Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Экономическая теория

Сбережения населения: сущность, гарантии, институты тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Тихомиров, Дмитрий Юрьевич
Место защиты Санкт-Петербург
Год 2005
Шифр ВАК РФ 08.00.01
Диссертация

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Тихомиров, Дмитрий Юрьевич

Введение

Глава 1. Методологические основы формирования сбережений населения.

1.1. Характеристика сбережений населения.

1.2. Тенденции становления основных форм сбережения населения.

Глава 2. Становление систем гарантирования сбережений населения: ^ российский и зарубежный опыт.

2.1. Системы гарантирования вкладов в развитых странах и Российской ^ Федерации.

2.2. Особенности становления российской системы гарантирования вкладов.

Глава 3. Характеристика основных институтов, формирующих сбережения населения.

3.1. Особенности привлечения сбережений населения в депозиты кредитных организаций.

3.2. Формирование сбережений различными некредитными институтами: условия и особенности.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Сбережения населения: сущность, гарантии, институты"

Актуальность темы исследования.

Современная российская экономика нуждается в догосрочных инвестиционных ресурсах. Формирование так называемых длинных денег, их адекватное использование, трансформация сбережений населения в инвестиции представляют собой основу экономического роста российской экономики. Согласно исследованию М.Портера развитие конкурентоспособности экономики включает четыре стадии: факторов, инвестиции, нововведений, богатства.

На наш взгляд, стоит согласиться с мнением профессора Ф.Ф.Рыбакова1 о том, что если руководствоваться данной концепцией, российская экономика находится на стадии факторов, эксплуатируются недра, добывается все большее углеводородного и минерального сырья. Однако, данный путь не может рассматриваться как стратегический, нацеленный на договременную перспективу.

Достаточно принципиальный вопрос состоит в том, что необходимо переходить от стадии факторов к стадии инвестиций. Достижение конкурентоспособности экономики возможно при солидном уровне инвестиций. До настоящего времени российская экономика испытывает существенный дефицит догосрочных инвестиционных ресурсов.

Однако, значительные ресурсы не вовлечены в российскую экономику. По различным оценкам экспертов на руках у населения находятся десятки милиардов доларов. Изучение механизма формирования сбережений, определение состояния нормы сбережений домохозяйств в российской экономике представляет собой важный индикатор состояния национальной экономики, характеризуя уровень инвестиционной и потребительской

1 Рыбаков Ф.Ф. Россия и Санкт-Петербург: социально-экономическая динамика. - СПбГУ. -2005.- с.51. активности населения.

На наш взгляд, необходимо достаточно существенно и в короткий срок поднять норму инвестиций с целью ускорения экономического развития. Инвестиции дожны расти в 1, 5 - 2 раза быстрее по сравнению с ВВП. Поэтому и возникает вопрос о том, за счет каких источников, может достигаться значительный рост инвестиций? Инвестиции формируются из накоплений, а накопления, в свою очередь, из сбережений населения. В настоящее время доля сбережений в валовом продукте России значительна и составляет 33%. При данном уровне представляется возможным серьезное повышение нормы инвестиций. Однако, в современных условиях менее 60% сбережений превращаются в инвестиции, что недостаточно.

Данный процесс обусловлен своеобразием российских сбережений. Сбережения населения, сосредоточенные в различных институтах, в том числе в виде вкладов кредитных организаций, сами по себе невелики и составляют немногим более 10% ВВП. Средства, оседающие в так называемых кубышках не вовлечены в российскую экономику, и только в относительно небольшой мере участвуют в инвестициях.

В настоящее время отсутствуют комплексные исследования, характеризующие определенные сберегательные стратегии домохозяйств. Анализ текущего уровня сбережения также нуждается в проведении более глубокого анализа с целью разработки рекомендаций по совершенствованию механизма, способствующего формированию сбережений населения. Современное состояние российской экономики также требует разработки накопительных принципов формирования догосрочных ресурсов, в основе которых находятся сбережения домохозяйств.

Анализ и систематизация сберегательных стратегий, различных форм и видов сбережений позволяют разработать определенную систему, позволяющую характеризовать ее как основу формирования догосрочных инвестиционных средств российской экономики. Сбережения населения дожны оказывать достаточно существенное влияние на воспроизводство ВВП, постепенно изменяясь и трансформируясь в догосрочные ресурсы экономики.

