Социально-экономический механизм защиты сбережений населения

Давыдов, Алексей Анатольевич

Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Социально-экономический механизм защиты сбережений населения тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Давыдов, Алексей Анатольевич
Место защиты	Москва
Год	2003
Шифр ВАК РФ	08.00.05

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Социально-экономический механизм защиты сбережений населения"

На правах рукописи

ДАВЫДОВ Алексей Анатольевич

СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ МЕХАНИЗМ ЗАЩИТЫ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ

Специальность: 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами: сфера услуг)

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Москва - 2003

Работа выпонена на кафедре экономики социальной сферы экономического факультета Московского государственного университета им. М.В. Ломоносова.

Научные руководители: доктор экономических наук, профессор

Казаков Владимир Николаевич

кандидат экономических наук, доцент Сребник Борис Владимирович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Пешехонов Юрий Владимирович

кандидат экономических наук, доцент Мерзляков Иван Петрович

Ведущая организация: Российская академия государственной службы при Президенте Российской Федерации

Защита состоится л__ 2003 г. в

часов в ауд. №_на заседании диссертационного совета

Д 501.001.17 при Московском государственном университете имени М.В.Ломоносова по адресу: 119992 ГСП-2, Москва, Ленинские горы, МГУ 2-й учебный корпус гуманитарных факультетов, экономический факультет.

С диссертацией можно ознакомиться в читальном зале Научной библиотеки МГУ (2-й учебный корпус гуманитарных факультетов).

Автореферат разослан л__2003 г.

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат экономических наук, _

старший научный сотрудник В.П.Панкратова

2.РО 3 - Д 85

1. Общая характеристика работы Актуальность темы исследования. Происходящие в настоящее время в России глубокие преобразовательные процессы в социально-экономических отношениях указывают на необходимость адекватных изменений в формах и методах государственного регулирования банковской системы страны с позиции совершенствования такого важного ее элемента, как страховой механизм защиты вкладов граждан.

Укрепление финансового состояния банков, усиление их взаимодействия с реальным сектором экономики невозможно без формирования нового уровня доверия к банковской системе вкладчиков и кредиторов. Для этого в банковском секторе дожны быть созданы целостная финансовая и юридическая системы защиты интересов клиентов, касающиеся всех стадий их взаимодействия с банком. Мировая практика показала, что именно в период экономических потрясений создавались системы гарантирования вкладов, являющиеся основным инструментом стабилизации финансового положения банковских систем. Такие системы способствовали восстановлению доверия населения к кредитным институтам и сохранению социального спокойствия в обществе.

Восстановление доверия населения к банковской системе в России особенно актуально. Финансовый кризис 1998 г. ярко высветил необходимость качественной защиты интересов граждан. Объем сбережений населения в пострадавших кредитных организациях составил 25% суммарного объема депозитов, привлеченных банковской системой. Только в АКБ СбС-АГРО количество частных вкладчиков превысило 1 мн.

Подрыв доверия населения к банковской системе способствовал широкой практике хранения сбережений на руках, не прибегая к помощи финансовых институтов. Следствием этого стало слабое использование сбережений населения как внутреннего источника инвестиций в российскую экономику. В последние годы наметилась тенденция постепенного восстановления доверия населения к институтам финансовой системы. Особенно трудным является процесс восстановления депозитов физических лиц в частных коммерческих банках. Если Сбербанк РФ сумел быстро восстановить доверие вкладчиков российских граждан и тем самым усилил свое монопольное положение на рынке сбережений (до дефота 1998 г. доля Сбербанка составляла 70,3%, а в начале 2001 г. - 78%), то другие финансовые институты, в том числе частные коммерческие банки, только с 2002 г. добились перелома в настроениях населения к коммерческим банкам. В последние два-три года начася заметный приток вкладов населения в банки. В результате доля Сбербанка в привлечении денежных сбережений российских граждан постепенно снижалась и в начале 2003 г. составила 69,5%.

РОС. НАЦИОНАЛЬНАЯ I БИБЛИОТЕКА {

Однако денежные вклады населения в коммерческие банки и другие финансовые структуры до сих пор не стали важным источником инвестиций. Серьезным препятствием для увеличения депозитов граждан в коммерческих банках было отсутствие законодательных и правовых норм о гарантиях вкладов физических лиц в банках. Только в начале 2003 г. Правительство РФ внесло в Думу проект закона О страховании вкладов. Идет его обсуждение и вносятся поправки с целью его совершенствования.

Если соответствующий законодательный акт о гарантировании вкладов населения будет принят в конце 2003 - начале 2004 гг., то управляющая этой системой корпорация сможет приступить к работе осенью 2004 г. В первые результаты, а именно, реально ощутимый приток средств населения в банковскую сферу, увеличение частных депозитов как по размерам, так и по срокам размещения и, в конечном итоге, расширение объемов кредитования реального сектора, можно ожидать уже в конце 2004 -начале 2005 гг.

Актуальность настоящего исследования обусловлена необходимостью разработки теоретико-методологических основ и практических рекомендаций и положений по развитию механизма государственного гарантирования вкладов населения в финансово-банковский сектор.

Цель диссертационного исследования заключается в теоретическом обосновании и подготовке рекомендаций по совершенствованию системы защиты вкладов и сбережений и расширению спектра финансовых услуг населению.

Для достижения указанной цели в диссертационной работе были поставлены следующие задачи:

1. Уточнить социально-экономическое содержание понятия сбережения населения в рыночной экономике.

2.Раскрыть зависимость структуры денежных доходов и расходов населения с формированием потребности в расширении спектра банков- ; ских услуг населению.

3. Проанализировать зарубежный опыт защиты сбережений граждан и выявить особенности и тенденции развития сферы финансово-банковских услуг населению и современные требования к персоналу банковской сферы.

4. Разработать практические предложения и меры по совершенствованию механизма государственной поддержки функционирования финансово-банковской сферы и защиты прав вкладчиков.

Объектом исследования являются вклады населения в финансово-банковский сектор и гарантии их государственной защиты и возвратности.

Предмет исследования - механизм защиты сбережений населения и расширение спектра финансово-банковских услуг населению.

Теоретической и методологической основой исследования являются работы российских и зарубежных ученых в области экономической теории, денежно-кредитной политики, организации деятельности коммерческих банков, управления банками, нормативных и правовых актов в сфере финансово-банковской деятельности.

Автором широко использованы обзоры и статьи в специализированных журналах и газетах, материалы отечественной и зарубежной периодической печати, исследования Института экономических проблем переходного периода и Московского Центра Карнеги.

