е.С., Корчагина Д.Н., Рудаковой О.С., Семиковой П.В., Титюнника A.B. и др. Труды, посвящённые оценке эффективности применения информационных технологий, нашли отражение в работах таких авторов, как Афонина С.В., Богатин Ю.В., Виленский П.Л., Давыдянц Д.Е., Ендовицкий Д.А., Жигалов В.Т., Ковалёв В.В., Матовников М.Ю., Мекумов Я.С., Пластинин A.B., Царёв В.В.
Вместе с тем не получили достаточной разработки задачи, связанные со спецификой внедрения Интернет-технологий в банковском деле, оценки их эффективности как инновационной составляющей.
Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальностей ВАК.
Исследование выпонено в рамках специальности 08.00.13 -Математические и инструментальные методы экономики, в соответствии с п. 2.5 - Разработка концептуальных положений использования новых информационных и коммуникационных технологий с целью повышения эффективности управления в экономических системах.
Диссертационная работа использует научные исследования в области: методологические основы организации и управления государственными и частными финансами в экономических системах различного типа, сведения о состоянии и развитии электронного банкинга, теории и методологии финансов и финансового менеджмента.
Объектом исследования является коммерческий банк, оптимизирующий временные затраты при документообороте за счет внедрение Интернет-технологий.
Предметом исследования является совокупность организационно-экономических процессов по внедрению и использованию Интернет-технологий в коммерческих банках.
Цель и задачи исследования.
Целью диссертационного исследования является развитие и научное обоснование теоретических и методических положений разработки рекомендаций по внедрению Интернет-технологий в коммерческих банках и оценке их эффективности.
Достижение поставленной цели исследования определило следующие задачи:
- проанализировать тенденции развития сети Интернет и Интернет-банкинга на примере развитых стран Западной Европы, США и России; обосновать экономические преимущества использования Интернет-технологий в банковском деле;
- выявить взаимосвязь между развитием Интернет-технологий и структурными изменениями и ростом конкуренции в банковском бизнесе;
- уточнить методику улучшения временных характеристик оценки эффективности внедрения Интернет-технологий для коммерческих банков;
- определить целевую группу потребителей дистанционных банковских услуг и методы их продвижения на рынок; предложить модернизацию программного инструмента для дистанционного обслуживания в банковской среде;
- разработать методические основы оценки эффективности систем удалённого банковского обслуживания;
- создать модель оценки эффективности внедрения и применения систем Интернет-банкинга в коммерческих банках;
- провести прогноз развития дистанционного обслуживания как способа предоставления банковских услуг в Российской Федерации.
Теоретико-методологической основой исследования явились труды отечественных и зарубежных экономистов, математиков и информатиков, посвященные развитию инфотелекоммуникационных технологий, эффективности их использования в коммерческих банках, электронного бизнеса.
Для решения поставленных в работе задач применяся диалектический, эмпирический, аналитический, абстрактно-логический, системный и монографический методы, метод сетевого планирования, маркетинговые исследования, SWOT-aнaлиз.
Информационной и эмпирической базой исследования явились работы по теме диссертационного исследования, которые при их комплексном использовании позволили решить поставленные задачи. Информационная база послужила основой для комплексного анализа отечественного и зарубежного опыта использования систем дистанционного банковского обслуживания и создания рационального механизма эффективного взаимодействия участников данного процесса.
Рабочая гипотеза диссертационного исследования базируется на совокупности методических положений и моделей автора, согласно которой необходимость оптимизации документооборота и временных характеристик систем дистанционного обслуживания в коммерческих банках, является важным фактором повышения конкурентных преимуществ коммерческих банков, преследующих цель максимизации прибыли в результате интеграции банковского дела и инфотелекоммуникационных технологий для качественного изменения банковской деятельности.
Концептуальная логика диссертационного исследования.
Применение Интернет-технологий в коммерческих банках представляется логически целостной системой взаимосвязанных теоретических положений: тенденции развития современного банка, появление на рынке новых продуктов и технологий, интегрирует банковское дело и сеть Интернет. В процессе взаимодействия их друг с другом предложена качественно новая форма классического определения банковского обслуживания - Интернет-банкинг.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. При современном экономическом развитии, характеризующимся процессами глобализации, ускорения, усложнения, становятся востребованными международные сети передачи данных, электронные платёжные системы, унифицируются системы дистанционного предоставления товаров и услуг, что приводит к расширению операционного экономического пространства, в связи с чем, появилась необходимость ускорения и совершенствования механизма финансовых операций в современных условиях рынка. Назрела проблема внедрения финансовых инноваций дистанционного обслуживания в институтах системы денежного обращения.