Достаточно сложным аспектом функционирования адекватного механизма формирования сбережений домохозяйств представляется процесс государственного регулирования. К основным задачам, которые предполагается разрешать при формировании данной системы относятся повышение уровня жизни населения, формирование инвестиционных ресурсов догосрочного характера и ряд других.

Анализ существующих форм, видов и инструментов сбережений населения позволяет сделать вывод о необходимости научного обоснования стратификации сбережений. Положительным моментом представляется становление системы гарантирования вкладов, внедряемой с 2004 года, как фундамент догосрочных процессов формирования собственно российских инвестиционных средств, об отсутствии которых отмечается на протяжении достаточно длительного периода времени.

В соответствии с оптимистическим сценарием, обозначенным Аганбегяном А.Г.2, к 2030 году дожны произойти самые глубокие изменения в качестве жизни населения России, среднемесячный доход дожен превысить порядка 1000 доларов на душу населения при сокращении разрыва между доходами 10% самых богатых и 10% самых бедных до 5-6 раз. Прогнозируется, что доля среднего класса увеличится с 15-20 до 67-70% численности населения, как ныне в развитых странах мира.

Поэтому, научное обоснование стратификации сбережений населения, представляется достаточно актуальным направлением для исследования.

2 Аганбегян А.Г. Социально-экономическое развитие России. М. Дело. 2004. - с.94.

Степень разработанности темы исследования.

Характеристике сбережений домашних хозяйств, методологическим основам формирования сбережений населения посвящены исследования Аврамова Е.и Овчаровой JL, Акиндинова Н., С.А.Белозерова, Кашина Ю., Луценко А. и Радаева В., Мелехтна Ю., Римашевской Н. и Дискина И., Сабанкти Б.М., Стребкова Д.

Различные аспекты формирования сбережений населения как формы пенсионного обеспечения рассматривались в трудах Алехина М., Г.Бродского и М.Бродского, М.Дмитриева, Л.Дегтяря, С.Ерошенкова, В.Роика, О.Синявской, А.Соловьева, Е.Четыркина, И.Шатохина, Лкушева, ДЛ.Травина, А.З.Астаповича, У.Бирмингхема, Л.М.Григорьева, В.В.Зайцева, Р.А.Кокорева, Т.А.Проскурякова, Д.В.Сырмолотова, Д.Львова, Ю.Овсиенко, Зотова И., Мудракова В., Панфилова И., Силина А.

Цель диссертационного исследования состоит в методологическом обосновании исследования процесса формирования сбережений населения, определении институтов и механизмов гарантирования сбережений.

Для достижения данной цели в диссертации были поставлены следующие задачи: раскрыть сущность и характеристику сбережения, механизмы их формирования; проанализировать тенденции становления основных форм сбережений населения; обобщить и проанализировать международный опыт становления различных сберегательных стратегий с целью разработки принципов их функционирования; определить тенденции становления и развития российской системы гарантированности вкладов населения; обозначить методологические основы и направления государственного регулирования системы страхования вкладов; охарактеризовать основные институты, формирующие сбережения населения с целью определения условий и особенностей процесса накопления сбережения в различных формах.

Объектом исследования является система гарантирования вкладов населения, ее структурные элементы и составляющие.

Предмет исследования представляет экономические отношения, возникающие в процессе формирования сберегательных стратегий населения в российской экономике.

Методологию исследования составляет общенаучные методы познания: диалектический метод, проявляющийся в изучении поставленных проблем на основе общего, особенного и единичного; причинно-следственные связи изучаемых явлений и процессов; методы системного анализа, сравнения, обобщения, системные подходы микро- и макроэкономического анализа исследуемых экономических процессов.

В диссертации использовались научные труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов по исследуемой проблеме, анализировались законодательные и нормативные акты РФ по вопросам становления систем гарантированности сбережений населения, как в российской экономике, так и в различных странах. В исследовании использованы материалы периодической печати, статистические данные о социально-экономическом развитии России.