Информационная база исследования. В процессе исследования были использованы законодательные и нормативные акты РФ, касающиеся деятельности ЦБ РФ и коммерческих банков, официальные статистические данные Госкомстата РФ, материалы Правительства РФ, Минфина РФ.

Научная новизна содержащихся в диссертации положений и выводов состоит в следующем:

1 .Представлено углубленное и уточненное социально-экономическое содержание понятия сбережения населения в рыночной экономике, выражающееся в том, что, во-первых, сбережения трактуются с позиции общественного воспроизводственного процесса; во-вторых, сбережения рассматриваются не только как сугубо финансово-экономическое явление; в-третьих, они представляют социальное, политическое и психологическое явление рыночной экономики, что создает предпосыки для классификации финансовых институтов с точки зрения уровня доверия к ним при привлечении ими денежных средств населения.

2. Раскрыта зависимость структуры денежных доходов и расходов населения с формированием потребности в расширении спектра банковских услуг, проявляющаяся, во-первых, в постоянном увеличении доли потребительских расходов в структуре использования денежных средств населения и в тенденции роста доходов населения; во-вторых, в учете влияния фактора инфляции, который стимулирует население искать допонительные источники вложений, а финансово-банковскую сферу расширять спектр предлагаемых услуг.

3. На основе анализа и обобщения опыта стран с развитой рыночной экономикой выявлены современные прогрессивные формы государственной защиты интересов вкладчиков, механизмы компенсации государством вкладов населения, включая создание фонда защиты прав вкладчиков, и сформулированы основные требования к персоналу, оказывающему финансово-банковские услуги населению (профессионализм, коммуникативность, использование современных инновационных технологий банковско-

го процесса, деловитость и интуиция, честность, точность, нравственная ответственность, порядочность).

4. Обоснована необходимость совершенствования законодательства о страховании вкладов граждан в банках на основе: во-первых, создания реально и эффективно действующих компенсационных систем, включающих не только меры защиты интересов потерпевших вкладчиков от неправомерных действий банков, но также профилактические меры по обеспечению устойчивости финансовых структур; во-вторых, повышения заинтересованности банков участвовать в формировании страхового фонда, усилив страхование рисков неиспонения банком его договорных обязательств по возврату вкладов; в-третьих, формирования институциональной основы системы защиты депозитов, в частности, учреждения управляющей организации, обладающей независимым публичным статусом для поддержания стабильности банковской системы. '

Практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в том, что положения работы содержат возможные пути совершенствования законодательной базы, институционального устройства и профессионального инструментария упономоченных государственных органов в банковской сфере по защите прав вкладчиков. Главным итогом применения рекомендаций автора могло бы стать формирование устойчивого механизма защиты банковских вкладов населения. Материалы диссертации также могут оказать помощь в подготовке специалистов по банковским услугам и проведении исследований в различных аспектах банковского бизнеса с точки зрения его экономических, социальных и организационных аспектов.

Аналитический материал, представленный в диссертации, может быть использован в конкретной практике управления банковской сферой в области гарантирования прав вкладчиков.

Апробация работы и внедрение. Результаты исследования, про- V

веденного автором, послужили основой для разработки рекомендаций по расширению сферы банковских услуг, защите прав вкладчиков и подготовке персонала для системы коммерческих банков л1 О.В.К..

Материалы исследования прошли апробацию на научных конференциях МГУ имени М.В. Ломоносова - Ломоносовские чтения 2001, 2002 гг., а также в специализированных изданиях финансово-банковской сферы.

Логика исследования включает разработку теоретических основ содержания понятия сбережения населения в рыночной экономике, выявление зависимости структуры денежных доходов и расходов населения с формированием потребности в расширении спектра финансово-банковских услуг, обобщение зарубежного опыта реализации современных прогрес-

сивных форм защиты прав вкладчиков, возрастание требований к персоналу финансово-банковской сферы, а также обоснование путей совершенствования законодательства о страховании вкладов граждан и создании компенсационных фондов, гарантирующих их возврат в случае банкротства финансово-банковских структур.

В соответствии с логикой исследования диссертация имеет следующую структуру: ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. Теоретические основы формирования механизма социальной защиты вкладчиков

1.1. Социально-экономическое содержание понятия сбережения населения в рыночной экономике

1.2. Предпосыки и механизм государственного регулирования финансово-банковской сферы

1.3. Зарубежный опыт государственного регулирования банковской деятельности, защиты сбережений граждан и создания компенсационных систем

ГЛАВА П. Состояние и тенденции развития банковских услуг,

формирование сбережений населения и механизм защиты прав вкладчиков

2.1. Анализ структуры денежных доходов и расходов населения как основного источника формирования сбережений населения и потребления банковских услуг

2.2. Современные тенденции развития финансово-банковских услуг и требования к персоналу

2.3. Пути совершенствования государственной поддержки функционирования финансово-банковской сферы, защиты прав вкладчиков и создание

компенсационной системы ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

П. Основные положения работы 1. Социально-экономическое содержание понятия сбережения населения в рыночной экономике.

Переход России к рыночной экономике, когда государственный сектор постепенно заменяется частно-предпринимательским, ознаменовася коренным преобразованием финансовой системы. Таким образом одним из важнейших звеньев финансовой системы в рыночных условиях становятся финансы граждан (индивидов). В теории финансов общества с рыночной экономикой, начиная с классиков политической экономии и заканчивая современными трудами западных ученых-экономистов, экономиче-

ской категории индивидуальных финансов (граждан и домашних хозяйств) уделяется значительное внимание. Это связано с тем, что как'Категория финансы граждан отражают объективное явление рыночной экономики, которое характеризует отношения между экономическими субъектами в процессе формирования и использования денежных фондов граждан с целью финансирования их жизнедеятельности, то есть обеспечения денежными ресурсами индивидуумов для удовлетворения своих физических, сенсорных, духовных и социальных потребностей. Важнейшим звеном такого рода отношений является индивидуальный (семейный) бюджет, который имеет как доходную, так и расходную части. В результате несовпадения процесса получения доходов и их использования образуются сбережения. Сбережения как экономическая категория представляют собой накопление гражданами (семьями) денежных средств в результате действия различных побудительных мотивов и факторов. В частности, имеется в виду отложение денежных средств для предотвращения социального риска, обусловленного неустойчивостью политической ситуации, отсутствием социальных гарантий, непредвиденными семейными обстоятельствами, несчастными случаями, необходимостью переезда на постоянное место жительства в другой регион, за рубеж и т.д., то есть откладывание денег на черный день. Немалая часть населения, особенно имеющая устойчивые источники доходов, может накапливать сбережения для вложения их в надежные финансовые институты с целью увеличения доходной части семейного бюджета. Следовательно, сберегательное поведение граждан может определяться, с одной стороны, мотивами воздержания трат, бережливостью и, с другой стороны, мотивами превращения накопленной суммы денег в инвестиционные проекты с получением определенного дохода.