2. Российским коммерческим банкам для успешного функционирования в изменяющихся экономических условиях необходимо развивать инновационные механизмы, альтернативный сервис, позволяющий сглаживать трансакционные издержки и своевременно реагировать на изменения экономической конъюнктуры. Банковские операции дожны обеспечивать гибкость и открытость экономики, увеличивая прозрачность финансового сектора.
3. Для понимания современных инфотелекоммуникационных процессов на различных уровнях, имеющих место при осуществлении финансовой деятельности в сети, необходимым является использование расширенного понятия Интернет-банкинга, в котором будут прописаны особые формы банковской деятельности, осуществляющие весь спектр услуг, за исключением операций с наличными деньгами, включающей в себя электронные коммерческие операции, операции с банковскими картами и трейдинговые операции, работающей как с юридическими, так и с физическими лицами.
4. Информатизация общества привела к качественному изменению скорости обработки информации, точности и безопасности в современном удалённом банковском обслуживании. Появляется необходимость рассматривать эту категорию как пятиуровневую иерархическую систему, уровни которой располагаются в порядке убывания в зависимости от технологической сложности операций.
5. Основываясь на показателях динамики роста количества банков, внедривших системы Интернет-банкинга, предполагается их дальнейший количественный рост и востребованность, так как динамика роста устойчива и развитие данного сектора банковской деятельности является перспективным.
Научная новизна заключается в уточнении реализации новых идей и методических положений по совершенствованию банковского документооборота и улучшении его временных характеристик за счет применения Интернет-технологий и обоснованию современной концепции развития дистанционного обслуживания, как нового вида финансовой деятельности.
Конкретное приращение научного знания заключается в следующем:
- построена структурно-логическая модель современного дистанционного обслуживания, представляющая собой пятиуровневую систему, включающую: прикладной, транспортный, сетевой, соединительный, физический уровни;
- предложена сетевая модель банковских операций, представляющая собой топологическую последовательность финансовых трансакций, которая позволяет оценить экономическую эффективность применения инфотелекоммуникационных технологий в коммерческих банках, появляющейся за счет сокращения временных и финансовых затрат и выявить приоритетность дистанционного обслуживания;
- обоснована программная платформа оценки качества услуг коммерческого банка, базирующаяся на современной многоуровневой программной платформе в среде объектно-ориентированного программирования на языке Java, позволяющая использовать пакет прикладных программ для дистанционного банковского обслуживания;
- разработаны предложения по модернизации информационной системы предоставления дистанционного доступа к банковским операциям iBank2 путем совершенствования программного комплекса современной системы удалённого банкинга, интегрированной с автоматизированной банковской системой (АБС) коммерческого банка, позволяющая структурировать электронный документооборот, повысить производительность и защищенность банковских трансакций;
- дана авторская трактовка понятия Интернет-банкинга, заключающаяся в особой форме банковской деятельности, осуществляющей весь спектр услуг электронным образом, за исключением операций с наличными деньгами, что позволило определить место систем дистанционного обслуживания в структуре коммерческого банка;
- проведена классификация финансовых инноваций в системе дистанционного банковского обслуживания, состоящая в многоуровневой системе прикладного, транспортного, физического, соединительного и сетевого уровней, атрибутами которых являются: сайт банка, виртуальные деньги, файЧкошельки, платёжные терминалы, банковские карты, системы Клиент-Банк и другие, а также выявлены причины, препятствующие успешному продвижению данных систем в практику: законодательные, маркетинговые, технологические, психологические и квалификационные.
Теоретическая значимость исследования заключается в уточнении сущности и принципов современного дистанционного банковского обслуживания как адекватной современной экономической реальности в условиях быстроразвивающегося инфотелекоммуникационного сектора, развитии теории оценки потребительского выбора применительно к банковскому сектору.
Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что методологические положения и выводы могут быть использованы в коммерческих банках на этапе принятия решения о внедрении Интернет-технологий и для повышения эффективности их использования. Теоретические положения могут быть использованы в учебном процессе, научные результаты изложены в методических указаниях, используемых для подготовки студентов экономического профиля при изучении курсов л Автоматизированные информационные технологии (АИТ) в банках, Электронная коммерция, Компьютерная обработка статистической информации.
Разработанные рекомендации внедрены в филиалах акционерного коммерческого банка Абсолют банк (ЗАО), акционерного коммерческого банка МДМ (ОАО) в городе Ставрополе, что подтверждается актами о внедрении.
Апробация и внедрение результатов исследования.