Научная новизна диссертационного исследования отражена в следующих результатах, выносимых на защиту: доказана необходимость формирования многоуровневой системы гарантирования сбережений населения, которая дожна включать -федеральный фонд обязательного страхования вкладов, фонд добровольного страхования вкладов, крупные страховые организации; обоснована взаимосвязь основных форм сбережений и институтов, формирующих сбережения домохозяйств; дана характеристика современной системы гарантирования сбережений населения, структурированы ее составляющие элементы, а именно: субъекты и объекты системы страхования вкладов; принципы формирования системы страхования вкладов; институты, регулирующие систему страхования, требования к участникам системы страхования, источники фонда возмещения; выявлены и обозначены особенности российской системы гарантирования сбережений населения; систематизированы противоречия становления системы гарантирования вкладов в современных условиях; раскрыта характеристика институтов, формирующих сбережения населения; обоснованы преимущества и недостатки различных форм привлечения сбережений населения.

Теоретическая и практическая значимость.

Содержащиеся в диссертации идеи и рекомендации могут быть использованы и продожены специалистами, изучающими формирование догосрочных инвестиционных ресурсов, механизмы трансформации сбережений российских домохозяйств в воспроизводственный процесс, а также в учебном процессе при изучении ряда тем по курсу Экономическая теория.

Апробация работы.

Основное содержание диссертационной работы отражено в 5 публикациях общим объемом 1,5 печатных листа.

Материалы диссертационного исследования докладывались на межрегиональных, всероссийской и на международной научно-практических конференциях.

Структура работы.

Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Тихомиров, Дмитрий Юрьевич

Формирование сбережений населения осуществляется различными институтами. Процесс формирования сбережений, механизм их накопления имеет определенные особенности в деятельности каждого института. В исследовании проанализированы и систематизированы основные условия и особенности формирования сбережений населения некредитными институтами, выявлены их основные преимущества и недостатки.

При формировании сбережений во вкладах в кредитной организации необходимо учитывать неблагоприятное воздействие изменения валютных курсов, что оказывает влияние на уровень доходов по сбережениям, а также уменьшение уровня процентов по вкладу.

Институциональная среда, в которой функционируют кредитные организации как институты, привлекающие сбережения населения, обладают определенными особенностями: функционируют в рамках обязательной системы страхования вкладов; обеспечивается надежность сбережений населения; ликвидность вкладов до востребования оценивается как высокая; обеспечивается гарантированная доходность вкладов. Безусловно, имеются и определенные недостатки функционирования кредитной организации: отрицательная реальная доходность вложений; гарантия возмещения сбережений ограничена суммой в 100 тыс. рублей; низкая ликвидность срочных вкладов; большая величина минимальной суммы вклада; необходимость неснижаемого остатка по вкладу; уменьшение начисления процентов по вкладу при пролонгации вклада; прозрачность сбережений вкладчика для надзорных и фискальных органов.

При становлении системы страхования вкладов, необходимо учитывать наиболее принципиальные моменты: дожна обеспечиваться прозрачность структуры собственности, участники системы страхования вкладов дожны владеть информацией о реальных собственниках кредитной организации; серьезное внимание дожно уделяться оценке капитала кредитной организации, который дожен формироваться надлежащими активами; оценка самих активов также имеет принципиальное значение. На практике кредитные организации скрывают информацию о результатах проведенных проверок со стороны Банка России, различных аспектах деятельности по таким важным направлениям деятельности, как соблюдение требований в целях противодействия, легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за нарушения требований, практически всегда кредитная организация лишается лицензии.

На наш взгляд, паевые инвестиционные фонды, как институт, формирующий сбережения также имеет определенные преимущества и недостатки. К числу основных преимуществ следует относить: достаточность лишь незначительных средств на рынке ценных бумаг; многоуровневую систему защиты средств населения, как пайщиков. К основным недостаткам относятся: отсутствие гарантий как по возврату для физического лица вложенных средств, так и получения прибыли от продажи пая; доходность вложений только при росте рынка ценных бумаг или недвижимости; манипуляцию управляющих компаний.

Индивидуальное доверительное управление потенциально более доходно для населения. Основным недостатком индивидуального доверительного управления сбережениями населения является риск потенциальных убытков. Данный институт не гарантирует как доходность, так и сохранность сбережений.