По мнению автора, понятие сбережения нельзя трактовать узко, как это делается нередко в западной экономической литературе1. Здесь под сбережением понимается или просто накопленная денежная сумма, или свободные денежные средства, остающиеся после оплаты всех обязательных расходов и приобретения необходимых благ, или воздержание от расходов как результат бережливости2. Более развернутое определение понятия сбережения, которое делает акцент на инвестиционную сторону расходов частных финансов, содержится в словаре-справочнике Экономикс под редакцией Эдвина Дж.Долана3. Под сбережением понимается часть доходов населения, которая не используется для покупки товаров, услуг или выплат налогов, и далее дается пояснение, что в большинстве случаев

1 Пофреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела.

2 Мелехон Ю.В. Рынок сбережений. М: Изд-во Центр Акционер, 2002; Масс A.M. Частные инвестиции населения. M., 2001; Фетисов В Д. Финансы граждан. Нижний Новгород, 2000.

3 Economics. Эдвин Дж. Долан. Экономикс / Под ред. Э.Дж.Долана. M.: Изд-во Лазурь. 1994. С. 187.

сбережения представляют собой ту часть доходов населения, которая используется им для покупки ценных бумаг, облигаций или других финансовых инструментов или осуществления вкладов в банки. Такие определения не выходят за рамки микроэкономического видения проблемы сберегательных отношений как арифметической разницы между доходами и расходами индивидуального (семейного) бюджета и не раскрывают экономическую природу сбережений.

Проведенное исследование показало, что в последнее время в российской экономической литературе имеются попытки в методологическом плане преодоления такого узкого понимания категории сбережения. В теории и практике отечественных финансов находит все большее признание трактовка понятия сбережения как сложного, многоаспектного явления и рассмотрение его с позиции общественного воспроизводства, с раскрытием внутренней противоречивости сберегательных отношений и побудительных мотивов образования сбережений. Иными словами, сбережения населения, представляющие собой результат решений, принимаемых на микроуровне, на уровне отдельного индивидуума и семьи (домашнего хозяйства), следует считать важнейшим элементом всей системы экономических отношений в целом и денежно-финансовых отношений - в частности.

В работе показано, что с методологической точки зрения проблема сбережения тесно связана с проблемой оптимизации накопления и потребления в общественном воспроизводстве, с необходимостью разрешения объективного противоречия между растущими потребностями людей и ограниченными возможностями производства их удовлетворения при данном уровне развития производительных сил. На микроуровне, на уровне семейного бюджета (финансов граждан) объективная макроэкономическая тенденция противоречия единства текущего и будущего потребления обнаруживается в том, что потребности в сбережении с последующей их трансформацией в инвестиции играют решающую роль в формировании потребительской части семейного бюджета. Следовательно, важнейшую содержательную характеристику сбережения следует видеть в том, что это не простое превышение доходов над расходами в бюджетах семей и граждан, а возможность отложить часть накопленной денежной суммы за счет как увеличения доходов от трудовой и предпринимательской деятельности, так и экономии потребительских расходов, в пользу расширения производства и удовлетворения будущих потребностей.

В диссертации отмечено, что сберегательный процесс включает три важных момента: воспроизводственный Ч как фактор экономического роста; социальный - как условие для повышения благосостояния народа, и финансовый - как рынок сбережений, как составная часть денежно-

финансовой системы. Сбережения как свободные денежные средства граждан и домашнего хозяйства могут аккумулироваться в наличной форме (на руках у населения) и в связанной форме, то есть принимать форму частных вкладов населения для хранения в банке и других кредитно-финансовых институтах на определенных условиях. Частные вклады могут быть вносимые в виде не только денежных средств, но и ценных бумаг. В современных условиях значительную часть привлеченных ресурсов финансовых институтов составляют вклады граждан, которые призваны обеспечить им возможность хранить свободные средства, аккумулировать их, использовать для безналичных расчетов и получать процентные доходы от связанных сбережений. Накопленные сбережения могут трансформироваться в инвестиции через механизм финансовых рынков, включая механизм рынка сбережений.

В работе отмечается, что хотя рынок сбережений отражает направ- 1

ленность всего финансового рынка, однако его формирование определяется под сильным воздействием на сберегательный процесс, на спрос и предложение сбережений поведения не только населения, но и других экономических субъектов - государства и предприятий. Рынок сбережений выступает как механизм трансформации сбережений в инвестиции. Однако процесс превращения сбережений в инвестиции нельзя рассматривать в виде стихийного саморегулируемого процесса, как пытаются представить сторонники либеральной рыночной идеологии. Они полагают, что ставка процента и курс котировок акций являются главным регулятором спроса и предложения на рынке сбережений, который не нуждается в никаком регулирующем государственном воздействии, а классическая либеральная школа не проводила различия между сбережениями и инвестициями. Ошибочность такой позиции была доказана Дж. Кейнсом4. Хотя сбережения и инвестиции объединяет то, что они отражают процесс увеличения реальных активов нации, однако мотивы сберегательного и инвестицион- \

ного поведения неодинаковы, а также субъекты, принимающие решения о сбережениях и решения об инвестициях, по существу разные.

По мнению автора, рынок сбережений, рассматриваемый с позиции инвестиционного механизма, выступает как источник запуска в рыночный оборот части доходов населения, не расходуемых на потребительские нужды. Сбережения населения могут выпадать из рыночного оборота и хранится у населения без их прибыльного использования, не капитализироваться. Связь сбережений с инвестициями означает учет будущего процесса капиталовложений и необходимость перераспределения капитала. Перераспределение капитала обусловлено образованием сбережений у одних

4 Кейнс Дж. Общая теория занятости, процента и денег. М.: Прогресс, 1978.