Основные положения диссертации докладывались, обсуждались и получили положительную оценку на научно-практических конференциях: Всероссийской научно-практической конференции Проблемы социально-экономического развития региона в условиях глобализации (г. Ставрополь,
21-29 ноября 2005 г.), Четвертой Всероссийской научно-практической конференции Электронный бизнес: опыт и перспективы (г. Воронеж, 1-2 декабря 2005 г.), региональной научно-практической конференции Проблемы развития региональной финансовой системы (г. Ставрополь, 2930 ноября 2006 г.), региональной научно-практической конференции Проблемы формирования и развития инновационного потенциала региона: опыт и перспективы (г. Ставрополь, 28-30 ноября 2007г.), Международной научно-практической конференции Экономика и менеджмент современного предприятия: теория и практика (Санкт-Петербург, 2007г.), XIV Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых Ломоносов Ч 2007 (Москва, 2007 г), XV Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых Ломоносов - 2008 (Москва, 2008 г.), научно-методической конференции Университетская наука - региону (г. Ставрополь, 26-27 ноября 2008 г.).
Диссертация: заключение по теме "Математические и инструментальные методы экономики", Ламтева, Екатерина Дмитриевна
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В настоящей диссертации выпонено исследование, связанное с совершенствованием механизмов внедрения, адаптации и применения Интернет-технологий, а так же методов оценки их эффективности в коммерческих банках. Была рассмотрена эволюция развития банковских услуг, предпосыки использования сети Интернет для осуществления дистанционных операций.
В настоящее время, когда индексы российского фондового рынка обвалились в два раза, экономика США находится в финансовом кризисе в связи с проблемами в сфере ипотеки и банковской сфере, назрела необходимость более поного использования Интернет-технологий в банковской деятельности. Сейчас наступило время, когда нужно применять новые технологии для развития банковской сферы и всей экономики в целом. Экономические решения, связанные с применением систем Интернет-банкинга выходят на первый план, так как направлены на реализацию изменений в финансовой среде. Для выхода экономики РФ на новый уровень развития, и, как следствие роста благосостояния общества, необходимо развитие инфотелекоммуникационных технологий и проникновение их в глобальные информационной сети. Недостаточное использование систем Интернет в банковской среде может привести к серьезным потерям прибыли как со стороны банка, так и со стороны клиента.
Необходимо проводить маркетинговую работу в сфере банковских инноваций, которая дожна учитывать не только интересы банка как финансового предприятия, основной целью которого является получение прибыли, но и внедрение новых информационных технологий в банковскую деятельность как наиболее актуальных форм предоставления банковских услуг. Маркетинговая работа дожна включать, в первую очередь: организация рекламно-разъяснительной работы с потенциальными клиентами (проведение рекламных акций, распространение брошюр о предоставлении инновационных услуг и так далее).
Рассмотрены сущность, значение и особенности использования Интернет-банкинга в коммерческих банках. Состояние и тенденции развития Интернет-технологий как способа предоставления банковских услуг на территории Российской Федерации. Выявлено место Интернет-банкинга в структуре услуг коммерческого банка. Упорядочена структура услуг Интернет-банкинга, с учётом развития инфотелекоммуникационных операций на сегодняшний день, учитывая то, что современный Интернет-банкинг поглотил сегменты виртуального рынка, такие как: электронная коммерция, бизнес в сети и трейдинговые услуги. Разработанная структурная схема разделена на пять уровней, в зависимости от технической сложности систем,
Учитывая разработанную структурную схему, уточнено понятие современного Интернет-банкинга, как особой формы деятельности, осуществляющей весь спектр банковских услуг, за исключением операций с наличными деньгами, включающей в себя электронные коммерческие операции, операции с банковскими картами и трейдинговые операции, работающей как с юридическими, так и с физическими лицами.
Существующая схема предоставления банковских услуг складывается из возможностей научно-технического прогресса и уровня подготовки клиента, которые указывают на необходимость внедрения новых форм предоставления банковских услуг. Организация Интернет-банкинга предусматривает проведения ряда мероприятий:
- подготовку персонала в сфере информационных технологий (проведение семинаров, обучающих работе с новыми программными продуктами, тренингов и так далее);
- приведение документации в соответствие требованиям установленным используемой автоматизированной информационной системой;
- обеспечение автоматизации рабочего места сотрудника банка с учётом внедрения и развития новых форм предоставления банковских услуг;
- проведение оргштатных мероприятий по реорганизации банковского персонала;
- организация официального сайта банка в сети Интернет, содержащего информационно-аналитический материал, контактную информацию (связь с банком), предусматривающего возможность выпонения операций он-лайн;
- организация мест доступа к банковской информационной системе;
- разработка, внедрение и модернизация программного обеспечения;
- обеспечение конфиденциальности и защиты от несанкционированного доступа к системе Интернет-банкинга.
Проведя анализ существующих методов оценки эффективности от внедрения информационных технологий, нами был использован метод сетевого планирования и разработана модель оценки эффективности внедрения и применения систем Интернет-банкинга в коммерческих банках. Выпонена главная задача построения сетевой модели банковской операции дистанционно и в офисе. Проведенные расчёты показали несомненную эффективность с точки зрения временных затрат.