Функционирование негосударственных пенсионных фондов как института сбережений также реализуется через основные преимущества и недостатки. К основным преимуществам следует, на наш взгляд, относить возможность получать допонительные средства только при достижении пенсионного возраста. К недостаткам следует относить сверхдогосрочность вложений сбережений, зависимость страховых взносов от многочисленных факторов и обстоятельств, отсутствие государственных гарантий возврата пенсионных накоплений, низкую доходность сбережений, недоверие со стороны населения.

Заключение

1 .Систематизация критериев, позволяющих классифицировать определенные сберегательные стратегии, позволяет сделать вывод о принципиальном отличии сберегательных стратегий: формирование сберегательных стратегий с целью приобретения необходимых предметов на основе накопления собственных средства домохозяйств; реализация сберегательных стратегий, в частности, создание резерва, накопление для потребления.

Домохозяйства получают возможность приобрести товары, воспользоваться услугой практически сразу, не ожидая момента накопления необходимых средств, впоследствии возвращая средства с процентами. Поэтому возникает необходимость удерживать часть регулярных доходов для возврата кредитных средств, т.е. необходимость сберегать средства.

2.Эффективная реализация стратегий сбережений населения возможна только при сформированной адекватной системе гарантирования сбережений. Федеральная система гарантирования вкладов в Российской Федерации дожна быть многоуровневой и включать: федеральный фонд обязательного страхования вкладов, членами которого могут стать кредитные организации, осуществляющие активную работу на рынке частных вкладов; фонды добровольного страхования вкладов, созданные как некоммерческие организации, с целью защиты экономических интересов вкладчиков; крупные страховые организации, страхующие частные вклады в кредитных организациях не вступившие в систему.

3.Российская система гарантирования вкладов находиться на стадии становления. Данный период характеризуется определенными особенностями. Начальный этап становления российской системы гарантирования вкладов выявил противоречия, требующие разрешения.

-^.Формирование сберегательных стратегий населения осуществляется различными институтами, которые обладают рядом преимуществ и недостатков. Основным преимуществом формирования сбережений во вкладах кредитных организация являются государственные гарантии по страхованию вкладов, а также гарантированная доходность вкладов. Институциональная среда, в которой функционируют кредитные организации как институты, привлекающие сбережения населения, обладают определенными особенностями: функционируют в рамках обязательной системы страхования вкладов; обеспечивается надежность сбережений населения; ликвидность вкладов до востребования оценивается как высокая; обеспечивается гарантированная доходность вкладов. Безусловно, имеются и определенные недостатки функционирования кредитной организации: отрицательная реальная доходность вложений; гарантия возмещения сбережений ограничена суммой в 100 тыс. рублей; низкая ликвидность срочных вкладов; большая величина минимальной суммы вклада; необходимость неснижаемого остатка по вкладу; уменьшение начисления процентов по вкладу при пролонгации вклада; прозрачность сбережений вкладчика для регулирующих органов. 5. При становлении системы страхования вкладов, необходимо учитывать наиболее принципиальные моменты: дожна обеспечиваться прозрачность структуры собственности, участники системы страхования вкладов дожны владеть информацией о реальных собственниках кредитной организации; серьезное внимание дожно уделяться оценке капитала кредитной организации, который дожен формироваться надлежащими активами; оценка самих активов также имеет принципиальное значение. б.Определенными преимуществами и недостатками обладают и другие некредитные институты, привлекающие сбережения населения. Процесс формирования сбережений, механизм их накопления имеет определенные особенности в деятельности каждого института. В исследовании проанализированы и систематизированы основные условия и особенности формирования сбережений населения некредитными институтами, выявлены их основные преимущества и недостатки.

Паевые инвестиционные фонды, как институт, формирующий сбережения также имеет определенные преимущества и недостатки. К числу основных преимуществ следует относить: достаточность лишь незначительных средств на рынке ценных бумаг; многоуровневую систему защиты средств населения, как пайщиков. К основным недостаткам относятся: отсутствие гарантий как по возврату для физического лица вложенных средств, так и получения прибыли от продажи пая; доходность вложений только при росте рынка ценных бумаг или недвижимости; манипуляцию управляющих компаний.