экономических субъектов, кто хочет инвестировать их, и возникновением потребности в капитале у других экономических субъектов, кто осуществляет инвестиционную деятельность. С точки зрения воспроизводственного процесса рынок сбережений поставляет финансовые средства для рынка капитала, обслуживающего как реальный сектор экономики, так и для рынка виртуального капитала, порождаемого объективной необходимостью существования рынка ценных бумаг, как гибкого механизма перераспределения свободных финансовых ресурсов. Но неизбежным спутником такого рынка является механизм финансовых спекуляций, который препятствует привлечению в реальный сектор экономики сбережений населения, стимулирует создание финансовых пирамид и подрывает доверие населения к финансово-денежной системе. В связи с этим государство призвано, создавая систему финансовых институтов и инструментов, формировать предпочтения владельцев сбережений путем воздействия на уровни доходности различных секторов рыночной экономики. При этом особое значение приобретает знание факторов и поведенческих мотивов, влияющих на совокупный спрос населения и уровень инвестиционной активности на макроэкономическом уровне.

Сила этих факторов и мотивов может быть неодинаковой и меняться в зависимости от характера существующий финансовых институтов (финансовых посредников), осуществляющих трансформацию сбережений в инвестиции и модели сберегательного поведения разных категорий инвесторов.

Поскольку значительная часть населения состоит из меких вкладчиков, располагающих относительно небольшим капиталом, не имеющих времени и опыта для осуществления инвестиционной деятельности, то перед ними особо остро стоит дилемма: надежность и доходность. Если надежность характеризует социальную сторону страхового поведения мекого вкладчика, его стремление социально защитить себя от угрозы потери своих сбережений в связи с банкротством компаний, акции которых он приобрел, то доходность выражает экономическую сторону сберегательного процесса, т.е. ориентацию вкладчика на высокую норму дивидендных выплат, существенный рост курсовсйржвшвсгиедует иметь в виду, что финансовые операции, в том числе операции, связанные с вложением сбережений в инвестиции, представляют собой вероятностный процесс, заранее предугадать финансовое положение конкретного вкладчика, никто не может. Это означает, что вкладчик дожен быть готов к риску как закономерному явлению.

В экономически развитых странах сформировалось понимание значимости такого социально психологического фактора, как доверие к финансово-банковской системе, и здесь был накоплен богатый опыт по соз-

данию и функционированию системы защиты вкладов населения. Однако в России в период перехода к рынку шоковая терапия сопровождалась гиперинфляцией, которая в условиях правового вакуума в сфере государственного регулирования финансового рынка спровоцировала вложение населением свободных денежных средств в различного рода сомнительные финансовые структуры (так называемые финансовые пирамиды), а после массового банкротства их и дефота 1998 г. породили устойчивое недоверие вкладчиков к финансовым институтам и широкую практику хранения сбережений на руках. Кризис подорвал доверие клиентов к банковской системе в целом и к массовому бегству вкладчиков. В связи с этим весьма актуальным встал вопрос о государственном вмешательстве в функционирование банковского сектора для придания устойчивости его развития и улучшения конкурентной среды и создания механизма страхования вкладов населения.

Автор считает, что в ближайшее время большое значение будет иметь принятие закона, гарантирующего сохранение государством интересов вкладчиков. Благодаря этому, при условии повышения уровня трудоспособности широких масс, денежные вклады населения могут стать надежным внутренним источником финансирования развития отечественной экономики.

2. Взаимосвязь структуры денежных доходов и расходов населения и расширение спектра финансово-банковских услуг.

Структура денежных сбережений населения зависит от величины отчислений в фонд потребления и накопления населения, которые изначально определяются размером дохода, получаемого домашним хозяйством. Оплата труда выступает как основной фактор в системе доходов, источник социальных выплат и регулятор покупательной способности людей, определяющий совокупный спрос. Наряду с этим, источником дохо- ь дов граждан стали не только вознаграждение за труд, но и средства, получаемые от предпринимательской деятельности, участие в прибылях организаций.

Проведенный анализ статистических данных показал, что доходы населения России за 1992 - 2002 гг. имели постоянную тенденцию к росту. Основной составляющей доходов населения является заработная плата, постоянное увеличение которой привело к значительному приросту совокупного дохода населения - начиная с 1998 г., прирост заработной платы составил около 0,5 трн. руб. в год. С 1998 г. увеличися и прирост совокупного дохода населения за счет предпринимательской деятельности. Если в 1996 - 1997 гг. этот прирост составлял около 30 мрд.руб., то в 1998 г. - 50 мн.руб., в 1999 г. - 100 мн. руб., а в 2000 г. - 250 мн.руб. Следова-

тельно, в структуре доходов населения наметилась тенденция увеличения доли доходов от предпринимательской деятельности. Анализ структуры расходов населения показывает, что общий объем расходов имеет стабильную тенденцию роста по всем периодам, начиная с 1990 г. Увеличение происходит по статьям Покупка товаров и оплата услуг, Сбережения во вкладах и ценных бумагах, Приобретение недвижимости, особенно в 1998 - 1999 гг. почти в 3 раза. Правда, в 2000 г. этот рост снизися. Такой скачок обусловлен окончанием кризиса августа 1998 г., а к 2000 г. - увеличением стоимости потребительской корзины и товаров и услуг. Однако, несмотря на указанные факторы Прирост денег на руках у населения на 2000 г. составил 110 869,6 мн.руб.и увеличися по сравнению с августом 1998 г. вдвое.

Более реальную картину доходов населения дает структура номинальных и реальных денежных доходов (см. табл. 1). Рассмотрев ее можно прийти к выводу, что рост денежных доходов населения в своем большинстве нивелируется снижением покупательной способности населения вследствие сохраняющейся на протяжении 1990 - 2000 гг. инфляции.

Приведенные данные позволяют сделать следующие выводы по процессу формирования доходов и расходов населения России. Во-первых, происходит постоянное увеличение доли потребительских расходов в структуре использования денежных средств населения, при этом процесс накопления имеет тенденцию к росту. Во-вторых, на сберегательный процесс оказывает огромное влияние инфляция, что дает стимул населению искать источники вложений, подверженные наименьшему влиянию инфляции. В - третьих, на сбережения и уровень потребления услуг огромное влияние оказывают кризисы, особенно август 1998 г.

Таблица 1.