Исходя из сумм, рассчитанных из показателей эффективности внедрения систем Интернет-банкинга, была посчитана рентабельность и срок окупаемости капиталовложений при внедрении системы Интернет-банкинга.
Разработанная сетевая модель носит универсальный характер и может быть использована в любом коммерческом банке на территории РФ и за её пределами. Модель измерения экономической эффективности позволила оценить в количественной мере экономию банка и его клиента при использовании систем Интернет-банкинга. Нами предлагается использовать разработанную модель для решения задач подобного класса.
Модель была апробирована и внедрена в Ставропольском филиале ОАО АБСОЛЮТ-БАНК.
В работе была проведена оценка качества предоставляемых услуг с точки зрения потенциального клиента, а так же предложен поправочный коэффициент сервиса Интернет-банкинга по методике SERVQUAL. Результатом исследования явилось выявление наилучшего показателя качества услуг, который свидетельствует о готовности потенциальных клиентов производить необходимые операции удалённым способом, и наихудшего показателя, который включает в себя: недостаточное количество точек доступа и непоную сферу услуг, предоставляемых посредством Интернет, низкую организацию Интернет-банкинга. Проведенное исследование позволило выявить основные проблемы Интернет-банкинга и перспективы его развития.
Разработан прогноз развития Интернет-банкинга на территории Российской Федерации с горизонтом в три года, посредством построения тренда. Полученный растущий график свидетельствовал об адекватности предложенной модели и позволил сделать вывод о дальнейшем росте количества систем Интернет-банкинга и их востребованности. Прогнозный тренд показал, что направление исследования развития Интернет-банкинга выбрано правильно, динамика роста устойчива и перспектива развития данного сектора банковской деятельности стремительна.
Был проведен SWOT - анализ сильных и слабых сторон современного Интернет-банкинга, а так же его возможностей и угроз, что позволило определить приоритеты развития Интернет-банкинга в контексте взаимовыгодного сотрудничества с клиентами.
Активное внедрение и развитие систем Интернет-банкинга позволяет повысить эффективность банковской деятельности, способствует привлечению новых клиентов, расширению сферы предоставляемых услуг. Банки вынуждены внедрять системы Интернет-банкинга в свою деятельность, так как активное развитие Интернет-рынка и его развития открывает новые горизонты финансовой деятельности.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Ламтева, Екатерина Дмитриевна, Ставрополь
1. Азрилиян, А.Н. Новый экономический словарь: Институт новой экономики, 2006 . -1088 с.
2. Аметистова, Л.М. Роль банковской системы в экономике: учебное пособие / Л. М. Аметистова, А. И. Полищук. М. МЭИ, 1999. - 370 с.
3. Афанасьев, В.Н. Анализ временных рядов и прогнозирование: учебник / В.Н. Афанасьев, М.М. Юзбашев. М.: Финансы и статистика, 2001.-228 с.
4. Афанасьев, М.Ю. Исследование операций в экономике: модели, задачи, решения: учебное пособие для ВУЗов / М.Ю. Афанасьев, Б.П. Суворов. М.: ИНФРА-М, 2003. - 443 с.
5. Афонина, C.B. Электронные деньги: учебник: / C.B. Афонина. СПб.: Изд-во Питер, 2001. - 128с.
6. Баканов, М.И. Теория экономического анализа: учебное пособие./ М.И. Баканов, А.Д. Шеремет. М.: Финансы и статистика, 1997. - 536с.
7. Балобанов, И.Т. Банки и банковское дело / И.Т. Балобанов. СПб.: Питер, 2003.-256 с.
8. Бережная, Е.В. Математические методы моделирования экономических систем: учебное пособие для ВУЗов / Е.В. Бережная, В.И. Бережной. М.: Финансы и статистика, 2001. - 367 с.
9. Белоглазова, Г.Н. Денежное обращение и банки: учеб. пособие / Г.Н. Белоглазова, Г.В. Толоконцева. М.: Финансы и статистика, 2001.-272 с.
10. Богатин, Ю.В. Оценка эффективности бизнеса и инвестиций:учебное пособие для ВУЗов / Ю.В. Богатин, В.А. Швандар. М.: Изд-во Юнити, 1999. - 254 с.
11. Бор, М.З. Стратегическое управление банковской деятельности: учебное пособие / М.З. Бор, В.В. Пятенко. М.: Приор, 1995г. - 315 с.
12. Браверман, Э.М. Математические модели планирования и управления в экономических системах: учебное пособие / Э.М. Браверман. М.: Наука, 1976. - 366 с.