Индивидуальное доверительное управление потенциально более доходно для населения. Основным недостатком индивидуального доверительного управления сбережениями населения является риск потенциальных убытков. Данный институт не гарантирует как доходность, так и сохранность сбережений.

Преимуществами и недостатками аналогичного характера обладают и другие некредитные институты, формирующие сберегательные стратегии населения.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Тихомиров, Дмитрий Юрьевич, Санкт-Петербург

1. Аганбегян А.Г. Социально-экономическое развитие России. М.: Дело. - 2004. - 272с.

2. Аврамова Е.М., Овчарова JI.H. Сбережения населения России в период экономических реформ // Материалы научно-практической конференции Социальные приоритеты и механизмы экономических преобразований в России Москва, 1998.

3. Аврамова Е.М., Овчарова JI.H. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования // Социологические исследования. 1998. -№1.

4. Акиндинова Н. Склонность населения России к сбережению: тенденции 1990-х годов // Вопросы экономики. 2001. № 10.

5. Белозеров С.А. Социально-экономическая сущность финансов домашнего хозяйства // Финансовый мир. Вып. 2 М.: Изд-во Проспект, 2004.

6. Белозеров С.А. Системы гарантирования банковских вкладов/ Финансовый мир. №1,2002.

7. Белозеров С.А. Финансы домашнего хозяйства: сущность, структура. СПб. Изд. Дом Мир.- 2005.

8. Богомолова Т., Тапилина В. Финансовое поведение российских домохозяйств: сбережение, инвестирование, кредитование, страхование, Новосибирск, НГУ, 1999.

9. Братко А.Г. Страхование вкладов и конкурентоспособность российских банков // Банковское дело. 2004. - №5.

10. Ю.Бюссе С. Социальный капитал и неформальная экономика. // Мир России. 2002. - №2.

11. Бюлетень банковской статистики, 2003-2005 гг.

12. Валовой Д.В. Блеск и нищета политэкономии. М. 2003.

13. Верницкий А.В. Частные сбережения и иностранные банки // Деньги и кредит.-2005.-№2.

14. М.Воронцовский А.В. Инвестиции и финансирование. СПб. 1998.

15. Воротилов А.В. Региональная экономика: российская модель. СПб. -2000.

16. Вознесенский А.Э. Теория Финансов: Сборник научных трудов. Вып. 2 / Под ред. Б.М. Сабанти. СПб: Изд-во СПбГУЭФ, 2002.

17. Глазьев С. Благосостояние и справедливость. М. 2003.

18. Гусева А.Е. Зарубежный опыт страхования банковских депозитов. // Банковское дело. 2000. - № 5.

19. Гуртов В.К. Сбережения населения инвестиционный ресурс России. -М.: Изд-во РАГС. - 2000.

20. Добвня В.А. Формирование сберегательных стратегий населения в Российской Федерации. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н. - СПб. - СПбГУ. - 2005.

21. Долан Э. Дж., Линдсей Д. Макроэкономика, Пер. с англ., Санкт-Петербург, АОЗТ Литера плюс, 1994. - 405 с.

22. Иванов Ю., Хоменко Т. Проблемы и методы статистики сбережения населения в соответствии с концепциями СНС // Экономический журнал ВШЭ. 1998.-№4. С. 508-515.

23. Иларионов А. Реальный валютный курс и экономический рост / Вопросы экономики. 2002. - №2.

24. Информационно-аналитический сборник Практика научных исследований, 2003-2004 (исследовательская компания Гортис).

25. Казимагомедов А. Банковские депозиты зарубежный опыт. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1996. - 115 с.

26. Кашин Ю.И. Сберегательный процесс и Сберегательный банк / Вопросы экономики. 1999. №5.

27. Кашин Ю.И. Российская сберегательная мысль: дореволюционная эволюция // Вопросы экономики. 2001. - №4.

28. Кашин Ю.И. О мониторинге сберегательного процесса // Вопросы экономики. 2003. № 6.

29. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. М.: Гелиос АРВ, 2002. -352 с.

30. Ковалев В.В. Финансовый учет и анализ: концептуальные основы. М.: Финансы и статистика, 2004.

31. Кокурин Д.И., Мамикоян Т.А., Лисиченко Д.В. Оптимальный портфель сбережений россиян // Финансы. 2003. - №7.