Номинальные и реальные денежные доходы населения

1991 1996 1997 1998 1999 2000

Среднедушевые доходы населения в месяц: номин. руб. (до 1998г. тыс. руб.) 0,466 769,2 940,8 1007,8 1629,6 2192,9

в ценах 1991 г., руб. 456 270,3 288,5 241,6 210,6 234,9

Реальные денежные доходы населения: в процентах к предыдущему году 115,7 100,8 106,3 83,7 86,8 110,9

в процентах к 1991 г. 100 57,5 61,2 51,2 44,4 49,3

Реальные располагаемые денежные доходы населения: в процентах к предыдущему году 120,9 100,5 105,7 83,8 86,2 109,3

в процентах к 1991 г. 100 58,9 62,2 52,1 44,9 49,1

Кроме того, при анализе структуры доходов и расходов населения России выявляются определенные диспропорции в распределении участников сберегательного процесса, а также потенциальных потребителей банковских услуг. Отличительной их чертой является незначительность среднего класса, тогда как основным потребителем услуг в экономически развитых странах именно данный класс. Здесь он является основным источником формирования рынков банковских услуг и сбережений. В России средний класс как участник таких рынков составляет всего 10% от общего числа участников.

Деформация социальной структуры населения негативно сказывается на развитии всей инфраструктуры рынков товаров и услуг национальной экономики. Вместе с тем, изменяется и формирование денежных и иных сбережений населения - увеличение доли наличной формы накоплений, то есть денежных средств, изъятых из национальной экономики.

В диссертации отмечается, что особенность банковской услуги, как и любой другой, - индивидуальный (персональный) характер. По своей сути они имеют следующие свойства: неосязаемость, несохраняемость, невозможность накопления. Поэтому сфера банковских услуг и считается высоко рисковой сферой деятельности. Отличительная особенность банковских услуг - их патентная незащищенность, исторически сложившаяся в мировом сообществе. Предоставление новых банковских услуг является одним из наиболее рискованных услуг, на которые может решиться банк. Особенно рискованно это проявляется в сфере обслуживания, так как конкурентами в этой сфере подобные услуги воспроизводятся легче, чем в большинстве производственных отраслей промышленности, где новые продукты защищены патентами. Более того, успешная деятельность банковского дела зачастую определяется факторами, находящимися вне контроля отдельно взятого хозяйствующего субъекта, а определяющимися извне, в частности, колебания процентных ставок. А динамика как привлечения, так и размещения средств может существенно изменить соотношение между доходами и расходами от предоставляемых услуг.

Создание в России высокоорганизованной системы коммерческих банков, как составная часть рыночного механизма в экономике страны, сопровождается формированием и развитием широкой сети банковских услуг на базе изучения и применения положительного опыта развитых стран.

В диссертации на примере Банка Первого Общества Взаимного Кредита (л1 О.В.К.)5 представлен анализ банковских услуг для населения. При осуществлении широкого спектра рыночных услуг Банк исполь-

5 Создан в 1990 г. Свое название унаследовал от одного из дореволюционных банков и по размеру собственного капитала входит в число крупнейших российских банков.

зует передовые банковские технологии. Банк оснащен операционной системой, соответствующей стандартам международных платежных систем и требованиям Центрального Банка РФ.

Банк активно подключися к обслуживанию московской жилищно-коммунальной сферы. Особенность реализации этой услуги заключается в том, что коммунальные платежи осуществляются в реальном масштабе времени через любое отделение в каждом операционном окне. Важная роль в создании упрощенных схем оплаты коммунальных услуг, минимизирующих затраты времени клиента, отводится проекту организации оплаты через сеть банкоматов на улицах и станциях метрополитена. При этом предполагается ввести систему краткосрочного кредитования как плательщиков, так и получателей платежей для снижения объемов просроченных коммунальных платежей.

В работе с населением основное внимание делается на качество обслуживания, которое становится своеобразной визитной карточкой. Обеспечивается это высоким уровнем подготовки персонала, современными банковскими технологиями, предоставляемыми услугами, наличием персональной ответственности за качество обслуживания, присутствием доступных каналов обратной связи. Одним из основных путей в улучшении качества обслуживания Банк считает досконально отработанный стандартный набор услуг и банковских продуктов.

Многие коммерческие банки осознали перспективность рынка потребительского кредитования. Российские банки выдают сегодня потребительские кредиты нескольких видов: классический кредит на покупку конкретной вещи (обычно бытовой техники) в определенном магазине или торговой сети, где у банка имеется соответствующий договор; кредиты на неотложные нужды; автокредитование: револьверные (или возобновляемые) кредиты по овердрафтам при оплате товаров карточками.

Кредитование населения сегодня в России становится одним из наиболее активно развивающихся и перспективных направлений банковской деятельности. Что же касается спроса на эту услугу, то это объясняется тем, что экономическая стабильность и связанные с ней рост доходов и уверенность людей в завтрашнем дне. Эти условия способны положительно влиять на развитие рынка потребительских кредитов. Еще одно необходимое условие - грамотные принципы кредитной политики банков, поскольку одновременно с увеличением спроса на кредиты будет усиливаться и конкуренция между банками за лидерство в этом секторе услуг.

3. Современные формы государственной защиты интересов вкладчиков с учетом опыта стран с развитой рыночной экономикой.

Проведенный автором анализ показал, что участие государства в системе гарантирования вкладов проявляется не только в форме оказания ей стартовой (как минимум) финансовой поддержки, но и в наделении ее необходимыми пономочиями, связанными как с возвратом застрахованных депозитов, так и с решением задач поддержания платежеспособности и нормального функционирования кредитных институтов.

Наряду с функциями формирования и использования гарантийных резервов, системе защиты депозитов целесообразно предоставить пономочия: по контролю за состоянием финансового положения банков-участников и принимаемыми ими рисками; по применению мер воздействия к банкам-участникам, финансовое положение которых внушает опасения; по предоставлению финансовой поддержки в целях решения проблемы предотвращения неплатежеспособности, реализации процедур закрытия несостоятельных банков-участников.

В некоторых случаях система страхования депозитов может наделяться правом проводить инспекционные проверки в проблемных банках либо обращаться в надзорный орган с просьбой о проведении таких проверок. Цель перечисленных функций - в минимизации рисков системы и расходов государства на ее функционирование.

Наиболее яркий пример комплексной и самодостаточной системы -Федеральная корпорация по страхованию депозитов США (ФКСД).

Выступая как "квазиправительственная" организация, ФКСД участвует в надзоре за привлекающими вклады банками в целях реализации принципов, гарантирующих надежность, устойчивость и соблюдение норм законодательства. Надзор включает в себя различные меры - от мониторинга состояния бухгатерского учета до контроля за соблюдением федерального законодательства, устанавливающего нормы кредитования. ФКСД вправе на ранних стадиях оказывать помощь банку путем выкупа активов и предоставления займов для недопущения банкротства. При совершении банком незаконных или очень рискованных операций ФКСД вправе исключить его из системы страховой защиты, что автоматически влечет неиспонение условий лицензии и последующее закрытие банка. Проведение ликвидационных мероприятий в банках, лишенных права привлечения вкладов, возложено также на ФКСД. При этом в США применяются процедуры ускоренного административного закрытия банков без возбуждения дела о банкротстве. ФКСД приобретает полный контроль над разорившимся банком, вправе менять его руководство, а также проводить реструктуризацию либо путем слияния с другим банком, либо за счет передачи последнему активов и пассивов. Указанные пономочия ФКСД испоняют роль страховочных механизмов, препятствующих постоянным

расходам государства на поддержание финансовой устойчивости корпорации.