13. Бройдо, В.Л. Вычислительные системы, сети и телекоммуникации: учебное пособие / B.JI. Бройдо. СПб.: Питер, 2003. - 703 с.
14. Бурдинский, A.B. Российский Интернет-банкинг: реальный бизнес в виртуальном мире / A.B. Бурдинский // Мир Интернет. М., 1999. -№9. 145 с.
15. Бурдинский, A.B. Интернет-маркетинг / A.B. Бурдинский // Мир Интернет. М., 1999. №9, -145 с.
16. Бусленко, В.Н. Автоматизация имитационного моделирования сложных систем / В.Н. Бусленко // М.: Наука, 1977. 240 с.
17. Бухвальд, Б.А. Техника банковского дела. Справочный курс и руководство по изучению практики банковских и биржевых операций: учебное пособие /Б.А. Бухвальд. М.: Сирин, 2004. - 235 с.
18. Вендров, A.M. Практикум по проектированию программного обеспечения экономических информационных систем: учебное пособие / A.M. Вендров -М.: Финансы и статистика. 2002. 192 с.
19. Виленский, П.Л. Оценка эффективности инвестиционных проектов: учебное пособие / П.Л. Виленский, В.Н. Лившиц, С.А.Смоляк. Теория и практика М.: Дело, 2001.-832с.
20. Викас, Э.Й. Решения: теория, информация, моделирование / Э.И. Викас, Е.З. Майминас //М.: Радио и связь, 1981. 328с.
21. Воков, Г.Г. Математика. Экономико-математические методы: элементы теории игр: учебное пособие / Г.Г. Воков ЧКИ Чебоксары: Селина. 2002.-41 с.
22. Безопасность коммерческого банка: учебно-практическое пособие/ В.А. Гамза, Ткачук И. Б. М.: Издатель Шумилова И. И., 2000. 147с.
23. Гасов, В.М. Отображение информации / В.М. Гасов, А.И. Коротаев, С.И. Сенькин / М: Высшая школа, 1990. 111 с.
24. Гринева, С.Н. Оптимизация использования производственных ресурсов методами сетевого планирования: учебное пособие / С.Н. Гринева, JI.A. Игнатова, В.И. Копаков. М.: Мосстанкин. 1987. - 365с.
25. Давыдянц, Д. Е. Оценка, анализ и пути повышения эффективности экономики: учебное пособие/ Д. Е. Давыдянц-Ставрополь: Кавказский край. 2001.-500 с.
26. Давыдянц, Д.Е. Показатели экономической эффективности и основы их классификации: учебное пособие / Д.Е. Давыдянц, Е.В. Борзенко. Ставрополь: Ставропольский ЦНТИ. 1998. Ч Информ. лист № 226-98. - 160 с.
27. Дёриг, Х.У. Универсальный банк Ч банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века./ Х.У. Дёриг /: пер. с нем. М.: Международные отношения, 2001. - 384 с.
28. Дик, В.В. Банковские операции в Интернет: учебное пособие / В.В. Дик. МГУ экономики, статистики и информатики. М. 2005.-120 с.
29. Ендовицкий, Д.А., Инвестиционный анализ в реальном секторе экономики: учебное пособие/ Д.А. Ендовицкий, JI.T. Гиляровской. Ч М.: Финансы и статистика. 2003.-352 с.
30. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник/ Е.П. Жарковская. М.: Омега-JT; Высш. шк., 2003. - 440 с.
31. Жельников, В.Ф. Криптография от папируса до компьютера: учебное пособие/В.Ф. Жельников-М.: ABF. 1996. 336 с.
32. Жигалов, В.Т. роблемы теории и анализа эффективности: учебное пособие/ В.Т. Жигалов. К.: Вища школа. Головное изд-во, 1984.- 139 с.
33. Закарян, И. Интернет как инструмент для финансовых инвестиций: учебное пособие/ И. Закарян, И. Филатов.- СПб.: Изд-во БХВ. 2000. 329 с.
34. Иванов, П.А. Платежи в электронной коммерции / П.А. Иванов, Ю.А. Стрельченко. // Деньги и кредит. 2002. - №1.
35. Ильенкова, С.Д. Управление качеством: учебное пособие/ С.Д. Ильенкова. М., Банки и биржи. ЮНИТИ. 1998. - 527 с.
36. Ильченко, А.Н. Новая экономика: реальность информационного общества: учебное пособие / А.Н. Ильченко, Д.Б. Бабаев. Иван, roc, хим.- технол. ун-т. Междунар. фонд Н.Д.Кондратьева, Иваново- М. 2004. 176 с.
37. Ивченко, Г.И., Теория массового обслуживания/ Г.И. Ивченко, В.А. Каштанов, И.Н. Коваленко//. М.: Высш. школа, 1982. 256 с.