32. Корпоративные события кредитных организаций, информационный бюлетень № 4 (1140), 24.05.2005, № 46 (55), 18.06.2004 г.

33. Краткий статистический сборник Санкт-Петербург'2002, Петербургкомстат, 2003.

34. Луценко А., Радаев В. Сбережения работающего населения: масштабы, функции, мотивы // Вопросы экономики. 1996. № 1.

35. Макконнел К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2 т.: Пер. с англ. Т.1. Талинн, 1993. - 400 с.

36. Малышев Д.П. Развитие инвестиционной инфраструктуры сбережений населения в России. Институт экономики РАН. Автореферат диссертации 2005г.

37. Маршал А. принципы экономической науки. М.:

38. Мелехин Ю. Рынок сбережений. Социально-экономические механизмы привлечения сбережений населения в экономику России, М.: Издательский центр Акционер, 2002. - 152 с.

39. Моисеев Ю.М. Государственное регулирование системы отношений Потребление сбережение в рыночной экономике. Саратовский ГС-ЭУ автореферат диссертации - 2005г.

40. Мелехин Ю.В. Сберегательное поведение: мотивы и функции. М.: Изд. Центр Акционер. - 2003.

41. Назаров Н.Н. Понятие финансовая система в теории финансов: Сборник научных трудов. Вып. 2 / Под ред. Б.М. Сабанти. СПб: Изд-во СПбГУЭФ, 2002.

42. Налоговый кодекс Российской Федерации от 05.08.00. № 117-ФЗ.

43. Началов А. Паевые инвестиционные фонды (ПИФ). М.: Статус-Кво 97, 2004.-40 с.

44. Николаенко С. Личные сбережения населения // Экономический журнал ВШЭ. 1998. №4. С. 500-507.

45. Общая теория финансов: Учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 1995.46,Отчет Российский индекс целевых групп (R-TGI) по Санкт-Петербургу, 2003-2004 (исследовательская компания Комкон).

46. Осипов А.А. Трансформация сбережений в инвестиции в современной экономике России. РГИИС. Автореферат диссертации - 2005г.

47. Перотти Э, Фриз С., Эггенберг К., Малютина М. Гарантирование банковских депозитов: мировая практика и российские проблемы. // Деньги и кредит. -2000.-№6.

48. Письмо МНС РФ от 10.06.2004 г. № 01-СШ/45 О порядке налогообложения паевых инвестиционных фондов.

49. Письмо МНС РФ от 06.07.2004 №04-3-01/398 О сдаче помещений в аренду (наем).

50. Положение ФКЦБ от 17.10.1997 О доверительном управлении ценными бумагами и средствами инвестирования в ценные бумаги.

51. Положение ФКЦБ от 20.10.1997 О ведении счетов денежных средств клиентов и учете операций по доверительному управлению брокерами.

52. Постановление ФКЦБ от 22.10.2003 О порядке и сроках определения стоимости чистых активов акционерных инвестиционных фондов, стоимости чистых активов паевых инвестиционных фондов и расчетной стоимости инвестиционного пая паевого инвестиционного фонда.

53. Портер М. Конкурентная стратегия. Изд-во Альпина Бизнес Букс. -2005.-454 с.

54. Римашевская Н.М. Человек и реформы: секреты выживания. М., 2003.

55. Римашевская Н.М., Дискин И. Сбережения населения как источник инвестиций // Экономическая наука современной России. 1998. № 2.

56. Рыбаков Ф.Ф. Россия и Санкт-Петербург: социально-экономическая динамика.- СПб.: СПбГУ.-2005.-146 с.

57. Рыбаков Ф.Ф. Санкт-Петербург как экономический центр России. Ч СПб. СПбГУ. - 2003. - 209 с.

58. Рыбаков Ф.Ф. Экономика Санкт-Петербурга и Ленинградской области: итоги последнего десятилетия. СПб. - СПбГУ. - 2002. - 176с.

59. Сабанти Б.М. О финансах домашних хозяйств: сборник научных трудов. Вып. 2 / под ред. Б.М. Сабанти. СПб: Изд-во СПбГУЭФ, 2002. С. 176.