Страны Европейского Союза (в частности, Бельгия, Дания, Исландия) позволяют своим системам гарантирования вкладов оказывать поддержку проблемным банкам для спасения от банкротства, хотя степень и условия подобного вмешательства различны. Они включают в себя содействие в продаже банка другому финансовому институту, предоставление средств либо вмешательство на превентивной основе.

В Испании действуют три фонда защиты депозитов: Фонд гарантирования вкладов в банковских учреждениях, Фонд гарантирования вкладов в сберегательных банках, Фонд гарантирования вкладов в кредитных кооперативах. Они используются Национальным банком в целях реализации его законодательно закрепленных пономочий по поддержанию платежеспособности кредитных организаций в случае выявления финансовых трудностей и обеспечения нормального функционирования банковской системы.

Фонды действуют в качестве агентов Банка Испании в процессе реализации мер по предупреждению банкротства и ликвидации кредитных институтов. Принятие фондом мер в отношении того или иного финансового института, а также их характер определяется общим планом Банка Испании по оздоровлению либо прекращению деятельности несостоятельного банка.

Используемые фондом механизмы включают в себя льготное финансирование, реструктуризацию капитала путем слияния с устойчивым финансовым институтом либо продажи части бизнеса, увеличение капитала испытывающей трудности кредитной организации за счет средств фонда, совершенствование процедур управления и внутреннего контроля.

Анализ зарубежной практики позволяет сделать следующий вывод: чтобы страхование депозитов было эффективным, оно дожно быть частью хорошо продуманной системы обеспечения финансовой безопасности государства, которая подкрепляется регулированием и надзором, эффективными законами и системой обеспечения их испонения, а также адекватными режимами бухгатерского учета и раскрытия информации. Выпонение перечисленных условий возможно лишь при наделении системы гарантирования вкладов надлежащими публично правовыми пономочиями. Особенно это актуально для стран, население которых традиционно в большей степени доверяет государственным механизмам защиты их интересов. Чтобы качественно обслуживать все возрастающее число клиентов, пользующихся банковскими услугами, необходимы соответствующие кадры, а также высокопрофессиональное управление ими.

Высокие требования к качественному уровню банковских кадров связаны с необходимостью работать на перспективу с учетом изменяющихся ситуаций. В последние годы кардинально изменились технология банковской работы и уровень автоматизации труда, на смену простейшей вычислительной технике пришли персональные компьютеры, ксероксы, телефаксы, космическая связь. Необходимость овладеть этой сложной техникой, новыми информационными технологиями также предъявляет высокие требования к интелектуальным и личностным качествам работников.

По мнению автора, особенно актуальными для современных финансово-банковских структур становятся навыки эффективной коммуникации между людьми в процессе обсуждения проблем и совместной выработки решений. Особенно возрастают требования к профессионализму работников. При этом настоящий профессионализм предполагает еще и нравственную ответственность, причастность ко всему, что происходит в стране. Профессионализм, рационализм, порядочность - вот три кита, на которых строится служба поддержки и защиты вкладчиков, акционеров во многих странах мира и которая дожна быть присуща российской финансово-банковской сфере.

4. Пути совершенствования механизма защиты вкладчиков финансово-банковской сферы.

Сегодняшнее состояние российской экономики свидетельствует о необходимости уделить большое внимание государству к развитию и функционированию банковской системы. Главным условием перехода к стадии устойчивого роста экономики - это гарантии государства вложенных средств участникам финансово Ч банковской деятельности для формирования ресурсов, вовлеченных в масштабные инвестиции в производство.

Важным резервом увеличения банковских средств является развитие банковской системы. Для этого необходимо сделать корректировку банковского законодательства. В частности, весьма актуальным является создание Банковского кодекса России.

Конечно же, было бы неправильно не отметить положительных изменений, произошедших в последнее время в банковской системе. Сегодня финансовое состояние большинства банков стабилизировалось, улучшились показатели ликвидности, замедлились темпы сокращения числа кредитных организаций. Однако в целом по ряду показателей (совокупные активы в реальном исчислении, кредиты реальному сектору экономики, совокупный объем собственных средств, вклады населения) банковская система еще далека от докризисного уровня (август 1998 г.).

Анализ показал, что до сих пор высоким остается уровень рисков банковской деятельности, что свидетельствует о том, что меры, принимае-

мые после 1998 г. в целях вывода банковской системы из кризиса, являются недостаточными и не отвечают реальному состоянию экономики. Это во многом связано с тем, что в государстве сложилась во многом стихийная, малоэффективная в правовом отношении система управления банковской сферой. Таким инструментом, способным снять многие противоречия, мог бы стать Банковский кодекс. Идеология Банковского кодекса дожна исходить из того, что сбережения населения и предприятий есть главный источник кредитов на развитие экономики. Ведь очевидно, что инвестиционные потребности российской экономики велики и не могут удовлетвориться никакими иностранными источниками. Крайне важно, чтобы Банковский кодекс эффективно решал проблему безопасности сбережений, так как за последнее десятилетие население России, не без помощи государства, трижды лишалось своих сбережений.

По мнению автора, государство дожно обеспечить эффективный контроль за деятельностью финансовой системы. Только при этих условиях, возможно, будет восстановить доверие граждан как к банковской сфере, так и к государству в целом.

При решении этой задачи испонительная и законодательная власть дожна исходить из экономических нормативов, принятых мировым банковским сообществом. Поэтому уже сейчас возникают требования к достаточности банковского капитала, ликвидности, управлению рисками. Однако до сих пор отсутствует такой важнейший компонент, как уровень управления банковским хозяйством. Ведь известно, что при имеющемся банковском капитале качество управления им, его размещение могут оказаться на низком уровне. По различным причинам российские банки не в поной мере овладели современными методами управления активами, оценки способности своих клиентов, отбора заемщиков.