38. Казаков, М.Ф. Как организовать Интернет-банкинг/ М.Ф. Казаков // (e-commerce.rul).
39. Каширская, Е.С. Интернетом по банкам / Е.С. Каширская // Коммерсант-Банк. -2001. -№ 32. 230 с.
40. Ковалев, В.В. Методы оценки инвестиционных проектов: учебное пособие /В.В. Ковалев М.: Финансы и статистика. 2000. - 144 с.
41. Ковалев, С.Н. К применению информационно-компьютерных технологий в математическом моделировании систем: учебное пособие / С.Н. Ковалев. Сб. науч. тр. МАДИ (ГТУ). М.: Изд-во МАДИ, 2001.- 174 с.
42. Ковалишина, Г. ИФСД2 ноября 2001 года, статья Реальность виртуальных банков, (Ссыка на домен более не работаетpubl/pelek002.html).
43. Конспект лекций для Сбербанка и ЦБ РФ, Концепция комплексной защиты банковских объектов. 2007.
44. Красноперое, К. Оценка эффективности ИТ инвестиций / К. Красноперов// Открытые системы. 2003.- №6. - 273с.
45. Крейнина, М.Н. Финансовое состояние предприятия: учебное пособие / М.Н. Крейнина. Методы оценки М.: ИКЦ Дис 1997. 112 с.
46. Крюков, Г.А. Развитие Интернета в России / Г.А. Крюков // Экономика и жизнь. Сибирь. 2001. №149.- 120с.
47. Курицкий, Б.К. Поиск оптимальных решений средствами Excel 7.0: учебное пособие/Б.К. Курецкий. СПб.: BHV. 1997 384 с.
48. Лабскер, Л.Г. Теория массового обслуживания в экономической сфере: учебное пособие/ Л.Г. Лабскер, Л.О. Бабешко. М.: ЮНИТИ, 1998. 320 с.
49. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин. М.: Финансы и статистика, 1999. - 576 с.
50. Лебедев, В.В. Математическое моделирование социально-экономических процессов: учебное пособие/ В.В. Лебедев. М.: Изограф. 1997. 223 с.
51. Лихтциндер, Б.Я. Интелектуальные сети связи: учебное пособие/ Б.Я. Лихтцтндер, М.А. Кузякин. Эко-Трендз. 2001 504 с.
52. Лопатников, Л. И., Экономико-математический словарь: словарь современной экономической науки/ Л. И. Лопатников. 5-е изд., перераб. и доп. М.: Дело. 2003. - 520 с.
53. Макаров, С.И. Экономико-математические методы и модели: учебное пособие / С.И Макаров. М.: КНОРУС. 2007. 232с.
54. Макконнел, K.P. Экономикс: принципы, проблемы и политика: учебное пособие/ К. Р. Макконнел, С. Брю. М.: Республика. 1992. 832с.
55. Марков, A.A. Моделирование информационно-вычислительных процессов: учебное пособие для вузов/ A.A. Марков. М.: Изд-во МГТУ им. Н.Э. Баумана, 1999. 360 с.
56. Матовников, М.Ю. Об оценке эффективности российских банков как финансовых посредников: учебное пособие/ М.Ю. Матовников. Деньги и кредит, 2002. 273с.
57. Мекумов, Я.С. Экономическая оценка эффективности инвестиций и финансирование инвестиционных проектов: учебное пособие/ Я.С. Мекумов. М.: ИКЦ ДИС,1997. 160 с.
58. Мур. Экономическое моделирование в Microsoft Exel: учебное пособие/ Мур, Джеффри, Уэдерфорд, Р. Лари. 6-е изд.: 2004. 1024с.
59. Мухин, H.H. Моделирование экономических процессов: учебное пособие/ H.H. Мухин, Г.А.Ходжаева. Ставрополь, 1999. 135 с.
60. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ), Банковские вклады для населения: отношение и ожидания. №41.
61. Никонова, H.A. Стратегия и стоимость коммерческого банка: учебное пособие/ H.A. Никонова, Р.Н. Шамгунов. М., Альпина Бизнес Букс, 2004. 304 с.
62. Новомлинский, JI. Электронный бизнес: главное стратегия. / JI.
63. Новомлинский // Сетевой журнал, 2001. № 10.
64. Обаева, A.C. Теоретические аспекты построения и развития платёжной системы: учебное пособие/ A.C. Обаева. СПб.:, Изд-во СПбУЭФ, 1996. - 156 с.
65. Ольшаный, А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт: учебное пособие для вузов / А.И. Ольшаный. -М: Русская деловая литература, 1998. 268 с.