60. Скурятина Е. Сберегательные стратегии населения: основные понятия и операционализация // Экономическая социология. 2002. Т.З, №2. С. 82-91.

61. Социальное положение и уровень жизни населения России. Ч Статистический сборник. 2002.

62. Социология финансового поведения населения / Ред. О.Е. Кузина, В.В.Радаев, 2004, рукопись.

63. Стребков Д. Трансформация сберегательных стратегий населения России // Вопросы экономики. 2001. № 10. С. 97-111.

64. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. 2004. - №2.

65. Суринов Л.Е., Шашнов С. Об основных тенденциях в уровне жизни и сберегательном поведении населения России // Экономический журнал ВШЭ. 2002.-№3.

66. Суринов Л.Е. Обследование бюджетов домашних хозяйств в России. Проблемы и перспективы // Вопросы статистики. 2003.

67. Спирина С.Г. Закономерность сберегательного поведения населения в условиях социально-экономических преобразований. Саратовский государственный социально-экономический университет. Автореферат диссертации 2005г.

68. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. М. Соцэкгиз. 1962.

69. Турбанов А.В. Цели и ближайшие задачи формирования системы страхования банковских вкладов // Деньги и кредит. 2004.- №2.

70. Турбанов А.В. Система страхования вкладов необходимы элемент поддержания стабильности банковской системы // Деньги и кредит. -2004.- №9.

71. Турбанов А.В. Формирование целостной системы защиты интересов кредиторов банка // Деньги и кредит. 2005. - №1.

72. Федеральный закон от 21.07.1997 № 122-ФЗ О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

73. Федеральный закон от 07.05.1998 № 75-ФЗ О негосударственных пенсионных фондах.

74. Федеральный закон от 29.11.2001 № 156-ФЗ Об инвестиционных фондах.

75. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

76. Федеральная служба государственной статистики. Информация о социально-экономическом положении России, 2002-2004

77. Федоренко Н.П. Россия: уроки прошлого и лики будущего. М.- 2001.

78. Фетисов В.Д. Финансы граждан. Нижний Новгород: Изд-во ННГУ им. М.И. Лобачевского. 2000.

79. Финансы / Под ред. В.М.Родиновой. М.: Финансы и статистика, 1993.

80. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. В.К.Сенчагова, А.И. Архипова. М.: Проспект, 1999.

81. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Г.Б. Поляка. 2-е изд. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.

82. Фридман Д., Ордуэе Н. Анализ и оценка приносящей доход недвижимости. Пер. с англ. - М.: Дело тд 1995.

83. Фридрих А. Хайек. Частные деньги. ИНМЭ. 1996.

84. Хикс Дж. Ричард. Стоимость и капитал. М.: Изд. Группа Прогресс. -1993.

85. Чернов А.Ю. Личные финансы. Доходы и расходы семейного бюджета.

86. М.: Перспектива. 1995. 87.Эдхард Л. Благосостояние для всех. / Перевод с немецкого. - М.: Дело. -2001.

87. Эрдман Г. 1000% за 5 лет или Правда о паевых инвестиционных фондах. М.: НТ Пресс, 2005.

88. Шохин А.Н. Денежные сбережения населения как экономическая категория. М.: ЦЭМИ- 1984.

89. Beverly S., Moore A., Schreiner М. A Framework of Asset-Accumulation Stages and Strategies // Economics Working Paper Archive at WUSTL. 2001.

90. Borsch-Supan A., Essig L. Household saving in Germany: Results of the first SAVE study. Cambridge: National bureau of economic research, 2003.

91. Denizer С., Wolf H. Ying Y. Household savings in transition economies // Policy Research Working Paper Series from the World bank, №2299. 2000.

92. Kelly S. Levels, patterns and trends of Australian household saving. -University of Canberra: National Centre for Social and Economic Modelling, 2002. 22 p.

93. Lusardi A., Skinner J., Venti S. Saving puzzles and saving policies in the United States. Northwestern University/University of Chicago Joint Center for Poverty Research, 2001. - 52 p.

94. Moore A., Beverly S., Sherraden M., Johnson L., Schreiner M. Saving and asset-accumulation strategies used by low-income individuals // Economics Working Paper Archive at WUSTL. 2001. 31 p.

Похожие диссертации