Было бы целесообразным на законодательном уровне предусмотреть сертификацию качества управления банком, учитывая международные стандарты. Было бы нелишним ввести квалификационный экзамен для руководящих работников банковской среды, с получением ими соответствующих разрешительных лицензий. Все это перспективы развития, отправной точкой которой дожен стать Банковский кодекс - фундаментальная программная задача регулирования денежно-кредитных институтов и их операций.

Реформировать необходимо не только банки - как один из субъектов отношений, но и все денежно-кредитные отношения, развивать систему страхования, без которой можно вряд ли надеяться на вложения денежных средств в экономику России.

Становление системы колективного инвестирования в Российской Федерации требует решения целого комплекса экономических^ правовых и

социальных проблем. Наряду с созданием законодательной базы и формированием хозяйственных условий функционирования институтов колективного инвестирования важнейшей задачей государственной политики является разработка эффективного механизма компенсации сбережений вкладчиков разорившихся финансовых компаний, действовавших без лицензий в 1992-1995 гг.

В работе отмечается, что несмотря на общую пессимистичную оценку перспектив возврата вкладов, довольно большие слои населения не только рассчитывают на компенсацию потерянных сбережений, но и готовы к активным действиям по ее достижению. Учитывая, что фактически единственными организациями, последовательно отстаивающими интересы обманутых клиентов бывших финансовых компаний, являются комитеты по защите прав вкладчиков, именно по отношению респондентов к их работе оказалось возможным выявить реальные ожидания населения в вопросе о компенсации их сбережений, а также определить наиболее активные категории вкладчиков. Полученные в ходе исследования результаты показали, что, несмотря на общий пессимистичный настрой в отношении возможностей комитетов по защите прав вкладчиков добиться компенсации сбережений, население в целом готово принять участие в их работе.

Под компенсационной системой, которая складывается в настоящее время в России, понимается комплекс взаимосвязанных организационно-правовых мер, институтов, гарантий по обеспечению статуса вкладчиков кредитных и коммерческих организаций, членов акционерных обществ, их защиты от противоправных действий, а также от коммерческих рисков, возникающих при осуществлении банками, иными кредитными организациями и акционерными обществами предпринимательской деятельности.

Проведенный анализ показал, что компенсационная система дожна включать в себя два крупных блока: во-первых, защиту прав и законных интересов вкладчиков и акционеров на финансовом и фондовом рынках; во-вторых, систему компенсаций и иных форм возмещения ущерба физическим и юридическим лицам, причиненного противоправными действиями в финансово-банковской сфере.

Система гарантий правового статуса вкладчика и акционера дожна складываться по двум линиям: государственной и общественной. Но она дожна быть единой федеральной компенсационной системой, выражать продуманную и перспективную государственную политику на финансовом и фондовом рынках. Компенсационная система, комплекс гарантий статуса вкладчиков и акционеров как участников финансового рынка, помимо мер защиты потерпевших вкладчиков и акционеров от противоправных действий и коммерческих рисков, дожна включать в себя меры

превентивного, профилактического характера, направленные на оздоровление и развитие финансового и фондового рынков.

По мнению автора, предлагаемая центральная фигура здесь не обманутый вкладчик или неудачливый акционер, а участник правоотношений, который приходит на рынок и дожен реализовать здесь свои интересы. Каждый вкладчик и акционер имеют право на поное возмещение потерь, ущерба имуществу, причиненного в результате противоправных действий на финансовом и фондовом рынках или банкротства кредитных или коммерческих организаций. Любые потерянные сбережения дожны быть компенсированы.

В новом Гражданско-процессуальном кодексе необходимо уточнить порядок ареста имущества кредитных и коммерческих организаций, использование этого имущества в интересах обманутых, потерпевших вкладчиков и акционеров, а также установить контроль за реализацией арестованного имущества со стороны государственных органов и общественных объединений вкладчиков, акционеров.

Результатом применения комплексного и взвешенного подхода к созданию системы гарантирования вкладов становится снижение ее рисков и сохранение финансовой жизнеспособности в догосрочной перспективе.

Наиболее предпочтительный вариант участия в этой системе государства - создание организации с публичным статусом, наделяемой на начальной стадии бюджетными средствами, необходимыми пономочиями, а также возможностью своевременного получения финансовой поддержки.

Гарантирование вкладов предъявляет специфические требования к институциональной основе (управляющей организации) системы защиты депозитов. Международный опыт свидетельствует о том, что по своей сути управляющая организация представляет собой квазиправительственную организацию, обладающую публично-правовым статусом. Во многих странах (Англия, Канада, Норвегия, Венгрия) она является отдельной независимой организацией. При этом принцип независимости рассматривается как один из основополагающих. Считается, что для стабильного и ответственного функционирования системы гарантирования требуется максимально устранить избыточное внешнее влияние, в том числе политиков и банкиров.

По мнению автора, формирование институциональной основы системы в качестве независимой государственной организации позволяет решить еще одну важную принципиальную задачу - проведение взвешенных скоординированных действий с Центральным Банком, Министерством финансов или специальным надзорным органом по вопросам поддержания стабильности банковской системы. Взаимодействие этих органов во многих странах зависит от распределения между ними функций и задач по ре-

гулированию финансовой системы страны. Как показывает международный опыт, важно, чтобы при создании системы страхования депозитов его управляющей организации был обеспечен доступ к информации, необходимой для того, чтобы своевременно оценить угрожающие ей риски, принять меры к их ограничению, обеспечить свою готовность к решению возникающих проблем на ранней стадии их проявления.

Все это позволяет эффективно управлять страховым фондом. Обеспечение рабочего взаимодействия между страхователем депозита и другими финансовыми агентами государства, координация их действий при четком разграничении зон ответственности и пономочий призваны способствовать согласованию их позиций и предпринимаемых ими мер по обеспечению стабильности финансовой системы.

При создании системы гарантирования вкладов в России может быть использован указанный опыт с одновременной корректировкой действующего законодательства. В российском праве отсутствует регламентация публично-правовых отношений. Поэтому вопросы статуса, пономочий, прав и обязанностей институциональной структуры надо исчерпывающим образом определить непосредственно в законе о гарантировании вкладов.