66. Павловский, Ю.Н. Имитационные модели и системы: учебное пособие/Ю.Н. Павловский. Ч М.: Фазиз, 2000. 134 с.
67. Паринов, С.И. Масштабы и размеры экономики на Интернете: учебное пособие/ С.И. Паринов, 1997. 275 с.
68. Паринов, С.И. Основные Интернет-технологии/ С.И. Паринов// 1997. (Ссыка на домен более не работаетpannov/in-tech.htm').
69. Перепелица, В.А. Математические модели и методы оценки рисков экономических, социальных и аграрных процессов:учебное пособие/ В.А. Перепелица, Е.В. Попова. Ростов н/Д.: Изд-во Рост, ун-та, 2002. - 208 с.
70. Петрова, Ю.Г. Информационные технологии на вес: учебное пособие/ Ю.Г. Петрова. Эксперт, цифровой мир, 2002. №8.-125с.
71. Пичугин, И. Интерфейс для частного вкладчика // Газета КоммерсантЪ. 2003. - 7 авг. - № 139. - С. 26.
72. Пластннин, А.В. Показатели и методы оценки экономической эффективности производства и капитальных вложений при переходе к рыночной экономике: учебное пособие/ А. В Пластинин. Архангельск, 1993.-363 с.
73. Полищук, А.И. Управление деятельностью кредитных организаций/
74. A.И. Полищук М.: Юристь, 2002. - 478 с.
75. Положение ЦБРФ О безналичных расчётах в Российской Федерации от 03.09.2002 № 2-П, Электронная Россия №65.
76. Померанцева, Н. Банки равноудаляются от клиентов/ Н. Померанцева// Коммерсант. 2004. 29 апреля.
77. Попов, В. Практикум по Интернет Ч технологиям: учебное пособие/
78. B. Попов. СПб.: Питер, 2002.- 480с.
79. Райзберг, Б.А. Современный экономический словарь./ Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева//М.: ИНФА-М, 1997. 495с.
80. Рамзаев, М. Общие аспекты технологий Интернет-банкинга/ М. Рамзаев //(Ссыка на домен более не работаетe-fii/i-bank/i-tech.htm#nl).
81. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: учебное пособие/ О.С. Рудакова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 261 с.
82. Румянцева, Е.Е. Инвестиции и бизнес проекты: учебное пособие/ Е.Е. Румянцева. - Мн.: Армита - Маркетинг, Менеджмент, 2001. - 349с.
83. Садовничий, В.А. Российский Интернет в цифрах и фактах: учебное пособие для вузов/ В.А. Садовничий, В.А. Васенин, A.A. Мокроусов, A.B. Тутубалин. М.: Изд-во МГУ, 1999. - 148 с.
84. Самуэльсон, П.А. Экономика: учебное пособие/ П.А. Самуэльсон, В.Д. Нордхаус. Изд. 15-е. / Пер. с англ. М.: 1997. 55 с.
85. Семикова, П.В. Банковские инновации и новый банковский продукт./П.В. Семикова. // Банковские технологии, 2002. №11.
86. Соболев, A.A. статья Виртуальный банк становится реальностью / A.A. Соболев//(http.7/www.tavrich.ru/i-us.elcommerce/introduction.asp).
87. Советов, Б.Я. Моделирование систем: учебник для ВУЗов / Б.Я. Советов, С.А. Яковлев//. М.: Высшая школа, 1985. - 320 с.
88. Соколова, А.Н. Электронная коммерция: мировой и российской опыт: учебное пособие для вузов/ А.Н. Соколова, Н.И. Геращенко. М.: Открытые системы, 2000. - 224 с.
89. Сорокин, JI. Аукционы в Интернете будущее электронной коммерции: учебное пособие/ JI. Сорокин. Мир электронной коммерции, 2000. - №1. - С. 14-19.
90. Титюнник, A.B. Информационные технологии в банке. ИТ-менеджмент, операционное управление, управление проектами, практические решения / A.B. Титюнник, A.C. Шевелев. Ч М. : ИД БДЦ-пресс, 2003. 368 с.
91. Токовый словарь русского языка С.И. Ожегова, Н.Ю. Шведовой.
92. Указание. О порядке информирования кредитными организациями Центрального банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности Интернет-технологий. № 1390-У от 01.03.04.
93. Указание. О рекомендациях по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет. № 16-Тот 03.02.04.
94. Уткин, Э.А. Новые финансовые инструменты рынка./ Э.А. Уткин. -М: изд-во журнала Дебет кредит, 1997. - 112 с.
95. Хоботов, А. Близкий взгляд на удалённое обслуживание физических лиц/ А. Хоботов, А. Шарак // Банковские технологии, 2006. № 4. - 28 с.