В целом, автор разделяет концептуальные основы, изложенные в проекте Федерального Закона О страховании вкладов физических лиц, однако отмечает в нем определенные несоответствия. Так, например, механизм гарантирования вкладов граждан, представленный в данном проекте, не может расцениваться как определенный вид страхования. По проекту закона не представляется возможным, даже формально, определить: кто из участников отношений, регулируемых данным законом, является страхователем, кто страховщиком, кто выгодоприобретателем. Кроме того, проект закона ущемляет интересы банков, поскольку, вводя обязательные страховые взносы, закон предусматривает передачу агентству права требования к банку в пределах сумм произведенного возмещения по вкладам. Таким образом, банк, уплатив указанные страховые взносы, остается дожником агентства в части возмещения, выплаченного агентством вкладчику, а в оставшейся части - дожником вкладчика. Вследствие этого, банку придется выплатить всю сумму принятых вкладов. При этом отзыв лицензии у банка не означает, что банк не в состоянии испонить своих обязательств перед своими кредиторами, в том числе и вкладчиками.

По мнению автора, проект закона не определяет сроков, в течение которых агентство дожно произвести расчет возмещения по вкладам, что может существенно ущемить права вкладчика. Было бы более правильным перевести данный закон из плоскости страхования вкладов (т.е. денежных

средств) в плоскость страхования риска неиспонения банком его договорных обязательств по возврату вкладов.

Предлагаемая в диссертации система мер позволит вернуть доверие к банковской сфере и стать населению активными участниками инвестиционной деятельности в России.

Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах:

1. Экономический механизм защиты сбережений населения в условиях рыночных преобразований. - М.: ТЕИС, 2003. - 1,0 п.л.

2. Роль банков в привлечении сбережений населения // Материалы научной конференции Ломоносовские чтения. - М.: ТЕИС, 2003. -

0,4 п.л.

3. Развитие банковских услуг для населения // Социальная сфера в рыночных условиях. - М.: ТЕИС, 2003. - 0,7 п.л.

Лицензия на издательскую деятельность ИД № 04386 от 26.03.2001

Экономический факультет МГУ имени М.В. Ломоносова Отпечатано на машине лRex-Rotary. Заказ 008. Тираж 100 экз.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Давыдов, Алексей Анатольевич

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ

МЕХАНИЗМА СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ.

1.1. Социально-экономическое содержание понятия сбережения населения в рыночной экономике.

1.2. Предпосыки и механизм государственного регулирования финансово-банковской сферы.

1.3. Зарубежный опыт государственного регулирования банковской деятельности, защиты сбережений граждан и создания компенсационных систем.

ГЛАВА П. СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ, ФОРМИРОВАНИЕ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ

И МЕХАНИЗМ ЗАЩИТЫ ПРАВ ВКЛАДЧИКОВ.

2.1. Анализ структуры денежных доходов и расходов населения как основного источника формирования сбережений населения и потребления банковских услуг.

2.2. Современные тенденции развития финансово-банковских услуг и требования к персоналу.

2.3. Пути совершенствования государственной поддержки функционирования финансово-банковской сферы, защиты прав вкладчиков и создание компенсационной системы.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Социально-экономический механизм защиты сбережений населения"

Происходящие в настоящее время в России глубокие преобразовательные процессы в социально-экономических отношениях указывают на необходимость адекватных изменений в формах и методах государственного регулирования банковской системы страны с позиции совершенствования такого важного ее элемента, как страховой механизм защиты вкладов граждан.

Укрепление финансового состояния банков, усиление их взаимодействия с реальным сектором экономики невозможно без формирования нового уровня доверия к банковской системе вкладчиков и кредиторов. Для этого в банковском секторе дожны быть созданы целостная финансовая и юридическая системы защиты интересов клиентов, касающиеся всех стадий их взаимодействия с банком. Мировая практика показала, что именно в период экономических потрясений создавались системы гарантирования вкладов, являющиеся основным инструментом стабилизации финансового положения банковских систем. Такие системы способствовали восстановлению доверия населения к кредитным институтам и сохранению социального спокойствия в обществе.

Восстановление доверия населения к банковской системе в России особенно актуально. Финансовый кризис 1998 г. ярко высветил необходимость качественной защиты интересов граждан. Объем сбережений населения в пострадавших кредитных организациях составил 25% суммарного объема депозитов, привлеченных банковской системой. Только в АКБ СбС-АГРО количество частных вкладчиков превысило 1 мн.

Подрыв доверия населения к банковской системе способствовал широкой практике хранения сбережений на руках, не прибегая к помощи финансовых институтов. Следствием этого стало слабое использование сбережений населения как внутреннего источника инвестиций в российскую экономику. В последние годы наметилась тенденция постепенного восстановления доверия населения к институтам финансовой системы. Особенно трудным является процесс восстановления депозитов физических лиц в частных коммерческих банках. Если Сбербанк РФ сумел быстро восстановить доверие вкладчиков российских граждан и тем самым усилил свое монопольное положение на рынке сбережений (до дефота 1998 г. доля Сбербанка составляла 70,3%, а в начале 2001 г. - 78%), то другие финансовые институты, в том числе частные коммерческие банки, только с 2002 г. добились перелома в настроениях населения к коммерческим банкам. В последние два-три года начася заметный приток вкладов населения в банки. В результате доля Сбербанка в привлечении денежных сбережений российских граждан постепенно снижалась и в начале 2003 г. составила 69,5%.

Однако денежные вклады населения в коммерческие банки и другие финансовые структуры до сих пор не стали важным источником инвестиций. Серьезным препятствием для увеличения депозитов граждан в коммерческих банках было отсутствие законодательных и правовых норм о гарантиях вкладов физических лиц в банках. Только в начале 2003 г. Правительство РФ внесло в Думу проект закона О страховании вкладов. Идет его обсуждение и вносятся поправки с целью его совершенствования.

Если соответствующий законодательный акт о гарантировании вкладов населения будет принят в конце 2003 - начале 2004 гг., то управляющая этой системой корпорация сможет приступить к работе осенью 2004 г. В первые результаты, а именно, реально ощутимый приток средств населения в банковскую сферу, увеличение частных депозитов как по размерам, так и по срокам размещения и, в конечном итоге, расширение объемов кредитования реального сектора, можно ожидать уже в конце 2004- начале 2005 гг.

Актуальность настоящего исследования обусловлена необходимостью разработки теоретико-методологических основ и практических рекомендаций и положений по развитию механизма государственного гарантирования вкладов населения в финансово-банковский сектор.

Цель диссертационного исследования заключается в теоретическом обосновании и подготовке рекомендаций по совершенствованию системы защиты вкладов и сбережений и расширению спектра финансовых услуг населению.

Для достижения указанной цели в диссертационной работе были поставлены следующие задачи:

1. Уточнить социально-экономическое содержание понятия сбережения населения в рыночной экономике.

2. Раскрыть зависимость структуры денежных доходов и расходов населения с формированием потребности в расширении спектра банковских услуг населению.