96. Фатхутдинов, P.A. Стратегический маркетинг: учебное пособие/ P.A. Фатхутдинов, М., Питер. 2003. - 156 с.
97. Федеральная целевая программа РФ Электронная Россия от 28.01.2002 №65.
98. Федеральный закон РФ О кредитных потребительских кооперативах гражданл от 07.08.2001 N 117-ФЗ.
99. Федеральный закон РФ № 39-Ф3 от 25.02. 1999 Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений.
100. Федеральный закон РФ № 86-ФЗ от 10.07.2002 О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) Ч М.: Ось-89, 2007. 32 с.
101. Федеральный закон РФ от 10.01.2002 № 1-ФЗ Об электронной цифровой подписи. Ч М.: Проспект, 2003. Ч 15 с.
102. Федеральный закон РФ от 27.07.2006 № 149-ФЗ Об информации, информационных технологиях и о защите информации. М.: Ось-89, 2006.-32 с.
103. Федосеев, В.В. Экономико-математические методы и прикладные модели: учеб. пособие для вузов и др./ В.В. Федосеев, А.Н. Гармаш -М.: ЮНИТИ, 1999. -391 с.
104. Фомин, Г.П. Методы и модели линейного программирования коммерческой деятельности: учебное пособие для вузов/ Г.П. Фомин. -М.: Финансы и статистика, 2000. 172 с.
105. Фомин, Г.П. Математические методы и модели в коммерческой деятельности: учебное пособие для вузов/ Г.П. Фомин. М: Финансы и статистика, 2001. 616 с.
106. Фридлянов, В. Инновации как фактор экономического роста: учебное пособие/ В. Фридлянов, Р. Некрасов, С. Остапюк. Общество и экономика. 1999. № 7/8. С. 104-128.
107. Царев, В.В. Оценка экономической эффективности инвестиций: учебное пособие/ В.В. Царев. СПб: Питер, 2004. - 464 с.
108. Хвостик, Е. Интернет-банкинг завоевывает мир // Газета КоммерсантЪ, 2003. 7 авг. - № 139. - С. 24.
109. Ченак, Н. Виртуальные банки IMTB-такие разные мнения/ Н. Ченак// (Ссыка на домен более не работаетindex.htmn.
110. Шеремет, А.Д. Методика финансового анализа: учебное пособие/ А.Д. Шеремет, P.C. Сайфулина. -М.: ИНФРА-М, 1996. 208 с.
111. Шишкин, Е.В. Математические методы и модели в управлении: учебник для ВУЗов/ Е.В. Шишкин, А.Г. Чхартшивили. М.: Дело, 2000. -180 с.
112. Щеглов, В. Банк, который рядом /В. Щеглов. Банковские технологии, 2006.-№7.-148 с.
113. Basel Committeeon Banking Supervision, лRisk Management Principles for Electronic Banking, July 2003.
114. Fitch ШСА: лInternet Banking: Separating the Myths from Reality. May 2000.
115. Jeffrey, В. The Electronic Commonwealth/ В. Jeffrey, F. Abramson, Arerton Christopher, Gary R. Orren. Cambridge, MA: Harvard University Press 1988.
116. Rhodes, D. Exploiting the Next Wave of Banking Consolidation in Europe/ D. Rhodes, I. Rocco, H.-P. Buerkner 2002.
117. Stamoulis, D.S. How Banks Fit in an Internet Commerce Business Activities Model / D.S. Stamoulis. ВС, June 2000.
118. Strader, J.T. The Evolution of Online Investment Banking / J.T. Strader. ВС, June2000.
119. Mayor, T. A buyer's guide to IT value methodologies / T. Mayor. CIO, July 15, 2002.
120. Vartanian, Thomas P. The Emerging Law of Cyberbanking: Dealing Effectively with the New World of Electronic Banking & Bank Card Innovations / Vartanian Thomas P. Fried, Franck, Harris, Shriver & Jacobson (FFHSJ), 2002.
121. Viner, N. Payments in a Virtual World: Capturing the E-Commerce Opportunity/N. Viner, D. Marsh, Sunil Kappagoda. BCG, 2000.
122. Wilson Ralph F. Understanding the Opportunities for Doing Business on the Web / Wilson Ralph F. Web Marketing Today, Issue 55, April, 1999.
123. Zetteberg Carl D. Estimating e-world auditory/ Zetteberg Carl D. Web Marketing Today, Issue 103, February, 2004.
Похожие диссертации
- Персонализация маркетинга на базе интернет-технологий
- Информационные технологии маркетингового мониторинга взаимоотношений с клиентами
- Воинский труд в системе рыночных отношений
- Консультирование предприятий с использованием интернет-технологий
- Оптимизация применения информационных технологий маркетинга взаимоотношений с клиентами